Μόλις ανακαλύψατε ότι υπερσυνεισφέρατε το 401(k) σχέδιό σας; Εάν ενεργήσετε γρήγορα, μπορείτε να ελαχιστοποιήσετε τη ζημιά. Αλλά αν περιμένετε, ο φορολογικός λογαριασμός και οι ταλαιπωρίες θα πολλαπλασιαστούν. Έτσι, εάν έχετε συμβάλει υπερβολικά στη δική σας 401 (k), ο διαχειριστής του προγράμματος πρέπει να επιστρέψει τα πλεονάζοντα κεφάλαια. Ας ρίξουμε μια ματιά στα βήματα που θα χρειαστεί να κάνετε για να διορθώσετε την κατάσταση.
Εάν έχετε περισσότερες ερωτήσεις σχετικά με τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησής σας, μπορείτε να συνεργαστείτε με τον α οικονομικός σύμβουλος για να μεγιστοποιήσετε τη στρατηγική συνταξιοδότησης.
Ποια είναι η μέγιστη συνεισφορά;
Ποια είναι η μέγιστη συνεισφορά για ένα πρόγραμμα 401(k); Σύμφωνα με την IRS, τη μέγιστη συνεισφορά για τους υπαλλήλους που συμμετέχουν στα προγράμματα 401(k) είναι 22,500 $ για το έτος 2023.
Ωστόσο, εάν είστε 50 ετών και άνω, μπορείτε να συνεισφέρετε περισσότερα από 22,500 $ ως συνεισφορά "catch-up". Το 2023, το ποσό της συνεισφοράς κάλυψης είναι 7,500 $, φέρνοντας το σύνολο που μπορείτε να συνεισφέρετε στο 401 (k) έως 30,000 $ εάν είστε 50 ετών και άνω.
Τα ποσά αυτά ενημερώνονται συχνά σε ετήσια βάση. Το 2022, η μέγιστη συνεισφορά ήταν 20,500 $ και η συμπληρωματική συνεισφορά ήταν 6,500 $. Βεβαιωθείτε ότι αναφέρετε τους σωστούς αριθμούς για τους υπολογισμούς σας.
Τώρα, αυτοί οι αριθμοί δεν περιλαμβάνουν εργοδοτικές εισφορές. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει συνεισφορά, έχουν διαφορετικά όρια. Το 2023, το συνολικό ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε συμπεριλαμβανομένων τυχόν εισφορών εργοδότη είναι 66,000 $ ή το 100% του μισθού σας. Αλλά το μόνο πρόβλημα που θα έχετε είναι αν υπερβείτε προσωπικά το ποσό της ατομικής συνεισφοράς.
Τι να κάνετε εάν έχετε υπερσυνεισφέρει
Αν τώρα συνειδητοποιήσετε ότι έχετε υπερβάλει, μην πανικοβληθείτε—αυτό μπορεί συνήθως να διορθωθεί με ελάχιστη φασαρία, αρκεί να ενεργήσετε γρήγορα. Ακολουθούν ορισμένα βήματα που πρέπει να κάνετε:
1.) Επικοινωνήστε αμέσως με τον εργοδότη ή τον διαχειριστή του σχεδίου σας
Αφήστε το εργοδότης να ξέρεις ότι έχεις υπερβάλει. Ο χρόνος είναι ουσιαστικός—η σύλληψη του λάθους πριν από την ημέρα φόρου είναι εξαιρετικά χρήσιμη. (Η ημέρα φόρου είναι γενικά η 15η Απριλίου αλλά η 18η Απριλίου 2023.)
2.) Διορθώστε τα φορολογικά σας έντυπα
Εάν μπορείτε να αντιμετωπίσετε το πρόβλημα πριν από την ημέρα φόρου και προτού υποβάλετε τους φόρους σας, μπορείτε να λάβετε μια διόρθωση W-2 χρησιμοποιώ. Εάν δεν το καταλάβατε αρκετά νωρίς, θα συνεχίσετε να ακολουθείτε αυτά τα βήματα, αλλά θα πρέπει να υποβάλετε μια τροποποιημένη φορολογική δήλωση.
3.) Πληρώστε φόρους για την υπερβάλλουσα εισφορά
Ο εργοδότης σας θα σας επιστρέψει τα πλεονάζοντα χρήματα καθώς και τα χρήματα που κέρδισε. Θα οφείλετε φόρους σε αυτό το ποσό και ίσως νωρίτερα ποινή απόσυρσης— περισσότερα για αυτό παρακάτω.
Ενημερώστε τον εργοδότη ή τον διαχειριστή του σχεδίου σας και θα διορθώσουν την κατάσταση επιστρέφοντας τα χρήματά σας και διορθώνοντας τα φορολογικά σας έντυπα. Στη συνέχεια, θα χρειαστεί να διορθώσετε τα φορολογικά έγγραφα και τις πληρωμές σας.
Ποιες είναι οι κυρώσεις;
Πέρα από το άγχος και την ενόχληση, οι κυρώσεις για την υπερβολική συνεισφορά μπορεί να περιλαμβάνουν προβλήματα με τη φορολογική σας δήλωση, πρόσθετους φόρους και κυρώσεις.
Εάν μπορείτε να διορθώσετε το σφάλμα πριν από την προθεσμία της φορολογικής ημέρας, το αποτέλεσμα είναι σχετικά μικρό. Θα πρέπει να υποβάλετε τους φόρους σας χρησιμοποιώντας το ενημερωμένο W-2 και θα πρέπει να πληρώσετε φόρους για την υπερσυνεισφορά σαν να ήταν μισθοί.
Σκεφτείτε το ως εξής: Αν δεν είχατε υπερσυνεισφέρει, αυτά τα χρήματα θα είχαν έρθει σε εσάς μέσω των συνηθισμένων σας εκκαθαριστικό σημείωμα, οπότε παρόλο που αργεί, φορολογείται σαν να ήταν.
Ωστόσο, εάν χάσετε την προθεσμία, θα οφείλετε αυτούς τους πρόσθετους φόρους και ίσως χρειαστεί να πληρώσετε πρόστιμο 10% πρόωρης ανάληψης επί του ποσού. Στη συνέχεια, θα οφείλετε ξανά πρόσθετους φόρους—ναι, μία φορά για το φορολογικό έτος κατά το οποίο κάνατε το λάθος και ξανά για το έτος κατά το οποίο διορθώθηκε.
Γιατί Συμβαίνουν Υπερσυνεισφορές;
Συνήθως, οι υπερσυνεισφορές συμβαίνουν επειδή έχετε δύο πηγές συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων και δεν παρακολουθείτε. Αν έχετε τον ίδιο εργοδότη και συνταξιοδότηση για ένα πλήρες φορολογικό έτος, είναι πιο πιθανό ο εργοδότης ή ο διαχειριστής του σχεδίου σας να αντιληφθεί το σφάλμα.
Εάν αλλάξετε εργασία και έχετε δύο 401(k)s, όσο για λίγο, μπορεί να εμφανιστούν προβλήματα. Αυτό μπορεί επίσης να συμβεί όταν εργάζεστε σε πολλές εργασίες και έχετε σχέδια 401(k) που σχετίζονται με καθεμία, επομένως βεβαιωθείτε ότι παρακολουθείτε όλα τα σχέδια 401(k) που μπορεί να έχετε.
Ένα άλλο κοινό εμπόδιο είναι όταν παίρνετε μια σημαντική αύξηση ή μπόνους και ξεχνάτε ότι έχετε 401 (k) έχει οριστεί να αφαιρέσει ένα καθορισμένο ποσοστό του μισθού σας. Εάν υπολογίζετε από τον προηγούμενο, κανονικό μισθό σας, μπορεί να είστε εντός των ορίων σας, αλλά με μεγαλύτερο μισθό έρχεται μια μεγαλύτερη αναβολή 401 (k).
Κατώτατη γραμμή
Όποτε μπαίνουν στο παιχνίδι οι φόροι, τα οικονομικά μπορεί να γίνουν περίπλοκα. Και οι συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις δεν αποτελούν εξαίρεση. Εάν πιστεύετε ότι έχετε υπερβάλει το σχέδιό σας 401(k), μη διστάσετε να απευθυνθείτε στον εργοδότη σας ή στον διαχειριστή του προγράμματος. Και όταν βρίσκεστε στη μέση της φορολογικής περιόδου, θέλετε να διορθώσετε αυτήν την κατάσταση αμέσως πριν από τη φορολογική ημέρα. Ή μπορεί να έχετε να κάνετε με ποινές.
Συμβουλές για τη διαχείριση των συνταξιοδοτικών σας αποταμιεύσεων
Η αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση είναι πολύ πιο εύκολη να ειπωθεί παρά να γίνει, αλλά ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας οδηγήσει στο σωστό δρόμο. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους στην περιοχή σας και μπορείτε να πάρετε συνέντευξη από τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Το 401(k) δεν είναι το μόνο μέρος που μπορείτε να αποθηκεύσετε για συνταξιοδότηση. Ένας ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης, ή IRA, είναι μια άλλη επιλογή. Έχει όριο συνεισφοράς 6,500 $ για το 2023 και προσφέρει το ίδια φορολογικά οφέλη ως 401(k). Οι Roth IRA, από την άλλη πλευρά, δεν παρέχουν εκ των προτέρων φορολογική έκπτωση, αλλά δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρους για το εισόδημά σας όταν συνταξιοδοτηθείτε.
Εάν εκμεταλλεύεστε τον εργοδότη 401 (k) αντιστοίχιση, Αριθμομηχανή 401(k) του SmartAsset μπορεί να σας βοηθήσει να υπολογίσετε πόσα θα έχετε με βάση την ετήσια συνεισφορά σας και τους αγώνες του εργοδότη σας.
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/Cn0ra
Ο ορθοστάτης Τι να κάνετε όταν συνεισφέρετε υπερβολικά στο 401(k) σας εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/overcontributed-401-k-now-140021072.html