Ζω με την κοινωνική ασφάλιση και τα κουπόνια τροφίμων. Μπορώ να προστατεύσω τις επενδύσεις μου σε μια πτωτική αγορά;

Είμαι συνταξιούχος και ζω με κουπόνια κοινωνικής ασφάλισης και διατροφής. Έχω όλα μου τα χρήματα σε δύο συντηρητικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Δεν μπορώ να συνεισφέρω χρήματα σε αυτούς. Σκοπεύω να κάνω διανομές σε πέντε χρόνια. Ποια είναι η καλύτερη πορεία δράσης για να εξοικονομήσω τα χρήματά μου προτού η αγορά καταρρεύσει ακόμη περισσότερο;

-Camile

Το βασικό ερώτημα εδώ είναι πώς να προστατέψτε τα χρήματά σας κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης της αγοράς. Είναι κάτι που ακούω ίσως περισσότερο από κάθε άλλο.

Η απάντηση μπορεί να ποικίλλει ανάλογα με τις μοναδικές συνθήκες του ατόμου που ρωτά. Ειδικότερα, εξαρτάται από το πώς κατανοείτε τον κίνδυνο και τι είστε διατεθειμένοι να κάνετε γι' αυτόν.

Δείτε τι πρέπει να γνωρίζετε για την προστασία των χρημάτων σας όταν πέφτει η αγορά.

Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να διαχειριστείτε τις αποταμιεύσεις σας και να σχεδιάσετε τη συνταξιοδότηση. Βρείτε έναν τοπικό σύμβουλο σήμερα.

Το Τρίλημμα του Επενδυτή: Ασφάλεια, Ρευστότητα και Ανάπτυξη

Γενικά, οι επενδύσεις σας μπορούν να προσφέρουν ασφάλεια, ανάπτυξη και ρευστότητα. Αλλά δεν μπορείτε να περιμένετε να προσφέρουν και τα τρία οφέλη ταυτόχρονα. Εφόσον δεν σκοπεύετε να πάρετε διανομές για άλλα πέντε χρόνια, ρευστότητα μάλλον δεν είναι κορυφαία προτεραιότητα αυτή τη στιγμή. (Φυσικά, είναι ακόμα σημαντικό να το έχετε κατά νου.) Αυτό αφήνει την ασφάλεια και την ανάπτυξη ως κύρια μέλημά σας. Λοιπόν, ποιο από αυτά τα δύο είναι πιο σημαντικό;

Στην περίπτωσή σας, είναι σαφές ότι η ασφάλεια – ή η αποφυγή ζημιών από περαιτέρω πτώσεις της αγοράς – είναι μια σημαντική ανησυχία. Δεν έχετε επιπλέον μετρητά για να βάλετε στις επενδύσεις σας και το γεγονός ότι είναι ήδη τόσο συντηρητικές υποδηλώνει ότι δεν πιστεύετε ότι μπορούν να δεχτούν μεγάλο χτύπημα.

Μπορεί να έχετε ή όχι δίκιο που το σκέφτεστε. Είναι δύσκολο να πει κανείς χωρίς να κοιτάξει τους δύσκολους αριθμούς. Και μπορεί να υπάρχουν βήματα που μπορείτε να κάνετε Κάντε το χαρτοφυλάκιό σας πιο συντηρητικό. Από την άλλη πλευρά, ίσως η δυσαρέσκειά σας υποδηλώνει ότι μια προσέγγιση με προτεραιότητα την ασφάλεια δεν την περιορίζει πλέον.

Η πρόκληση: Να νικήσουμε τον πληθωρισμό

Ο λόγος για να επενδύσετε στην πρώτη θέση είναι να μεγιστοποιήσετε την αξία των χρημάτων σας όσο το δυνατόν περισσότερο. Πολλά εμπόδια μπαίνουν στον δρόμο αυτού του στόχου. Αλλά το ένα εμπόδιο που θα υπάρχει πάντα, σε κάποιο βαθμό, είναι ο πληθωρισμός.

Η ιστορία συνεχίζεται

Έτσι, ως επενδυτής, η μάχη σας είναι με πληθωρισμός πρώτα. Και ο μόνος τρόπος για να κερδίσετε αυτή τη μάχη είναι να κατέχετε κάτι που εκτιμάται σε αξία ταχύτερα από (ή τουλάχιστον ίση με) τον πληθωρισμό.

Μπορείτε να κερδίσετε επιστροφές χωρίς κίνδυνο;

Με όλες αυτές τις αρχές καθιερωμένες, ας επιστρέψουμε στο κεντρικό ερώτημα: Πώς μπορείτε να αποφύγετε να θέσετε τα χρήματά σας σε κίνδυνο, αλλά να κερδίσετε αποδόσεις από αυτά;

Λοιπόν, δυστυχώς, η σύντομη απάντηση είναι ότι δεν μπορείτε. Κανένας κίνδυνος συνήθως σημαίνει χωρίς επιστροφή.

Τούτου λεχθέντος, μπορείτε να έχετε ελάχιστες αποδόσεις, με ελάχιστο κίνδυνο, επενδύοντας σε χρέη. Με άλλα λόγια, δανείζετε χρήματα σε κάποιον και πληρώνεστε λίγους τόκους σε αντάλλαγμα. Μερικά παραδείγματα περιλαμβάνουν:

1. Πιστοποιητικά καταθέσεων. Αυτά τα χρηματοοικονομικά οχήματα πληρώνουν επί του παρόντος περίπου 3% για 12μηνους όρους. Τα χρήματά σας θα κρατηθούν στο CD μέχρι την ημερομηνία λήξης αλλιώς θα οφείλετε ποινή.

2. χρηματαγορές. Αυτοί οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου πληρώνουν περίπου 1.5% σήμερα.

3. Ομόλογα του Δημοσίου. Αυτά τα κρατικά ομόλογα πληρώνουν επί του παρόντος περίπου 3.1% για ένα διετές ομόλογο.

   1. Τίτλοι του Δημοσίου που προστατεύονται από τον πληθωρισμό (TIPS). Αυτός ο τύπος ομολόγων του Δημοσίου έχει μια κεφαλαία αξία που καθορίζεται από τον επικρατούντα ρυθμό πληθωρισμού, ο οποίος επηρεάζει τους τόκους που καταβάλλονται.

   2. δεσμεύω. Το επιτόκιο αυτού του ομολόγου του Δημοσίου καθορίζεται από τον τρέχοντα ρυθμό πληθωρισμού. Το τρέχον επιτόκιο για δεσμεύω είναι στο 9.62%.

Αυτές οι επενδύσεις δεν θα σας αποφέρουν πολλά χρήματα. Αλλά θα βοηθήσουν στην άμβλυνση του πλήγματος του πληθωρισμού και δεν θα διαφέρουν άγρια ​​ως προς την αξία τους.

Τέτοια μέτρια οφέλη είναι αρκετά για ορισμένους επενδυτές. Αλλά μπορεί να μην είναι αρκετά για εσάς.

Πώς να προσεγγίσετε τις επενδύσεις σας

Σίγουρα, δεν έχετε το εισόδημα να διαθέσετε αυτήν τη στιγμή και δεν θα αρχίσετε να αντλείτε από το χαρτοφυλάκιό σας για μερικά ακόμη χρόνια, επομένως η ενασχόληση με περιουσιακά στοιχεία χαμηλού κινδύνου ακούγεται ελκυστική.

Αλλά το να «αρχίζετε» να αντλείτε από το χαρτοφυλάκιό σας είναι πολύ διαφορετικό από το να το εξαντλείτε. Πόσο καιρό χρειάζονται αυτές οι οικονομίες για να διαρκέσουν; Εάν σχεδιάζετε να αντλήσετε από το χαρτοφυλάκιό σας τα επόμενα 20 χρόνια, πρέπει να έχετε κάποια έκθεση στον κίνδυνο, εάν θέλετε να συμβαδίσετε με (ή να νικήσετε) τον πληθωρισμό.

Τα καλά νέα είναι ότι η έκθεση μπορεί να μην είναι τόσο τρομακτική όσο φαίνεται. Εάν έχετε μεγάλο χρονικό ορίζοντα και μπορείτε να ξεφύγετε ετήσιες αναλήψεις περίπου 4% ή λιγότερο, μπορεί να καταφέρετε να φτάσετε το χαρτοφυλάκιό σας σε ένα καλό μέρος με μέτρια έκθεση στον κίνδυνο.

Ένα καλά διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο, για παράδειγμα, μπορεί να έχει «κουβάδες» χρημάτων με διαφορετικά προφίλ κινδύνου για διάφορους χρονικούς ορίζοντες. Θα μπορούσατε να έχετε ένα περίπου 25% μερίδιο στο αυγό φωλιάς σας σε μετρητά και ομόλογα για βραχυπρόθεσμες αναλήψεις.

Ένα δεύτερο τρίμηνο θα μπορούσε να πάει σε ομόλογα και μετοχές υψηλής απόδοσης και να έχει χρονικό ορίζοντα έξι έως δέκα ετών. Το τελευταίο ημίχρονο θα ήταν στον πιο επιθετικό «κουβά», με μετοχές και ακίνητα. Δεν θα σχεδιάζατε να αντλήσετε από αυτόν τον κουβά μέχρι να περάσουν 10 ή περισσότερα χρόνια.

Τι να κάνω μετά

Όπως λέω πάντα στους πελάτες μου, δεν αλλάζετε από επιθετικό σε συντηρητικό ή το αντίστροφο. Συμβαίνει σταδιακά για πολλά χρόνια, ακόμη και δεκαετίες.

Και αυτό ισχύει για τις επενδύσεις γενικά: Είτε τα πράγματα φαίνονται συναρπαστικά ή τρομακτικά σε κάθε δεδομένη στιγμή, να θυμάστε ότι πρόκειται για το μακρύ παιχνίδι. Η επιτυχία έχει να κάνει περισσότερο με την τήρηση των αρχών σας με την πάροδο του χρόνου και λιγότερο με το να επιλέξετε το «σωστό» άλογο τη «σωστή» στιγμή.

Συμβουλές προγραμματισμού συνταξιοδότησης

• Συνεργαστείτε με έναν επαγγελματία. Από την κοινωνική ασφάλιση και τις εναλλακτικές ροές εισοδήματος έως τα ιατρικά έξοδα και τη μακροχρόνια περίθαλψη, υπάρχουν πολλά που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά τη δημιουργία ενός σχεδίου συνταξιοδότησης. Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει σε αυτή την περίπλοκη διαδικασία. Η εύρεση ενός ειδικευμένου οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.

• Γιατί δεν πρέπει να πανικοβάλλεστε κατά τη διάρκεια μιας bear market. Η παύση των επενδύσεων κατά τη διάρκεια μιας bear market μπορεί να μειώσει το εισόδημα από τη συνταξιοδότηση. Αυτό το διάγραμμα δείχνει γιατί δεν πρέπει να σταματήσετε να επενδύετε σε μια bear market.

Πίστωση φωτογραφίας: ©iStock.com/Goodboy Picture Company, ©iStock.com/Nattakorn Maneerat

Ο ορθοστάτης Ρωτήστε έναν σύμβουλο: Ζω με την κοινωνική ασφάλιση και τα κουπόνια τροφίμων. Μπορώ να προστατεύσω τις επενδύσεις μου σε μια πτωτική αγορά; εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.