Έχω 4 πτυχία και χρωστάω 197 χιλιάδες δολάρια σε φοιτητικά δάνεια. Τι πρέπει να κάνω?

Ερώτηση: Είμαι 55 ετών και θεραπευτής ψυχικής υγείας. Έχω 197,000 $ σε φοιτητικά δάνεια που ήταν για τέσσερα πτυχία, συν μερικά δάνεια Parent Plus για καθένα από τα ενήλικα παιδιά μου. Την ώρα που πηγαίναμε στο σχολείο, μετά βίας τα βγάλαμε πέρα ​​και μερικά από τα χρήματα χρησιμοποιήθηκαν για να ζήσουμε. Την τελευταία φορά που μίλησα με τον εξυπηρετητή δανείου. είπαν ότι η πληρωμή μου ήταν 1,900 $ το μήνα. Τους περισσότερους μήνες, η αμοιβή μου στο σπίτι είναι 2,000 $. μερικές φορές λιγότερο. 

Κάνω αίτηση για αποπληρωμή βάσει εισοδήματος, αλλά ανησυχώ ότι δεν θα αποπληρώσω ποτέ τα δάνεια. Έχω πολλά προβλήματα υγείας και ανησυχώ ότι η ικανότητά μου να πληρώσω τα δάνεια μειώνεται. Βλέπω επίσης ότι οποιαδήποτε λογική πληρωμή δεν θα καλύψει ούτε τους τόκους. Δεν έχω ακόμη συνταξιοδότηση, αποταμιεύσεις ή 401(k). Καθώς η υγεία μου επιδεινώνεται περαιτέρω και πρέπει να εργάζομαι λιγότερες ώρες ή καθόλου. τι γίνεται με τα δάνεια; Η πραγματικότητα της κατάστασης είναι ότι μάλλον πρέπει να τους στείλω ολόκληρη την επιταγή μου τώρα για να έχω οποιαδήποτε δυνατότητα διαγραφής του χρέους. Ανησυχώ επίσης για το αν το χρέος απελευθερωθεί ή όχι εάν πεθάνω. Τι πρέπει να κάνω?

Απάντηση: Το να έχετε έξι νούμερα στο χρέος φοιτητικού δανείου μπορεί να αισθάνεται συντριπτικό, αλλά τα καλά νέα είναι ότι παίρνετε ήδη μια πολύ έξυπνη απόφαση: προσπαθείτε να πάρετε μια αποπληρωμή με γνώμονα το εισόδημα σχέδιο. Αυτά τα προγράμματα είναι «διαθέσιμα για όλα τα άμεσα δάνεια, συμπεριλαμβανομένων των δανείων Parent PLUS», εξηγεί η Anna Helhoski, εμπειρογνώμονας φοιτητικών δανείων στο NerdWallet. Ανάλογα με το πρόγραμμα αποπληρωμής για το οποίο υποβάλλετε αίτηση και πληροίτε τις προϋποθέσεις, τα δάνεια συγχωρούνται μετά από 20 ή 25 χρόνια πληρωμών, ακόμη και αν η μηνιαία πληρωμή σας είναι 0 $ με βάση το εισόδημά σας. Για να επωφεληθείτε από ένα από τα σχέδια αποπληρωμής βάσει εισοδήματος, θα πρέπει να ενοποιήσετε τα δάνειά σας σε ένα νέο άμεσο δάνειο. Η Helhoski συνιστά τη χρήση αυτό Προσομοιωτής δανείου Federal Student Aid's για να δείτε πόσα μπορείτε να πληρώσετε βάσει διαφορετικών προγραμμάτων. (Σημειώστε ότι η αναχρηματοδότηση ομοσπονδιακών δανείων θα τους αφαιρέσει ορισμένα από τα προνόμια, όπως τα σχέδια αποπληρωμής που βασίζονται στο εισόδημα. Ωστόσο, εάν κάποιο από τα δάνειά σας είναι ιδιωτικά δάνεια, τα επιτόκια αναχρηματοδότησης είναι τώρα χαμηλά⁠- δείτε τα χαμηλότερα επιτόκια αναχρηματοδότησης φοιτητικού δανείου για τα οποία μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις εδώ — οπότε ένα ρεφι ίσως αξίζει να το εξετάσετε.)

Έχετε κάποια ερώτηση σχετικά με την έξοδο από φοιτητικό δάνειο ή άλλο χρέος; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].

Τούτου λεχθέντος, πρόκειται για μεγάλο χρέος, επομένως μπορεί να σας βοηθήσει να πάρετε έναν επαγγελματία να ρίξει μια ματιά. Το Institute of Student Loan Advisors (TISLA) προσφέρει δωρεάν συμβουλές για φοιτητικά δάνεια και το National Foundation for Credit Counseling (NFCC) βοηθά με δωρεάν σχέδια διαχείρισης χρέους και παροχή συμβουλών για φοιτητικά δάνεια, καθώς και με αναθεωρήσεις πιστωτικών αναφορών και συμβουλευτική πτώχευσης. «Πρέπει να συνεργαστείτε με κάποιον που να γνωρίζει καλά τις διάφορες μορφές ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων και δανείων Parent Plus, καθώς και με έναν εκπαιδευμένο σύμβουλο χρέους», λέει η διευθύντρια και ιδρυτικό μέλος του Clarity Northwest Lisa Weil. 

Τι γίνεται με την αναπηρία;

«Μπορεί να εξετάσετε την καταλληλότητά σας για απαλλαγή ολικής και μόνιμης αναπηρίας (TPD) εάν τα ιατρικά σας προβλήματα τελικά σας εμποδίζουν να εργαστείτε», λέει ο Andrew Pentis, πιστοποιημένος σύμβουλος φοιτητικών δανείων και ειδικός στο φοιτητικό χρέος στο Student Loan Hero. Αυτό προϋποθέτει ότι ο γιατρός πιστοποιεί ότι ο δανειολήπτης δεν είναι σε θέση να ασκήσει σημαντική κερδοφόρα δραστηριότητα λόγω μόνιμης αναπηρίας. Εάν αυτό είναι ακριβές, το ομοσπονδιακό φοιτητικό τους δάνειο μπορεί να εξοφληθεί. «Περίπου τα μισά ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια προσφέρουν παρόμοια απαλλαγή αναπηρίας», λέει ο Mark Kantrowitz, συγγραφέας του Ποιος αποφοίτησε από το κολέγιο; Ποιος δεν το κάνει; .

Τι συμβαίνει με το χρέος του φοιτητικού δανείου σας όταν πεθάνετε; 

Αν και δεν είναι κάτι που θέλουν να σκεφτούν οι δανειολήπτες, όσοι έχουν υψηλά χρέη που είναι μεγαλύτερης ηλικίας ή έχουν ανησυχίες για την υγεία τους μπορεί να ανησυχούν για το τι θα συμβεί αν εξακολουθούν να έχουν φοιτητικά δάνεια όταν πεθάνουν. "Τα κάπως παρήγορα νέα είναι ότι τα αγαπημένα σας πρόσωπα δεν θα κολλήσουν να εξοφλήσουν λογαριασμούς για ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια εάν πεθάνετε και οι γονείς δεν θα χρειαστεί να αποπληρώσουν δάνεια PLUS εάν πεθάνει ο μαθητής για τον οποίο ο γονέας δανείστηκε το δάνειο", λέει. Helhoski. Εάν πεθάνετε, ο σύζυγός σας θα πρέπει να παράσχει ένα αντίγραφο του πιστοποιητικού θανάτου για να εξοφληθούν τα υπόλοιπα ομοσπονδιακά δάνεια, λέει ο Pentis. Λάβετε υπόψη ότι τα ιδιωτικά δάνεια λειτουργούν κάπως διαφορετικά: Το χρέος που έχετε συνάψει για τη δική σας σχολική εκπαίδευση πιθανότατα θα εξοφληθεί, αλλά ένα ιδιωτικό δάνειο που συνυπογράφει ένας γονέας μπορεί να μην είναι. 

Ερωτήσεις επεξεργασμένες για συντομία και σαφήνεια.