«Νιώθω ότι επενδύω μόνο για να αντέξω τους φόρους και τις αμοιβές μεσιτών». Είμαι 72 ετών, έχω επενδύσει αρκετά χρήματα και έβγαζα 4% ετησίως, αλλά μόλις πληρώσω τέλη και φόρους στην Καλιφόρνια δεν θα είναι αρκετά. Πρέπει να εγκαταλείψω τον οικονομικό μου σύμβουλο;

Ερώτηση: Έχω ένα άνετο υπόλοιπο στον επενδυτικό μου λογαριασμό, αλλά έχω μια ερώτηση σχετικά με τη λήψη μόνο του 4% του συνόλου μου κάθε χρόνο (αν είναι απαραίτητο). Το σύνολο των ομοσπονδιακών και πολιτειακών φόρων μου (ζω στην Καλιφόρνια) και η πληρωμή των εκτιμήσεων για το επόμενο έτος, καθώς και η προσθήκη των προμηθειών μεσολαβητή μου ανέρχονται στην πραγματικότητα συνολικά στο 4% του υπολοίπου της επένδυσής μου. Βασικά νιώθω ότι επενδύω για να πληρώσω φόρους και αμοιβές μεσιτών! Είμαι 72, το σπίτι πληρώνεται και θα ήθελα να ταξιδέψω, αλλά τζαι. Τι πρέπει να κάνω?

Απάντηση: Υπάρχουν μερικά πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη, αλλά πρώτα ας δούμε τις χρεώσεις που μπορεί να πληρώνετε στον μεσίτη. Είναι πολύ συνηθισμένο να πληρώνεις περίπου το 1% των υπό διαχείριση περιουσιακών στοιχείων σου στον οικονομικό σύμβουλο, εξηγεί η πιστοποιημένη χρηματοοικονομική σύμβουλος και ορκωτός λογιστής Maggie Klokkenga του Make a Money Mindshift. Τούτου λεχθέντος, συχνά αυτές οι χρεώσεις είναι διαπραγματεύσιμες (διαβάστε τον οδηγό μας για το πώς να διαπραγματευτείτε τις αμοιβές των οικονομικών συμβούλων σας εδώ) και πολλοί χρηματιστές έχουν μειώσει τις προμήθειες τους τα τελευταία χρόνια, λέει η Alana Benson, εκπρόσωπος επενδυτών της NerdWallet. Εν ολίγοις, πιθανότατα θα μπορούσατε να πληρώσετε λιγότερα — και μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτό το εργαλείο για να ταιριάξετε με έναν οικονομικό σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας εδώ.

Έχετε κάποια ερώτηση σχετικά με την επένδυση ή τον οικονομικό σας σύμβουλο; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email]. 

Δεν είστε σίγουροι τι πληρώνετε σε τέλη; «Ελέγξτε τις καταστάσεις του λογαριασμού σας για να δείτε ποιες είναι οι χρεώσεις του λογαριασμού σας. Στο αντίγραφο κίνησης, εάν διαιρέσετε τις προμήθειες του λογαριασμού με τη συνολική εύλογη αγοραία αξία του υπολοίπου που αναφέρεται, θα έχετε μια γενική ιδέα για τις προμήθειες που χρεώνει η εταιρεία. Εάν δεν βλέπετε χρεώσεις, ελέγξτε τον επόμενο μήνα», λέει ο Klokkenga. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι εταιρείες παροχής επενδυτικών συμβουλών χρεώνουν συχνά τις αμοιβές τους σε τριμηνιαία βάση και μπορεί να υπάρχουν άλλες αμοιβές, όπως προμήθειες συναλλαγών, κάθε φορά που πραγματοποιείται μια αγορά ή πώληση. «Εάν πληρώνετε προμήθειες συναλλαγών ή υψηλούς δείκτες εξόδων, ίσως αξίζει να αναζητήσετε άλλους μεσίτες με χαμηλότερες προμήθειες», λέει ο Benson. Ο μεσίτης σας θα πρέπει επίσης να μπορεί να παρέχει διαφάνεια με τη δομή του και όλες τις χρεώσεις που πληρώνετε. 

Εάν η απόδοση του διευθυντή δεν αποδίδει, θα πρέπει να κοιτάξετε να αλλάξετε συμβούλους για να διασφαλίσετε ότι η διαχείριση που παρέχουν αξίζει την αμοιβή, λένε οι επαγγελματίες. «Εάν γίνεται διαχείριση αυτού του λογαριασμού, θα πρέπει να αξιολογήσετε την απόδοση του διαχειριστή κατά τη διάρκεια της θητείας του στο χαρτοφυλάκιο, βάσει των κατάλληλων καθαρών προμηθειών αναφοράς χαρτοφυλακίου», λέει ο Phil Picariello, CFO στο Zingeroo, μια πλατφόρμα κοινωνικής επένδυσης. (Ψάχνετε για νέο οικονομικό σύμβουλο; Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτό το εργαλείο για να ταιριάξετε με έναν οικονομικό σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας εδώ.)

Αλλη επιλογή? Θα μπορούσατε να απορρίψετε εντελώς τον σύμβουλο. «Θα μπορούσατε επίσης να εξετάσετε επενδυτικά οχήματα χαμηλότερου κόστους εάν είναι κατάλληλα με βάση τον επενδυτικό στόχο, τον χρονικό ορίζοντα και την ανοχή κινδύνου. Ανάλογα με την επενδυτική σας εμπειρία, θα μπορούσατε να μετακινήσετε μερικά ή όλα τα περιουσιακά σας στοιχεία σε έναν αυτοδιευθυνόμενο λογαριασμό μεσιτείας ή IRA και να διαχειριστείτε τα περιουσιακά στοιχεία μόνοι σας», λέει ο Picariello, ο οποίος προσθέτει ότι αυτό απαιτεί «χρόνο και επιμέλεια».

Μια βαθύτερη ματιά στον κανόνα του 4%.

Ο κανόνας του 4% ορίζει ότι ένα άτομο που ελπίζει να συνταξιοδοτηθεί για τα επόμενα 30 χρόνια θα μπορούσε να ξοδέψει το 4% του χαρτοφυλακίου του το πρώτο έτος της συνταξιοδότησης, με αναλήψεις προσαρμοσμένες στον πληθωρισμό να προστίθενται σε αυτό το ποσοστό κάθε επόμενο έτος. Είναι απλώς μια πρόχειρη κατευθυντήρια γραμμή, και έχει δεχθεί πυρκαγιά πρόσφατα. Επιπλέον, όπως επισημαίνει η Vanguard: «ο κανόνας του 4% δεν συνέβαλε στις εκτιμώμενες αποδόσεις των επενδυτικών προμηθειών» και «η ελαχιστοποίηση του κόστους επιτρέπει σημαντικά υψηλότερες πιθανότητες επιτυχίας». Συμφωνούμε σε αυτό το σημείο, γι' αυτό οδηγούμε σε αυτήν την ιστορία με μια ανασκόπηση των τελών σας και πώς να τις μειώσετε. Τώρα, προχωρώντας προς τα εμπρός, ας μιλήσουμε για τους φόρους, που είναι ένας άλλος σημαντικός παράγοντας που τρώει τα χρήματά σας.

Οι φόροι τρώνε στο αυγό της φωλιάς σας

Η φορολογική κατάσταση είναι ένα άλλο ζήτημα που θα θέλετε να αντιμετωπίσετε. Πρώτον, η Καλιφόρνια είναι μια πολιτεία με υψηλή φορολογία. «Οι υψηλοί κρατικοί φόροι μπορούν να κάνουν δελεαστικό για τους συνταξιούχους να εξερευνήσουν άλλες περιοχές και το να ζεις σε μια πολιτεία με χαμηλότερους φόρους σημαίνει ότι περισσότερα από τα χρήματά σου μένουν στους λογαριασμούς σου», λέει ο Benson.

Ακούγεται σαν να έχετε τα χρήματά σας σε έναν παραδοσιακό IRA ή 401(k) ή κάτι παρόμοιο, και το γεγονός είναι ότι πρέπει να πληρώσετε φόρο εισοδήματος το έτος που θα αποσύρετε τα χρήματα. Αυτό μειώνει όσα έχετε να ξοδέψετε. Και επειδή είστε 72 ετών τώρα, έπρεπε να αρχίσετε να λαμβάνετε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές — οι οποίες είναι απλώς ένα ελάχιστο ποσό που πρέπει να κάνετε ανάληψη από τον λογαριασμό σας κάθε χρόνο (διαφορετικά κινδυνεύετε να τιμωρήσετε με υψηλές κυρώσεις). Αυτές οι αναλήψεις «θα συμπεριληφθούν στο φορολογητέο εισόδημά σας, εκτός από οποιοδήποτε μέρος που φορολογήθηκε προηγουμένως (η βάση σας) ή που μπορεί να ληφθεί αφορολόγητο (όπως ειδικές διανομές από καθορισμένους λογαριασμούς Roth), εξηγεί η IRS. 

Αν όλο αυτό κάνει το κεφάλι σας να γυρίζει, δεν είστε μόνοι. Και ορισμένες χρηματοπιστωτικές εταιρείες - ως μέρος της αμοιβής τους - θα σας βοηθήσουν να πλοηγηθείτε στη φορολογική κατάσταση, εξηγεί ο Ryan Townsley, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής στην Town Capital: «Αν μπορέσω να εξοικονομήσω έναν πελάτη εξαψήφιους φόρους κατά τη διάρκεια μιας συνταξιοδότησης, αυτό πληρώνει για μένα πολλές φορές», λέει ο Townsley. Αλλά, φυσικά, πρέπει να αξιολογήσετε εάν η επιχείρησή σας βοηθά σε αυτό και αν αξίζει την αμοιβή που πληρώνετε. Εάν όχι, ίσως είναι καιρός να βρείτε έναν νέο σύμβουλο ή να το κάνετε μόνοι σας.  

Έχετε κάποια ερώτηση σχετικά με την επένδυση ή τον οικονομικό σας σύμβουλο; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email]. 

Οι ερωτήσεις έχουν τροποποιηθεί για λόγους συντομίας και σαφήνειας.