«Φοβάμαι ότι ανάμεσα στους δυο μας, αυτό δεν είναι αρκετό». Θέλουμε να σταματήσουμε να εργαζόμαστε σε 10 χρόνια, αλλά έχουμε εξοικονομήσει μόνο περίπου 175 $. Χρειαζόμαστε επαγγελματική βοήθεια;

Ερώτηση: Είμαι 54 ετών και έχω λογαριασμό IRA με 27,000 $, αλλά μειώνεται με τα χρόνια, παρόλο που συνεισφέρω 100 $ το μήνα. Διαθέτω τα κεφάλαια που διατίθενται μεταξύ αμοιβαίων κεφαλαίων μεσαίας κεφαλαιοποίησης, ομολογιακών κεφαλαίων πυρήνα συν, επενδυτικών κεφαλαίων και έξυπνων συνταξιοδοτικών ταμείων. Οι πρόσφατες συνθήκες της αγοράς δεν επηρέασαν πολύ τον λογαριασμό μου, αλλά αναρωτιέμαι αν πρέπει να σκεφτώ μια ανακατανομή των κεφαλαίων αφού χάνω χρήματα; Θα ήθελα πραγματικά να αυξήσω τις συνταξιοδοτικές μου αποταμιεύσεις, καθώς σκοπεύω να συνταξιοδοτηθώ σε 10 ή 11 χρόνια και θα ήθελα να έχω αρκετές αποταμιεύσεις. Ο σύζυγός μου έχει επί του παρόντος ένα 401(k) μέσω του εργοδότη του που προσφέρει έναν αγώνα εταιρείας και έχει εξοικονομήσει περίπου 150,000 $, αλλά φοβάμαι ότι μεταξύ των δύο μας, αυτό δεν είναι αρκετό. Σκεφτόμουν να μιλήσω με έναν οικονομικό σύμβουλο, αλλά θα βοηθούσε αυτό; (Θέλετε να προσλάβετε και έναν οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας ταιριάξει με κάποιον που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Απάντηση: Πρώτα απ 'όλα, συγχαρητήρια σε εσάς που αναλάβατε τη συνταξιοδότησή σας και δεν περιμένετε μέχρι να είναι μόλις λίγα χρόνια μακριά. Το να γνωρίζετε πόσα χρειάζεστε για τη συνταξιοδότηση είναι πολλαπλών παραγόντων: Δεν έχει να κάνει μόνο με το πόσα εξοικονομήσατε, αλλά και με το να γνωρίζετε πόσα θα ξοδεύετε σε μηνιαία βάση. «Συνήθως, οι άνθρωποι χρειάζονται περίπου το 70% έως 80% του εισοδήματος πριν από τη συνταξιοδότηση για να διατηρήσουν έναν τρόπο ζωής», λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Spencer Betts της Bickling Financial Services. Και αυτός ο αριθμός μπορεί να μειωθεί ακόμη περισσότερο εάν έχετε εξοφλήσει τα στεγαστικά δάνεια ή σκοπεύετε να μετακομίσετε σε ένα μέρος με χαμηλότερο κόστος ζωής και χαμηλότερους φόρους ακινήτων. «Μόλις καταλάβετε πόσο κοστίζει η ζωή, το επόμενο βήμα είναι να μάθετε πόσα θα λάβετε από την Κοινωνική Ασφάλιση και τυχόν συντάξεις. Ανάλογα με το τρέχον εισόδημά σας, η Κοινωνική Ασφάλιση μπορεί να αντικαταστήσει το 25% έως 60% του εισοδήματός σας κατά τη συνταξιοδότηση», λέει ο Betts. 

Έχετε κάποιο πρόβλημα με τον σύμβουλό σας ή θέλετε να προσλάβετε έναν νέο;
Ηλεκτρονική Διεύθυνση (Email) [προστασία μέσω email].

Μόλις μάθετε πόσο εισόδημα θα αντικαταστήσει η Κοινωνική Ασφάλιση, μπορείτε να προσδιορίσετε πόσο εισόδημα θα χρειαστεί να κάνετε ανάληψη από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας για να σας δώσουν αρκετά για να ζήσετε. Και όταν το καταλάβετε, μπορείτε να δείτε περίπου πόσα θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε για να παράγετε το ποσό του εισοδήματος σε ετήσια βάση. "Μια καλή χονδρική εκτίμηση είναι ο κανόνας του 4% - οι επενδύσεις σας μπορούν να παράγουν 4% εισόδημα σε ετήσια βάση, επομένως για κάθε 100,000 $ σε επενδύσεις, μπορείτε εύλογα να λάβετε 4,000 $ σε ετήσιο εισόδημα", λέει ο Betts.

Θα πρέπει να προσλάβετε έναν οικονομικό σύμβουλο; 

Εάν ακούγεται ότι πρέπει να το αντιμετωπίσετε μόνοι σας, οι ειδικοί λένε ότι μπορεί να θέλετε να εξετάσετε έναν οικονομικό σύμβουλο – ειδικά καθώς η κατανομή των περιουσιακών σας στοιχείων μπορεί να είναι λίγο εκτός στόχου (αν και αυτό, φυσικά, είναι επίσης κάτι που μπορείτε να διορθώσετε το δικό). Ο Zachary Morris, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής στην Paces Ferry Wealth, σημειώνει ότι ορισμένες από τις επενδυτικές επιλογές που έχετε κάνει ενδέχεται να περιέχουν αλληλεπικαλυπτόμενες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων, γεγονός που μπορεί να οδηγήσει σε ανεπιθύμητες συνέπειες. «Τα επενδυτικά κεφάλαιά σας και τα έξυπνα συνταξιοδοτικά ταμεία μπορεί επίσης να περιέχουν έκθεση σε αξία μεσαίας κεφαλαιοποίησης, κάτι που μπορεί να μην ήταν η πρόθεσή σας. Η πρότασή μου είναι να προσλάβετε έναν χρηματοοικονομικό σύμβουλο για να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα χαρτοφυλάκιο που παρέχει έκθεση σε όλες τις κύριες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων που αναλαμβάνει τον κατάλληλο κίνδυνο για να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους στόχους συνταξιοδότησής σας», λέει ο Morris. 

Θέλετε να προσλάβετε έναν οικονομικό σύμβουλο;
Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας ταιριάξει με κάποιον που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.

Πράγματι, ένα έξυπνο ταμείο συνταξιοδότησης ή ημερομηνίας στόχου σχεδιάζεται συνήθως για να είναι προσυσκευασμένες, ενιαίες επιλογές για όσους συνταξιοδοτούνται γύρω από μια συγκεκριμένη ημερομηνία. «Σας παρέχουν συνήθως έκθεση σε πολλές διαφορετικές κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων και πολλά από τα άλλα κεφάλαια που κατέχετε απλώς προσθέτουν επιπλέον έκθεση σε περιουσιακά στοιχεία που ήδη κατέχετε στο αμοιβαίο κεφάλαιο της ημερομηνίας-στόχου σας», λέει ο Leslie.

Μπορεί να επωφεληθείτε εάν μιλήσετε με έναν οικονομικό σχεδιαστή μόνο για συμβουλές και μόνο με αμοιβή. Μόνο συμβουλές σημαίνει ότι τους πληρώνετε για το χρόνο τους και μπορούν να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε ένα ολοκληρωμένο οικονομικό σχέδιο. Η χρήση ενός πιστοποιημένου επαγγελματία χρηματοοικονομικού σχεδιαστή μπορεί να σας βοηθήσει να κατανοήσετε καλύτερα την τρέχουσα κατάστασή σας και εάν είστε σε καλό δρόμο για μια άνετη συνταξιοδότηση, λέει ο Betts. «Μπορεί να χρειαστεί να καθυστερήσετε τη συνταξιοδότηση, να μειώσετε τις εισοδηματικές ανάγκες ή να εξετάσετε άλλες στρατηγικές. Όσο νωρίτερα μάθετε τις επιλογές σας, τόσο το καλύτερο», λέει ο Betts.

Έχετε κάποιο πρόβλημα με τον σύμβουλό σας ή θέλετε να προσλάβετε έναν νέο; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].