Τα τελευταία δύο χρόνια βγήκα από τον κύκλο μισθοδοσίας και κερδίζω καλά χρήματα. Δεν έμαθα ποτέ για μετοχές, επενδύσεις κλπ. Δεν έχω 401(k) στη δουλειά. Ο θείος μου ο δικηγόρος μου με συμβούλεψε να ανοίξω έναν αυτοδιαχειριζόμενο λογαριασμό Vanguard με τέσσερα διαφορετικά επίπεδα μετοχών. Χρησιμοποιώ και εξοφλώ τις πιστωτικές μου κάρτες κάθε μήνα και το όχημά μου εξοφλείται.
Ωστόσο, συνεχίζω να βάζω τα επιπλέον χρήματα που έχω σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου που δεν μου βγάζει χρήματα γιατί φοβάμαι να τα χάσω. Κάνω ένα μπόνους, το οποίο συνήθως τοποθετώ στον λογαριασμό ταμιευτηρίου μου, αλλά νομίζω ότι πρέπει να βάλω μερικά στον λογαριασμό Vanguard, να χρησιμοποιήσω μερικά για να εξοφλήσω το στεγαστικό μου δάνειο, αλλά δεν είμαι σίγουρος αν αυτή είναι η καλύτερη ιδέα για να χωρίσω το μπόνους μου σε τρία τρόπους.
Χρειάζεστε βοήθεια
Αγαπητέ Χρειάζεστε βοήθεια,
Εάν έχετε ξεπεράσει τον τρόπο ζωής από μισθό σε μισθό, μην σταματήσετε τώρα. Συνεχίστε να χρηματοδοτείτε πλήρως τον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας και βεβαιωθείτε επίσης ότι έχετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης με τουλάχιστον 6 μήνες εξόδων — ιδανικά, 12 μήνες — και συνεχίστε να παρακολουθείτε τις μηνιαίες δαπάνες σας και να εξοφλείτε την πιστωτική σας κάρτα κάθε μήνα. Ποτέ δεν ξέρεις τι υπάρχει στη γωνία.
Δεν λες τι ηλικία είσαι ή πόσα χρόνια σου απομένουν στο στεγαστικό σου δάνειο, πόσα ίδια κεφάλαια έχεις ή το επιτόκιο σας, αλλά ας υποθέσουμε ότι είστε στα 30 σας και είστε κλειδωμένοι με χαμηλό επιτόκιο ή/και αναχρηματοδοτήσατε όταν τα επιτόκια ήταν χαμηλά. Δεν έχει τόσο νόημα να πληρώνετε υπερβολικά το στεγαστικό σας δάνειο όταν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα μετρητά σας για να κερδίσετε περισσότερα χρήματα.
Όσο για τις επενδύσεις σας, μην υποτιμάτε ποτέ το θαύμα του ανατοκισμού. Κερδίζετε χρήματα από την αρχική σας επένδυση και χρήματα από την απόδοση της επένδυσής σας. Αυτό είναι το κέρδος από τους επανεπενδυμένους τόκους. Χρειάζεται χρόνος, αλλά υποθέτοντας ότι έχετε 20 και πλέον χρόνια μέχρι τη συνταξιοδότησή σας, η επένδυση τώρα σε μια πτωτική χρηματιστηριακή αγορά θα αποκομίσει μακροπρόθεσμα οφέλη.
Αυτοματοποιήστε τις αποταμιεύσεις σας και δημιουργήστε έναν οικιακό προϋπολογισμό. Ακριβώς επειδή εξοφλείτε την πιστωτική σας κάρτα κάθε μήνα δεν σημαίνει ότι πρέπει να ξοδεύετε τόσα πολλά για την πιστωτική σας κάρτα. Θα πρέπει όλοι να κάνουμε απολογισμό των δαπανών της πιστωτικής μας κάρτας κάθε 6 μήνες ή λιγότερο. (Το μέσο υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας το τρίτο τρίμηνο ήταν 5,474 $, αύξηση σχεδόν 13% σε ετήσια βάση.)
Υποθέτοντας ότι δεν πλησιάζετε να φτάσετε στο μέγιστο της κερδοφορίας σας, σκεφτείτε ένα Roth IRA ή ένα παραδοσιακό IRA ή μεταβλητές προσόδους. Συνεισφέρετε δολάρια μετά από φόρους σε έναν Roth IRA και συνήθως αποσύρετε τα χρήματα χωρίς φόρο και πρόστιμα μετά την ηλικία των 59 ½ ετών. Οι παραδοσιακές εισφορές του IRA γίνονται με δολάρια προ φόρων και φορολογούνται κατά την ανάληψη.
Εξετάστε το ενδεχόμενο να βάλετε κάποια μετρητά σε ένα πιστοποιητικό κατάθεσης, έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου με σταθερή διάρκεια —συνήθως από τρεις μήνες έως πέντε χρόνια— και σταθερό επιτόκιο. Ορισμένοι διαδικτυακοί λογαριασμοί έχουν επιτόκια έως 4%. Αυτά τα γραμμάτια από τράπεζες υπάρχουν στις ΗΠΑ από το 1800 και δεν έφυγαν ποτέ από τη μόδα. Διαβάστε περισσότερα για αυτούς εδώ.
Ζήστε για το σήμερα, επενδύστε για το αύριο και μην ζείτε πάνω από τις δυνατότητές σας. Καθώς οι περισσότεροι άνθρωποι φτάνουν τα 50 τους και πάνω, αισθάνονται την οικονομική τους θνησιμότητα και εύχονται να είχαν αρχίσει να κάνουν αυτό που κάνετε νωρίτερα στη ζωή τους. Όπως είπα σε έναν συνάδελφο πρόσφατα, «Το μόνο που χρειάζομαι στη σύνταξη είναι να ζήσω σεμνά, να έχω στέγη πάνω από το κεφάλι μου, καλό φαγητό και ευθυμία, με φίλους κοντά».
Αυτός ο στόχος θα είναι πιο εφικτός όσο νωρίτερα σχεδιάζετε.
Μην χάσετε: «Μου έχει μείνει ένα Bûche de Noël $100 για 10 άτομα — και δεν υπάρχει μέρος για να πάω»: Οι φίλοι μου ακύρωσαν το χριστουγεννιάτικο δείπνο. Να τελειώσω την 30χρονη φιλία;
Ακολουθήστε το Quentin Fottrell Twitter.
Μπορείτε να στείλετε email στο The Moneyist για τυχόν οικονομικές και ηθικές ερωτήσεις σχετικά με τον κορονοϊό στη διεύθυνση [προστασία μέσω email].
Αναχωρώ το ιδιωτικό Facebook του Moneyist ομάδα, όπου αναζητούμε απαντήσεις στα πιο ακανθώδη οικονομικά ζητήματα της ζωής. Οι αναγνώστες μου γράφουν με κάθε λογής διλήμματα. Δημοσιεύστε τις ερωτήσεις σας, πείτε μου τι θέλετε να μάθετε περισσότερα ή σκεφτείτε τις τελευταίες στήλες του Moneyist.
Ο Moneyist λυπάται που δεν μπορεί να απαντήσει σε ερωτήσεις μεμονωμένα.
Περισσότερα από τον Quentin Fottrell:
«Μπορούμε πρακτικά να τελειώσουμε τις προτάσεις του άλλου»: Παντρεύομαι το 2023. Θέλω ένα prenup. Θέλει να συγχωνεύσει τα οικονομικά μας. Ποια είναι η επόμενη κίνησή μου;
«Θέλω να γνωρίσω κάποιον πλούσιο. Είναι τόσο λάθος;». Είμαι 46, κερδίζω 210,000 $ και έχω ένα σπίτι 700,000 $. Έχω βαρεθεί να βγαίνω με «χαμένους».
«Θέλω να ευδοκιμήσω»: Είμαι 29, εργάζομαι με μερική απασχόληση και άφησα μια 15χρονη καταχρηστική σχέση. Πώς μπορώ να σταθώ ξανά στα πόδια μου οικονομικά;
«Έσκαψα τον εαυτό μου από τον κύκλο μισθοδοσίας σε μισθό»: Πρέπει να χρησιμοποιήσω το μπόνους μου για να εξοφλήσω το στεγαστικό μου δάνειο, να το βάλω σε λογαριασμό ταμιευτηρίου ή Vanguard;
Αγαπητέ Quentin,
Τα τελευταία δύο χρόνια βγήκα από τον κύκλο μισθοδοσίας και κερδίζω καλά χρήματα. Δεν έμαθα ποτέ για μετοχές, επενδύσεις κλπ. Δεν έχω 401(k) στη δουλειά. Ο θείος μου ο δικηγόρος μου με συμβούλεψε να ανοίξω έναν αυτοδιαχειριζόμενο λογαριασμό Vanguard με τέσσερα διαφορετικά επίπεδα μετοχών. Χρησιμοποιώ και εξοφλώ τις πιστωτικές μου κάρτες κάθε μήνα και το όχημά μου εξοφλείται.
Ωστόσο, συνεχίζω να βάζω τα επιπλέον χρήματα που έχω σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου που δεν μου βγάζει χρήματα γιατί φοβάμαι να τα χάσω. Κάνω ένα μπόνους, το οποίο συνήθως τοποθετώ στον λογαριασμό ταμιευτηρίου μου, αλλά νομίζω ότι πρέπει να βάλω μερικά στον λογαριασμό Vanguard, να χρησιμοποιήσω μερικά για να εξοφλήσω το στεγαστικό μου δάνειο, αλλά δεν είμαι σίγουρος αν αυτή είναι η καλύτερη ιδέα για να χωρίσω το μπόνους μου σε τρία τρόπους.
Χρειάζεστε βοήθεια
Αγαπητέ Χρειάζεστε βοήθεια,
Εάν έχετε ξεπεράσει τον τρόπο ζωής από μισθό σε μισθό, μην σταματήσετε τώρα. Συνεχίστε να χρηματοδοτείτε πλήρως τον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας και βεβαιωθείτε επίσης ότι έχετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης με τουλάχιστον 6 μήνες εξόδων — ιδανικά, 12 μήνες — και συνεχίστε να παρακολουθείτε τις μηνιαίες δαπάνες σας και να εξοφλείτε την πιστωτική σας κάρτα κάθε μήνα. Ποτέ δεν ξέρεις τι υπάρχει στη γωνία.
Δεν λες τι ηλικία είσαι ή πόσα χρόνια σου απομένουν στο στεγαστικό σου δάνειο, πόσα ίδια κεφάλαια έχεις ή το επιτόκιο σας, αλλά ας υποθέσουμε ότι είστε στα 30 σας και είστε κλειδωμένοι με χαμηλό επιτόκιο ή/και αναχρηματοδοτήσατε όταν τα επιτόκια ήταν χαμηλά. Δεν έχει τόσο νόημα να πληρώνετε υπερβολικά το στεγαστικό σας δάνειο όταν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα μετρητά σας για να κερδίσετε περισσότερα χρήματα.
Όσο για τις επενδύσεις σας, μην υποτιμάτε ποτέ το θαύμα του ανατοκισμού. Κερδίζετε χρήματα από την αρχική σας επένδυση και χρήματα από την απόδοση της επένδυσής σας. Αυτό είναι το κέρδος από τους επανεπενδυμένους τόκους. Χρειάζεται χρόνος, αλλά υποθέτοντας ότι έχετε 20 και πλέον χρόνια μέχρι τη συνταξιοδότησή σας, η επένδυση τώρα σε μια πτωτική χρηματιστηριακή αγορά θα αποκομίσει μακροπρόθεσμα οφέλη.
Αυτοματοποιήστε τις αποταμιεύσεις σας και δημιουργήστε έναν οικιακό προϋπολογισμό. Ακριβώς επειδή εξοφλείτε την πιστωτική σας κάρτα κάθε μήνα δεν σημαίνει ότι πρέπει να ξοδεύετε τόσα πολλά για την πιστωτική σας κάρτα. Θα πρέπει όλοι να κάνουμε απολογισμό των δαπανών της πιστωτικής μας κάρτας κάθε 6 μήνες ή λιγότερο. (Το μέσο υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας το τρίτο τρίμηνο ήταν 5,474 $, αύξηση σχεδόν 13% σε ετήσια βάση.)
Υποθέτοντας ότι δεν πλησιάζετε να φτάσετε στο μέγιστο της κερδοφορίας σας, σκεφτείτε ένα Roth IRA ή ένα παραδοσιακό IRA ή μεταβλητές προσόδους. Συνεισφέρετε δολάρια μετά από φόρους σε έναν Roth IRA και συνήθως αποσύρετε τα χρήματα χωρίς φόρο και πρόστιμα μετά την ηλικία των 59 ½ ετών. Οι παραδοσιακές εισφορές του IRA γίνονται με δολάρια προ φόρων και φορολογούνται κατά την ανάληψη.
Εξετάστε το ενδεχόμενο να βάλετε κάποια μετρητά σε ένα πιστοποιητικό κατάθεσης, έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου με σταθερή διάρκεια —συνήθως από τρεις μήνες έως πέντε χρόνια— και σταθερό επιτόκιο. Ορισμένοι διαδικτυακοί λογαριασμοί έχουν επιτόκια έως 4%. Αυτά τα γραμμάτια από τράπεζες υπάρχουν στις ΗΠΑ από το 1800 και δεν έφυγαν ποτέ από τη μόδα. Διαβάστε περισσότερα για αυτούς εδώ.
Ζήστε για το σήμερα, επενδύστε για το αύριο και μην ζείτε πάνω από τις δυνατότητές σας. Καθώς οι περισσότεροι άνθρωποι φτάνουν τα 50 τους και πάνω, αισθάνονται την οικονομική τους θνησιμότητα και εύχονται να είχαν αρχίσει να κάνουν αυτό που κάνετε νωρίτερα στη ζωή τους. Όπως είπα σε έναν συνάδελφο πρόσφατα, «Το μόνο που χρειάζομαι στη σύνταξη είναι να ζήσω σεμνά, να έχω στέγη πάνω από το κεφάλι μου, καλό φαγητό και ευθυμία, με φίλους κοντά».
Αυτός ο στόχος θα είναι πιο εφικτός όσο νωρίτερα σχεδιάζετε.
Μην χάσετε: «Μου έχει μείνει ένα Bûche de Noël $100 για 10 άτομα — και δεν υπάρχει μέρος για να πάω»: Οι φίλοι μου ακύρωσαν το χριστουγεννιάτικο δείπνο. Να τελειώσω την 30χρονη φιλία;
Ακολουθήστε το Quentin Fottrell Twitter.
Μπορείτε να στείλετε email στο The Moneyist για τυχόν οικονομικές και ηθικές ερωτήσεις σχετικά με τον κορονοϊό στη διεύθυνση [προστασία μέσω email].
Αναχωρώ το ιδιωτικό Facebook του Moneyist ομάδα, όπου αναζητούμε απαντήσεις στα πιο ακανθώδη οικονομικά ζητήματα της ζωής. Οι αναγνώστες μου γράφουν με κάθε λογής διλήμματα. Δημοσιεύστε τις ερωτήσεις σας, πείτε μου τι θέλετε να μάθετε περισσότερα ή σκεφτείτε τις τελευταίες στήλες του Moneyist.
Ο Moneyist λυπάται που δεν μπορεί να απαντήσει σε ερωτήσεις μεμονωμένα.
Περισσότερα από τον Quentin Fottrell:
«Μπορούμε πρακτικά να τελειώσουμε τις προτάσεις του άλλου»: Παντρεύομαι το 2023. Θέλω ένα prenup. Θέλει να συγχωνεύσει τα οικονομικά μας. Ποια είναι η επόμενη κίνησή μου;
«Θέλω να γνωρίσω κάποιον πλούσιο. Είναι τόσο λάθος;». Είμαι 46, κερδίζω 210,000 $ και έχω ένα σπίτι 700,000 $. Έχω βαρεθεί να βγαίνω με «χαμένους».
«Θέλω να ευδοκιμήσω»: Είμαι 29, εργάζομαι με μερική απασχόληση και άφησα μια 15χρονη καταχρηστική σχέση. Πώς μπορώ να σταθώ ξανά στα πόδια μου οικονομικά;
Πηγή: https://www.marketwatch.com/story/i-dug-myself-out-of-the-paycheck-to-paycheck-cycle-should-i-use-my-bonus-to-pay-off- my-mortgage-put-it-in-a-savings-account-or-vanguard-11672420669?siteid=yhoof2&yptr=yahoo