«Δεν έχω άλλο χρέος»: Έχω 40,000 $ σε φοιτητικά δάνεια, αλλά εξοικονομώ 70,000 $ λόγω αναβολής πληρωμών. Ζω στο Bay Area. Τι πρέπει να κάνω με αυτά τα χρήματα;

Κατάφερα να βάλω 70,000 $ στον προσωπικό μου λογαριασμό ταμιευτηρίου. Τώρα που η παύση άτοκων πληρωμών τελειώνει, ελπίζω να λάβω τη γνώμη σας σχετικά με την καλύτερη πορεία προς τα εμπρός. Δεν έχω άλλο χρέος και συνεισφέρω 15% στο 401(k) μου μεταξύ της εισροής μου και του αγώνα της εταιρείας. Δεν έχω μεγάλο υπόλοιπο (περίπου 80,000 $) σε σύγκριση με τον τρέχοντα μισθό μου.

Ζω στο Bay Area, οπότε η ιδέα της αγοράς ενός σπιτιού δεν είναι στο τραπέζι αυτή τη στιγμή. Υπάρχει κάτι άλλο που πρέπει να κάνω με αυτά τα χρήματα; Πρέπει να επενδύω και να προσπαθώ να ξεπεράσω τα επιτόκια των δανείων; Περισσότερες συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις; Πρέπει να εξετάσω την τρέχουσα οικονομική κατάσταση και τον πληθωρισμό; Αν ναι, ποιος είναι ο αντίκτυπος αυτού;

Το σχέδιο ήταν πάντα να εξοφλήσω τα φοιτητικά δάνεια και να κρατήσω τα υπόλοιπα ως ταμείο έκτακτης ανάγκης, αλλά υποθέτω ότι ψάχνω απλώς για επιβεβαίωση ότι αυτό είναι το πιο σωστό σχέδιο και ότι δεν μου λείπει κάτι. Δεν είχα την ευκαιρία να εξοικονομήσω χρήματα όπως αυτό στο παρελθόν, οπότε τώρα πρέπει να καταλάβω τα επόμενα βήματα, τόσο με αυτήν την ερώτηση όσο και με το τι πρέπει να κάνω μετά την πληρωμή των δανείων. 

Δεν προέρχομαι από οικονομική οικογένεια, επομένως προσπαθώ να καταλάβω τα πράγματα όσο προχωρώ, κυρίως μέσω καλών αναζητήσεων στο Διαδίκτυο.

Φοιτητικό-Δάνειο Ντροπαλός

Αγαπητέ Ντροπαλό,

Συγχαρητήρια για την εξοικονόμηση 70,000 $. Αυτό δεν είναι εύκολο.

Μερικές φορές, καμία ενέργεια δεν είναι πράξη. Αυτό θα μπορούσε να είναι σοφό, ειδικά τους επόμενους μήνες. Είμαστε ακόμη μήνες μακριά από το να μάθουμε πώς το Ανώτατο Δικαστήριο θα αποφανθεί στο σχέδιο της κυβέρνησης Μπάιντεν για ακύρωση του φοιτητικού χρέους. Το εκτελεστικό διάταγμα του Προέδρου Μπάιντεν προτείνει τη διαγραφή Ομοσπονδιακά χρέη φοιτητικού δανείου έως $10,000 και, σε ορισμένες περιπτώσεις, $20,000.

Ο Πρόεδρος Μπάιντεν υποστηρίζει ότι ο νόμος HEROES, το καταστατικό που εγκρίθηκε από το Κογκρέσο το 2003, δίνει στην εκτελεστική εξουσία την εξουσία να θεσπίσει το σχέδιο. Αλλά οι Ρεπουμπλικάνοι αντίπαλοι διαφωνούν. Το Ανώτατο Δικαστήριο εξετάζει τώρα αυτά τα ερωτήματα. Υπάρχουν ενδείξεις ότι η πλειοψηφία των δικαστών αμφισβητεί τη δικαιοσύνη του σχεδίου και θα μπορούσε να το καταρρίψει, άλλοι ειδικοί δείτε εναλλακτικά αποτελέσματα.

Εν τω μεταξύ, εξετάστε το επιτόκιο για το ομοσπονδιακό φοιτητικό σας δάνειο. Με τον ετήσιο ρυθμό πληθωρισμού να τρέχει στο 6.4% τον Ιανουάριο, πώς συγκρίνεται το επιτόκιό σας; Πληρώνετε 3.73%, το επιτόκιο των ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων για προπτυχιακούς φοιτητές που διασκορπίζονται μεταξύ Ιουλίου 2021 και τέλους Ιουνίου 2022, ή 4.99% ή περισσότερο; Οι πτυχιούχοι φοιτητές και οι γονείς που πήραν δάνεια μεταξύ Ιουλίου 2022 και τέλους Ιουνίου 2023 θα μπορούσαν να έχουν δάνεια με επιτόκια τόσο υψηλές όσο% 7.54. 

Η Annette Nellen, καθηγήτρια και διευθύντρια του Μεταπτυχιακού Προγράμματος Επιστήμης και Φορολογίας στο San José State University, σημειώνει ότι μπορεί να θέλετε να σκέφτεστε να εξοφλείτε το δάνειό σας κάθε μήνα. Δεδομένου ότι τα επιτόκια των ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων είναι επί του παρόντος στο 0% λόγω της παύσης πληρωμών της πανδημίας, θα μπορούσατε να κερδίσετε περισσότερα χρήματα. Αλλά δεν θέλετε να εξοφλήσετε ολόκληρο το δάνειο - μόνο για να διαπιστώσετε ότι το Ανώτατο Δικαστήριο δεν έχει μπλοκάρει το σχέδιο συγχώρεσης φοιτητικών δανείων του Μπάιντεν, με την προϋπόθεση ότι πληροίτε τις προϋποθέσεις.

«Ελέγξτε αν ο εργοδότης σας έχει πρόγραμμα εκπαιδευτικής βοήθειας», προσθέτει η Nellen. «Εάν ναι, ο εργοδότης σας μπορεί να σας επιστρέψει τα δίδακτρα και τις αμοιβές, έως και 5,250 $ αφορολόγητα για τον εργαζόμενο. Επιπλέον, ο διευρυμένος ορισμός δεν περιλαμβάνει μόνο δίδακτρα και δίδακτρα, αλλά πληρωμές σε οποιοδήποτε δάνειο με ειδική εκπαίδευση». Μπορείτε να διαβάσετε περισσότερα για αυτό εδώ.

Υπάρχουν μερικές προτάσεις - που δεν πρέπει να τις λαμβάνετε πολύ κυριολεκτικά - σχετικά με το πόσα χρήματα θα έπρεπε να έχετε εξοικονομήσει στα 30 σας. Σε έναν ιδανικό κόσμο, α 30-year-old θα πρέπει να έχουν εξοικονομήσει το διπλάσιο του μισθού τους, σύμφωνα με μια οδηγία της Fidelity Investments. Πολλοί millennials λένε αυτό απλά δεν είναι δυνατό, δεδομένου του πόσα ξοδεύουν οι άνθρωποι για ενοίκια και στεγαστικά δάνεια, φοιτητικά δάνεια και άλλους λογαριασμούς.

Όταν μπείτε στα 40 σας, τα περισσότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προτείνουν να αρχίσετε να επενδύετε εκτός του 401(k) ή του IRA, προσπαθήστε να κρατήσετε ένα καπάκι στα έξοδά σας καθώς αυξάνεται ο μισθός σας, και εξοικονομήστε 2-3 φορές το εισόδημά σας. Και πάλι, αυτό μπορεί να είναι υψηλός πήχης δεδομένου ότι προχωράμε από μια περίοδο υψηλού πληθωρισμού τεσσάρων δεκαετιών και την άνοδο των τιμών των κατοικιών τα τελευταία τρία χρόνια. 

Παρακολουθήστε προσεκτικά την αγορά κατοικίας στην περιοχή σας. Η αγορά κατοικίας βρίσκεται σε ένα μοτίβο διακράτησης αυτή τη στιγμή, καθώς το σταθερό επιτόκιο 30 ετών φλερτάρει και πάλι με το όριο του 7%. Οι άνθρωποι που δεν διαθέτουν μετρητά για να αγοράσουν ένα σπίτι είναι προφανώς απρόθυμοι να αγοράσουν και όσοι επιθυμούν να αναβαθμίσουν ή να υποβαθμίσουν το υπάρχον σπίτι τους μπορεί να μην θέλουν να χάσουν το χαμηλό τους ποσοστό.

Ως Matthew Walsh, οικονομολόγος κατοικιών της Moody's Analytics, δήλωσε πρόσφατα: «Η αγορά κατοικίας των ΗΠΑ καταρρέει υπό το βάρος των υψηλότερων επιτοκίων των στεγαστικών δανείων και της χαμηλού κόστους προσιτότητας». Οι τιμές για μονοκατοικίες μειώθηκαν 1% τον Ιανουάριο, σε σύγκριση με τον Δεκέμβριο του 2022, σύμφωνα με στοιχεία της Moody's Analytics. Αλλά κάθε αγορά κατοικίας έχει το δικό της σύνολο μεταβλητών.

Το να έχετε το δικό σας σπίτι μπορεί όντως να παραμένει απρόσιτο για εσάς αυτή τη στιγμή, αλλά πιστεύω ότι μπορεί να είναι στο ταξίδι σας εάν συνεχίσετε να κάνετε αυτό που κάνετε: να σκέφτεστε μπροστά, να αποταμιεύετε και να σχεδιάζετε να συνεχίσετε να εργάζεστε σκληρά και να βελτιώσετε τον μισθό σας καθώς μεγαλώνετε, συνεχίστε με το 401(k) σας με έναν εργοδότη. Ένα αμοιβαίο κεφάλαιο παρέχει πρόσβαση σε ένα ευρύ φάσμα μετοχών.

Διατηρήστε εξοικονόμηση 6-12 μηνών για ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης και αποφύγετε το είδος της επικίνδυνης συμπεριφοράς που μερικές φορές υποστηρίζεται σε ιστότοπους κοινωνικών μέσων όπως το YouTube, το TikTok και το Reddit. Αυτό πρόσφατη έκθεση από το ίδρυμα Finra, έναν οργανισμό που συνδέεται με τον χρηματοοικονομικό-ρυθμιστικό οργανισμό, διαπίστωσε αύξηση της επικίνδυνης επενδυτικής συμπεριφοράς.

Το συμπέρασμα: «Οι νεότεροι επενδυτές είναι πιο πιθανό να συμμετάσχουν σε πιο επικίνδυνες επενδυτικές συμπεριφορές». Περίπου το 36% των επενδυτών κάτω των 35 ετών - στοιχηματίζοντας για την άνοδο ή την πτώση μιας μετοχής - έναντι του 8% αυτών των 55 ετών και άνω, και το 23% κάτω των 35 ετών ανέφερε ότι έκανε αγορές με περιθώριο κέρδους - χρησιμοποιώντας δάνειο από την χρηματιστηριακή σας εταιρεία - σε σύγκριση με 3 % αυτών των 55 ετών και άνω.

Αντί να επενδύσετε σε μια προσπάθεια να ξεπεράσετε το επιτόκιο των φοιτητικών δανείων σας, επενδύστε με μακροπρόθεσμη άποψη. Αυτά τα χρήματα και τα χρήματα που κερδίζετε από αυτήν την αρχική επένδυση θα συνεχίσουν να λειτουργούν για εσάς τις επόμενες τρεις δεκαετίες. Το μέσο ομοσπονδιακό φοιτητικό δάνειο στις ΗΠΑ κυμαίνεται περίπου στα 37,574 $, επομένως δεν είστε μόνοι και είστε σε γενικές γραμμές σύμφωνα με τον μέσο όρο. 

Η προσοχή είναι αρετή. Όπως και η περιέργεια να μάθετε περισσότερα για την επένδυση. Και φαίνεται να έχεις και τα δύο.

You μπορείτε να στείλετε email στο The Moneyist για τυχόν οικονομικές και ηθικές ερωτήσεις στη διεύθυνση [προστασία μέσω email], και ακολουθήστε τον Quentin Fottrell Twitter.

Αναχωρώ το ιδιωτικό Facebook του Moneyist ομάδα, όπου αναζητούμε απαντήσεις στα πιο ακανθώδη οικονομικά ζητήματα της ζωής. Δημοσιεύστε τις ερωτήσεις σας, πείτε μου τι θέλετε να μάθετε περισσότερα ή σκεφτείτε τις τελευταίες στήλες του Moneyist.

Ο Moneyist λυπάται που δεν μπορεί να απαντήσει σε ερωτήσεις μεμονωμένα.

Περισσότερα από τον Quentin Fottrell:

«Με κυριεύουν;» Αφού πέθανε η μητέρα μου, ο ξάδερφός μου πήρε την τσάντα σχεδιαστή της και η θεία μου άρπαξε το έργο τέχνης της — αλλά μετά τα πράγματα κλιμακώθηκαν πραγματικά

«Ζούμε στο καθαρτήριο»: Η γυναίκα μου έχει καταπιστευματικό ταμείο, αλλά το ελέγχει η πεθερά μου. Κερδίζουμε 400,000 $ και ξοδεύουμε πέρα ​​από τις δυνατότητές μας. Ποια είναι η επόμενη κίνησή μας;

«Η αδερφή μου παλεύει πάντα με χρήματα και ναρκωτικά»: Έχω ένα σπίτι με τον άντρα και τη μητέρα μου. Πρέπει να κόψουμε την αδερφή μου από την οικογενειακή κληρονομιά;