Είμαι 60 ετών, παντρεμένος, χωρίς υποθήκη. Έχουμε επίσης 1.1 εκατομμύρια δολάρια σε ρευστά μετρητά και 880,000 δολάρια σε 401(k). Θα έχω δύο συντάξεις, οι οποίες δεν έχουν ξεκινήσει ακόμα, και η γυναίκα μου θα έχει μία σύνταξη, και οι τρεις αθροίζονται περίπου 3,500 $ το μήνα αν τις παίρναμε σήμερα. Επίσης, έχουμε πληρώσει στην Κοινωνική Ασφάλιση. Στα 65 μας, θα αντλούμε περίπου 5,000 $ το μήνα μαζί. Θα έχω ιατρική και οδοντιατρική ασφάλιση μέσω της πολιτειακής μου κυβέρνησης για εμένα και τη γυναίκα μου όσο ζούμε. Δεν είμαι σίγουρος αν μπορώ να συνταξιοδοτηθώ τώρα ή να περιμένω μερικά ακόμη χρόνια για να χτίσω τη σύνταξή μου;
-Φρειδερίκος
Η απάντηση σε ερωτήσεις όπως αυτή είναι πάντα «Εξαρτάται».
Ναι, σίγουρα υπάρχει μεγάλη δόση μαθηματικών για να φτάσετε στην απάντησή σας. Ωστόσο, πρέπει να ερμηνεύσετε αυτά τα μαθηματικά και τα συμπεράσματά τους με τρόπο που να αισθάνεστε άνετα με βάση τη δική σας κατάσταση και τη στάση σας απέναντι στα χρήματα, την ασφάλεια και τον κίνδυνο.
Θα επισημάνω ορισμένα από τα πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη καθώς εργάζεστε στην απόφασή σας, αλλά δεν υπάρχει τρόπος να σας δώσω μια συνοπτική απάντηση εδώ. Σας ενθαρρύνω ανεπιφύλακτα να κάνετε σημαντικό όγκο έρευνας εάν σκοπεύετε να το κάνετε μόνοι σας ή συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο.
Τα έξοδά σας για τη συνταξιοδότηση
Τα έσοδα και τα έξοδα είναι διαφορετικά για τον καθένα στη συνταξιοδότηση, επομένως δεν μπορούμε να γνωρίζουμε εάν το εισόδημά σας είναι επαρκές χωρίς να γνωρίζουμε τα έξοδά σας. Ανεξάρτητα από τις εισοδηματικές ροές (συντάξεις ή Κοινωνική ασφάλιση) και τις οικονομίες που πρέπει να τις συμπληρώσετε (μετρητά και 401(k)), είναι σημαντικό επίσης να υπολογίσετε το ποσό που θα πρέπει να ξοδεύετε κάθε μήνα.
Κάνοντας αυτό, μπορείτε να συγκρίνετε τα έσοδα και τα έξοδά σας, όπως ακριβώς κάνετε ενώ εργάζεστε.
Ένας τρόπος για να αποκτήσετε ένα πρόχειρο προσχέδιο του προϋπολογισμού συνταξιοδότησής σας είναι να ξεκινήσετε με αυτά που ξοδεύετε αυτήν τη στιγμή κάθε μήνα. Από εκεί, μπορείτε να προσαρμόσετε με βάση τυχόν προγραμματισμένες ή αναμενόμενες αλλαγές μόλις συνταξιοδοτηθείτε. Αυτό μπορεί να είναι η αγορά ενός νέου αυτοκινήτου, οι εορταστικές διακοπές ή οι αλλαγές στο δικό σας ασφάλιστρα υγείας.
Το γεγονός ότι έχετε εξοφλήσει το σπίτι σας είναι ένα σημαντικό πλεονέκτημα.
Πηγές εισοδήματος
Αφού υπολογίσετε τα έξοδά σας, εξετάστε τις διαφορετικές πηγές εισοδήματος που έχετε κατά τη συνταξιοδότηση. Ορισμένα είναι εγγυημένα, ενώ άλλα υπόκεινται σε κίνδυνο μέσω Μεταβλητότητα της αγοράς. Δείτε τι πρέπει να κοιτάξετε.
Συντάξεις και Κοινωνική Ασφάλιση
Μου αρέσει να εξετάζω πρώτα το εγγυημένο εισόδημα. Για εσάς, αυτό θα ήταν συντάξεις και Κοινωνικής Ασφάλισης. Αντί να εμβαθύνουμε στην απόχρωση του πότε διεκδικείτε το όφελός σας (αν και οι στρατηγικές διεκδίκησης είναι σίγουρα κάτι που πρέπει να λάβετε υπόψη), ας πάμε με τους αριθμούς που αναφέρατε. Στα 65, θα έχετε περίπου 8,500 $ το μήνα που έρχονται από σταθερές πηγές. Ως δευτερεύουσα σημείωση, ελέγξτε εάν η σύνταξή σας περιλαμβάνει ετήσια προσαρμογή πληθωρισμού.
Συγκρίνετε το με τα αναμενόμενα έξοδά σας. Πόσο καλύπτει; Ενα τρίτο? Ήμισυ? Ολα? Φυσικά, η δυνατότητα να καλύψετε ένα μεγαλύτερο μέρος των εξόδων σας σημαίνει μεγαλύτερη ασφάλεια. Εάν μπορείτε να τα καλύψετε πλήρως, είστε σε πολύ καλή θέση, αν και για τους περισσότερους ανθρώπους αυτό δεν είναι απαραίτητο.
Σε αυτό το βήμα, μπορείτε επίσης να χωρίσετε τα έξοδά σας σε ανάγκες και επιθυμίες. Σκεφτείτε ξεχωριστά πόσες από τις ανάγκες σας μπορεί να καλυφθούν. Εάν μπορείτε να καλύψετε όλα αυτά με σταθερές πηγές, θαυμάσια. Αυτό θα μπορούσε να σας κάνει λιγότερο ανήσυχους για την ανάγκη να καλύψετε το υπόλοιπο με τις αποταμιεύσεις σας.
Αναλήψεις αποταμιεύσεων
Θα χρειαστεί να καλύψετε τα υπόλοιπα έξοδά σας παίρνοντας χρήματα από τις αποταμιεύσεις σας. Για αυτό, θα θελήσετε να αφιερώσετε λίγο χρόνο στην κατανόηση των διαφορετικών μεθόδων ανάληψης. Αυτό συμβαίνει επειδή θα χρειαστεί να αποφασίσετε για ένα πρόγραμμα διανομής που σας επιτρέπει να νιώσετε άνετα με τις αναλήψεις που είναι απαραίτητες για να πληρώσετε για τυχόν εναπομείναντα έξοδα που δεν καλύπτονται από τις συντάξεις και την Κοινωνική Ασφάλιση. Ο μεγάλος φόβος για τους περισσότερους ανθρώπους είναι ότι θα καταλήξουν να ξεμείνουν από χρήματα πολύ σύντομα.
Ένας απλός τρόπος για να αξιολογήσετε αυτόν τον κίνδυνο θα ήταν να εξετάσετε το προγραμματισμένο σας ποσοστό απόσυρσης. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι αποφασίσατε ότι θα χρειαστεί να κάνετε ανάληψη 40,000 $ ετησίως από τις αποταμιεύσεις σας.
Εάν στρογγυλοποιήσουμε τις αποταμιεύσεις σας σε 2 εκατομμύρια $, αυτό είναι ένα ποσοστό ανάληψης 2%. Οι περισσότεροι προγραμματιστές θα σας έλεγαν ότι αυτό είναι ένα πολύ συντηρητικό ποσοστό απόσυρσης και θα πρέπει να σας κάνει να νιώθετε αρκετά σίγουροι. Τα υψηλότερα ποσοστά απόσυρσης, για παράδειγμα 10%, εισάγουν σημαντικό κίνδυνο. Αλλά και πάλι, πρέπει να είσαι άνετος με ότι αποφασίσεις. Βασίστε την επιλογή σας στην κατανόηση των εισοδηματικών αναγκών σας και του κινδύνου που είστε διατεθειμένοι να αναλάβετε. Δεν υπάρχει αντικειμενικό σημάδι για να χτυπήσετε.
Τα συναισθήματά σας για τον κίνδυνο
Καθώς εξετάζετε την επιλογή σας, σκεφτείτε πώς αισθάνεστε για τους διάφορους κινδύνους που θα αντιμετωπίσετε. Ο ευκολότερος τρόπος για να το διαπιστώσετε αυτό είναι μέσω των επενδύσεών σας, αλλά δεν είναι η μόνη πηγή κινδύνου κατά τη συνταξιοδότηση.
Οι επενδύσεις σας απαιτούν συμβιβασμό. Όσο πιο επιθετικές είναι οι επενδύσεις σας, τόσο περισσότερες πιθανότητες έχουν να αναπτυχθούν και να σας υποστηρίξουν κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Αλλά αυτό σημαίνει επίσης ότι θα είναι πιο ασταθείς και θα μπορούσαν να σας προβληματίσουν όταν οι αγορές είναι τραχιές. Πολύ συντηρητικές επενδύσεις μπορεί να μην είναι τόσο τρομακτικό να το κρατήσετε, αλλά ο κίνδυνος είναι ότι μπορεί να μην αναπτυχθούν αρκετά για να σας συντηρήσουν καθ 'όλη τη διάρκεια της συνταξιοδότησης.
Παρατηρώ ότι κρατάτε περίπου τις μισές αποταμιεύσεις σας σε μετρητά. Φυσικά, δεν ξέρω γιατί – μπορεί να έχετε κληρονομήσει πρόσφατα χρήματα ή να έχετε πουλήσει ακίνητο και εξακολουθείτε να αποφασίζετε τι να κάνετε με αυτό – αλλά αυτό αρχικά θα μου έδειχνε ότι είστε πολύ συντηρητικός επενδυτής.
Τα μετρητά μπορούν να χρησιμεύσουν ως ένα καλό μέσο προστασίας έναντι της αστάθειας της αγοράς και να είναι ιδιαίτερα χρήσιμα κατά τη διάρκεια αυτών των λίγων ετών μεταξύ της συνταξιοδότησης και όταν ξεκινά η Κοινωνική Ασφάλιση. Αυτό θα μπορούσε επίσης να αποτελέσει πηγή κινδύνου, καθώς η πραγματική αξία των μετρητών θα μειωθεί με την πάροδο του χρόνου καθώς ο πληθωρισμός εξασθενεί λόγω της αγοραστικής του δύναμης.
Τι να κάνω μετά
Τίποτα από αυτά που είπα εδώ δεν απάντησε άμεσα στην ερώτησή σου. Αλλά αυτό συμβαίνει επειδή οποιαδήποτε απάντηση θα μπορούσα να σας δώσω θα ήταν ελλιπής και θα υπέθετε πάρα πολλά για εσάς. Υπάρχουν πολλές αποχρώσεις σε αυτές τις αποφάσεις και είναι πολύ προσωπικές.
Δεν μπορώ να τονίσω αρκετά πόσο σημαντικό είναι να βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε την κατάστασή σας, την όρεξή σας για τους διάφορους κινδύνους που ενδέχεται να αντιμετωπίσετε και τις επιλογές που έχετε στη διάθεσή σας. Πάρτε την απόφασή σας με βάση αυτή την κατανόηση και επιλέξτε κάτι με το οποίο αισθάνεστε άνετα.
Ο Brandon Renfro, CFP®, είναι αρθρογράφος οικονομικού σχεδιασμού του SmartAsset και απαντά σε ερωτήσεις αναγνωστών για προσωπικά οικονομικά και φορολογικά θέματα. Έχετε μια ερώτηση που θα θέλατε να απαντηθεί; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email] και η ερώτησή σας μπορεί να απαντηθεί σε μελλοντική στήλη.
Λάβετε υπόψη ότι ο Brandon δεν συμμετέχει στην πλατφόρμα SmartAdvisor Match και έχει αποζημιωθεί για αυτό το άρθρο.
Βρείτε έναν οικονομικό σύμβουλο
Εάν έχετε ερωτήσεις σχετικά με την επενδυτική και συνταξιοδοτική σας κατάσταση, α Ο οικονομικός σύμβουλος μπορεί να βοηθήσει. Η εύρεση ενός οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που υπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να κάνετε συνέντευξη από τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Σχεδιάζετε για συνταξιοδότηση; Χρήση Υπολογιστής κοινωνικής ασφάλισης SmartAsset για να πάρετε μια ιδέα για το πώς θα μπορούσαν να φαίνονται οι παροχές σας στη συνταξιοδότηση.
Πιστωτική φωτογραφία: ©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/tdub303
Ο ορθοστάτης Ρωτήστε έναν Σύμβουλο: Είμαι 60 ετών, έχω 1.1 εκατομμύρια δολάρια μετρητά, 880 χιλιάδες δολάρια σε 401(k), αρκετές συντάξεις και κοινωνική ασφάλιση. Πρέπει να συνταξιοδοτηθώ τώρα; εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-am-60-years-154214529.html