Πώς επηρεάζει το πιστωτικό σας σκορ το κόστος χρηματοδότησης ενός αυτοκινήτου

Αν και οι τιμές για τα καινούργια αυτοκίνητα μετριάζονται λίγο, η χρηματοδότηση μιας αγοράς οχήματος δεν έχει γίνει φθηνότερη.

Με την Federal Reserve τελευταία αύξηση των επιτοκίων — το έκτο φέτος — τα δάνεια αυτοκινήτων πρόκειται να γίνουν ακόμη πιο ακριβά. Η κίνηση της Fed έχει ένα κυματιστικό αποτέλεσμα, προκαλώντας γενικά την αύξηση των επιτοκίων σε μια ποικιλία καταναλωτικών δανείων και πιστωτικών ορίων (και ορισμένους λογαριασμούς ταμιευτηρίου).

Η μέση τιμή ενός νέου αυτοκινήτου είναι περίπου 45,600 δολάρια, σύμφωνα με πρόσφατη εκτίμηση της JD Power και της LMC Automotive. Αυτό είναι χαμηλότερο από το ανώτατο όριο του Ιουλίου των 46,173 $.

Περισσότερα από Προσωπικά Οικονομικά:
Πώς οι επενδυτές μπορούν να κρατήσουν το FOMO μακριά
Συμβουλές για να αυξήσετε τον μισθό σας
Να τι χρειάζεται για να χτίσεις πλούτο

Ωστόσο, αύξηση των επιτοκίων εξακολουθούν να αυξάνουν το συνολικό κόστος για τους καταναλωτές που χρηματοδοτούν την αγορά τους. ο μέσο επιτόκιο για τα δάνεια αυτοκινήτων έχει αυξηθεί από μέσο όρο 3.98% τον Μάρτιο σε 5.60% τον Οκτώβριο, σύμφωνα με την Bankrate.

Και ανάλογα με το πιστωτικό σκορ του αγοραστή, το επιτόκιο θα μπορούσε να είναι διψήφιο.

«Σε ένα δάνειο αυτοκινήτου, η διαφορά μεταξύ καλής και κακής πίστωσης θα μπορούσε να ισοδυναμεί με αρκετές εκατοντάδες δολάρια το μήνα», δήλωσε ο Ted Rossman, ανώτερος βιομηχανικός αναλυτής στην Bankrate.

Όσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό σας σκορ, τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο για το οποίο μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις. 

Αυτός ο σημαντικός τριψήφιος αριθμός κυμαίνεται συνήθως από 300 έως 850 και χρησιμοποιείται σε κάθε είδους αποφάσεις καταναλωτικής πίστης. Οι δανειστές συνήθως χρησιμοποιούν επίσης πληροφορίες όπως το εισόδημά σας και άλλα μηνιαία έξοδα.

Μια καλή βαθμολογία είναι γενικά πάνω από 670, μια πολύ καλή βαθμολογία είναι πάνω από 740 και οι βαθμολογίες πάνω από 800 θεωρούνται εξαιρετικές, σύμφωνα με την εταιρεία πιστωτικών αναφορών Experian. Οι βαθμολογίες κάτω από 670 θεωρούνται δίκαιες. οτιδήποτε κάτω από 580, φτωχό.

Η διαφορά στο διαθέσιμο επιτόκιο μεταξύ διαφορετικών πιστωτικών βαθμολογιών μπορεί να είναι έντονη.

Για απεικόνιση: Με α πιστωτικό αποτέλεσμα στο εύρος 720-850, το μέσο επιτόκιο για ένα πενταετές δάνειο αυτοκινήτου 45,000 $ είναι λίγο κάτω από το 5.8%, σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία της FICO. Αυτό μεταφράζεται σε μηνιαίες πληρωμές 865 $ και το ποσό των τόκων που θα πληρώνατε κατά τη διάρκεια του δανείου θα ήταν 6,890 $.

Συγκρίνετε το με αυτό που θα πλήρωνε κάποιος του οποίου το πιστωτικό σκορ έπεσε μεταξύ 660 και 689. Το ίδιο δάνειο (45,000 $ για πέντε χρόνια) θα ερχόταν με μέσο επιτόκιο σχεδόν 9.4%, με αποτέλεσμα μηνιαίες πληρωμές 942 $ και 11,514 $ σε τόκους κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου. (Δείτε το παρακάτω διάγραμμα για άλλα πιστωτικά αποτελέσματα.)

Αν και είναι δύσκολο να γνωρίζει κανείς ποιο πιστωτικό σκορ θα χρησιμοποιηθεί από έναν δανειστή - έχει επιλογές - το να έχει ένας γενικός στόχος να αποφύγει τις κρίσεις στην πιστωτική σας αναφορά βοηθά τη βαθμολογία σας, ανεξάρτητα από το συγκεκριμένο που χρησιμοποιείται, λένε οι ειδικοί.

«Πολλές συμβουλές για τη δημιουργία πιστώσεων είναι περισσότερο μαραθώνιος παρά σπριντ: Πληρώστε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως, διατηρήστε τα χρέη σας χαμηλά και δείξτε ότι μπορείτε να διαχειριστείτε με επιτυχία διαφορετικούς τύπους πίστωσης με την πάροδο του χρόνου», είπε ο Rossman.

«Τούτου λεχθέντος, υπάρχουν μερικά πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να βελτιώσετε γρήγορα τη βαθμολογία σας», είπε.

Η κορυφαία του συμβουλή; Μειώστε τον δείκτη πιστωτικής χρήσης. "Αυτό είναι το ποσό της πίστωσης που χρησιμοποιείτε στις πιστωτικές σας κάρτες διαιρεμένο με τα πιστωτικά σας όρια", είπε ο Rossman.

Είπε ότι ακόμη κι αν εξοφλείτε τα υπόλοιπά σας κάθε μήνα, οι εταιρείες παροχής στοιχείων πιστώσεων — Experian, Equifax και TransUnion — λαμβάνουν συχνά δεδομένα υπολοίπου προτού τα πληρώσετε.

"Συνήθως αναφέρεται στην ημερομηνία του λογαριασμού σας, επομένως σκεφτείτε να κάνετε μια επιπλέον πληρωμή στα μέσα του μήνα ή/και να ζητήσετε υψηλότερο πιστωτικό όριο για να μειώσετε την αναλογία σας", είπε ο Rossman.

Επιπλέον, είπε βεβαιωθείτε ότι δεν υπάρχουν σφάλματα στην πιστωτική σας αναφορά.

Για να ελέγξετε για λάθη και να αποκτήσετε μια αίσθηση του τι θα έβλεπαν οι δανειστές εάν τραβήξουν την πιστωτική σας έκθεση, μπορείτε αποκτήστε ένα δωρεάν αντίγραφο από καθεμία από τις τρεις μεγάλες εταιρείες παροχής στοιχείων πιστώσεων. Αυτές οι αναφορές διατίθενται δωρεάν σε εβδομαδιαία βάση μέχρι το τέλος του επόμενου έτους.