Η μακροχρόνια φροντίδα για τους ηλικιωμένους είναι ένα από τα μεγαλύτερα κενά στο δίχτυ ασφαλείας της Αμερικής. Για πολλούς από εμάς, καθώς μεγαλώνουμε θα χρειαζόμαστε μεγαλύτερη και καλύτερη φροντίδα. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτό μπορεί να σημαίνει έναν βοηθό υγείας ή άλλες μορφές φροντίδας στο σπίτι. Ωστόσο, συχνά, αυτό μπορεί να σημαίνει μετακίνηση σε μια εγκατάσταση όπως ένα γηροκομείο. Το πρόβλημα είναι ότι οι εγκαταστάσεις μακροχρόνιας φροντίδας είναι πολύ ακριβές. Θα βουτήξουμε στις λεπτομέρειες.
Έχετε ερωτήσεις σχετικά με τον μακροχρόνιο σχεδιασμό φροντίδας; Μιλήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο σήμερα.
Έξοδα Γηροκομείου
Σε πολλά μέρη της χώρας, η διαβίωση σε οίκο ευγηρίας μπορεί να κοστίσει περισσότερα από 100,000 $ ετησίως, κόστος που είναι πάνω από οποιεσδήποτε άλλες ανάγκες ή έξοδα. Η Medicare θα πληρώσει συνήθως για πολύ λίγα, αν υπάρχει καθόλου, από αυτό.
Αυτή είναι μια κραυγαλέα παράλειψη σε αυτό που υποτίθεται ότι είναι το χαρακτηριστικό δίχτυ ασφαλείας για τους ηλικιωμένους Αμερικανούς, ειδικά αφού το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών εκτιμά ότι περίπου το 70% των συνταξιούχων θα χρειαστούν μακροχρόνια φροντίδα κάποια στιγμή.
Σημαίνει επίσης ότι η πληρωμή για μακροχρόνια περίθαλψη θα γίνει κρίσιμο ζήτημα για τα περισσότερα νοικοκυριά. Καθώς καταλαβαίνετε πώς να φροντίζετε τον εαυτό σας ή ένα αγαπημένο σας πρόσωπο, είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι προστατεύονται τα κρίσιμα περιουσιακά στοιχεία στη ζωή σας.
Γιατί Χρειάζεται να Προστατεύσετε τα Περιουσιακά Στοιχεία των Γονέων σας;
Όταν πρόκειται για την προστασία των περιουσιακών στοιχείων, υπάρχουν δύο βασικά ζητήματα:
Η πληρωμή είναι το ζήτημα της ρευστοποίησης περιουσιακών στοιχείων για την πληρωμή του υψηλού κόστους της φροντίδας στο σπίτι ευγηρίας. Καθώς οι οικογένειες βρίσκουν τρόπους να πληρώσουν για τα αγαπημένα τους πρόσωπα, ένα από τα μεγαλύτερα προβλήματα είναι πώς να πληρώνουν ακριβούς λογαριασμούς χωρίς να θυσιάζουν σημαντικά περιουσιακά στοιχεία. Για παράδειγμα, μπορείτε να πληρώσετε για μακροχρόνια φροντίδα χωρίς να πουλήσετε το σπίτι της οικογένειας; Ή αγαπημένα αντικείμενα;
Εάν είστε έτοιμοι να ταιριάξετε με τοπικούς συμβούλους που μπορούν να σας βοηθήσουν να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Ταυτόχρονα, είναι επίσης σημαντικό να προστατεύονται τα περιουσιακά στοιχεία από τους πιστωτές. Υπάρχουν ορισμένα προγράμματα που σας βοηθούν να πληρώσετε για μακροχρόνια φροντίδα, αλλά συνήθως το κάνουν με βάση την ανάγκη. Ενδέχεται να βασίσουν την πληρωμή στην καθαρή σας θέση ή να επισυνάψουν δέσμευση σε σημαντικά περιουσιακά στοιχεία. Όπως και με την εκκαθάριση, αυτό μπορεί να απειλήσει περιουσιακά στοιχεία που κυμαίνονται από τον λογαριασμό συνταξιοδότησης έως το σπίτι σας.
Εγγραφή στο Medicaid
Το ζήτημα της προστασίας των περιουσιακών σας στοιχείων είναι ιδιαίτερα οξύ στο πλαίσιο του Medicaid.
Ενώ η Medicare συνήθως δεν πληρώνει για νοσηλεία στο σπίτι, η Medicaid πληρώνει. Το Medicaid είναι κρατικό, επομένως η κάλυψη και οι απαιτήσεις κάθε προγράμματος διαφέρουν, αλλά όλα πρέπει να προσφέρουν κάποια μορφή κάλυψης για μακροχρόνια φροντίδα.
Πολλά, αν όχι τα περισσότερα, προγράμματα Medicaid απαιτούν να συνεισφέρετε στο κόστος της περίθαλψης. Αυτό μπορεί να σημαίνει πολλά πράγματα ανάλογα με την πολιτεία. Τυπικά, όμως, σημαίνει ότι πρέπει να πληροίτε τις προϋποθέσεις για το πρόγραμμα, που σημαίνει ότι έχετε εξαντλήσει τις οικονομίες σας. Μπορεί επίσης να σημαίνει ότι το κράτος θα λάβει αξίωση για ορισμένα περιουσιακά στοιχεία, όπως το σπίτι σας, με βάση την κάλυψη που χρησιμοποιείτε.
Και στις δύο περιπτώσεις, αυτό μπορεί να θέσει σε κίνδυνο τα περιουσιακά στοιχεία της οικογένειάς σας.
7 βήματα για να βοηθήσετε στην προστασία των περιουσιακών στοιχείων των γονιών σας από τα γηροκομεία
Ασφάλιση Μακροχρόνιας Φροντίδας
Ο πρώτος τρόπος για να προστατεύσετε τα περιουσιακά στοιχεία σας ή των γονιών σας είναι με ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας που θα πληρώσει για τη φροντίδα στο σπίτι. Αυτά τα σχέδια μπορούν να προσφέρουν μια σειρά κάλυψης, από βοηθούς υγείας στο σπίτι έως μόνιμους κατοίκους. Όλα εξαρτώνται από το πρόγραμμα και τις ανάγκες σας (ή των γονιών σας).
Το πλεονέκτημα ενός ασφαλιστικού προγράμματος είναι ότι μπορεί να είναι ολοκληρωμένο. Εάν το σχέδιό σας καλύπτει τις ανάγκες σας, τότε δεν υπάρχει κίνδυνος για άλλα περιουσιακά στοιχεία. Η διαμονή στο γηροκομείο θα πληρωθεί και τα υπόλοιπα περιουσιακά σας στοιχεία είναι ασφαλή.
Το μειονέκτημα είναι το κόστος. Η μακροχρόνια φροντίδα μπορεί να είναι πολύ ακριβή, ειδικά αν την αγοράσετε αργότερα στη ζωή σας. Η πληρωμή για τα ασφάλιστρα και τυχόν εκπτώσεις μπορεί να δημιουργήσει ακριβώς το πρόβλημα που προσπαθείτε να λύσετε, ανάλογα με την οικονομική σας κατάσταση.
Τούτου λεχθέντος, το μέσο ασφάλιστρο των 2,200 $ για ένα πρόγραμμα μακροχρόνιας φροντίδας είναι πολύ μικρότερο από το τίμημα των 100,000 $ ενός οίκου ευγηρίας. Εάν αυτή είναι μια οικονομική επιλογή, είναι καλή.
Δημιουργία αμετάκλητων καταπιστευμάτων
Η τοποθέτηση περιουσιακών στοιχείων σε μια αμετάκλητη εμπιστοσύνη σημαίνει ότι δεν τα κατέχετε πλέον. Ελέγχονται από τρίτο διαχειριστή και η διαχείρισή τους γίνεται σύμφωνα με τους κανόνες που θεσπίζετε. Δεν μπορείτε να κάνετε αλλαγές σε αυτό το καταπίστευμα ή να ανακτήσετε περιουσιακά στοιχεία, αλλά επίσης δεν υπολογίζονται ως περιουσιακά σας στοιχεία για τους σκοπούς της καταλληλότητας του Medicaid.
Δημιουργήστε ένα κτήμα ζωής
Μια περιουσία ζωής μπορεί να δημιουργήσει πολλούς από τους ίδιους στόχους με μια αμετάκλητη εμπιστοσύνη. Ένα ακίνητο ζωής είναι ένα νομικό πρόσωπο που κατέχει ακίνητη περιουσία όπως το σπίτι σας. Στη συνέχεια, επιτρέπεται να συνεχίσετε να ζείτε εκεί ως «ισόβιος ενοικιαστής», που σημαίνει ότι έχετε αυτό που είναι γνωστό ως «δικαίωμα κατοχής» αλλά όχι το «δικαίωμα ιδιοκτησίας». Μετά το θάνατό σας, η περιουσία θα περνούσε σε όποιον ονομάζατε ως «υπόλοιπο».
Ομοίως με ένα αμετάκλητο καταπίστευμα, δεδομένου ότι δεν σας ανήκει πλέον τεχνικά το σπίτι, το πρόγραμμα Medicaid δεν μπορεί να το υπολογίζει ως επιλεξιμότητα, ούτε το κράτος μπορεί να βάλει δέσμευση σε αυτό. Όταν πεθάνεις, μπορείς να περάσεις το σπίτι στα αγαπημένα σου πρόσωπα ονομάζοντάς τα ως το υπόλοιπο.
Δώστε ή Λάβετε Δώρα
Ο φόρος δώρων έχει πολύ υψηλά όρια. Το 2023, μπορείτε να χαρίσετε περιουσιακά στοιχεία αξίας έως και 12.92 εκατομμυρίων δολαρίων κατά τη διάρκεια της ζωής σας αφορολόγητα, μαζί με άλλα περιουσιακά στοιχεία αξίας 17,000 $ ανά παραλήπτη κάθε χρόνο. Αυτό το όριο αυξάνεται κάθε χρόνο.
Ξεχωριστά περιουσιακά στοιχεία
Για τα παντρεμένα ζευγάρια, μπορεί επίσης να θέλετε να ξεκινήσετε την υποβολή χωριστών φόρων.
Μία από τις μεγαλύτερες επιπλοκές στην περιουσία και στους φόρους είναι να προσδιορίσουμε τι ανήκει σε ποιον σε ένα παντρεμένο ζευγάρι. Συγκεκριμένα, τυχόν περιουσιακά στοιχεία που συσσωρεύσατε κατά τη διάρκεια του γάμου σας (όπως ο λογαριασμοί κατοικίας και συνταξιοδότησης) μπορεί να θεωρηθούν συζυγικά περιουσιακά στοιχεία για όλη τη διάρκεια του γάμου.
Ωστόσο, ανάλογα με τη φορολογική και περιουσιακή νομοθεσία της πολιτείας σας, ενδέχεται να μπορείτε να δημιουργήσετε νομικά ξεχωριστά οικονομικά. Εάν μπορείτε να το κάνετε, το πρώτο βήμα θα είναι να αρχίσετε να υποβάλλετε χωριστές φορολογικές δηλώσεις.
Κατώτατη γραμμή
Εάν εσείς ή οι γονείς σας πρέπει να πάτε σε οίκο ευγηρίας, η πληρωμή για αυτό μπορεί να είναι πρόβλημα. Είτε μέσω ασφάλισης μακροχρόνιας φροντίδας είτε μέσω της Medicaid, είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι τα κύρια περιουσιακά σας στοιχεία είναι ασφαλή από αυτή τη διαδικασία. Ελέγξτε το πρόγραμμα Medicaid της πολιτείας σας ή την πολιτεία όπου ζουν οι γονείς σας για περισσότερες πληροφορίες.
Συμβουλές αποταμίευσης συνταξιοδότησης
Ο προγραμματισμός για τη συνταξιοδότηση μπορεί να είναι δύσκολος από μόνος σας, αλλά ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να βοηθήσει σε αυτό. Η εύρεση ενός οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να κάνετε συνέντευξη από τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, ξεκινήστε τώρα.
Ρίξτε μια ματιά στην αριθμομηχανή συνταξιοδότησης του SmartAsset για να δείτε εάν οι αποταμιεύσεις σας είναι σε ρυθμό και ρίξτε μια ματιά στην αριθμομηχανή Κοινωνικής Ασφάλισης για να δείτε πόσο συμπληρωματικό εισόδημα μπορείτε να περιμένετε στη συνταξιοδότηση.
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/LPETTET, ©iStock.com/Adene Sanchez, ©iStock.com/nikom1234
Η ανάρτηση Πώς να προστατέψετε τα περιουσιακά στοιχεία των γονιών σας από γηροκομεία εμφανίστηκε πρώτα στο ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/protect-parents-assets-nursing-homes-140049813.html