Πώς να χρησιμοποιήσετε το Roth IRA σας ως Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης

Η συνεισφορά σε έναν φορολογικά προνομιακό λογαριασμό συνταξιοδότησης συνοδεύεται από κανόνες που καθιστούν δύσκολο να αποκτήσετε τα μετρητά σας σε περίπτωση που τα χρειαστείτε ξαφνικά. Όπως είναι λογικό, αυτοί οι έλεγχοι είναι ένας λόγος που οι άνθρωποι μπορεί να αισθάνονται απρόθυμοι να χρηματοδοτήσουν ένα ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA) or Σχέδιο 401 (k) στο μέγιστο κάθε χρόνο, παρόλο που γνωρίζουν ότι όσο νωρίτερα επενδύουν, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα τα κεφάλαιά τους να αυξηθούν με αφορολόγητους σύνθετους συντελεστές.

Η επιθυμία αποταμίευσης για τη συνταξιοδότηση παρακάμπτεται από την ανάγκη διατήρησης ενός ταμείο έκτακτης ανάγκης εύκολα προσβάσιμα χρήματα, είτε πρόκειται για επισκευές αυτοκινήτων, ιατρικούς λογαριασμούς, απώλεια εργασίας ή οικονομική κρίση. Ωστόσο, λίγοι άνθρωποι γνωρίζουν ότι ένα χαρακτηριστικό που συχνά παραβλέπεται Roth IRA θα μπορούσε να λύσει αυτό το πρόβλημα—επιτρέποντάς σας να έχετε το κέικ σας και να το επενδύσετε επίσης. Ακούγεται απίθανο, αλλά στην πραγματικότητα είναι αλήθεια.

Γρήγορη ανακεφαλαίωση: Κανόνες Roth IRA

Ο Roth IRA είναι ένας αποταμιευτικός λογαριασμός συνταξιοδότησης που επιτρέπει κατάλληλες διανομές σε αφορολόγητη βάση, εφόσον πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις. Αν και τα Roth IRA είναι παρόμοια με παραδοσιακούς IRA, τη φορολογική τους μεταχείριση από την Υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS) είναι αρκετά διαφορετική.

Σε αντίθεση με τις συνεισφορές σε παραδοσιακούς IRA, οι καταθέσεις Roth IRA δεν σας δίνουν αίσθημα έκπτωση φόρου όταν τα φτιάχνεις. Στη γλώσσα της IRS, πληρώνονται με δολάρια μετά από φόρους. Τα χρήματα στον λογαριασμό μεγαλώνουν αφορολόγητο μέχρι να αποσυρθεί. Και όταν βγαίνετε στη σύνταξη, δεν πληρώνετε φόρους στις αναλήψεις, επειδή έχετε ήδη πληρώσει φόρους εισοδήματος για τα χρήματα με τα οποία κάνατε τις καταθέσεις. Με έναν παραδοσιακό IRA, πληρώνετε φόρους εισοδήματος για αναλήψεις κατά τη συνταξιοδότηση.

Οι κάτοχοι λογαριασμών Roth IRA δεν χρειάζεται να λάβουν απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs). Ένα RMD είναι ένα ελάχιστο ποσό, όπως ορίζεται από την IRS, που πρέπει να αποσυρθεί από έναν παραδοσιακό IRA και α καθορισμένη συνεισφορά προγραμματίστε κάθε χρόνο μόλις φτάσετε σε μια συγκεκριμένη ηλικία. Εάν γεννηθήκατε μεταξύ 1951 και 1959, η ηλικία είναι 73. Εάν γεννηθήκατε το 1960 ή μετά, η ηλικία είναι 75. Αυτή είναι μια αύξηση από την προηγούμενη ηλικία των 72 ετών.

Όρια συνεισφοράς Roth IRA

Το Roth IRA σάς επιτρέπει να συνεισφέρετε 6,000 $ για το 2022 και 6,500 $ για το 2023. Εάν είστε παντρεμένοι, εσείς και ο σύζυγός σας μπορείτε να συνεισφέρετε 6,500 $ για συνολικά 13,000 $. Κάθε άτομο επιτρέπεται να συνεισφέρει επιπλέον 1,000 $ — που ονομάζεται α συμπληρωματική συνεισφορά— εάν είναι 50 ετών και άνω.

Όρια εισοδήματος Roth IRA

Υπάρχουν επίσης περιορισμοί σχετικά με το πόσα μπορείτε να κερδίσετε και να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα Roth. Τα όρια εισοδήματος αναπροσαρμόζονται κάθε χρόνο από το IRS. Αυτά είναι τα όρια για τα φορολογικά έτη 2022 και 2023 με βάση το εισόδημα και τους φόρους σας κατάσταση κατάθεσης:

• Για το φορολογικό έτος 2022, εάν είστε παντρεμένοι και υποβάλετε κοινή φορολογική δήλωση, η σταδιακή κατάργηση ξεκινά σε τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα (MAGI) των 204,000 $. Εάν κερδίσετε περισσότερα από 214,000 $, δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για Roth. Οι μεμονωμένοι χρήστες ξεπερνούν το όριο των 129,000 $ και αποκλείονται εάν το εισόδημά τους υπερβαίνει τις 144,000 $.
• Για το φορολογικό έτος 2023, εάν είστε παντρεμένοι και υποβάλετε κοινή φορολογική δήλωση, το σταδιακή κατάργηση ξεκινά με ένα MAGI 218,000 $. Εάν κερδίσετε περισσότερα από 228,000 $, δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για Roth. Οι μεμονωμένοι χρήστες ξεπερνούν το όριο των 138,000 $ και αποκλείονται εάν το εισόδημά τους υπερβαίνει τις 153,000 $.

Αναλήψεις Roth IRA

Συχνά ακούτε ότι οι αναλήψεις Roth IRA είναι αφορολόγητες. Αν και αυτό είναι αλήθεια, είναι περίπλοκο. Δεν δημιουργούνται όλες οι αναλήψεις ίσες στα μάτια της IRS.

Κατά την υποβολή σας επιστροφή φορου, δεν συμπεριλαμβάνετε στο δικό σας ακαθάριστο (φορολογητέο) εισόδημα τυχόν διανομές που αποτελούν επιστροφή των τακτικών συνεισφορών σας από τους Roth IRA. Επειδή οι συνεισφορές σε έναν Roth γίνονται με κεφάλαια στα οποία έχετε ήδη πληρώσει φόρους, οι κανόνες της IRS σάς επιτρέπουν να αποσύρετε αυτά τα χρήματα (ή αυστηρά μιλώντας, το ίδιο ποσό χρημάτων) χωρίς να οφείλετε άλλο φόρο σε αυτά.

Αλλά τυχόν ποσά που συγκεντρώθηκαν στον λογαριασμό πάνω και πέρα ​​από αυτά που καταθέσατε αρχικά είναι μια διαφορετική ιστορία. Για αυτούς, πρέπει να περιμένετε μετά την πενταετία που αρχίζει με το πρώτο φορολογικό έτος για το οποίο έγινε συνεισφορά στο Roth IRA για να αρχίσετε να κάνετε αναλήψεις. Εάν δεν περιμένετε, τέτοιες αναλήψεις υπόκεινται σε φόρους και πρόστιμο εάν είστε κάτω των 59½ ετών.

Με άλλα λόγια, οι εισφορές μπορούν να αποσυρθούν ανά πάσα στιγμή χωρίς πρόστιμα ή φόρους. Ωστόσο, τα κέρδη από επενδύσεις που προκύπτουν από τις καταθέσεις σας — έσοδα από τόκους, μερίσματα, υπεραξίας—πρέπει να παραμείνει στον λογαριασμό για τουλάχιστον πέντε χρόνια και ιδανικά μέχρι να συμπληρώσετε τουλάχιστον τα 59½ για να αποφύγετε την επιβολή κυρώσεων και φόρων 10%.

Τα καλά νέα είναι ότι οι αναλήψεις Roth γίνονται σε α first-in, first-out (FIFO) βάση. Έτσι, οι τυχόν αναλήψεις αρχικά χαρακτηρίζονται ως προερχόμενες από εισφορές. Τα κέρδη δεν θεωρούνται ότι έχουν αγγίξει έως ότου επιτευχθεί ένα ποσό ίσο με όλες τις συνεισφορές που έχετε κάνει.

Το Roth IRA ως Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης

Το πλεονέκτημα της εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης σε ένα Roth IRA είναι ότι δεν χάνετε την περιορισμένη ευκαιρία να κάνετε τη χρονιά εκείνη συνταξιοδότηση συνεισφορά. Μπορείτε να συνεισφέρετε μόνο μερικές χιλιάδες δολάρια σε έναν Roth IRA κάθε χρόνο, και όταν περάσει ο χρόνος χωρίς συνεισφορά, χάνετε την ευκαιρία να το κάνετε για πάντα. Ωστόσο, η πρόσβαση σε αυτά τα κεφάλαια θα πρέπει να είναι η τελευταία σας λύση.

Ματ Μπέκερ, μόνο με χρέωση πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός προγραμματιστής (CFP) που διευθύνει τον ιστότοπο Mom and Dad Money, επισημαίνει ότι δεν θέλετε να αποσύρετε τις συνεισφορές του Roth IRA για μικρές επείγουσες καταστάσεις, όπως επισκευές αυτοκινήτων ή μικρούς ιατρικούς λογαριασμούς. Θα πρέπει να κρατήσετε αρκετές αποταμιεύσεις για αυτές τις εκδηλώσεις. Το ταμείο έκτακτης ανάγκης Roth IRA θα πρέπει να είναι για μεγαλύτερες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, όπως π.χ ανεργία ή μια σοβαρή ασθένεια? Ωστόσο, για ορισμένους, η ανάληψη των συνεισφορών του Roth μπορεί να είναι καλύτερη επιλογή από τη συγκέντρωση τόκων στα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών.

Δόμηση του Roth IRA για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης

Το κλειδί για τη χρήση ενός Roth IRA ως ταμείου έκτακτης ανάγκης είναι ο περιορισμός των διανομών στις εισφορές. Με άλλα λόγια, μην αρχίσετε να βυθίζετε στα κέρδη από επενδύσεις. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι τα κεφάλαια του IRA δεν φέρουν την ένδειξη "εισφορές" και "κέρδη" στη δήλωσή σας. Επομένως, απλώς ακολουθήστε αυτόν τον απλό κανόνα: Μην κάνετε ανάληψη περισσότερα από όσα έχετε καταθέσει.

Το μέρος της συνεισφοράς σας στο Roth IRA που προορίζεται ως ταμείο έκτακτης ανάγκης δεν ανήκει σε μετοχές, ομόλογα ή αμοιβαία κεφάλαια σαν μια τυπική συνταξιοδοτική εισφορά. Ανήκει σε α υγρό λογαριασμός (που σημαίνει μετρητά ή κάτι που μπορεί εύκολα να μετατραπεί σε μετρητά και που κερδίζει τόκους) που μπορεί να γίνει ανάληψη αμέσως χωρίς απώλεια κεφαλαίου.

«Είναι σημαντικό να μην επενδύσετε το μέρος του Ροθ σας αφιερωμένο στο ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, "Λέει Garrett M. Prom, ιδρυτής του Prominent Financial Planning στο Ώστιν του Τέξας. «Αυτά τα χρήματα είναι για έκτακτες ανάγκες, που στις περισσότερες περιπτώσεις είναι απώλεια εργασίας. Εάν αυτή η απώλεια θέσεων εργασίας είναι μέρος μιας ύφεσης στην οικονομία, θα πρέπει να πουλήσετε επενδύσεις, συνήθως με ζημία».

Τα κέρδη στον λογαριασμό Roth θα αυξηθούν χωρίς να πληρώνετε φόρους για τα κέρδη κάθε χρόνο, όπως θα συνέβαινε με έναν κανονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Επίσης, δεν θα πληρώνετε φόρους για αυτά τα κέρδη όταν τα αποσύρετε ως ειδικευμένες διανομές μόλις συμπληρώσετε την ηλικία συνταξιοδότησης.

Ένα λεγόμενο αποταμιευτικός λογαριασμός μέσα σε έναν Roth μπορεί να κερδίσει τουλάχιστον τόσους τόκους όσο ένας κανονικός λογαριασμός ταμιευτηρίου, αν όχι περισσότερο, ανάλογα με το πού κάνετε τράπεζα. Εάν διαθέτετε ήδη Roth IRA, αλλά το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα δεν διαθέτει επιλογές χαμηλού κινδύνου και τόκους για τα χρήματά σας, ανοίξτε ένα δεύτερο Roth IRA σε ένα ίδρυμα που το κάνει.

Μόλις έχετε ένα αρκετά μεγάλο ταμείο έκτακτης ανάγκης, ξεκινήστε να μετακινείτε μερικές από αυτές τις συνεισφορές σε επενδύσεις με υψηλότερα κέρδη. Δεν θέλετε όλες τις συνεισφορές σας στον Roth σε μετρητά για πάντα. Αυτή η διαδικασία μπορεί να σας πάρει μερικούς μήνες ή μερικά χρόνια, ανάλογα με το πόσο γρήγορα θα συγκεντρώσετε επιπλέον οικονομίες.

Ανάληψη κυλιόμενων κεφαλαίων Roth

Εάν το Roth IRA περιέχει συνεισφορές που μετατρέψατε ή αναποδογύρισε από άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης, όπως 401(k) από πρώην εργοδότη, θα πρέπει να είστε προσεκτικοί σχετικά με τυχόν αναλήψεις. Υπάρχουν ειδικοί κανόνες σχετικά με την απόσυρση συνεισφορών μετατροπής. Εάν δεν είναι στο Roth σας για τουλάχιστον πέντε χρόνια, θα επιβαρυνθείτε με ποινή 10% εάν τα αποσύρετε. Κάθε μετατροπή ή μετατροπή έχει ξεχωριστή περίοδο αναμονής πέντε ετών.

Η ανάληψη συνεισφορών ανατροπής χωρίς ποινή μπορεί να είναι δύσκολη. Είναι καλή ιδέα να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό εάν βρεθείτε σε αυτή την κατάσταση.

Τα καλά νέα είναι ότι εάν έχετε και τακτικές συνεισφορές και εισφορές ανανέωσης, το IRS κατηγοριοποιεί πρώτα τις αναλήψεις ως αναλήψεις τακτικών συνεισφορών πριν τις κατηγοριοποιήσει ως αναλήψεις εισφοράς μετατροπής.

Πώς να κάνετε ανάληψη κεφαλαίων Roth

Η διαθεσιμότητα των κεφαλαίων μπορεί να διαφέρει, ανάλογα με το ίδρυμα στο οποίο διατηρείτε το Roth σας και τον τύπο του λογαριασμού στον οποίο τοποθετείτε τα χρήματα. Όταν χρειάζεστε χρήματα επειγόντως, δεν θέλετε να ακούσετε ότι θα χρειαστούν μέρες για να λάβετε μια επιταγή ή τραπεζικό έμβασμα. Πριν κάνετε μια συνεισφορά στο Roth IRA σας, μάθετε πόσο καιρό Διανομές παίρνω.

Τα χρήματα μπορούν συνήθως να ανακτηθούν σε λιγότερες από τρεις εργάσιμες ημέρες. Εάν θέλετε να πάρετε κεφάλαια από ένα χρηματιστήριο ή αμοιβαίο κεφάλαιο και υποβάλετε το αίτημα ανάληψης πριν από τις 4 μ.μ. EST, ενδέχεται να έχετε τα χρήματα την επόμενη εργάσιμη ημέρα.

Εάν τα χρήματα επενδύονται σε μετοχές, θα χρειαστεί συνήθως να περιμένετε τρεις εργάσιμες ημέρες, αν και εάν έχετε λογαριασμό όψεως στο ίδιο ίδρυμα όπου έχετε το Roth IRA σας, ίσως μπορέσετε να τον αποκτήσετε πιο γρήγορα.

A μεταφορά μέσω καλωδίου μπορεί επίσης να είναι ένας γρήγορος τρόπος πρόσβασης σε κεφάλαια, αν και θα πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος που κυμαίνεται συνήθως από 25 έως 30 $. «Οι περισσότερες χρηματιστηριακές εταιρείες μπορούν να μεταφέρουν κεφάλαια απευθείας από έναν Roth IRA σε έναν λογαριασμό όψεως ή ταμιευτηρίου σε μια εργάσιμη ημέρα, υποθέτοντας ότι οι μετοχές ή τα ομόλογα δεν χρειάζεται να πουληθούν για να δημιουργήσουν μετρητά», λέει ο διαπιστευμένος ειδικός διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων. Μάρκους Ντίκερσον του Beaumont του Τέξας.

Αυτές οι πιθανές καθυστερήσεις στη διαθεσιμότητα κεφαλαίων Roth IRA είναι ένας άλλος λόγος για να διατηρήσετε κάποια μετρητά έκτακτης ανάγκης εκτός του Roth IRA σας σε έναν λογαριασμό όψεως ή ταμιευτηρίου για εξαιρετικά επείγουσες ανάγκες.

Καταθέστε τα σωστά φορολογικά έντυπα

Δεν χρειάζεται να αναφέρετε τις εισφορές Roth IRA στη φορολογική σας δήλωση, καθώς δεν επηρεάζουν το φορολογητέο εισόδημά σας. Ωστόσο, εάν χρειαστεί να αποσύρετε τις συνεισφορές από το Roth IRA για να τις χρησιμοποιήσετε σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, εμπλέκεται η γραφειοκρατία. Παρόλο που τους επιτρέπεται, πρέπει ακόμα να αναφέρετε τις αναλήψεις σας στο Μέρος III του IRS Φόρμα 8606.

Εάν χρησιμοποιείτε λογισμικό φορολογικής προετοιμασίας, θα σας ρωτήσει εάν κάνατε αναλήψεις από λογαριασμό συνταξιοδότησης κατά τη διάρκεια του έτους και θα σας καθοδηγήσει στη γραφειοκρατία. Εάν χρησιμοποιείτε επαγγελματία φοροτεχνικό, βεβαιωθείτε ότι το Έντυπο 8606 περιλαμβάνεται στη δήλωση σας.

Εάν βάζετε μόνο χρήματα στο Roth σας και δεν βγάζετε τίποτα, δεν έχετε τίποτα επιπλέον να κάνετε κατά τη φορολογία. Επίσης, εάν κάνετε τη συνεισφορά σας στον Roth πριν από την προθεσμία υποβολής φορολογίας εισοδήματος για το έτος και χρειαστεί να αποσύρετε αυτά τα χρήματα πριν από την προθεσμία υποβολής, η IRS αντιμετωπίζει αυτές τις εισφορές σαν να μην τις είχατε κάνει ποτέ. Δεν θα χρειαστεί να τα αναφέρετε κατά τη φορολογική περίοδο.

Επιστροφή αναληφθέντων κεφαλαίων

Εάν πρέπει να αποσύρετε εισφορές, μπορείτε να επιστρέψετε στον εαυτό σας και να διατηρήσετε τη συνεισφορά Roth για εκείνο το έτος, εάν ενεργήσετε γρήγορα. «Εάν η έκτακτη ανάγκη αποδειχθεί ότι είναι ένα βραχυπρόθεσμο ζήτημα ταμειακών ροών που επιλύεται γρήγορα, [μπορείτε] να βάλετε τα χρήματα πίσω στο Roth IRA. . . για επιστροφή χρημάτων σε αυτόν τον λογαριασμό», λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Scott W. O'Brien, διευθυντής διαχείρισης πλούτου της WorthPointe Wealth Management στο Ώστιν του Τέξας.

Κάντε το και το περισσότερο που θα χάσετε είναι λίγο ενδιαφέρον. Πιθανότατα δεν θα χρειαστεί καν να αναφέρετε την απόσυρση.

Το αποτέλεσμα είναι ότι, εάν αποσύρετε τις εισφορές που πραγματοποιήθηκαν κατά τη διάρκεια του τρέχοντος φορολογικού έτους, έχετε προθεσμία μέχρι τη φορολογική προθεσμία (15 Απριλίου του επόμενου έτους) για να επανακαταθέσετε τα χρήματα στο Roth IRA σας.

Αλλά αν αποσύρετε περισσότερα από όσα μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα χρόνο, δεν μπορείτε να συνεισφέρετε εκ νέου το 100% αυτών των κεφαλαίων κατά τη διάρκεια του ίδιου έτους. Μπορείτε να επαναφέρετε το όριο συνεισφοράς σας μόνο κάθε χρόνο. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι κακή ιδέα να βασίζεστε στον Roth IRA σας για κεφάλαια έκτακτης ανάγκης. Εάν δεν μπορείτε να επιστρέψετε ολόκληρο το ποσό εντός του έτους, θα χάσετε πολλά χρόνια ανατοκισμού για τα κεφάλαια που αφαιρείτε. Επιπλέον, λόγω των ορίων συνεισφοράς μπορεί να χρειαστείτε πολλά χρόνια για να δημιουργήσετε ξανά το υπόλοιπο του λογαριασμού σας.

Σενάρια επανακατάθεσης

Ας δούμε μερικά παραδείγματα για σαφήνεια. Συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό για να βεβαιωθείτε ότι αυτά ισχύουν για εσάς και εάν υπάρχουν εξαιρέσεις ή αλλαγές στους κανόνες.

Παράδειγμα 1

Έχετε 30,000 $ σε ένα Roth IRA. Έχετε συνεισφέρει 20,000 $ σε προηγούμενα φορολογικά έτη και 6,000 $ το 2022. Τα υπόλοιπα 4,000 $ προέρχονται από την αύξηση των επενδύσεων (κέρδη). Εάν αποσύρετε συνεισφορές αξίας 6,000 $ το 2022, έχετε μέχρι τον Απρίλιο του 2023 για να συνεισφέρετε εκ νέου αυτά τα κεφάλαια στο Roth IRA.

Με την απόσυρση των συνεισφορών σας από το 2022, είναι σαν να μην έγινε ποτέ η συνεισφορά σας. Οι συνεισφορές σας Roth IRA προς το όριο επαναφέρονται στα 0 $. Εάν παρέλθει η 18η Απριλίου 2023 και δεν έχετε συνεισφέρει 6,000 $ πίσω στο Roth IRA, τότε δεν θα μπορείτε να κάνετε καμία συνεισφορά για το 2022.

Παράδειγμα 2

Ίδια κατάσταση: $30,000 στο Roth, $20,000 από τις συνεισφορές του προηγούμενου έτους, $6,000 συνεισφέρθηκαν το 2022 και $4,000 σε ανάπτυξη. Αποσύρετε συνεισφορές 2,000 $. Έχετε μέχρι τον Απρίλιο του 2023 να συνεισφέρετε άλλα 2,000 $ ή η συνεισφορά σας στο Roth IRA για το 2022 θα είναι μόνο 4,000 $.

Παράδειγμα 3

Ίδια κατάσταση, αλλά αυτή τη φορά κάνετε ανάληψη 10,000 $. Αυτό σημαίνει ότι έχετε αφαιρέσει τις συνεισφορές των 6,000 $ από το 2022, καθώς και 4,000 $ από προηγούμενες συνεισφορές. Δεν μπορείτε να συνεισφέρετε εκ νέου το πλήρες ποσό των 10,000 $ το 2022. Μπορείτε να συνεισφέρετε μόνο μέχρι το ετήσιο μέγιστο ποσό των 6,000 $.

Στη συνέχεια, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την υπόλοιπη ανάληψη των 4,000 $ ως συνεισφορά στο Roth IRA σας το επόμενο έτος, συν 2,500 $ επιπλέον για να το αυξήσετε στο όριο συνεισφοράς των 6,500 $ 2023. Αυτό σημαίνει ότι δεν μπορείτε να προσθέσετε άλλα 6,000 $ για το έτος, επειδή συνεισφέρατε ξανά τα 4,000 $ που αποσύρατε το προηγούμενο έτος.

Για να δανειστείτε αποτελεσματικά από το Roth IRA σας, θα πρέπει να έχετε ήδη συνεισφέρει νωρίτερα μέσα στο έτος, να έχετε αποσύρει αυτήν τη συνεισφορά και να την έχετε επιστρέψει πριν από τη φορολογία το επόμενο έτος.

Δεν υπάρχει επίσημο πρόγραμμα δανείου με Roth IRA όπως υπάρχει με ένα σχέδιο 401(k)..

Η κατώτατη γραμμή

Δεδομένου ότι ένας λογαριασμός Roth είναι ένας από τους πιο ευέλικτους διαθέσιμους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, μπορεί να διπλασιαστεί ως ταμείο έκτακτης ανάγκης. Μπορεί να σας δώσει μια αίσθηση ασφάλειας, γνωρίζοντας ότι, εάν το χρειάζεστε, έχετε πρόσβαση χωρίς κυρώσεις σε οποιαδήποτε από τις συνεισφορές που κάνατε στον λογαριασμό όλα αυτά τα χρόνια. Και αν περιμένετε αρκετό καιρό, θα έχετε πρόσβαση χωρίς κυρώσεις και αφορολόγητα και στα κέρδη του λογαριασμού.

Απλώς βεβαιωθείτε ότι έχετε ελέγξει τους κανόνες σχετικά με το τι είναι διαθέσιμο ως αναλήψεις αφορολόγητων και άνευ κυρώσεων. Στην ιδανική περίπτωση, θα πρέπει να επιστρέψετε τα χρήματα γρήγορα, διαφορετικά θα χάσετε χρόνια αφορολόγητης ανάπτυξης.