Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα για ένα σπίτι στη σημερινή αγορά

Βασικές τακτικές

• Η απόκτηση πρόσθετου εισοδήματος είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους για γρήγορη εξοικονόμηση για προκαταβολή.
• Η εξόφληση του χρέους όχι μόνο απελευθερώνει χρήματα κάθε μήνα στο μέλλον, αλλά μπορεί επίσης να αυξήσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, βοηθώντας σας να έχετε χαμηλότερο επιτόκιο.
• Καθώς η Fed αυξάνει τα επιτόκια, τα αποταμιευτικά προϊόντα πληρώνουν υψηλότερες αποδόσεις, βοηθώντας τις αποταμιεύσεις σας να αυξάνονται ταχύτερα.

Αν ψάχνετε να αγοράσετε ένα σπίτι, τα καλά νέα είναι ότι τα ακίνητα δεν είναι πλέον η καυτή αγορά των πωλητών που ήταν πριν από ένα χρόνο. Δεν είναι και πάλι αγορά αγοραστών, αλλά δεν υπάρχει τόσο έντονη ζήτηση για στέγαση αυτή τη στιγμή. Αυτό σημαίνει ότι οι αυξήσεις των τιμών έχουν επιβραδυνθεί και λιγότεροι αγοραστές καθιστούν πιο πιθανό την προσφορά σας να γίνει αποδεκτή.

Τι γίνεται όμως αν βρίσκεστε μόλις στο αρχικό στάδιο της διαδικασίας και δημιουργείτε την προκαταβολή σας; Πώς χτίζετε γρήγορα και αποτελεσματικά τις αποταμιεύσεις σας; Ακολουθούν μερικοί τρόποι που θα σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε χρήματα για ένα σπίτι και πού να βάλετε τα χρήματα, ώστε να κερδίσετε όσο το δυνατόν περισσότερους τόκους.

Πάρτε μια παράπλευρη φασαρία

Ένα από τα πρώτα πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να εξοικονομήσετε χρήματα για ένα σπίτι είναι να αυξήσετε το εισόδημά σας. Τα επιπλέον χρήματα μπορούν να διατεθούν για την προκαταβολή, επιτρέποντάς σας να τη χρηματοδοτήσετε πιο γρήγορα.

Εάν διαπιστώσετε ότι αγαπάτε τη φασαρία σας, μπορείτε επίσης να τη διατηρήσετε μακροπρόθεσμα και να χρησιμοποιήσετε τα μετρητά για να πληρώσετε επιπλέον για την υποθήκη σας –μετά την αγορά– έτσι ώστε να μην υποθηκεύσετε νωρίτερα. Ή θα μπορούσατε να βάλετε αυτά τα χρήματα σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου και να τα χρησιμοποιήσετε ως προκαταβολή εάν αποφασίσετε να κάνετε αναβάθμιση στο μέλλον.

Στο τέλος της ημέρας, πρέπει να βρείτε μια παράλληλη συναυλία που σας αρέσει. Διαφορετικά, θα καείτε, θα τα παρατήσετε και θα καταλήξετε να μην εξοικονομήσετε επιπλέον χρήματα.

TryqΣχετικά με το Global Trends Investment Kit της Q.ai | Q.ai – μια εταιρεία Forbes

Πληρώστε το χρέος

Η εξόφληση του χρέους μπορεί να μην ακούγεται σαν τρόπος να αντέξετε οικονομικά ένα σπίτι, αλλά είναι. Όταν εξοφλείτε το χρέος σας, ελευθερώνετε τα χρήματα που χρησιμοποιούσατε προηγουμένως για δάνεια και πιστωτικές κάρτες. Τώρα έχετε περισσότερα χρήματα που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να πληρώσετε το στεγαστικό σας δάνειο ή να εξοικονομήσετε ένα σπίτι.

Ένα άλλο πλεονέκτημα της απαλλαγής από το χρέος σας είναι το βελτιωμένο πιστωτικό σκορ. Όσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό σας σκορ, τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο για το οποίο μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις. Κατά τη διάρκεια του δανείου, αυτό θα μπορούσε να μεταφραστεί σε δεκάδες χιλιάδες δολάρια.

Για παράδειγμα, εάν συνάψετε δάνειο 30 ετών, σταθερού επιτοκίου με 7% για 200,000 $, θα πληρώσετε 279,021 $ σε συνολικό τόκο. Λάβετε το ίδιο δάνειο αλλά με επιτόκιο 6.5% και πληρώνετε 255,085 $. Αυτή είναι μια διαφορά περίπου 24,000 $ στην τιμή για μόλις 0.50% διαφορά στην τιμή.

Επιπλέον, οι δανειστές εξετάζουν το ύψος του χρέους που έχετε σε σχέση με το εισόδημά σας (γνωστό ως αναλογία χρέους προς εισόδημα) για να κρίνουν εάν θα σας δανείσουν υποθήκη. Η διατήρηση αυτής της αναλογίας όσο το δυνατόν χαμηλότερη αυξάνει τις πιθανότητές σας να εγκριθείτε.

Ακόμα κι αν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε όλο το χρέος σας, φροντίστε να εξοφλήσετε ένα μέρος του, ώστε να αυξηθεί το πιστωτικό σας σκορ και να πραγματοποιήσετε κάποια εξοικονόμηση.

Επωφεληθείτε από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης

Τέλος, μην παραβλέπετε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας. Οι περισσότεροι ειδικοί πιστεύουν ότι τα χρήματα που βάζετε σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης δεν πρέπει να χρησιμοποιούνται για άλλους σκοπούς. Ωστόσο, όταν πρόκειται για την αγορά ενός σπιτιού, αυτό το περιουσιακό στοιχείο θα εκτιμηθεί με την πάροδο του χρόνου. Επομένως, υπάρχει κάποια αιτιολόγηση για τη λήψη δανείου έναντι των 401k σας ή για μια εφάπαξ ανάληψη από τον IRA σας ως αγοραστής κατοικίας για πρώτη φορά για να αγοράσετε ένα σπίτι.

Εάν έχετε ένα πρόγραμμα 401, μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο από αυτόν τον λογαριασμό. Το δάνειο δεν θα αναφερθεί στα πιστωτικά γραφεία, καθώς είναι τα χρήματά σας και οι τόκοι που πληρώνετε για το δάνειο είναι τόκοι που επιστρέφετε στον εαυτό σας δεδομένου ότι παίρνετε το δάνειο έναντι των 401k σας.

Αν και αυτό ακούγεται σαν μια υπέροχη ιδέα, κατανοήστε ότι όταν κάνετε τα μαθηματικά, συνήθως είναι κακή ιδέα καθώς καταλήγετε με λιγότερα χρήματα στα 401k σας από ό,τι αν δεν λάβατε το δάνειο. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι χάνετε τη συγκέντρωση των χρημάτων σας αν τα αφήσετε επενδυμένα. Παρόλο που αποπληρώνετε τον εαυτό σας, ο χρόνος που χρειάζεται για την αποπληρωμή του δανείου θα σας κάνει να καταλήξετε με μικρότερο υπόλοιπο μακροπρόθεσμα. Επιπλέον, υπάρχουν και άλλοι παράγοντες που παίζουν ρόλο Εάν αφήσετε τη δουλειά σας ή χάσετε τη δουλειά σας προτού εξοφλήσετε το δάνειο, ολόκληρο το οφειλόμενο ποσό μπορεί να καταβληθεί αμέσως.

Μια άλλη επιλογή είναι ένα παραδοσιακό IRA ή Roth IRA. Με ένα παραδοσιακό IRA, μπορείτε να πάρετε 10,000 $ ως αγοραστής σπιτιού για πρώτη φορά και να μην χρειαστεί να πληρώσετε ποινή πρόωρης απόσυρσης. Ωστόσο, θα πρέπει να πληρώσετε ομοσπονδιακούς και κρατικούς φόρους.

Το Roth IRA σάς επιτρέπει να λάβετε 10,000 $ από τα κέρδη του λογαριασμού για να αγοράσετε ένα σπίτι. Δεν υπάρχουν φόροι αφού τα χρήματα που βάζετε σε ένα Roth έχουν ήδη φορολογηθεί. Επίσης, είστε ελεύθεροι να αποσύρετε οποιοδήποτε ποσό συνεισφορών σε ένα Roth ανά πάσα στιγμή.

Έτσι, εάν το υπόλοιπό σας είναι 100,000 $, εκ των οποίων τα 70,000 $ είναι εισφορές, θα μπορούσατε να πάρετε 80,000 $ για προκαταβολή. Αυτό θα ήταν 70,000 $ από τις συνεισφορές σας και 10,000 $ κέρδη.

Ανερχόμενοι

Ένας άλλος δημοφιλής τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα για ένα σπίτι είναι να χρησιμοποιήσετε απροσδόκητα χρήματα. Αυτό περιλαμβάνει επιστροφές φόρων, κληρονομιές και δώρα. Η χρήση αυτών των μεγάλων χρηματικών ποσών σάς βοηθά να αφήσετε τα περισσότερα χρήματα και προσφέρει κίνητρα.

Εάν ο στόχος σας είναι να εξοικονομήσετε 60,000 $ για μια προκαταβολή και έχετε εξοικονομήσει 1,500 $ μέχρι στιγμής, μπορεί να είναι αποθαρρυντικό να βλέπετε πόσο μακριά βρίσκεστε από τον στόχο σας. Αλλά αν λάβετε μια επιστροφή φόρου 3,000 $ που αυξάνει το συνολικό ποσό που έχετε εξοικονομήσει σε 4,500 $, αυτό μπορεί να σας παρακινήσει να συνεχίσετε να προχωράτε.

Περικοπή εξόδων

Είναι σημαντικό να αφιερώσετε χρόνο για να αναθεωρήσετε πώς ξοδεύετε χρήματα και εάν υπάρχουν τομείς που μπορείτε να περιορίσετε. Κάνοντας αυτό μπορεί να ελευθερωθούν χρήματα που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για την προκαταβολή σας.

Ο καλύτερος τρόπος για να ελέγξετε τα έξοδά σας είναι να ελέγξετε τις μηνιαίες καταστάσεις σας. Θέλετε να εξετάσετε τα έξοδα περίπου τριών μηνών για να δείτε σημαντικές τάσεις.

Έχετε το νου σας για πράγματα που αγοράζετε και δεν επηρεάζουν θετικά τη ζωή σας. Για παράδειγμα, ίσως δείτε ότι κάνετε πολλές παρορμητικές αγορές στο Amazon. Τι μπορείτε να κάνετε για να σταματήσετε αυτές τις αγορές; Να ξοδεύετε λιγότερο χρόνο στον ιστότοπο/την εφαρμογή; Τοποθετήστε αντικείμενα στο καλάθι σας, αλλά μην κάνετε check out για τουλάχιστον 24 ώρες. Σκεφτείτε αυτούς τους τύπους αγορών και τα πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να μειώσετε τις δαπάνες σας.

Βεβαιωθείτε ότι κοιτάτε επίσης τους λογαριασμούς κοινής ωφέλειας για να δείτε εάν υπάρχουν απλά πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να μειώσετε αυτά τα έξοδα. Εάν ο λογαριασμός του καλωδίου σας είναι υψηλός, μπορείτε να τηλεφωνήσετε και να διαπραγματευτείτε για να λάβετε χαμηλότερη τιμή ή να ακυρώσετε και να συμμετάσχετε στο πλήθος των κόπτων καλωδίων.

Μπορείτε να ψωνίσετε για ηλεκτρική ενέργεια στην πολιτεία σας; Έχετε συγκρίνει τα ασφάλιστρα αυτοκινήτων; Αυτά θα μπορούσαν να είναι σημαντικές εξοικονομήσεις εάν αφιερώσετε χρόνο και καταβάλετε λίγη προσπάθεια.

Πού να αποθηκεύσετε τα χρήματά σας για να ενισχύσετε την αποταμίευση

Μέχρι πρόσφατα, ένα άλλο ζήτημα που είχαν οι άνθρωποι όταν αποταμίευαν για ένα σπίτι ήταν τα φτωχά επιτόκια στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Αλλά με την Ομοσπονδιακή Τράπεζα να αυξάνει τα επιτόκια, τα επιτόκια που κερδίζετε από τις αποταμιεύσεις σας έχουν επίσης αυξηθεί. Αυτό σημαίνει ότι θα κερδίσετε περισσότερους τόκους για τις αποταμιεύσεις σας και το υπόλοιπό σας θα αυξηθεί ακόμα πιο γρήγορα χάρη στον ανατοκισμό. Ακολουθούν μερικοί τρόποι για να κερδίσετε ένα αξιοπρεπές ποσό τόκων, διατηρώντας παράλληλα τα χρήματά σας ασφαλή.

Λογαριασμός ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης

Το καλύτερο μέρος για τους περισσότερους ανθρώπους είναι ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης. Μπορείτε να βρείτε αμέτρητες επιλογές στο διαδίκτυο για αυτούς τους τύπους λογαριασμών, πολλές από τις οποίες τώρα πληρώνουν πάνω από 3%. Η μόνη προσοχή είναι να μην επιλέγετε απλώς την τράπεζα με το υψηλότερο επιτόκιο. Ανάλογα με το πότε κοιτάτε, η τράπεζα με το υψηλότερο επιτόκιο μπορεί να το προσφέρει για να προσελκύσει όσο το δυνατόν περισσότερες καταθέσεις. Στη συνέχεια, καθώς τα ποσοστά συνεχίζουν να ανεβαίνουν, σκάβουν τα πόδια τους και δεν ανεβάζουν ξανά τα ποσοστά.

Τα καλά νέα είναι ότι αυτό είναι λιγότερο συνηθισμένο από ό,τι στο παρελθόν. Ωστόσο, όταν βρείτε ένα επιτόκιο που σας αρέσει, ερευνήστε πρώτα την τράπεζα πριν υποβάλετε αίτηση. Το άνοιγμα ενός λογαριασμού στο διαδίκτυο συνήθως διαρκεί δέκα λεπτά και μπορείτε να συνδέσετε την τρέχουσα τράπεζά σας και να κάνετε αμέσως μεταφορές.

Πιστοποιητικά καταθέσεων

Όπως και με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, τα τραπεζικά CD δεν πληρώνουν ανταγωνιστικά επιτόκια εδώ και χρόνια. Αλλά τώρα, αυτά τα επιτόκια είναι υψηλότερα χάρη στην αύξηση των επιτοκίων της Fed. Το καλύτερο σχέδιο επίθεσης όταν τοποθετείτε τις οικονομίες σας σε CD είναι να δημιουργήσετε μια σκάλα CD. Αυτό είναι όταν διαιρείτε τις αποταμιεύσεις σας σε ίσα μέρη και τις επενδύετε σε διάφορες ημερομηνίες λήξης.

Για παράδειγμα, εάν έχετε 5,000 $, μπορείτε να βάλετε 1,000 $ σε CD ενός έτους, 18 μηνών, δύο ετών, τριών και πέντε ετών. Όταν ωριμάσει το CD ενός έτους, ανοίγετε ένα νέο πενταετές CD. Καθώς κάθε CD ωριμάζει, ανοίγετε ένα νέο πενταετές CD. Κάνοντας αυτό σας επιτρέπει να κερδίσετε το υψηλότερο δυνατό ποσό τόκων.

Το μόνο μειονέκτημα της τοποθέτησης των χρημάτων σας σε CD είναι ότι είναι κλειδωμένα μέχρι να ωριμάσουν. Εάν χρειάζεστε τα χρήματα πριν από τη λήξη, θα πληρώσετε συνήθως τόκους τριών μηνών ως ποινή.

I Bonds

Εάν δεν χρειάζεστε τα χρήματα προκαταβολής για ένα έτος ή περισσότερο, σκεφτείτε να επενδύσετε σε I Bonds. Πρόκειται για ομόλογα που εκδίδονται από το κράτος και έχουν δύο επιτόκια, ένα σταθερό επιτόκιο με βάση τον Δείκτη Τιμών Καταναλωτή και ένα μεταβλητό επιτόκιο με βάση τον πληθωρισμό. Επί του παρόντος, τα I Bonds πληρώνουν 6.89%. Κατανοήστε τις αλλαγές των επιτοκίων κάθε έξι μήνες, επομένως αυτό δεν είναι το ποσοστό που θα κερδίζετε συνεχώς.

Αλλά το επιτόκιο είναι σήμερα πολύ υψηλότερο από ό,τι στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, έτσι πολλοί άνθρωποι αγοράζουν ομόλογα I. Εάν αποφασίσετε να ακολουθήσετε αυτήν τη διαδρομή, πρέπει να δημιουργήσετε έναν λογαριασμό και να αγοράσετε τα ομόλογα μέσω του TreasuryDirect.gov. Επίσης, δεν μπορείτε να πουλήσετε τα ομόλογα για ένα έτος, και εάν πουλήσετε μεταξύ δύο και πέντε ετών, χάνετε τους τόκους των τελευταίων τριών μηνών. Μετά από πέντε χρόνια, δεν υπάρχει ποινή.

Βραχυπρόθεσμα ομόλογα

Μια τελική επιλογή είναι να επενδύσετε σε βραχυπρόθεσμα ομόλογα. ο επιτόκια σε αυτά έχουν πηδήξει μαζί με τα άλλα προϊόντα αποταμίευσης που αναφέρονται. Με αυτήν την επένδυση, μπορείτε να επιλέξετε διάφορους όρους, συμπεριλαμβανομένων λήξεων τεσσάρων εβδομάδων, οκτώ εβδομάδων, 13 εβδομάδων, 26 ​​εβδομάδων, ενός έτους και άλλων. Μέχρι τη στιγμή που γράφεται αυτό το άρθρο, οι αποδόσεις σε αυτά είναι περίπου 4%.

Ο ευκολότερος τρόπος επένδυσης είναι μέσω του TreasuryDirect. Ωστόσο, μπορείτε επίσης να επενδύσετε στη δευτερογενή αγορά μέσω ενός μεσίτη, αλλά ενδέχεται να επιβαρυνθείτε με χρεώσεις για να το κάνετε.

Εξυπνότερη επένδυση

Για τους περισσότερους από εμάς, οι χρηματοπιστωτικές αγορές είναι ένα εκφοβιστικό μέρος. Το Q.ai αφαιρεί τις εικασίες από την επένδυση.

Η τεχνητή νοημοσύνη μας αναζητά τις αγορές για τις καλύτερες επενδύσεις για κάθε είδους ανοχές κινδύνου και οικονομικές καταστάσεις. Στη συνέχεια, τα συνδυάζει σε εύχρηστα κιτ επένδυσης που κάνουν την επένδυση απλή και στρατηγική. Αυτή τη στιγμή, ένας από τους κορυφαίους ερμηνευτές μας είναι ο Κιτ Global Trends. Δεν χρειάζεται να γίνετε χρηματοοικονομικός γκουρού για να επενδύσετε καλύτερα, εάν εκμεταλλευτείτε την τεχνητή νοημοσύνη.

Το καλύτερο από όλα, μπορείτε να ενεργοποιήσετε Προστασία χαρτοφυλακίου ανά πάσα στιγμή για να προστατεύσετε τα κέρδη σας και να μειώσετε τις απώλειές σας, ανεξάρτητα από τον κλάδο στον οποίο επενδύετε.

Κατεβάστε το Q.ai σήμερα για πρόσβαση σε επενδυτικές στρατηγικές που βασίζονται σε τεχνητή νοημοσύνη. Όταν καταθέσετε 100 $, θα προσθέσουμε επιπλέον 100 $ στον λογαριασμό σας.