Πώς να διαχειριστείτε το εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση

Το συνταξιοδοτικό εισόδημα λειτουργεί πολύ διαφορετικά από το εισόδημα κατά τα έτη εργασίας σας. Όταν εργαζόσασταν, πιθανότατα είχατε έναν μόνο εργοδότη και μια μοναδική πηγή εισοδήματος. Ως συνταξιούχος, πιθανότατα λαμβάνετε εισόδημα από πολλές πηγές, συμπεριλαμβανομένων Κοινωνική ασφάλιση, ένα ή περισσότερα ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης (IRA), πιθανώς α σύνταξη, και έναν επενδυτικό λογαριασμό ή δύο.

Ενώ εργάζεστε, λαμβάνετε επιταγή τακτικά—όπως κάθε δύο εβδομάδες. Ως συνταξιούχος, μπορεί να λαμβάνετε εισόδημα μηνιαία, τριμηνιαία, ετήσια, ακόμη και σποραδικά. Προσθέστε το γεγονός ότι μέρος του συνταξιοδοτικού σας εισοδήματος πιθανότατα θα προέρχεται από επενδύσεις (αποταμιεύσεις)—τις οποίες πρέπει να προστατεύσετε για να διαρκέσουν—και μπορεί όλα να φαίνονται μπερδεμένα. Και μετά, φυσικά, υπάρχουν οι φορολογικές επιπτώσεις, όπως το γεγονός ότι οι διανομές από α Roth IRA είναι αφορολόγητα, ενώ εκείνα που προέρχονται από έναν παραδοσιακό IRA φορολογούνται στο τρέχον κλιμάκιο φόρου εισοδήματός σας. Τέλος, όταν φτάσετε στην ηλικία των 72 ετών, πιθανότατα θα έχετε επίσης απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs) να καταφέρω.

Τακτικό συνταξιοδοτικό εισόδημα

Έχετε δύο τύπους συνταξιοδοτικού εισοδήματος — κανονικό και δυνητικό. Το τακτικό συνταξιοδοτικό εισόδημα μοιάζει με μισθό. Έρχεται σε ένα καθορισμένο πρόγραμμα και θα συνεχιστεί για το υπόλοιπο της ζωής σας.

Κοινωνική ασφάλιση

Αυτό το κρατικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα αποτελεί σημαντικό μέρος του τακτικού συνταξιοδοτικού εισοδήματος για πολλά άτομα. Βασίζεται στα κέρδη σας κατά τα έτη εργασίας σας και σας διανέμεται μηνιαία.  Η κοινωνική ασφάλιση προσαρμόζεται ετησίως για τον πληθωρισμό, οπότε το ποσό που λαμβάνετε θα αυξάνεται κάθε χρόνο.

Σύνταξη καθορισμένων παροχών

A καθορισμένο όφελος Το πρόγραμμα, παρόμοιο με το πρόγραμμα Κοινωνικής Ασφάλισης, προσφέρει τακτικό μηνιαίο εισόδημα διάρκειας ζωής με βάση τα κέρδη σας κατά τα έτη εργασίας σας. Αυτά τα παραδοσιακά συνταξιοδοτικά προγράμματα είναι όλο και πιο σπάνια, αλλά μερικοί άνθρωποι έχουν την τύχη να έχουν ένα. Οι περισσότεροι άνθρωποι που συνταξιοδοτούνται από μια εργασία που προσφέρει σύνταξη καθορισμένων παροχών λαμβάνουν τα χρήματά τους με τη μορφή ενός πρόσοδος.

Ετήσιο Πρόγραμμα Καθορισμένης Εισφοράς Σύνταξη

Σχέδια καθορισμένης συνεισφοράς—401 (k), για παράδειγμα—είναι πολύ πιο συνηθισμένες αυτές τις μέρες από τις παραδοσιακές συντάξεις. Ορισμένοι εργοδότες επιτρέπουν στους συνταξιούχους εργαζομένους να ακυρώνουν το πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών τους για να δημιουργήσουν μια ροή εισοδήματος εφ' όρου ζωής, όπως αυτή από μια σύνταξη καθορισμένων παροχών. Η προσόδου σάς απαλλάσσει από τη λήψη επενδυτικών αποφάσεων και παρέχει ένα κανονικό εισόδημα για τη ζωή, αλλά συχνά συνοδεύεται από υψηλές χρεώσεις και μικρή ή καθόλου προστασία από τον πληθωρισμό.

Εργασία

Η πλήρης ή μερική απασχόληση στη συνταξιοδότηση είναι ένας τρόπος με τον οποίο μπορείτε να αυξήσετε το ποσό του κανονικού συνταξιοδοτικού σας εισοδήματος. Δεν είναι για όλους, αλλά μερικοί άνθρωποι βλέπουν τόσο κοινωνικά όσο και οικονομικά οφέλη παραμένοντας στο εργατικό δυναμικό.

Πιθανό συνταξιοδοτικό εισόδημα

Ο δεύτερος τύπος συνταξιοδοτικού εισοδήματος προέρχεται από αποταμιεύσεις και επενδύσεις, συμπεριλαμβανομένων 401(k) και IRA. Αυτό είναι πιθανό εισόδημα είτε από τακτικές αναλήψεις είτε από τη λήψη χρημάτων ανάλογα με τις ανάγκες.

Λογαριασμοί Φορολογικά Προνομιούχοι

Ο εργοδότης σας μπορεί να σας επιτρέψει να λάβετε τα κεφάλαιά του προγράμματος καθορισμένων παροχών ή καθορισμένων εισφορών σε ένα εφάπαξ ποσό. Μπορείτε να μεταφέρετε τα κεφάλαια σε έναν IRA για να αναβάλετε τους φόρους μέχρι να αποσυρθούν τα χρήματα ή να πληρώσετε τους φόρους και να αποκτήσετε άμεση πρόσβαση στα κεφάλαια. Μπορείτε επίσης να αφήσετε ένα πρόγραμμα καθορισμένων συνεισφορών, όπως ένα 401(k), σε έναν πρώην εργοδότη, εάν αυτό επιτρέπεται. Σε όλες τις περιπτώσεις, τα χρήματα συνήθως επενδύονται.

Επενδύσεις και Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου

Μπορεί να έχετε έναν ή περισσότερους φορολογητέους επενδυτικούς λογαριασμούς που μπορούν να αποτελέσουν πηγή εισοδήματος ανάλογα με τις ανάγκες. Και, ελπίζει κανείς, έχετε επίσης ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης με μηνιαίες δαπάνες τριών έως έξι μηνών που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ανάλογα με τις ανάγκες.

Αντίστροφη Υποθήκη

A αντίστροφη υποθήκη σας επιτρέπει να μετατρέψετε τα ίδια κεφάλαια κατοικίας σε δάνειο. Μπορείτε να πάρετε τα έσοδα σε ένα εφάπαξ ποσό (για επένδυση), μια σειρά τακτικών πληρωμών ή μια πιστωτική γραμμή. Επειδή είναι δάνειο, τα χρήματα δεν φορολογούνται. Το μειονέκτημα είναι ότι πρέπει να αποπληρώσετε το δάνειο όταν πεθάνετε ή πουλήσετε το σπίτι σας.

Ταμειακή ροή και χρονισμός

Πρώτον, αφαιρέστε το εισόδημα τακτικής συνταξιοδότησης από τα βασικά μηνιαία έξοδα, συμπεριλαμβανομένης της στέγασης, της μεταφοράς, των υπηρεσιών κοινής ωφέλειας, των τροφίμων, της ένδυσης και της υγειονομικής περίθαλψης. Εάν το κανονικό εισόδημα δεν καλύπτει τα πάντα, μπορεί να χρειαστείτε περισσότερο εισόδημα. Τα μη απαραίτητα έξοδα —όπως τα ταξίδια, το φαγητό έξω και η ψυχαγωγία— έρχονται τελευταία και συχνά πληρώνονται με την απόσυρση από τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις.

Σχέδιο Απόσυρσης

Πριν πάρετε χρήματα από επενδύσεις, χρειάζεστε ένα σχέδιο. Εδώ μπορεί να βοηθήσει ένας αξιόπιστος οικονομικός σύμβουλος. Ένα κοινό σύστημα, ο κανόνας 4%, περιλαμβάνει ανάληψη 4% της αξίας των συνολικών λογαριασμών μετρητών και επενδύσεών σας κάθε χρόνο και δίνοντας στον εαυτό σας ένα ετήσιο 2% πληθωρισμός "υψώνω." Θα μπορούσατε επίσης να πάρετε ένα μέρος των αποταμιεύσεων και των επενδύσεών σας και να αγοράσετε ένα άμεση καταβολή προσόδου για την παροχή συνεχών ταμειακών ροών για βασικά έξοδα.

Διαταγή Αποχώρησης

Πρώτα αποσύρετε κεφάλαια από φορολογητέους επενδυτικούς λογαριασμούς να επωφεληθούν από χαμηλότερους φορολογικούς συντελεστές (μερίσματα και υπεραξίες).. Στη συνέχεια, λάβετε κεφάλαια από αφορολόγητους επενδυτικούς λογαριασμούς, ακολουθούμενους από λογαριασμούς με αναβολή φόρου, όπως 401(k)s, 403(b)s και παραδοσιακούς IRA. Θα πρέπει να αντλήσετε από αφορολόγητους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένων Roth IRAs, τελευταία για να επιτρέψει στα χρήματα να αυξηθούν αφορολόγητα για όσο το δυνατόν περισσότερο.

Διαχείριση Φορολογίας

Εάν οι κρατικοί ή ομοσπονδιακοί φόροι δεν παρακρατούνται από ορισμένες από τις συνταξιοδοτικές σας κατανομές, πιθανότατα θα χρειαστεί να υποβάλετε αίτηση ανά τρίμηνο εκτιμώμενοι φόροι. Ορισμένες πολιτείες δεν φορολογούν το εισόδημα συνταξιοδότησης, ενώ άλλες φορολογούν. Το ίδιο ισχύει και για τους τοπικούς φόρους.

Οι διανομές φορολογητέων λογαριασμών επενδύσεων φορολογούνται με βάση το αν η επένδυση που πωλήθηκε ήταν βραχυπρόθεσμη ή μακροπρόθεσμη υπεραξίας φορολογικοί δείκτες. Οι αναλήψεις από αναβαλλόμενους φορολογικούς λογαριασμούς αντιμετωπίζονται ως τακτικό εισόδημα. Τέλος, είναι σχεδόν πάντα καλύτερο να μεταφέρετε τις διανομές εφάπαξ ποσού σε έναν λογαριασμό με αναβολή φόρου για να αποφύγετε ένα τεράστιο δάγκωμα φόρου ενός έτους.

Διαχείριση απαιτούμενων ελάχιστων διανομών (RMD)

Μόλις φτάσετε τα 72, πρέπει να αρχίσετε να λαμβάνετε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMD) από όλους τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης εκτός από το Roth IRA σας. Το ποσό της διανομής πρέπει να ισούται κατά προσέγγιση με το υπόλοιπο του λογαριασμού σας στο τέλος του προηγούμενου έτους, διαιρούμενο με το στατιστικό προσδόκιμο ζωής σας. Η ηλικία RMD ήταν προηγουμένως 70½ αλλά αυξήθηκε στα 72 μετά το πέρας του Δεκεμβρίου 2019 Ρύθμιση κάθε κοινότητας για ενίσχυση της συνταξιοδότησης (SECURE)..

Πρέπει να βγάλετε αυτά τα χρήματα μέχρι την 1η Απριλίου του έτους που ακολουθεί το έτος που θα κλείσετε τα 72. Μετά από αυτό, όλα τα RMD οφείλονται στις 31 Δεκεμβρίου. Οποιαδήποτε ποσά βγάζετε κατά τη διάρκεια του έτους υπολογίζονται στο RMD σας. Όλα τα RMD φορολογούνται ως συνηθισμένο εισόδημα εκτός από αυτά που προέρχονται από ένα Roth 401(k)—πρέπει να αφαιρέσετε ένα RMD από ένα Roth 401(k), αλλά δεν θα οφείλετε φόρους σε αυτό.

Εάν εξακολουθείτε να εργάζεστε στα 72, δεν χρειάζεται να λάβετε RMD από το 401(k) στην εταιρεία όπου εργάζεστε αυτήν τη στιγμή (εκτός εάν κατέχετε το 5% ή περισσότερο της εταιρείας). Ωστόσο, θα οφείλετε RMD για άλλα 401(k) και IRA που έχετε στην κατοχή σας. Ανάλογα με το σχέδιό σας, ενδέχεται να μπορείτε να εισαγάγετε ένα 401(k) με προηγούμενο εργοδότη στον τρέχοντα εργοδότη σας για να αναβάλετε τα RMD σε αυτόν τον λογαριασμό.

Ο διαχειριστής του συνταξιοδοτικού σας προγράμματος θα πρέπει να υπολογίζει το RMD σας για εσάς κάθε χρόνο και οι περισσότεροι θα αφαιρέσουν τυχόν απαιτούμενους κρατικούς και ομοσπονδιακούς φόρους και θα σας στείλουν το υπόλοιπο την κατάλληλη στιγμή. Τελικά, όμως, η ευθύνη είναι δική σας.

Η κατώτατη γραμμή

Η διαχείριση του συνταξιοδοτικού εισοδήματος είναι κάτι περισσότερο από τη λήψη των χρημάτων και τη χρήση τους για την πληρωμή λογαριασμών. Μερικοί άνθρωποι ενοποιούν τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης για να διευκολύνουν τη διαχείρισή τους. Ανάλογα με τη φύση και τα χαρακτηριστικά των λογαριασμών σας, όπως οι χρεώσεις, αυτό μπορεί να είναι ή όχι σοφό. Επίσης, τα χρήματα σε ένα 401(k) μπορεί να προστατεύονται περισσότερο από τους πιστωτές από τα κεφάλαια σε έναν IRA.