Πώς να αντιμετωπίσετε όταν είστε αγχωμένοι για το χρέος της πιστωτικής κάρτας

Λίγα πράγματα προκαλούν περισσότερη οικονομική στενοχώρια και άγχος από ένα μεγάλο χρέος πιστωτικών καρτών με υψηλά επιτόκια.

Εκατομμύρια Αμερικανοί όλων των εισοδηματικών επιπέδων φέρουν μεγάλα υπόλοιπα σε πιστωτικές κάρτες που χρεώνουν πολύ υψηλά επιτόκια. Σύμφωνα με στοιχεία της Federal Reserve, το μέσο ετήσιο επιτόκιο για κάρτες που εκδίδονται από εμπορικές τράπεζες ήταν 16.45% στο τέλος του περασμένου έτους και τα επιτόκια που χρεώνονται από πιστωτικές κάρτες καταστημάτων μπορεί να είναι πολύ πάνω από 20%.

Ενώ τα υπόλοιπα των καρτών μειώθηκαν σημαντικά από το ανώτατο όριο των 927 δισεκατομμυρίων δολαρίων στο τέλος του 2019, παραμένουν υψηλά στα 841 δισεκατομμύρια δολάρια στο τέλος του πρώτου τριμήνου και θα μπορούσαν να συνεχίσουν να αυξάνονται.

«Το χρέος των πιστωτικών καρτών εξακολουθεί να είναι ένα μεγάλο ζήτημα», δήλωσε η Rachel Gittleman, υπεύθυνη προσέγγισης οικονομικών υπηρεσιών στην Consumer Federation of America. «Υπήρξαν κάποιες πληρωμές στην αρχή της πανδημίας, αλλά νομίζω ότι τα υπόλοιπα μπορεί να αρχίσουν να αυξάνονται ξανά με τις αυξήσεις στο κόστος ζωής».

Εάν δυσκολεύεστε να κάνετε ελάχιστες πληρωμές στα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, υπάρχουν επιλογές που θα σας βοηθήσουν να μειώσετε το ποσό που οφείλετε ή/και να ελαχιστοποιήσετε το ποσό των τόκων που πληρώνετε για το χρέος.

Ωστόσο, δεν υπάρχει ασημένια σφαίρα για υψηλό χρέος. Η λύση ξεκινά με την αλλαγή της δικής σας συμπεριφοράς.

«Η μόνη μακροπρόθεσμη λύση είναι να διορθώσετε τις συνήθειες δαπανών σας», είπε η Summer Red, οικονομική σύμβουλος και ανώτερος εκπαιδευτικός διευθυντής στο Association for Financial Counselling and Planning Education. «Τίποτα δεν θα είναι επιτυχές αν δεν τηρήσετε ένα σχέδιο μειωμένων δαπανών.

«Πρέπει να βάλετε τις δαπάνες σας κάτω από το επίπεδο του εισοδήματός σας».

Ένα υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας 10,000 $ με επιτόκιο 20% κοστίζει 167 $ το μήνα και αυτό διασφαλίζει μόνο ότι το υπόλοιπό σας δεν θα μεγαλώσει. Για να αρχίσετε να πληρώνετε το υπόλοιπο του χρέους, θα πρέπει να κάνετε περισσότερα.

Υπάρχουν δύο βασικές πτυχές για να αποκτήσετε τον έλεγχο των δαπανών σας. να μην χρησιμοποιείτε τις πιστωτικές σας κάρτες και να συντάσσετε έναν βιώσιμο προϋπολογισμό που περιλαμβάνει την εξόφληση των υπολοίπων καρτών.

Στο πρώτο μέτωπο, ο Red προτείνει στους ανθρώπους να κόψουν όλες τις πιστωτικές τους κάρτες εκτός από μία. Μην ακυρώσετε τους λογαριασμούς γιατί το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα υποφέρει

Εάν εξακολουθείτε να παλεύετε με τη φαγούρα για να χρησιμοποιήσετε την κάρτα σας, βάλτε την στην κατάψυξη. «Χρειάζονται περίπου τρεις ώρες για να ξεπαγώσει μια πιστωτική κάρτα και να είναι έτοιμη για χρήση», είπε ο Red. "Αυτό σας δίνει χρόνο να σκεφτείτε τις αγορές σας." Χρησιμοποιήστε την κάρτα μόνο για αγορές που μπορείτε να εξοφλήσετε στο τέλος του μήνα.

Στο δεύτερο μέτωπο, θα πρέπει να κάνετε κάποιες θυσίες για να αρχίσετε να μειώνετε τα υπόλοιπα του χρέους. Θα μπορούσε να σημαίνει μείωση του μεγέθους ενός σπιτιού ή διαμερίσματος, την πώληση ενός αυτοκινήτου ή το μαγείρεμα στο σπίτι περισσότερο. Είναι σημαντικό να συντάξετε έναν προϋπολογισμό με στοιχεία όλων των εξόδων και των εσόδων σας για να καθορίσετε πού μπορείτε να μειώσετε τις δαπάνες και να πληρώσετε το χρέος.

Ο Gittleman συνιστά να ζητήσετε βοήθεια. «Η οικονομική κατάσταση κάθε καταναλωτή είναι διαφορετική», είπε. «Έχουν διαφορετικά χρέη, διαφορετικές συνήθειες δαπανών και διαφορετικά πράγματα που τους έχουν αξία.

"Η συνεργασία με έναν πιστοποιημένο οικονομικό σύμβουλο μπορεί να σας βοηθήσει να βρείτε τις καλύτερες επιλογές σας."

Όσον αφορά τις στρατηγικές για την αποπληρωμή του χρέους, υπάρχουν δύο βασικά μοντέλα αποπληρωμής. Η πρώτη - που ονομάζεται μέθοδος χιονόμπαλας - αποπληρώνει πρώτα τα μικρότερα υπόλοιπα χρέους για να δώσει στους καταναλωτές κάποια ώθηση. Η ιδέα είναι να πληρώσετε τα ελάχιστα ποσά σε όλα τα υπόλοιπα χρέους για να αποφύγετε καθυστερημένες χρεώσεις ή υψηλότερους τόκους και, στη συνέχεια, να εφαρμόσετε το υπόλοιπο στο μικρότερο υπόλοιπο χρέους σας.

Όταν εξοφλήσετε αυτό το υπόλοιπο, μεταβαίνετε στο επόμενο μικρότερο υπόλοιπο. «Το κίνητρο της εξόφλησης ενός χρέους είναι πολύ πολύτιμο», είπε ο Ρεντ. «Το να μπορούμε να το δούμε αυτό μπορεί να είναι ένα ισχυρό κίνητρο για τους ανθρώπους».

Εάν δεν χρειάζεστε τη θετική ενίσχυση, μπορείτε να εστιάσετε πρώτα στο χρέος με το υψηλότερο επιτόκιο. Μακροπρόθεσμα, η λεγόμενη μέθοδος χιονοστιβάδας — από το υψηλότερο ποσοστό στο χαμηλότερο — θα σας εξοικονομήσει περισσότερο από χρεώσεις τόκων.

Ενώ η αλλαγή των μοτίβων δαπανών σας είναι το μόνο πράγμα που θα σας βγάλει βιώσιμα από μια τρύπα χρέους, υπάρχουν άλλα βήματα που μπορείτε να εξετάσετε που μπορεί να μειώσουν το ποσό που οφείλετε ή να μειώσουν τους τόκους που χρεώνεστε. Ακολουθούν τέσσερις ενέργειες που πρέπει να ληφθούν υπόψη:

1. Καλέστε την εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας για να δείτε εάν μπορείτε να μειώσετε το ποσό που οφείλετε ή να μειώσετε το επιτόκιο του χρέους. Μην οδηγείτε με τη δυνατότητα να κηρύξετε προσωπική πτώχευση, αλλά εξηγήστε ότι δεν μπορείτε να πληρώσετε το τρέχον υπόλοιπό σας με τους υπάρχοντες όρους. Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών θέλουν να πληρώνονται και μπορεί να προσφέρουν κάποια ανακούφιση για να διασφαλίσουν ότι το κάνουν.
2. Οι μεταφορές υπολοίπου πιστωτικής κάρτας σε άλλες κάρτες που δεν προσφέρουν κανένα ενδιαφέρον για μια περίοδο μπορεί να έχουν νόημα, αλλά δεν είναι δωρεάν. Μπορεί να προσφέρουν 0% επιτόκιο για περίοδο έξι ή 12 μηνών, αλλά συνήθως χρεώνουν προκαταβολικά το 3% έως 4% του υπολοίπου. Εάν δεν εξοφλήσετε το χρέος κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου χάριτος, δεν θα είστε πολύ καλύτερα στο τέλος της.
3. Η ενοποίηση του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας υψηλού επιτοκίου και η εξόφλησή του με ένα προσωπικό δάνειο χαμηλότερου επιτοκίου μπορεί να μειώσει δραματικά τα έξοδα τόκων σας. Πιθανότατα, θα πρέπει να είναι ένα στεγαστικό δάνειο εάν το πιστωτικό σας προφίλ είναι φτωχό. Το μειονέκτημα είναι ότι εάν δεν ελέγχετε τα έξοδά σας, το σπίτι σας μπορεί να κινδυνεύσει στο δρόμο.
4. Εάν τα χρέη σας είναι απλά πολύ μεγάλα - πολύ συχνά λόγω ιατρικών εξόδων, τα οποία αποτελούν βασικό παράγοντα στο 60% των προσωπικών χρεοκοπιών - η πτώχευση μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή σας. Εάν το μεγαλύτερο μέρος του χρέους σας είναι ακάλυπτο, όπως τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών και οι ιατρικοί λογαριασμοί, η πτώχευση μπορεί να σας δώσει μια νέα αρχή. Μιλήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο και έναν δικηγόρο πτώχευσης πριν κάνετε αυτό το βήμα.