Πώς οι πλούσιοι αποφεύγουν τους φόρους

Η επένδυση χρημάτων μπορεί να σας βοηθήσει να χτίσετε πλούτο, αλλά οι φόροι μπορούν να πάρουν ένα μεγάλο τσίμπημα από τα κέρδη σας. Ακολουθώντας μια στρατηγική αγοράς, δανεισμού, πεθάνεις είναι ένας τρόπος για να ελαχιστοποιήσετε τη φορολογική σας υποχρέωση και να διατηρήσετε περισσότερο από τον πλούτο σας. Η έννοια του «αγοράζει, δανείζεται, πεθαίνει» αναπτύχθηκε από τον καθηγητή Ed McCaffery τη δεκαετία του 1990 ως ένας τρόπος να εξηγήσει πώς οι άνθρωποι γίνονται πλούσιοι και παραμένουν έτσι. Σχεδόν 30 χρόνια αργότερα, ο όρος επανεμφανίστηκε εν μέσω συζητήσεων σχετικά με τη φορολογική ανισότητα και το τι μπορούν να κάνουν οι απλοί άνθρωποι για να μειώσουν τη φορολογική τους επιβάρυνση, τις οποίες συζητάμε παρακάτω. Εάν αναζητάτε βοήθεια με την επενδυτική σας στρατηγική, σκεφτείτε να συνεργαστείτε με τον α οικονομικός σύμβουλος.

Τι είναι Αγορά, Δανεισμός, Πέθανε;

Αγοράστε, δανείστε, πεθάνετε είναι μια έννοια που επιχειρεί να εξηγήσει πώς οι πλουσιότεροι άνθρωποι είναι σε θέση να κρατήσουν τον πλούτο τους ελαχιστοποιώντας τους φόρους που πληρώνουν. Η θεωρία υποστηρίζει ότι οι πλούσιοι άνθρωποι δεν παίζουν με το φορολογικό σύστημα παραθυράκια ή δόλιες πρακτικές. Αντίθετα, περιορίζουν τους φόρους που πρέπει να πληρώσουν μέσω στρατηγικών επενδύσεων και προγραμματισμού.

Ονομάζεται αγορά, δανεισμός, πεθάνει γιατί αυτά είναι τα τρία στοιχεία του τρόπου λειτουργίας της στρατηγικής. Ο McCaffery ανέπτυξε την ιδέα για να εξηγήσει πώς οι πλούσιοι άνθρωποι τοποθετούνται να πληρώνουν λιγότερους φόρους αναλογικά σε σύγκριση με τον μέσο Αμερικανό.

Πώς λειτουργεί μια στρατηγική Αγορά, Δανεισμός, Δήλωση;

Η αγορά, δανεισμός, πεθάνει είναι στην πραγματικότητα μια αρκετά απλή στρατηγική μόλις καταλάβετε τι σημαίνει καθένα από τα τρία βήματα. Ας ρίξουμε μια ματιά σε κάθε βήμα, ή κομμάτι της στρατηγικής, ένα κάθε φορά για να κατανοήσουμε καλύτερα τι συμβαίνει στην πορεία.

Βήμα 1: Αγορά

Το κομμάτι «αγορά» είναι αυτό που ακούγεται. Χρησιμοποιείτε μέρος του πλούτου σας για να αγοράσετε αξιόλογα περιουσιακά στοιχεία. Η εκτίμηση των περιουσιακών στοιχείων περιλαμβάνει πράγματα όπως:

Ο σκοπός είναι να κεφαλαιοποιηθεί η αύξηση της αξίας που πραγματοποιούν αυτά τα περιουσιακά στοιχεία με την πάροδο του χρόνου. Τα ακίνητα, για παράδειγμα, τείνουν να αυξάνονται σε αξία κατά τη διάρκεια ενός έτους σε αντίθεση με τα οχήματα και άλλες μορφές ακίνητης περιουσίας. Η κατοχή ακινήτων μπορεί επίσης να είναι ένας τρόπος αντιστάθμισης έναντι του αυξανόμενου πληθωρισμού ή της αυξημένης αστάθειας στο χρηματιστήριο.

Η ιστορία συνεχίζεται

Επιπλέον, η αγορά ακινήτων μπορεί να οδηγήσει σε φορολογικές ελαφρύνσεις εάν είστε σε θέση να διαγράψετε την απόσβεση. Μπορείτε επίσης να δημιουργήσετε τρέχον εισόδημα εάν κατέχει ένα ενοικιαζόμενο ακίνητο που εκμισθώνετε εποχιακά ή σε βάση πλήρους απασχόλησης.

Στην ιδανική περίπτωση, αγοράζετε περιουσιακά στοιχεία που θα αυξηθούν σε αξία σε αναβαλλόμενη φορολογική βάση και θα αποφέρουν παθητικό εισόδημα. Το παθητικό εισόδημα είναι χρήματα που δεν χρειάζεται να εργαστείς για να κερδίσεις. μερίσματα που κερδίζονται από μετοχές, για παράδειγμα, είναι μια άλλη μορφή παθητικού εισοδήματος.

Μέρος 2: Δανεισμός

Μόλις αγοράσετε περιουσιακά στοιχεία που εκτιμούν, το επόμενο βήμα είναι να δανειστείτε έναντι αυτών. Με άλλα λόγια, χρησιμοποιείτε αυτά τα περιουσιακά στοιχεία ως εγγύηση για δάνεια.

Γιατί να το κάνεις αυτό? Σύμφωνα με τη στρατηγική buy, borrow, die, η μόχλευση περιουσιακών στοιχείων ως εγγύηση σάς επιτρέπει να δανείζεστε χρήματα διατηρώντας παράλληλα την αξία των υποκείμενων περιουσιακών στοιχείων. Αντί να ξεπουλήσει επενδύσεις για μετρητά και φόρο κεφαλαιουχικών κερδών, μπορείτε να δανειστείτε έναντι των περιουσιακών σας στοιχείων.

Υπάρχει διπλό φορολογικό όφελος εδώ, δεδομένου ότι δεν είστε έτοιμοι για φόρο κεφαλαιουχικών κερδών και τα έσοδα του δανείου δεν υπολογίζονται ως φορολογητέο εισόδημα.

Φυσικά, είναι σημαντικό να χρησιμοποιείτε τα σωστά περιουσιακά στοιχεία ως μόχλευση για ένα δάνειο. Και πάλι, εκεί μπορεί να σας φανεί χρήσιμο η κατοχή ακίνητης περιουσίας καθώς μπορείτε να τα χρησιμοποιήσετε ως εγγύηση για να εξασφαλίσετε δάνεια. Η λήψη δανείου από τον λογαριασμό συνταξιοδότησης, από την άλλη πλευρά, μπορεί να εξαντλήσει τον πλούτο σας και ενδεχομένως να οδηγήσει σε φορολογικό πλήγμα.

Όταν βγάζετε ένα 401(k) δάνειο, για παράδειγμα, δανείζεστε από τον εαυτό σας, αλλά τα χρήματα που βγάζετε δεν αυξάνονται σε αναβαλλόμενη φορολογική βάση. Αυτό μπορεί να αλλάξει τη στρατηγική σας για την οικοδόμηση πλούτου μακροπρόθεσμα. Υπάρχει ένας πρόσθετος κίνδυνος ότι εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε το δάνειο, η IRS αντιμετωπίζει ολόκληρο το ποσό ως φορολογητέα διανομή.

Μέρος 3: Πέθανε

Το να σκέφτεσαι τον θάνατο δεν είναι ευχάριστο, αλλά οι πλούσιοι άνθρωποι κατανοούν τη σημασία του σχεδιασμού της περιουσίας και τι συμβαίνει με τα περιουσιακά στοιχεία όταν πεθάνεις. Η ελαχιστοποίηση του φόρου ακίνητης περιουσίας είναι συχνά κορυφαία προτεραιότητα, καθώς κάτι τέτοιο μπορεί να σας βοηθήσει να αφήσετε πίσω περισσότερο από τον πλούτο σας για τα αγαπημένα σας πρόσωπα.

Σε μια στρατηγική αγοράς, δανεισμού, πεθάνεις, τα άτομα που κληρονομούν την περιουσία σας μπορούν να χρησιμοποιήσουν ορισμένα από τα περιουσιακά στοιχεία που έχετε μεταβιβάσει για να εξοφλήσουν τα εκκρεμή δάνεια. Αυτό τους επιτρέπει να αποφύγουν να διακανονίσουν αυτά τα χρέη από τις δικές τους τσέπες.

Επιπλέον, οι κληρονόμοι σας επωφελούνται από α ενίσχυση της βάσης του κόστους από αυτά τα περιουσιακά στοιχεία μόλις τα παραλάβουν. Αυτή η επιτάχυνση τους επιτρέπει να αποφύγουν τυχόν φόρο κεφαλαιουχικών κερδών που οφείλεται στην πώληση περιουσιακών στοιχείων που κληρονομούν. Η άλλη επιλογή είναι να κρατήσουν τα περιουσιακά στοιχεία και να μην τα πουλήσουν. Εάν αποφασίσουν να ακολουθήσουν αυτόν τον δρόμο, μπορούν να συνεχίσουν να εφαρμόζουν μια στρατηγική αγοράς, δανεισμού, θανάτου για τον εαυτό τους και την επόμενη γενιά κληρονόμων.

Λειτουργεί πραγματικά η αγορά, δανεισμός, θάνατος;

Μια στρατηγική αγοράς, δανεισμού, πεθάνεις μπορεί να είναι ένας αποτελεσματικός τρόπος ελαχιστοποίησης της φορολογίας για άτομα που έχουν την ικανότητα να την ακολουθήσουν. Η αγορά περιουσιακών στοιχείων αξίας σάς επιτρέπει να επωφεληθείτε από τη μακροπρόθεσμη αύξηση της αξίας τους, ενώ δυνητικά απολαμβάνετε κάποιο τρέχον εισόδημα. Στη συνέχεια, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα περιουσιακά στοιχεία για να εξασφαλίσετε δάνεια που δεν είναι φορολογητέο εισόδημα.

Το κύριο ελάττωμα με την αγορά, δανεισμός, πεθάνει είναι ότι απαιτεί ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό για να επωφεληθεί από αυτήν την προσέγγιση. Κάποιος του οποίου καθαρή θέση είναι στο τετραψήφιο ή πενταψήφιο εύρος, για παράδειγμα, μπορεί να μην έχει επαρκή μέσα για να αγοράσει περιουσιακά στοιχεία αξίας. Αυτό μπορεί να μην είναι πρόβλημα για κάποιον με καθαρή περιουσία 1 εκατομμυρίου $ ή περισσότερο.

Με άλλα λόγια, χρειάζεται πλούτος για να δημιουργηθεί πλούτος χρησιμοποιώντας μια στρατηγική αγοράς, δανεισμού, αγοράς, η οποία δεν είναι ρεαλιστική για τους περισσότερους ανθρώπους. Εάν έχετε ένα σπίτι, μπορεί να έχετε ήδη ένα αξιοσημείωτο πλεονέκτημα για να ξεκινήσετε. Αλλά οι μόνες επιλογές σας για δανεισμό έναντι αυτού μπορεί να περιορίζονται σε ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα πιστωτικό όριο.

Χρησιμοποιώντας ένα στεγαστικό δάνειο ή HELOC Η πρόσβαση σε μετρητά μπορεί να είναι προβληματική εάν δεν μπορείτε να παρακολουθήσετε τις πληρωμές. Σε περίπτωση αθέτησης του δανείου, ο δανειστής θα μπορούσε να ξεκινήσει μια διαδικασία αποκλεισμού εναντίον σας. Στη χειρότερη περίπτωση, θα μπορούσατε να καταλήξετε να χάσετε ένα περιουσιακό στοιχείο που σας εκτιμά.

Η κατώτατη γραμμή

Αγοράστε, δανείστε, πεθάνετε είναι ένας νόμιμος τρόπος για να ελαχιστοποιήσετε τους φόρους που πληρώνετε καθώς εργάζεστε για την οικοδόμηση πλούτου. Ωστόσο, η εφαρμογή αυτής της στρατηγικής μπορεί να είναι δύσκολη, εάν δεν έχετε ακόμη πολλούς οικονομικούς πόρους. Εν τω μεταξύ, μπορείτε να εργαστείτε για την αύξηση του πλούτου με πιο παραδοσιακά μέσα. Για παράδειγμα, μεγιστοποιώντας το 401(k) ή ανοίγοντας ένα Ατομικός Λογαριασμός Συνταξιοδότησης (IRA) μπορεί να είναι ένας εξαιρετικός τρόπος για να ξεκινήσετε τη δημιουργία πλούτου σε φορολογικά πλεονεκτική βάση.

Συμβουλές για τον προγραμματισμό ακινήτων

• Σκεφτείτε το ενδεχόμενο να μιλήσετε με τον οικονομικό σας σύμβουλο σχετικά με το πώς θα μπορέσετε να συμπεριλάβετε την αγορά, τον δανεισμό και το θάνατο στο οικονομικό σας σχέδιο. Ο σύμβουλός σας μπορεί επίσης να είναι σε θέση να προσφέρει άλλες ιδέες για τρόπους ελαχιστοποίησης της φορολογικής σας επιβάρυνσης μέσω φορολογικά αποδοτικών επενδύσεων. Εάν δεν έχετε ακόμη οικονομικό σύμβουλο, η εύρεση ενός δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις χρηματοοικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.

• Ο φορολογικός προγραμματισμός είναι μόνο ένα στοιχείο που λαμβάνεται υπόψη κατά τη δημιουργία ενός σχεδίου ακινήτων. Είναι επίσης σημαντικό να σκεφτείτε πώς θα περάσουν τα περιουσιακά σας στοιχεία στους κληρονόμους σας. Η δημιουργία διαθήκης είναι ένα βασικό βήμα στον προγραμματισμό της περιουσίας, αλλά μπορεί επίσης να θέλετε να εξερευνήσετε τα οφέλη της δημιουργίας ενός καταπιστεύματος. Άλλα στοιχεία που πρέπει να ληφθούν υπόψη περιλαμβάνουν τις ανάγκες ασφάλισης ζωής και τη δημιουργία πρόσθετων ροών εισοδήματος. Ενα πρόσοδος, για παράδειγμα, μπορεί να σας παρέχει μια σταθερή πηγή εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση, ώστε να μην χρειάζεται να ξοδεύετε άλλα περιουσιακά στοιχεία.

Πίστωση φωτογραφίας: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Matt Gush, ©iStock.com/William_Potter

Ο ορθοστάτης Αγοράστε, δανείστε, πεθάνετε: Πώς οι πλούσιοι αποφεύγουν τους φόρους εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.