Πώς μπορούν να σας βοηθήσουν οι νέοι κανόνες για τα χρήματα της συνταξιοδότησής σας

Ίσως να μην ξέρετε γιατί θα έπρεπε να σας ενδιαφέρει, αλλά από το περασμένο καλοκαίρι, οι οικονομικοί σύμβουλοι και οι εταιρείες τους αντιμετώπισαν πιο αυστηρούς κανόνες όσον αφορά τις μεταθέσεις συνταξιοδότησης. Ρωτάμε την Julie Meissner, ιδρύτρια και διευθύνουσα σύμβουλο της Treehouse Wealth Advisors στο Walnut Creek της Καλιφόρνια, για να εξηγήσει γιατί αυτή η αλλαγή είναι σημαντική.

φως: Πέρυσι, το Υπουργείο Εργασίας εισήγαγε νέους κανόνες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο οι σύμβουλοι χειρίζονται τα συνταξιοδοτικά ταμεία των πελατών τους. Γιατί είναι σημαντικό να το γνωρίζουμε;

Μάισνερ: Σύμφωνα με αυτόν τον κανόνα, οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι όπως και εμείς πρέπει να παρέχουν στους πελάτες τους γραπτώς συγκεκριμένους λόγους για τους οποίους η μετατροπή του προγράμματος συνταξιοδότησης είναι προς το συμφέρον των συμμετεχόντων. Σκέψου το. Εσείς και ο σύζυγός σας μπορεί να είχατε κάποιες αλλαγές σταδιοδρομίας ή να αλλάξατε θέσεις εργασίας αφήνοντας πίσω τα προνόμιά σας 401(k). Δεν είναι ασυνήθιστο και πιθανότατα σκέφτεστε όλα τα συνταξιοδοτικά ταμεία που φαίνονται σαν μια μακρινή ανάμνηση. Η αναδίπλωση αυτών των χρημάτων ή η μετακίνησή τους σε διαφορετικό επενδυτικό όχημα συνταξιοδότησης μπορεί να είναι προς το συμφέρον σας ή όχι.

φως: Μπορείτε να εξηγήσετε τις διαφορετικές ανατροπές των προγραμμάτων συνταξιοδότησης;

Μάισνερ: Για να ξεκινήσετε με τα βασικά, το Τμήμα Εργασίας ορίζει μια ανατροπή ως τη λήψη μιας διανομής από ένα σχέδιο 401(k) και τη μεταφορά της σε ένα άλλο σχέδιο 401(k). λήψη μιας διανομής από ένα σχέδιο 401(k) και μεταφορά της σε έναν IRA. μεταφορά χρημάτων από έναν IRA σε ένα σχέδιο 401(k). μεταφορά χρημάτων από έναν IRA σε άλλο IRA· μεταφορά χρημάτων από έναν τύπο φορολογικού λογαριασμού ή λογαριασμό που διοικείται από την ERISA σε άλλον.

φως: Πρόκειται για πολλά χρήματα που κυκλοφορούν, με κεφάλαια που είναι σημαντικά για το οικονομικό σας μέλλον. Πώς επηρεάζει ο νέος κανόνας αυτό το σενάριο;

Μάισνερ: Γι' αυτό, μεταξύ άλλων υποχρεώσεων, οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι πρέπει να κάνουν συστάσεις που είναι καλύτερες για τον πελάτη, να χρεώνουν λογικές προμήθειες και να αποφεύγουν διφορούμενες ή παραπλανητικές δηλώσεις όταν δίνουν συμβουλές. Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να τηρούνται σύμφωνα με το πρότυπο περίθαλψης. Ένα πρότυπο που τηρούμε καθημερινά.

Φως: Γιατί λοιπόν να μας νοιάζει; Γιατί είναι σημαντικό?

Μάισνερ: Ας χρησιμοποιήσουμε το 401(k) στο παράδειγμα IRA. Συγκεκριμένα, οι σύμβουλοι πρέπει να σας δείξουν τις διαφορές και να δημιουργήσουν μια ανάλυση που να περιλαμβάνει εναλλακτικές λύσεις για την ανανέωση, τις αμοιβές και τα έξοδα που σχετίζονται με το πρόγραμμα εργοδότη και τον IRA, εάν ο εργοδότης πληρώνει οποιοδήποτε μερίδιο των διοικητικών δαπανών και τα διάφορα επίπεδα υπηρεσιών και επενδύσεων διατίθεται μέσω του σχεδίου και του IRA. Βασικά, ένας οικονομικός σύμβουλος πρέπει να εξετάσει όλες τις επιλογές σας και να σας δείξει γιατί η μετακίνηση των χρημάτων σας θα ήταν προς το συμφέρον σας.

φως: Υπάρχει κάποιο συγκεκριμένο μέρος αυτού του νέου κανόνα που τον καθιστά σημαντικό;

Μάισνερ: Ναι, συγκεκριμένα είναι η λέξη-κλειδί για το γιατί πρέπει να ενδιαφέρεστε για αυτόν τον νέο κανόνα. Οι σύμβουλοί σας θα πρέπει να παρέχουν συγκεκριμένους λόγους για τη μετακίνηση των συνταξιοδοτικών σας ταμείων με βάση το συνολικό οικονομικό σας σχέδιο. Αυτό απαιτεί να αξιολογήσετε όλες τις επιλογές που έχετε στη διάθεσή σας και να γνωρίζετε τις λεπτομέρειες της συνολικής οικονομικής σας εικόνας. Στην ιδανική περίπτωση, ο σύμβουλός σας θα πρέπει είτε να έχει ήδη ένα οικονομικό πλάνο στο οποίο μπορεί να εντάξει αυτήν την ανάλυση ή να συλλέξει πληροφορίες από εσάς, ώστε να μπορέσει να εξετάσει και στη συνέχεια να χρησιμοποιήσει αυτές τις πληροφορίες για να παράσχει γραπτές συστάσεις.