Πόσο πρέπει να συνεισφέρω στο My 401(k);

Ανεξάρτητα από την ηλικία σας, πιθανότατα έχετε πολλές ερωτήσεις και ανησυχίες σχετικά με την αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση. Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα για αυτό, ποιες επιλογές είναι διαθέσιμες και - το πιο σημαντικό - πόσα χρήματα πρέπει να διαθέσετε;

Ένας από τους πιο συνηθισμένους τρόπους για να ξεκινήσετε την αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση είναι μέσω μιας χορηγίας από τον εργοδότη Σχέδιο 401 (k). Πολλές εταιρείες τα προσφέρουν, και για πολλούς εργαζόμενους, αυτός είναι ο μοναδικός λογαριασμός ταμιευτηρίου συνταξιοδότησης. Όμως, με τόσες πολλές επιλογές, άγνωστους όρους, προϋποθέσεις και κανόνες, το 401(k)s μπορεί να προκαλέσει σύγχυση ακόμη και στους οικονομικούς αποταμιευτές.

Το προαιρετικό όριο αναβολής (εισφοράς) για υπαλλήλους που συμμετέχουν σε πρόγραμμα 401(k) είναι 22,500 $ το 2023 (20,500 $ το 2022). Το ποσό είναι 30,000 $ το 2023 (27,000 $ το 2022) για άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω λόγω του ορίου συνεισφοράς κάλυψης.

Όρια συμβολής

Όταν αρχίζετε να αποταμιεύετε για συνταξιοδότηση μέσω προγραμμάτων εργοδοτικών εισφορών, είναι σημαντικό να γνωρίζετε τα ετήσια όρια των εισφορών της Υπηρεσίας Εσωτερικών Εσόδων (IRS). Τα όρια συνεισφοράς που περιγράφονται παραπάνω για τα προγράμματα 401(k) ισχύουν και για άλλα τέτοια προγράμματα, όπως π.χ 403 (β) σχέδια, τα περισσότερα 457 σχέδια και της ομοσπονδιακής κυβέρνησης Σχέδιο εξοικονόμησης οικονομίας: 20,500 $ για το φορολογικό έτος 2022 και 22,500 $ για το 2023.

Υπάρχει μια συμπληρωματική συνεισφορά για υπαλλήλους ηλικίας 50 ετών και άνω που συμμετέχουν σε οποιοδήποτε από αυτά τα προγράμματα. Επιτρέπει μια επιπλέον συνεισφορά 7,500 $ το 2023, από 6,500 $ το 2022.

Μην ξεχνάτε τον αγώνα

Φυσικά, η απάντηση κάθε ατόμου σε αυτήν την ερώτηση εξαρτάται από τους ατομικούς στόχους συνταξιοδότησης, τους υπάρχοντες πόρους, τον τρόπο ζωής και τις οικογενειακές αποφάσεις, αλλά ένας κοινός εμπειρικός κανόνας είναι να αφήσετε στην άκρη τουλάχιστον το 10% των ακαθάριστων αποδοχών σας ως αρχή.

Σε κάθε περίπτωση, εάν η εταιρεία σας προσφέρει ένα 401(k) αντίστοιχη συνεισφορά, θα πρέπει να βάλετε τουλάχιστον αρκετά για να λάβετε το μέγιστο ποσό. Μια τυπική αντιστοιχία μπορεί να είναι το 3% του μισθού ή το 50% του πρώτου 6% της εισφοράς των εργαζομένων.

Είναι δωρεάν χρήματα, οπότε φροντίστε να ελέγξετε αν το σχέδιό σας ταιριάζει και να συνεισφέρετε τουλάχιστον αρκετά για να το αποκτήσετε όλο. Μπορείτε πάντα να αυξήσετε ή να μειώσετε τη συνεισφορά σας αργότερα.

«Δεν υπάρχει ιδανική συνεισφορά σε ένα πλάνο 401(k) εκτός αν υπάρχει αντιστοιχία εταιρείας. Θα πρέπει πάντα να εκμεταλλεύεστε στο έπακρο έναν αγώνα της εταιρείας γιατί είναι ουσιαστικά δωρεάν χρήματα που σας δίνει η εταιρεία», σημειώνει Άρι Κόρβινγκ, οικονομικός σύμβουλος με την Koving & Company στο Suffolk, Va.

Πολλά σχέδια απαιτούν αναβολή 6% για να επιτευχθεί ο πλήρης αγώνας και πολλοί αποταμιευτές σταματούν εκεί. Αυτό μπορεί να είναι αρκετό για όσους αναμένουν να έχουν άλλους πόρους, αλλά για τους περισσότερους, μάλλον δεν θα είναι.

Εάν ξεκινήσετε αρκετά νωρίς, δεδομένου του χρόνου που έχουν τα χρήματά σας για να αυξηθούν, το 10% μπορεί να προσθέσει ένα πολύ ωραίο αυγό φωλιάς, ειδικά καθώς ο μισθός σας αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου.

Λάβετε υπόψη, Παλαιότεροι Αποταμιευτές

Εάν αρχίσετε να αποταμιεύετε αργότερα στη ζωή σας, ειδικά όταν είστε στα 50 σας, ίσως χρειαστεί να αυξήσετε το ποσό της συνεισφοράς σας για να αναπληρώσετε τον χαμένο χρόνο.

Ευτυχώς, οι καθυστερημένοι αποταμιευτές είναι γενικά στα χρόνια αιχμής των κερδών τους. Και, από την ηλικία των 50 ετών, έχουν μεγαλύτερη ευκαιρία να αποταμιεύουν. Όπως σημειώθηκε παραπάνω, το όριο για το 2023 στις συμπληρωματικές συνεισφορές είναι 7,500 $ για άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω οποιαδήποτε ημέρα αυτού του ημερολογιακού έτους.

Για παράδειγμα, αν ενεργοποιήσετε τα 50, ή πριν από τις 31 Δεκεμβρίου 2022, μπορείτε να συνεισφέρετε επιπλέον 7,500 $ πάνω από το όριο συνεισφοράς 22,500 $ 401(k) για το έτος για ένα σύνολο 30,000 $, συμπεριλαμβανομένων των συμπληρωμάτων.

«Όσον αφορά την «ιδανική» συνεισφορά, αυτό εξαρτάται από πολλές μεταβλητές», λέει Ντέιβ Ρόουαν, οικονομικός σύμβουλος της Rowan Financial στη Βηθλεέμ, PA. "Ισως το μεγαλύτερο είναι η ηλικία σου. Εάν αρχίσετε να αποταμιεύετε στα 20 σας, τότε το 10% είναι γενικά αρκετό για να χρηματοδοτήσετε μια αξιοπρεπή συνταξιοδότηση. Ωστόσο, εάν είστε στα 50 σας και μόλις ξεκινάτε, πιθανότατα θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε περισσότερα από αυτό.»

Οσο περισσότεροι τόσο το καλύτερο

Υπάρχουν πολλές μεταβλητές που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν σκέφτεστε αυτό το ιδανικό ποσό για συνταξιοδότηση. Είσαι παντρεμένος? Ο σύζυγός σας απασχολείται; Πόσα μπορείτε να περιμένετε από Παροχές κοινωνικής ασφάλισης? 

Η ηλικία συνταξιοδότησης απαιτεί ένα ορισμένο ποσό άνεσης, αλλά αυτό είναι επίσης διαφορετικό για κάθε άτομο. Θα περάσετε το χρόνο σας κηπουρική στο σπίτι, ταξιδεύοντας στο εξωτερικό, ξεκινώντας μια νέα επιχείρηση ή οδηγώντας μια μοτοσικλέτα cross-country;

Και μετά υπάρχουν τα άγνωστα. Το κυριότερο μεταξύ αυτών είναι το εξής ερώτημα: Τα προβλήματα υγείας θα οδηγήσουν σε μεγάλους, απροσδόκητους λογαριασμούς; 

Ωστόσο, ανεξάρτητα από την ηλικία και τις προσδοκίες σας, οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι συμφωνούν ότι το 10% έως το 20% του μισθού σας είναι ένα καλό ποσό για να συνεισφέρετε στο συνταξιοδοτικό σας ταμείο.

Για όσους θέλουν να πάνε ακόμα πιο μακριά, υπάρχουν αρκετές επιλογές, όπως τα παραδοσιακά IRA και τα Roth IRA. (Το όριο στις συνεισφορές του IRA για τα φορολογικά έτη 2023 είναι 6,500 $, με 1,000 $ συμπληρωματική συνεισφορά για άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω).

Η κατώτατη γραμμή

«Το ιδανικό ποσοστό εισφορών για τη συνταξιοδότηση εξαρτάται από μερικούς διαφορετικούς παράγοντες», λέει Mark Hebner του Index Fund Advisors στο Irvine της Καλιφόρνια, «αλλά ένα καλό γλυκό σημείο είναι 10% έως 15%—περισσότερο προς 15% εάν έχετε την οικονομική δυνατότητα να το κάνετε. Το ελάχιστο είναι 10%.

«Αν μπορείτε, θα πρέπει να πλησιάσετε τη συνεισφορά 20% στο συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα και να διατηρήσετε αυτό το ποσό καθώς αυξάνεται ο μισθός σας», προτείνει Nickolas R. Strain, οικονομικός σύμβουλος με τον Halbert Hargrove στο Long Beach, CA. Αυτός προσθέτει:

Οι περισσότερες μελέτες οικονομικού σχεδιασμού υποδηλώνουν ότι το ιδανικό ποσοστό εισφοράς για αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση είναι μεταξύ 15% και 20% του ακαθάριστου εισοδήματος. Αυτές οι συνεισφορές θα μπορούσαν να γίνουν σε ένα σχέδιο 401(k), αντιστοίχιση 401(k) που λαμβάνεται από έναν εργοδότη, τον IRA, τον Roth IRA ή/και τους φορολογητέους λογαριασμούς. Καθώς το εισόδημά σας αυξάνεται, είναι σημαντικό να συνεχίσετε να αποταμιεύετε το 15% έως το 20% του, ώστε να μπορείτε να επενδύσετε τα κεφάλαια και να αυξήσετε τις επενδύσεις σας μέχρι να αρχίσετε να παίρνετε διανομές στη σύνταξη.