Είναι εύκολο να παρασυρθείτε από τον ενθουσιασμό της πιθανής αγοράς ενός σπιτιού – αλλά πριν αρχίσετε την αναζήτησή σας, πρέπει πρώτα να μηδενίσετε τον προϋπολογισμό σας για την αγορά σπιτιού.
Πόσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώνετε για την υποθήκη σας κάθε μήνα; Και σε τι τιμή αντιστοιχεί αυτή η πληρωμή; Αυτές είναι βασικές ερωτήσεις που πρέπει να απαντήσετε.
Η κατανόηση αυτών των αριθμών μπορεί να σας βοηθήσει να ορίσετε ρεαλιστικές, διαχειρίσιμες προσδοκίες και να διατηρήσετε την αναζήτηση του σπιτιού σας σε καλό δρόμο. Δείτε πώς μπορείτε να τα προσδιορίσετε.
Συγκρίνετε δάνεια και άλλα χρηματοοικονομικά μέσα στο Credit Karma Τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά;
Για να ξεκινήσετε, θα χρειαστείτε μια καλή κατανόηση των οικονομικών σας, συγκεκριμένα του συνολικού εισοδήματος που φέρνετε κάθε μήνα και των μηνιαίων πληρωμών για τυχόν χρέη που οφείλετε (φοιτητικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτου κ.λπ.).
Σε γενικές γραμμές, όχι περισσότερο από το 25% έως 28% του μηνιαίου εισοδήματός σας θα πρέπει να πηγαίνει για την πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου, σύμφωνα με τον Freddie Mac. Μπορείτε να συνδέσετε αυτούς τους αριθμούς (συν την εκτιμώμενη προκαταβολή) σε ένα αριθμομηχανή προσιτότητας στεγαστικών δανείων για να αναλύσετε τη μηνιαία πληρωμή που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και την επιθυμητή τιμή του σπιτιού σας.
Λάβετε υπόψη ότι αυτή είναι μόνο μια πρόχειρη εκτίμηση. Θα πρέπει επίσης να λάβετε υπόψη τη συνέπεια του εισοδήματός σας. Εάν το εισόδημά σας παρουσιάζει διακυμάνσεις ή είναι απρόβλεπτο, μπορεί να θέλετε να στοχεύσετε σε χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή για να ανακουφίσετε κάποια οικονομική πίεση.
Η υποθήκη που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά έναντι αυτού που πληροίτε τις προϋποθέσεις
Αν και τα παραπάνω βήματα μπορούν να σας δώσουν μια καλή ιδέα για το τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, ο αριθμός που θα βρείτε μπορεί να μην ταιριάζει με αυτό που ένας ενυπόθηκος δανειστής θεωρεί ότι πληροίτε τις προϋποθέσεις όταν κάνετε αίτηση.
Οι στεγαστικοί δανειστές βασίζουν το ποσό του δανείου και τη μηνιαία πληρωμή σας σε διάφορους παράγοντες, όπως:
Πιστωτική βαθμολογία: Το πιστωτικό σας σκορ επηρεάζει σε μεγάλο βαθμό το επιτόκιο σας, το οποίο παίζει μεγάλο ρόλο στη μηνιαία πληρωμή σας και στο κόστος του μακροπρόθεσμου δανείου. Τα υψηλότερα πιστωτικά σκορ συνήθως σημαίνουν χαμηλότερα επιτόκια (και χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές). Τα χαμηλότερα επιτόκια προορίζονται συνήθως για δανειολήπτες με βαθμολογίες 740 ή υψηλότερες, δείχνουν τα δεδομένα από τη Fannie Mae. Αναλογία χρέους προς εισόδημα: Οι στεγαστικοί δανειστές εξετάζουν επίσης την αναλογία χρέους προς εισόδημα ή DTI, η οποία δείχνει πόσο από το μηνιαίο εισόδημα που απορροφούν τα χρέη σας. Όσο χαμηλότερο είναι το DTI σας, τόσο μεγαλύτερη είναι η πληρωμή που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Η Fannie Mae λέει ότι οι δανειστές θέλουν συνήθως τα συνολικά χρέη σας - συμπεριλαμβανομένης της προτεινόμενης πληρωμής στεγαστικού δανείου - να μην υπερβαίνει το 36% της αμοιβής σας (αν και μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για DTI έως και 50% σε ορισμένες περιπτώσεις). Τα περιουσιακά σας στοιχεία και οι αποταμιεύσεις σας: Το ποσό της αποταμίευσης που έχετε στην τράπεζα και τυχόν IRAs, 401 (k) δ, μετοχές, ομόλογα και άλλες επενδύσεις θα επηρεάσουν και το δάνειό σας. Η κατοχή περισσότερων από αυτά τα ρευστά περιουσιακά στοιχεία σας καθιστά λιγότερο κίνδυνο και θα μπορούσε να επηρεάσει το πόσο ένας δανειστής είναι διατεθειμένος να σας δανείσει. Διάρκεια δανείου: Τα μακροπρόθεσμα δάνεια συνοδεύονται από μικρότερες μηνιαίες πληρωμές, επειδή κατανέμουν το υπόλοιπο σε περισσότερο χρόνο. Για παράδειγμα, μια υποθήκη 300,000 $ (με 10% προκαταβολή) με το σημερινό μέσο επιτόκιο 30 ετών 5.23% θα κόστιζε περίπου 1,487 $ το μήνα για ένα δάνειο 30 ετών. Εν τω μεταξύ, τα ίδια 300,000 $ σε μια 15ετή περίοδο θα κοστίζουν 2,048 $ – σχεδόν 600 $ περισσότερα το μήνα (με βάση το μέσο επιτόκιο 15 ετών 4.38%). Τύπος δανείου: Ο τύπος δανείου που παίρνετε έχει επίσης σημασία . Τα δάνεια FHA, για παράδειγμα, έχουν μέγιστα όρια δανείου που δεν μπορείτε να υπερβείτε. Φέτος, το εθνικό όριο δανείου της FHA είναι 420,680 $, αναφέρει το Υπουργείο Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης των ΗΠΑ. Τα συμβατικά δάνεια αυξάνονται (έως και 647,200 $ στις περισσότερες αγορές), ενώ τα jumbo στεγαστικά δάνεια προσφέρουν ακόμη μεγαλύτερα όρια. Τύπος ποσοστού: Είτε επιλέξετε δάνειο σταθερού είτε ρυθμιζόμενου επιτοκίου, θα παίζει επίσης ρόλο. Τα δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο έχουν συνήθως χαμηλότερα επιτόκια στην αρχή του δανείου, αλλά αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου. Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου ξεκινούν με υψηλότερο επιτόκιο αλλά παραμένουν σταθερά για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου.
Όταν υποβάλλετε αίτηση για στεγαστικό δάνειο, ο δανειστής σας θα σας δώσει μια εκτίμηση δανείου που αναφέρει το ποσό του δανείου, το επιτόκιο, τη μηνιαία πληρωμή και το συνολικό κόστος του δανείου. Οι προσφορές δανείων μπορεί να διαφέρουν σημαντικά από τον ένα δανειστή στον άλλο, επομένως θα θέλετε προσφορές από μερικές διαφορετικές εταιρείες για να διασφαλίσετε ότι θα έχετε την καλύτερη συμφωνία.
Ελέγξτε την καταλληλότητά σας για υποθήκη στο LendingTree Τι άλλο κόστος θα μπορούσε να προστεθεί σε μια πληρωμή στεγαστικού δανείου;
Ενώ το κεφάλαιο και οι τόκοι θα αποτελούν το μεγαλύτερο μέρος της μηνιαίας πληρωμής του στεγαστικού σας δανείου, άλλα κόστη μπορεί να αυξήσουν το συνολικό ποσό πληρωμής.
Ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (PMI): Εάν η προκαταβολή σας είναι μικρότερη από το 20% της τιμής αγοράς κατοικίας, ο συμβατικός ενυπόθηκος δανειστής σας μπορεί να σας ζητήσει να αγοράσετε ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων — ένα είδος ασφαλιστηρίου συμβολαίου που βοηθά στην ασφάλεια του δανειστή εάν ένας ιδιοκτήτης σπιτιού σταματήσει να κάνει τις μηνιαίες πληρωμές του σπιτιού του. Αν και συνήθως μπορείτε να το αφαιρέσετε μόλις φτάσετε στο 20% των ιδίων κεφαλαίων, θα συνεχίσει να αυξάνει τις πληρωμές των στεγαστικών δανείων σας στην αρχή.
Φόροι ακίνητης περιουσίας: Είναι σύνηθες να συνδυάζετε τον φόρο ακίνητης περιουσίας σας με τη μηνιαία πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου. Αυτές οι πληρωμές συνήθως πηγαίνουν σε λογαριασμό μεσεγγύησης και αποδεσμεύονται αυτόματα όταν λήξει ο λογαριασμός. Ακόμα κι αν ο φόρος ακίνητης περιουσίας σας δεν είναι ομαδοποιημένος, εξακολουθεί να είναι ένα νέο κόστος που πρέπει να λαμβάνεται υπόψη σε μηνιαία βάση.
Πώς να πληρούν τις προϋποθέσεις για μια μεγαλύτερη υποθήκη
Εάν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για την υποθήκη που χρειάζεστε για να αγοράσετε το ιδανικό σας σπίτι, υπάρχουν τρόποι να αυξήσετε την επιλεξιμότητά σας.
Για να ξεκινήσετε, εργαστείτε για τη βελτίωση του πιστωτικού αποτελέσματός σας. Εάν μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για χαμηλότερη τιμή, θα σας επιτρέψει να αγοράσετε σε υψηλότερο εύρος τιμών.
Για παράδειγμα: Ας πούμε ότι η μέγιστη πληρωμή στεγαστικού δανείου που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά είναι 1,500 $. Σε ποσοστό 5%, αυτό θα σας έδινε έναν προϋπολογισμό για αγορά σπιτιού περίπου 280,000 $. Αν μπορούσατε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιτόκιο 3%, θα λαμβάνατε ένα δάνειο 356,000 $ – σχεδόν 70,000 $ περισσότερο.
Μπορείτε επίσης να αυξήσετε το εισόδημά σας – είτε κάνοντας μια παράλληλη συναυλία είτε κάνοντας επιπλέον ώρες στη δουλειά. Η μείωση των χρεών σας θα σας φέρει επίσης σε καλύτερη θέση για να πάρετε μεγαλύτερο δάνειο. Όσο περισσότερο εισόδημα είστε σε θέση να ελευθερώνετε κάθε μήνα, τόσο περισσότερο ο δανειστής θα είναι πρόθυμος να σας δανείσει.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/much-mortgage-afford-based-salary-201946885.html