Για εκείνους που αγοράζουν για πρώτη φορά σπίτι, η «κατάλληλη» στιγμή για αγορά μοιάζει κάπως με α χαμένο παιχνίδι— ειδικά σε αυτήν την τρέχουσα αγορά. Ο υψηλός πληθωρισμός, σε συνδυασμό με τα υψηλά επιτόκια και τη μείωση της προσφοράς νέων κατοικιών, έχει κάνει τον δρόμο από τον ενοικιαστή στον ιδιοκτήτη του σπιτιού πιο δύσκολο.
Αλλά τα καλά νέα είναι ότι ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει με την οικονομία, υπάρχουν κινήσεις που μπορείτε να κάνετε για να βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το σπίτι των ονείρων σας όταν έρθει το σωστό.
Αυτό ξεκινά με το να έχετε μια σαφή ιδέα για την οικονομική σας κατάσταση και πόση αγοραστική δύναμη μπορεί να σας προσφέρει το ετήσιο εισόδημά σας.
Παράγοντες που θα μπορούσαν να βλάψουν την αγοραστική σας δύναμη
Ως έχει, τα πιο πρόσφατα δεδομένα από τη Fed δείχνει ότι η διάμεση τιμή πώλησης των κατοικιών που πωλήθηκαν στις ΗΠΑ ήταν 467,700 δολάρια το τελευταίο τρίμηνο του 2022. το δεύτερο εξάμηνο του 2022, ώθησαν τα επιτόκια υψηλότερα από το κανονικό Οι τιμές των κατοικιών στις ΗΠΑ μειώθηκαν κατά 2.5% από το ανώτατο όριο του 2022.
Δείτε αυτό το διαδραστικό γράφημα στο Fortune.com
Το αλίευμα: Αυτή η πτώση είχε προηγηθεί α 30% αύξηση στις τιμές των κατοικιών μεταξύ 2022 και 2022. Για να προσθέσετε προσβολή στον τραυματισμό, το κόστος των καθημερινών εξόδων αυξάνεται και θα μπορούσε να καταστήσει όλο και πιο δύσκολο για τους αγοραστές κατοικιών να καλύψουν το αρχικό κόστος για την αγορά σπιτιού. Ο τελικός Δείκτης Τιμών Καταναλωτή (CPI) για Δεκέμβριος 2022 σηματοδότησε επιβράδυνση των συνολικών τιμών, σύμφωνα με το υπουργείο Εργασίας. Ωστόσο, ορισμένοι σημαντικοί δείκτες σημείωσαν ελαφρά άνοδο τον Δεκέμβριο, συμπεριλαμβανομένων των δεικτών καταφυγίου, επίπλων και λειτουργιών οικιακής χρήσης, ασφάλισης αυτοκινήτων, αναψυχής και ένδυσης.
Πόσα πρέπει να κάνετε για να αντέξετε οικονομικά ένα σπίτι 600,000 δολαρίων?
Οι ειδικοί έχουν πολλές κατευθυντήριες γραμμές για να προσδιορίσουν πόσο εισόδημα πρέπει να κερδίσετε για άνετα να αντέξουν οικονομικά ένα σπίτι εντός συγκεκριμένου προϋπολογισμού.
«Η αξία του σπιτιού σας δεν πρέπει να είναι μεγαλύτερη από δυόμιση ή δυόμισι φορές τον μισθό σας. Αυτό σημαίνει ότι αν βγάζετε 100,000 $, δεν πρέπει να αγοράσετε ένα σπίτι αξίας 200,000 $ ή 250,000 $», λέει ο Dan R. Hill, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής, AIF® και πρόεδρος της Hill Wealth Strategies στο Ρίτσμοντ της Βιρτζίνια.
Ακολουθώντας αυτή τη λογική, για να αντέξετε οικονομικά ένα σπίτι 600,000 $, το εισόδημά σας θα πρέπει να είναι τουλάχιστον 350,000 $ ετησίως ή υψηλότερο. «Άλλοι κανόνες λένε ότι πρέπει να στοχεύετε να ξοδεύετε λιγότερο από το 28% του μηνιαίου εισοδήματός σας προ φόρων σε υποθήκη», λέει ο Hill.
Αυτές είναι απλώς γενικές οδηγίες και το ακριβές ποσό που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώνετε άνετα κάθε μήνα θα εξαρτηθεί από τις οικονομικές σας υποχρεώσεις και στόχους.
Ωστόσο, χρησιμοποιώντας τον κανόνα 28/36 ως πλαίσιο για τον καθορισμό ενός προϋπολογισμού — θα πρέπει να στοχεύσετε να έχετε μια πληρωμή στεγαστικού δανείου που δεν υπερβαίνει το 28% του συνολικού μηνιαίου ακαθάριστου εισοδήματός σας, γνωστή και ως αναλογία προκαταβολής. Ο κανόνας επίσης υποστηρίζει ότι οι συνολικές πληρωμές χρέους δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 36% του συνολικού μηνιαίου εισοδήματός σας.
Ας πούμε ότι ενδιαφέρεστε να αγοράσετε ένα νέο σπίτι.
Η τιμή αγοράς σας: $600,000
Προκαταβολή: 36,000 $ (ή 6% της συνολικής τιμής αγοράς, το μέσο ποσό για τους αγοραστές για πρώτη φορά)
Διάρκεια δανείου: 30 χρόνια με σταθερό επιτόκιο
Επιτόκιο δανείου: 6.50% (το μέσος όρος από τις 10 Φεβρουαρίου 2023)
Η συνολική μηνιαία πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου θα είναι περίπου 3,565 $ ανά μήνα.
Για να υπολογίσετε εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά αυτήν την πληρωμή, θα πρέπει να γνωρίζετε τις αναλογίες μπροστινής και πίσω πλευράς. Η αναλογία του μπροστινού σας είναι το ποσοστό του μηνιαίου εισοδήματός σας που πηγαίνει προς την πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου. Η αναλογία back-end σας είναι το ποσοστό του εισοδήματός σας που διατίθεται για την πληρωμή άλλων χρεών.
Αυτό σημαίνει ότι το ακαθάριστο εισόδημά σας θα πρέπει να είναι τουλάχιστον 156,000 $ ετησίως - ή περίπου 13,000 $ το μήνα - για να διατηρήσετε τη μηνιαία πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου κάτω από αυτό το όριο του 28% και να έχετε λίγο περιθώριο κινήσεων (13,000 $ x 0.28 = 3,640 $). Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι άλλα κόστη ιδιοκτησίας σπιτιού, όπως οι φόροι ακίνητης περιουσίας, η ασφάλιση του ιδιοκτήτη και το κόστος ένωσης ιδιοκτητών σπιτιού μπορούν όλα να παραμορφώσουν τον προϋπολογισμό σας και να αντιπροσωπεύουν μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός σας.
Πριν αγοράσετε ένα σπίτι, σκεφτείτε τα ακόλουθα
Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τον κανόνα 28/36 που αναφέρθηκε προηγουμένως για να σας δώσει μια γενική ιδέα για το πόσα θα μπορούσατε να περιμένετε να πληρώσετε για ένα σπίτι εντός ενός συγκεκριμένου εύρους τιμών. Αλλά το να γνωρίζετε πόσο ρεαλιστικά ταιριάζει στον προϋπολογισμό σας θα απαιτήσει περαιτέρω σκέψεις, όπως:
Άλλες χρεωστικές σας υποχρεώσεις. Το άλλο μισό του κανόνα 28/36 απαιτεί από εσάς να σκεφτείτε προσεκτικά τις υπόλοιπες χρεωστικές σας υποχρεώσεις, όπως λογαριασμός πιστωτικής κάρτας, φοιτητικό δάνειο, πληρωμή αυτοκινήτου κ.λπ. Πώς φαίνεται το χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής σας για αυτές τις πληρωμές χρέους; Θα αυξηθούν αυτές οι πληρωμές με την πάροδο του χρόνου; Αυτές είναι όλες οι ερωτήσεις που θα θέλετε να κάνετε στον εαυτό σας προτού αποφασίσετε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μια συγκεκριμένη μηνιαία πληρωμή.
Πώς θα αλλάξει το εισόδημά σας με την πάροδο του χρόνου. Είναι αδύνατο να προβλέψετε πώς θα αλλάξει το εισόδημά σας με την πάροδο του χρόνου, επομένως είναι σημαντικό να ακολουθήσετε τον κανόνα του 28% με λίγο αλάτι. «Όπως κάθε καλή οδηγία, ο κανόνας του 28% λειτουργεί καλά στο κενό», λέει ο Ted Braun, ανώτερος αντιπρόεδρος της CFP® και οικονομικός σύμβουλος στο Wealth Enhancement Group. "Ωστόσο, αποτυγχάνει να λάβει υπόψη άλλους σημαντικούς παράγοντες, όπως μελλοντικές αυξήσεις εισοδήματος, προσωρινές ανάγκες δαπανών - σκεφτείτε τον παιδικό σταθμό, τις αποταμιεύσεις στο κολέγιο ή ακόμα και τη φροντίδα ενός αγαπημένου προσώπου." Το καλύτερο στοίχημά σας είναι να κάνετε προϋπολογισμό για ένα σπίτι που πέφτει πολύ κάτω από το όριο του 28% για να δώσετε στον εαυτό σας επιπλέον χώρο αναπνοής σε περίπτωση που αντιμετωπίσετε αλλαγές στο εισόδημά σας ή εμφανιστούν απροσδόκητα έξοδα.
Πρόσθετο κόστος ιδιοκτησίας σπιτιού. Όταν ψωνίζετε για ένα νέο σπίτι, μην ξεγελιέστε από την τιμή αγοράς. Άλλα κόστη όπως οι άμεσες βελτιώσεις στο σπίτι, η ασφάλιση, οι φόροι ιδιοκτησίας και η συντήρηση μπορούν όλα να αυξήσουν το ετήσιο κόστος της ιδιοκτησίας του σπιτιού σας.» Το κόστος δεν περιλαμβάνει μόνο τα πράγματα μέσα στο σπίτι, οι φόροι ιδιοκτησίας και η ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού είναι ένα πολύ μεγάλο στοιχείο επίσης», λέει ο Braun. «Μπορεί να εργαστείτε πολύ σκληρά για να βρείτε το τέλειο σπίτι στην τέλεια γειτονιά, απλώς για να μάθετε ότι οι φόροι ιδιοκτησίας θα σας κοστίσουν άλλα 1,000 δολάρια το μήνα».
Το φαγητό
Πριν ορίσετε έναν προϋπολογισμό για την αγορά σας, κάντε έναν απολογισμό του μηνιαίος προϋπολογισμός και οικονομικές υποχρεώσεις για να προσδιορίσετε πώς η εκτιμώμενη πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου θα μπορούσε να χωρέσει σε αυτόν τον προϋπολογισμό—ή όχι. Μπορεί να διαπιστώσετε ότι μια υψηλότερη πληρωμή θα επιβραδύνει την πρόοδό σας σε άλλους οικονομικούς στόχους ή ότι θα πρέπει να συνεχίσετε να αποταμιεύετε για μια μεγαλύτερη προκαταβολή για να μπορέσετε να αντέξετε άνετα την πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου.
«Ο προγραμματισμός για την αγορά ενός σπιτιού είναι εξίσου σημαντικός με τον προγραμματισμό για οποιαδήποτε άλλη σημαντική οικονομική απόφαση και η αποτυχία του επαρκούς προϋπολογισμού μπορεί να οδηγήσει σε καταστροφικές συνέπειες», λέει ο Braun. «Περάστε χρόνο, φτιάξτε ένα σχέδιο και δοκιμάστε σενάρια μέχρι να έχετε 100% εμπιστοσύνη σε αυτό που πρόκειται να ξεκινήσετε».
Αυτή η ιστορία παρουσιάστηκε αρχικά στο Fortune.com
Περισσότερα από το Fortune:
5 παράπλευρες φασαρίες όπου μπορείτε να κερδίσετε πάνω από 20,000 $ ετησίως—όλα ενώ εργάζεστε από το σπίτι
Τα 5 πιο συνηθισμένα λάθη που κάνουν οι νικητές της λοταρίας
Αυτά είναι πόσα χρήματα πρέπει να κερδίζετε ετησίως για να αγοράσετε άνετα ένα σπίτι 400,000 $
Ο φόρος δισεκατομμυριούχων: πόσα θα μπορούσαν να καταλήξουν να πληρώσουν οι εξαιρετικά πλούσιοι βάσει του νέου σχεδίου του Μπάιντεν και τι σημαίνει για τον φορολογικό σας λογαριασμό
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html