Πόσα χρήματα χρειάζεστε πραγματικά για μια προκαταβολή στο σπίτι

Παρά τα σημάδια μιας κρύας αγοράς κατοικιών, οι τιμές των κατοικιών εξακολουθούν να είναι σχετικά υψηλές, με αποτέλεσμα μεγαλύτερες προκαταβολές. 

Κατά το παρελθόν έτος, οι μέσες προκαταβολές στα 50 μεγαλύτερα μετρό της χώρας αυξήθηκαν κατά περισσότερο από 35%, σύμφωνα με Αναφορά LendingTree, με βάση τα δεδομένα στεγαστικών δανείων σταθερού επιτοκίου 30 ετών από την 1η Ιανουαρίου έως τις 10 Οκτωβρίου 2022.

Ενώ οι υψηλές τιμές των κατοικιών και τα επιτόκια μπορεί να ωθήσουν ορισμένους αγοραστές στο περιθώριο, όσοι εξακολουθούν να βρίσκονται στην αγορά μπορεί να έχουν «βαθύτερους πόρους», ειδικά εάν μειώνουν το μέγεθος, εξήγησε ο Keith Gumbinger, αντιπρόεδρος της ιστοσελίδας στεγαστικών δανείων HSH.

Περισσότερα για τα προσωπικά οικονομικά:
Πώς να τοποθετήσετε καλύτερα τον εαυτό σας για να αγοράσετε ένα σπίτι, σύμφωνα με οικονομικούς συμβούλους
Η τελευταία σας ευκαιρία να εξασφαλίσετε ετήσιο επιτόκιο 9.62% για ομόλογα της Σειρά Ι είναι στις 28 Οκτωβρίου
Ο ομοσπονδιακός οργανισμός εποπτείας καταναλωτών εντείνει τις προσπάθειες για την πάταξη των «άχρηστων προμηθειών» στις τράπεζες

Εδώ είναι τα πέντε κορυφαία μετρό με τις μεγαλύτερες προκαταβολές.

Το 2022, αυτά τα πέντε μετρό είχαν τις υψηλότερες προκαταβολές με βάση τα δεδομένα στεγαστικών δανείων LendingTree από την 1η Ιανουαρίου έως τις 10 Οκτωβρίου 2022.

1. Σαν Χοσέ, Καλιφόρνια: $142,006
2. Σαν Φρανσίσκο, Καλιφόρνια: $131,631
3. Λος Άντζελες, Καλιφόρνια: $104,749
4. Σαν Ντιέγκο, Καλιφόρνια: $98,593
5. Σιάτλ, Ουάσιγκτον: $96,056

Με υψηλότερα μέσα στεγαστικά δάνεια και ετήσιο εισόδημα των νοικοκυριών, δεν αποτελεί έκπληξη που αυτά τα μετρό ήταν στην κορυφή της λίστας. Και αυτές οι προκαταβολές αντιπροσωπεύουν μεγάλο μερίδιο των ετήσιων κερδών.

«Γενικά, όσο περισσότερα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, τόσο χαμηλότερο θα είναι το τελικό σας κόστος», είπε ο Gumbinger.

Μια μεγαλύτερη προκαταβολή σημαίνει μικρότερη υποθήκη, η οποία μπορεί «σίγουρα να συμβάλει στην αντιστάθμιση του κόστους της αύξησης των επιτοκίων σε ένα βαθμό», είπε.

Ενώ ορισμένα είδη στεγαστικών δανείων επιτρέπουν προκαταβολές έως και 3%, θα πρέπει να πληρώσετε ασφάλιση στεγαστικών δανείων για δάνεια με χαμηλότερο από 20% και μπορεί να δείτε υψηλότερα επιτόκια, είπε ο Gumbinger.

Το μέσο επιτόκιο για στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου διάρκειας 30 ετών των 647,200 $ ή λιγότερο είναι ακόμα πάνω από 7% για δάνεια με προκαταβολή 20%.

«Περισσότερα είναι γενικά καλύτερα γιατί αυτό βοηθά στη μείωση του κόστους σας συνολικά», πρόσθεσε.

Το 2021, η μέση προκαταβολή ήταν 13%, με σχεδόν 4 στους 10 να χρησιμοποιούν έσοδα από προηγούμενη πώληση κατοικίας, σύμφωνα με έκθεση 2022 από την Εθνική Ένωση Μεσιτών.

Παρά χαλάρωση της ζήτησης, οι τιμές των κατοικιών εξακολουθούν να είναι «σημαντικά υψηλότερες από ό,τι πριν από δύο χρόνια», με πολλούς αγοραστές να αγωνίζονται να μειώσουν κατά 10% ή 20%, δήλωσε η Melissa Cohn, περιφερειακή αντιπρόεδρος της William Raveis Mortgage.

Η μέση τιμή πώλησης κατοικιών ήταν 454,900 $ κατά το τρίτο τρίμηνο του 2022, σε σύγκριση με $337,500 κατά το τρίτο τρίμηνο του 2020, σύμφωνα με την Federal Reserve ημερομηνία.

Πολλοί αγοραστές επωφελούνται από χαμηλότερες επιλογές προκαταβολής, είπε, όπως 3% ή 5% για συμβατικά στεγαστικά δάνεια ή 3.5% για δάνεια της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγασης.

«Με μικρότερη προκαταβολή, είναι πιο ακριβό από κάθε άποψη», είπε ο Cohn. «Αλλά για πολλούς ανθρώπους, είναι ο μόνος τρόπος που έχουν την οικονομική δυνατότητα να μπουν στο σπίτι τους». 

Ενώ μικρότερες προκαταβολές σημαίνουν υψηλότερα επιτόκια και ασφάλιση στεγαστικών δανείων, οι αγοραστές κατοικιών ενδέχεται να μειώσουν αυτά τα έξοδα στο μέλλον, είπε. Όταν τα επιτόκια πέφτουν, μπορεί να υπάρχει μια ευκαιρία για αναχρηματοδότηση και οι αγοραστές μπορεί να αφαιρέσουν την ασφάλιση στεγαστικών δανείων μόλις φτάσουν στο 20% των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι, είπε ο Cohn.