Δεδομένου ότι η Federal Reserve αύξησε το πραγματικό επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων της στο υψηλότερο από τον Δεκέμβριο του 2007, αυξήθηκαν και τα επιτόκια διαφόρων τύπων δανείων. Αυτά είναι κακά νέα για όποιον προσπαθεί να συνάψει νέα δάνεια όπως στεγαστικά δάνεια ή πιστωτικά όρια, αλλά καλά νέα για όσους θέλουν να κερδίσουν περισσότερα χρήματα από τις μη επενδυμένες αποταμιεύσεις τους δανείζοντας χρήματα. Τα πιστοποιητικά καταθέσεων (CD) σάς πληρώνουν ένα συμφωνημένο επιτόκιο σε αντάλλαγμα να δανείσετε τα χρήματά σας σε μια τράπεζα για καθορισμένο χρονικό διάστημα. Αλλά τα υψηλότερα επιτόκια που πληρώνουν τα CD είναι μόνο μέρος της εξίσωσης. Το άλλο μέρος είναι οι φόροι που οφείλονται σε αυτά τα επιτόκια. Ας αναλύσουμε πώς φορολογούνται τα CD. ΕΝΑ οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να βελτιστοποιήσετε το οικονομικό σας σχέδιο για να μειώσετε τη φορολογική σας υποχρέωση.
Πώς λειτουργούν τα CD
Το CD είναι ένα χρηματοοικονομικό προϊόν που σας επιτρέπει να καταθέσετε ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό για ένα σταθερό ποσό και να κερδίσετε ένα σταθερό επιτόκιο. Λειτουργικά, ένα CD είναι ένα δάνειο που δίνετε στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που εκδίδει το CD. Είναι ένας καταθετικός λογαριασμός που είναι ασφαλισμένος από την Federal Deposit Insurance Corporation για έως και 250,000 $.
Παρόλο που μπορείτε να βγάλετε χρήματα νωρίτερα πριν από τη λήξη της θητείας του CD σας, θα πρέπει να πληρώσετε μια ποινή διαφορετικής σοβαρότητας ανάλογα με το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, τους όρους της συμφωνίας σας και το χρονικό διάστημα που αφήσατε τα χρήματα στο CD. Η εξαίρεση σε αυτόν τον κανόνα είναι η CD χωρίς ποινή.
Πώς φορολογούνται τα CD;
Το επιτόκιο που σας πληρώνει ένα CD ονομάζεται απόδοση. Η απόδοση του CD σας φορολογείται ως εισόδημα από τόκους από το IRS και φορολογείται με τον συνήθη φορολογικό συντελεστή εισοδήματός σας, ο οποίος είναι συνήθως πολύ υψηλότερος από τους φόρους σε άλλες μορφές αύξησης των επενδύσεων, όπως τα κέρδη κεφαλαίου. Οι μακροπρόθεσμοι συντελεστές φόρου κεφαλαιουχικών κερδών μπορεί να είναι 0% - 20% σε ομοσπονδιακό επίπεδο, ενώ οι συνήθεις συντελεστές φόρου εισοδήματος μπορεί να φτάσουν έως και 37%.
Εκτός από τους ομοσπονδιακούς φόρους, οι αποδόσεις των CD σας θα φορολογούνται σε πολιτειακό και ακόμη και τοπικό επίπεδο, ανάλογα με τον τόπο διαμονής σας.
Πώς να αναφέρετε εισόδημα CD στη φορολογική σας δήλωση
Το ίδρυμα που κατέχει το CD σας θα σας παράσχει μια δήλωση 1099-INT στην αρχή του έτους που θα αναφέρει λεπτομερώς την απόδοση του CD σας για το προηγούμενο έτος. Θα το λάβετε ακόμα κι αν δεν εξαργυρώσετε τα χρήματα στο CD σας και αντ' αυτού τα επενδύσατε σε ένα νέο CD. Εάν το CD σας έχει απόδοση άνω των 10 $, θα λάβετε 1099. Τα 1099 σας από όλες τις πηγές θα συμπεριληφθούν στη φορολογική σας δήλωση κάτω από Γραμμή 3 σε τυπικό 1040 ως «Λοιπά έσοδα».
Ίσως χρειαστεί να συμπεριλάβετε ένα Πρόγραμμα Β για «Τόκους και τακτικά μερίσματα» εάν πληροίτε οποιαδήποτε από τις απαιτήσεις της IRS, συμπεριλαμβανομένης της ύπαρξης φορολογητέων τόκων άνω των 1,500 $ ή συνηθισμένων μερισμάτων το προηγούμενο φορολογικό έτος.
Υπάρχουν τρόποι για να αποφύγετε την πληρωμή φόρων στα CD;
Μπορείτε να αποφύγετε την καταβολή φόρων για τις αποδόσεις των CD σας έχοντας τα CD σας σε λογαριασμούς με φορολογικά πλεονεκτήματα. Μπορείτε να έχετε CD σε Ατομικούς Λογαριασμούς Συνταξιοδότησης, 529 προγράμματα, Λογαριασμούς Ταμιευτηρίου Υγείας, 401(k) και ούτω καθεξής. Τα CD μπορεί να μην είναι σοφό να κρατάτε στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης καθώς έχουν ελάχιστη ανάπτυξη σε σύγκριση με άλλες επενδύσεις, αλλά μιλήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο για να δείτε τι είναι σωστό για εσάς.
Μπορείτε να μειώσετε τη συνολική φορολογική σας επιβάρυνση κάνοντας σωστό φορολογικό σχεδιασμό. Η αξιοποίηση των διαθέσιμων κρατήσεων, η μεγιστοποίηση των λογαριασμών προ φόρων για τη μείωση του φορολογητέου εισοδήματός σας και η αύξηση των φιλανθρωπικών συνεισφορών είναι όλοι τρόποι για να μειώσετε ή να εξαλείψετε τους φόρους που θα πληρώνετε στα CD.
Είναι καλή ιδέα η τοποθέτηση χρημάτων σε ένα CD;
Ένα CD μερικές φορές χαριτολογώντας αναφέρεται ως Πιστοποιητικό Απόσβεσης. Ενώ τα επιτόκια των CD είναι επί του παρόντος σχετικά υψηλά, το ίδιο ισχύει και για τον πληθωρισμό. Το κλείδωμα χρημάτων σε ένα CD εγγυάται ένα ποσοστό απόδοσης, αλλά μπορεί να λάβετε παρόμοιο ή καλύτερο επιτόκιο με έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης ή με ομόλογα ταμιευτηρίου Σειρά I. Ενώ τα ομόλογα κλειδώνουν τα χρήματά σας για τουλάχιστον ένα χρόνο για να λάβετε απόδοση της επένδυσής σας, ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης κρατά τα χρήματά σας διαθέσιμα σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, ενώ τα χρήματά σας λειτουργούν για εσάς. Η στρατηγική μετακίνηση μεγάλων χρηματικών ποσών σε διαφορετικούς λογαριασμούς για μπόνους εγγραφής νέων πελατών μπορεί επίσης να σας εξασφαλίσει υψηλότερη απόδοση από ένα CD, διατηρώντας παράλληλα τα χρήματά σας πιο προσβάσιμα.
Εάν σκέφτεστε να βάλετε τα χρήματά σας σε ένα CD για να τα προστατέψετε από την αστάθεια της αγοράς και τους φόβους ύφεσης, έχετε κατά νου ότι μπορεί να μην θέλετε να αποχωρήσετε εντελώς από την επένδυση. Οι προηγούμενες επιδόσεις δεν μπορούν να εγγυηθούν μελλοντικά αποτελέσματα, αλλά ιστορικά οι πτώσεις της αγοράς ήταν οι καλύτερες στιγμές για τους ανθρώπους να επενδύσουν τα χρήματά τους για μακροπρόθεσμη ανάπτυξη. Οι καλά διαφοροποιημένες επενδύσεις μπορούν μερικές φορές να ξεπεράσουν τα υψηλά ποσοστά πληθωρισμού, αλλά τα CD σχεδόν ποτέ δεν μπορούν.
Κατώτατη γραμμή
Το επιτόκιο που κερδίζει το CD σας, που ονομάζεται απόδοση, φορολογείται με τους συνήθεις συντελεστές φόρου εισοδήματός σας. Ενώ τα επιτόκια CD είναι υψηλά τώρα, εξετάστε εναλλακτικές επιλογές όπως λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης για να διατηρήσετε την πρόσβαση στα χρήματά σας ή ομόλογα Ταμιευτηρίου Series I, τα οποία μπορεί να έχουν υψηλότερες αποδόσεις από ένα CD.
Συμβουλές για τους φόρους
A οικονομικός σύμβουλος μπορεί να προσφέρει πληροφορίες και καθοδήγηση καθώς εργάζεστε για να χειρίζεστε τους τίτλους σας με φορολογικά αποδοτικό τρόπο. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Χρησιμοποιήστε μας χωρίς κόστος υπολογιστής φόρου εισοδήματος για να πάρετε μια γρήγορη εκτίμηση του τι θα οφείλετε στην ομοσπονδιακή κυβέρνηση.
Πιστωτική φωτογραφία: ©iStock.com/PrathanChorruangsak, ©iStock.com/whitebalance.oatt, ©iStock.com/FG Trade
Ο ορθοστάτης Πώς φορολογούνται τα CD: Οδηγός φορολογικού προγραμματισμού εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/much-taxes-cds-going-set-140019525.html