Όπως και με άλλα σημαντικά οικονομικά ζητήματα στη ζωή σας, αξίζει να κάνετε την εργασία σας καθώς σχεδιάζετε τη συνταξιοδότηση.
Και μέρος αυτού είναι η κατανόηση των διαφορών μεταξύ ενός προγράμματος 401(k) και ενός Roth IRA, δύο μεθόδων για τη μεγιστοποίηση των αποταμιεύσεών σας κατά τη διάρκεια των εργασιακών σας ετών.
Οι νομοθέτες έχουν συζητήσει αναθεωρήσεις και στους δύο τύπους λογαριασμών, επομένως έχετε λίγη επιπλέον εργασία να κάνετε. Διαβάστε για τις διαφορές μεταξύ των λογαριασμών και για μια μεγάλη αλλαγή που έρχεται.
Λάβετε τα τελευταία προσωπικά οικονομικά νέα που αποστέλλονται απευθείας στα εισερχόμενά σας με το Ενημερωτικό δελτίο MoneyWise.
Κατανόηση σχεδίων 401(k).
Το 401(k) είναι ένα αποταμιευτικό μέσο συνταξιοδότησης που προσφέρεται από τους εργοδότες.
Με ένα 401(k), αποφασίζετε πόσο από την αμοιβή σας θέλετε να συνεισφέρετε, συνήθως ένα ποσοστό του μισθού σας.
Ο εργοδότης σας θα μεταφέρει τα χρήματα στον λογαριασμό πριν παρακρατήσει τυχόν φόρους και οι αποταμιεύσεις σας επενδύονται, συνήθως σε αμοιβαία κεφάλαια που αποτελούνται από μετοχές και ομόλογα.
Οι συνεισφορές σε ένα 401(k) καθ' όλη τη διάρκεια του έτους μειώνουν το φορολογητέο εισόδημά σας και ορισμένοι εργοδότες ταιριάζουν ακόμη και με αυτό που καταβάλατε — έως ένα σημείο. Εκατομμύρια άνθρωποι χάνουν στα χρήματα που συνεισφέρουν οι εργοδότες σε 401(k)s, και το αυτόματο σχέδιο εγγραφής, μια δικομματική προσπάθεια που πραγματοποιείται μέσω του Κογκρέσου, έχει σκοπό να λύσει αυτό το πρόβλημα.
Υπάρχουν όρια στο πόσα μπορείτε να συνεισφέρετε κάθε χρόνο, τα οποία η κυβέρνηση αυξάνει κατά $500 έως $1,000 κάθε ένα έως τρία χρόνια. Αυτή τη στιγμή, μπορείτε συνεισφέρουν 20,500 $ ετησίως, και ακόμη περισσότερο αν είστε άνω των 50 ετών.
Το 401(k) είναι ένας αρκετά ανώδυνος τρόπος αποταμίευσης για τη συνταξιοδότηση που σας δυσκολεύει να ξοδέψετε τα χρήματα που έχετε διαθέσει.
Βγάλτε τα χρήματα νωρίτερα και θα πρέπει να πληρώσετε φόρους, ενώ μπορεί να αντιμετωπίσετε πρόστιμο 10%. «Πρώιμη» σημαίνει πριν από την ηλικία των 59 1/2. Θα μπορούσαν να το κάνουν πιο τυχαίο; Αφού συμπληρώσετε αυτή την ηλικία, οι αναλήψεις φορολογούνται ως κανονικό εισόδημα.
Περισσότερα από την MoneyWise
Η μεγάλη αλλαγή έρχεται για 401(k)s
Υπάρχει ευρεία υποστήριξη στο Κογκρέσο για το σχέδιο να απαιτείται από τους εργοδότες να δημιουργούν αυτόματα λογαριασμούς 401(k) για τους επιλέξιμους υπαλλήλους με ποσοστό αποταμίευσης 3% του ετήσιου εισοδήματός τους.
Κάθε χρόνο, το ποσοστό αποταμίευσής τους θα αυξανόταν κατά 1% μέχρι να φτάσει στο 10%. Μπορείτε να επιλέξετε να μην συνεισφέρετε ή να αλλάξετε το ποσό των συνεισφορών.
Τον Μάρτιο, το Σώμα ενέκρινε με συντριπτική πλειοψηφία τη νομοθεσία, που ονομάζεται Πράξη 2.0 Ρύθμιση κάθε κοινότητας για ενίσχυση της συνταξιοδότησης (SECURE).
Εάν η Γερουσία και ο Πρόεδρος Τζο Μπάιντεν συμφωνήσουν με την πρόταση όπως αναμένεται, το νομοσχέδιο SECURE 2.0 θα:
Αυξήστε το όριο της συνεισφοράς μετά από φόρους στα 10,000 $ για εργαζόμενους ηλικίας 62 έως 64 ετών.
Επιτρέψτε στους εργοδότες να αντιστοιχίσουν τις πληρωμές φοιτητικού δανείου που κάνετε με μια κατάθεση στο 401(k).
Δώστε τη δυνατότητα στους εργαζόμενους με μερική απασχόληση να συνεισφέρουν σε προγράμματα 401(k).
Αυξήστε την ηλικία κατά την οποία οι άνθρωποι πρέπει να λάβουν τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές, ή RMD, από 72 σε 75.
Πώς είναι διαφορετικός ένας Roth IRA
Ένας ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης Roth IRA είναι παρόμοιος με έναν 401(k), αν και με τους φόρους που αναστρέφονται.
Βάζετε μέρος του εισοδήματός σας στον λογαριασμό μετά την αφαίρεση των φόρων και δεν πληρώνετε φόρο όταν αποσύρετε τα χρήματα στη σύνταξη — ούτε καν για τα κέρδη από τις επενδύσεις σας.
Αυτός ο λογαριασμός μπορεί να περιέχει μια ποικιλία επενδύσεων, όπως αμοιβαία κεφάλαια, ομόλογα, μετοχές, τίτλους και ακόμη και πιστοποιητικά καταθέσεων, για να αναφέρουμε μόνο μερικά. Όπως και με ένα 401(k), εφαρμόζεται ανώτατο όριο αποταμίευσης σε ετήσια βάση.
Εάν θέλετε πραγματικά το Roth IRA σας να αισθάνεται σαν 401(k), μπορείτε να ορίσετε αυτόματες εισφορές από το μισθό σας μέσω απευθείας κατάθεσης.
Μπορείτε να κάνετε αποταμίευση σε Roth IRA μόνο εάν το εισόδημά σας (είτε ατομικό είτε κοινό εάν είστε παντρεμένοι) είναι κάτω από ένα συγκεκριμένο όριο. Τα όρια αλλάζουν κάθε χρόνο και μπορούν να βρεθούν στο IRS ιστοσελίδα.
Παρόμοια με ένα 401(k), ενδέχεται να αντιμετωπίσετε μια αυστηρή ποινή 10% εάν κάνετε πρόωρες αναλήψεις από τα κέρδη του λογαριασμού (αν και όχι τις συνεισφορές σας). Και πάλι, "πρώιμο" σημαίνει πριν από την ηλικία των 59 1/2.
Μια πιθανή αλλαγή Roth IRA για να παρακολουθείτε
Το 2022, οι υψηλού εισοδήματος που βγάζουν πάνω από 144,000 $ ως μεμονωμένοι φορολογούμενοι (ή 214,000 $ που υποβάλλουν από κοινού) δεν είναι επιλέξιμοι να συνεισφέρουν σε λογαριασμό Roth IRA — τουλάχιστον όχι άμεσα.
Οι πλούσιοι χρησιμοποιούν εδώ και καιρό ένα κενό που ονομάζεται backdoor Roth IRA, συνεισφέροντας απεριόριστα δολάρια μετά από φόρους σε παραδοσιακούς IRA ή 401(k)s, μετατρέποντας στη συνέχεια σε Roth IRA για αφορολόγητες αναλήψεις κατά τη συνταξιοδότηση.
Στα τέλη του περασμένου έτους, φαινόταν ότι το Κογκρέσο θα μπορούσε να εξαλείψει το κενό μετατροπής Roth για μεμονωμένους αρχειοθέτες που κερδίζουν πάνω από 400,000 $ ή 450,000 $ για κοινούς αρχειοθέτες. Αλλά η πρόταση ήταν μέρος του κεντρικού σχεδίου δαπανών του Μπάιντεν, το οποίο οι νομοθέτες κατέστρεψαν.
Roth IRA εναντίον 401(k): Ποιο είναι το καλύτερο για εσάς;
Όταν αποφασίζετε μεταξύ ενός Roth IRA και ενός 401(k), υπάρχουν πολλοί παράγοντες που παίζουν, όπως:
Το εισόδημά σας.
Οι 401(k) επενδυτικές σας επιλογές.
Το πρόγραμμα αντιστοίχισης εργοδότη 401(k).
Το αναμενόμενο συνταξιοδοτικό σας εισόδημα φορολογική κλίμακα.
Εάν το εισόδημά σας υπερβαίνει τα όρια συνεισφοράς του Roth IRA, η απόφαση είναι εύκολη — επενδύστε σε ένα 401(k). Και αν έχετε περισσότερα να επενδύσετε, θα μπορούσατε να εξετάσετε μια κερκόπορτα μετατροπής Roth IRA.
Εάν το εισόδημά σας είναι εντός του επιτρεπόμενου εύρους για επενδύσεις Roth IRA, μπορείτε να ξεκινήσετε εξετάζοντας τις επενδυτικές επιλογές 401(k) της εταιρείας σας και το πρόγραμμα αντιστοίχισης. Εάν δεν σας αρέσουν τα επενδυτικά κεφάλαια που προσφέρονται από το 401(k), ίσως λόγω υψηλών προμηθειών ή χαμηλής απόδοσης, σκεφτείτε να συνεισφέρετε αρκετά στο 401(k) σας για να λάβετε το μέγιστο αντίστοιχο όφελος και, στη συνέχεια, διερευνήστε έναν Roth IRA με ισχυρή επένδυση επιλογές για ένα μέρος των συνταξιοδοτικών σας αποταμιεύσεων.
Τέλος, μην ξεχνάτε τις φορολογικές επιπτώσεις. Οι εισφορές Roth IRA φορολογούνται τώρα, ενώ 401(k) κεφάλαια φορολογούνται όταν συνταξιοδοτηθείτε. Εάν περιμένετε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο κατά τη συνταξιοδότηση, ένα 401(k) μπορεί να έχει πιο νόημα. Αλλά αν αυτή τη στιγμή βρίσκεστε σε χαμηλό φορολογικό κλιμάκιο και περιμένετε ότι θα είναι υψηλότερο στη συνταξιοδότηση, ένας Roth IRA θα μπορούσε να είναι η σωστή κίνηση.
Ό,τι κι αν κάνετε, μην αφήσετε τον εαυτό σας να κολλήσει σε παράλυση ανάλυσης. Εάν δυσκολεύεστε να αποφασίσετε ποιο είναι κατάλληλο για εσάς ή να κατανοήσετε τους κανόνες μετατροπής Roth IRA, μπορείτε πάντα να συναντήσετε έναν οικονομικός σύμβουλος συνταξιοδότησης για βοήθεια.
Λάβετε τα τελευταία προσωπικά οικονομικά νέα που αποστέλλονται απευθείας στα εισερχόμενά σας με το Ενημερωτικό δελτίο MoneyWise.
Αυτό το άρθρο παρέχει μόνο πληροφορίες και δεν πρέπει να εκληφθεί ως συμβουλή. Παρέχεται χωρίς καμία εγγύηση οποιουδήποτε είδους.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html