Είμαι 78 ετών και είμαι ασφαλισμένος μακροχρόνιας περίθαλψης για περίπου 20 χρόνια. Τα ασφάλιστρά μου ξεκίνησαν περίπου 1,500 $ ετησίως. Το ετήσιο επιτόκιο είχε προγραμματιστεί να αυξάνεται κάθε πέντε χρόνια. Μέχρι τα 75 μου ήταν μέχρι και 5,000 $ το χρόνο. Με διαβεβαίωσαν ότι οι επόμενες αυξήσεις θα ήταν στα 80 και μετά στα 85.
Φανταστείτε τη φρίκη μου όταν έλαβα πρόσφατα έναν λογαριασμό για ανανέωση ενός έτους για $8,500!
Όταν τηλεφώνησα, μου είπαν ότι η πολιτεία μου επέτρεπε αυξήσεις λόγω του απρόβλεπτου κόστους της εταιρείας. Πώς μπορούν να το κάνουν αυτό; Τα πληρώνω εδώ και 20 χρόνια οπότε θα είχα κάλυψη όταν τη χρειαστώ και τώρα δεν μπορώ να αντέξω το premium. Θα χάσω όλα τα χρήματα που έβαλα για τόσο καιρό και θα καταλήξω χωρίς κάλυψη. Μπορώ να σας βοηθήσω σε κάτι?
Γκράμι Κάθι
Έχετε μια ερώτηση σχετικά με τους μηχανισμούς της επένδυσης, πώς εντάσσεται στο συνολικό οικονομικό σας σχέδιο και ποιες στρατηγικές μπορούν να σας βοηθήσουν να αξιοποιήσετε στο έπακρο τα χρήματά σας; Μπορείτε να μου γράψετε στο [προστασία μέσω email].
Αγαπητή Grammy Kathy,
Πρέπει να ήταν πολύ σοκαριστικό να βλέπεις αυτόν τον λογαριασμό για μια premium ανανέωση που ανεβάζει την τιμή κατά 70%. Είναι πολλά χρήματα για να εξετάσετε το ενδεχόμενο να ξοδέψετε για ένα χρόνο για ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης, η οποία σας καλύπτει για κατ' οίκον συνοδούς ή οίκους ευγηρίας, ειδικά όταν δεν είστε σίγουροι πότε και εάν θα χρειαστεί να κάνω αξίωση. Όταν έρχονται αντιμέτωποι με αυτό το σενάριο, πολλοί άνθρωποι σκέφτονται να σταματήσουν την κάλυψή τους.
Εάν το κύριο μέλημά σας είναι η απόδοση της επένδυσής σας, σκεφτείτε το εξής: Η αύξηση της τιμής των 3,500 $ αντιπροσωπεύει λίγο περισσότερο από μία εβδομάδα κατ' οίκον φροντίδας ή σε οίκο ευγηρίας, στα περισσότερα μέρη – ακόμα κι αυτό.
Αυτό είναι που οδηγεί τους περισσότερους ανθρώπους να βρουν έναν τρόπο να διατηρήσουν τις πολιτικές τους – κάτι που, κατά ειρωνικό τρόπο, ανεβάζει ακόμη περισσότερο τις τιμές. Με την πάροδο των ετών, ο κλάδος τιμολόγησε τις πολιτικές περιμένοντας ότι ένας συγκεκριμένος αριθμός ατόμων θα εγκαταλείψει, και δεν το έκαναν. Επομένως, αυτές τις μέρες αντιμετωπίζουν περισσότερες αξιώσεις από ό,τι προέβλεπαν, καθώς και τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης έχουν αυξηθεί σημαντικά – αυτά τα «απροσδόκητα κόστη» που ανέφερε η πολιτεία σας.
«Ο κλάδος υπολόγισε ότι το 4% θα εγκατέλειπε και το ένα τρίτο έως το μισό από αυτούς που είχαν απομείνει θα πήγαιναν να διεκδικήσουν, αλλά οι άνθρωποι κατάλαβαν την αξία των πολιτικών και δεν τις ακύρωσαν», λέει ο Jesse Slome, εκτελεστικός διευθυντής της Αμερικανική Ένωση για ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης, ένας βιομηχανικός εμπορικός όμιλος.
Ζυγίστε τις επιλογές σας
Δεν χρειάζεται να χάσετε εντελώς το συμβόλαιό σας εάν το ασφάλιστρο είναι πολύ ακριβό για εσάς. Οι περισσότερες εταιρείες θα σας επιτρέψουν να επαναδιαπραγματευτείτε τις δυνατότητες πολιτικής σας για να μειώσετε τα ασφάλιστρα. Λειτουργεί σχεδόν με τον ίδιο τρόπο που λειτουργεί για τους ιδιοκτήτες σπιτιού και την ασφάλεια του αυτοκινήτου σας, όταν αλλάζετε τις παραμέτρους της έκπτωσης ή τα όρια κάλυψης και μειώνει την τιμή.
Γκένγουορθ, ένας από τους μεγαλύτερους παρόχους ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης, λέει ότι μπορεί να μπορείτε να προσαρμόσετε την κάλυψή σας «μειώνοντας το συνολικό ποσό των παροχών που είναι διαθέσιμα για πληρωμή για περίθαλψη, μειώνοντας τη διάρκεια των παροχών, τροποποιώντας τυχόν προστασία από τον πληθωρισμό έχουν και/ή αύξηση του χρόνου πριν από την έναρξη των παροχών."
Ο Slome λέει ότι η καλύτερη πιθανότητα να λάβετε μείωση τιμής είναι εάν έχετε αυτήν τη στιγμή μια πολιτική "απεριόριστη", που σημαίνει ότι μπορείτε να υποβάλετε αξίωση για παροχές που διαρκούν απεριόριστα και να το μεταφέρετε σε ένα όριο 3 έως 4 ετών. Ένας άλλος τρόπος που το προτείνει για να μειώσει τον πληθωρισμό-προσαρμογή, αν το συμβόλαιό σας έχει.
«Αν ξεκινήσατε πριν από 20 χρόνια με ένα όφελος που παρέχει 150 $ την ημέρα για φροντίδα και το οποίο αυξήθηκε κατά 5% σε 20 χρόνια, σήμερα, αυτό είναι ένα εξαιρετικά πλούσιο σχέδιο», λέει ο Slome.
Έχετε επίσης την επιλογή να σταματήσετε να πληρώνετε αλλά να μην χάσετε τα χρήματα που βάζετε – κάτι που είναι πολύ διαφορετικό από άλλα είδη ασφάλισης. Genworth, για ένα, επιτρέπει στους πελάτες που πληρούν τις προϋποθέσεις να θέσουν σε παύση τους λογαριασμούς τους και να κάνετε αξιώσεις για το ποσό που έχουν πληρώσει μέχρι τώρα αν αρρωστήσετε. Επομένως, εάν πληρώνετε για 20 χρόνια και έχετε πληρώσει περίπου 40,000 $ σε ασφάλιστρα, θα είχατε τόσα πολλά διαθέσιμα σε εσάς και δεν θα χάνατε πραγματικά χρήματα.
Δεδομένων αυτών των επιλογών, η πλειονότητα των ανθρώπων επιλέγει να πληρώσει την αύξηση της πριμοδότησης, λέει ο Slome. Περίπου το 20-30% επιλέγει να πληρώσει λιγότερο και το 10-20% πηγαίνει στην επιλογή μη κατάσχεσης. Μόνο το 1% περίπου σταματά να πληρώνει και εγκαταλείπει εντελώς, λέει.
Πηγή: Αμερικανική Ένωση για ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας
Εάν τείνετε να διατηρήσετε το συμβόλαιό σας εκεί που είναι αυτή τη στιγμή, ίσως να θέλετε να ζητήσετε βοήθεια από την οικογένεια για να την αντέξετε οικονομικά. Λάρι Πον, συμβούλεψε ορκωτός λογιστής και οικονομικός σύμβουλος με έδρα στο Redwood Shores της Καλιφόρνια μια οικογένεια σε αυτή την κατάσταση και αποφάσισαν ότι ήρθε η ώρα να συζητήσουν για το πώς ο μητριάρχης και ο πατριάρχης επρόκειτο να αντέξουν οικονομικά τη φροντίδα τους. Τα παιδιά αποφάσισαν να συμμετάσχουν και να βοηθήσουν τώρα γιατί αυτό θα σήμαινε μείωση του κόστους τους στο δρόμο.
Γνωρίζετε καλύτερα τη δική σας κατάσταση και τις πιθανές μελλοντικές καταστάσεις υγείας, επομένως μπορείτε να δείτε τις δυνατότητες στην τρέχουσα πολιτική σας και να δείτε εάν υπάρχουν κάποιες που μπορείτε να μειώσετε για να προσαρμόσετε το κόστος. «Σε κανέναν δεν αρέσει να πληρώνει περισσότερα, αλλά οι περισσότεροι αποδέχονται μία από τις επιλογές, γιατί μερικές είναι πάντα καλύτερες από καμία», λέει ο Slome.
Πηγή: https://www.marketwatch.com/story/ive-been-paying-for-20-years-and-now-cant-afford-my-insurance-premium-hike-is-there-anything-i- can-do-to-save-my-long-term-care-coverage-465a6caf?siteid=yhoof2&yptr=yahoo