Η διασφάλιση της μακροπρόθεσμης οικονομικής σταθερότητας ενός αγαπημένου προσώπου με ειδικές ανάγκες μπορεί να είναι μια εξαιρετικά συγκεχυμένη διαδικασία. Δημόσια προγράμματα όπως το Medicaid και το Συμπληρωματικό Εισόδημα Ασφάλειας (SSI) θα τους παρέχουν και θα πληρώνουν για τις υπηρεσίες τους για το υπόλοιπο της ζωής τους. Αλλά η επιλεξιμότητά τους για αυτά τα προγράμματα εξαρτάται από το ότι θα παραμείνουν κάτω από αυστηρά όρια πόρων των 2,000 $. Έχουν ψηφιστεί αρκετοί νόμοι που επιτρέπουν στις ενήμερες οικογένειες να διαθέσουν εκατομμύρια δολάρια για άτομα με ειδικές ανάγκες χωρίς να επηρεαστεί η επιλεξιμότητά τους για προγράμματα χαμηλού εισοδήματος. Τα δύο πιο συχνά χρησιμοποιούμενα προγράμματα σήμερα είναι τα καταπιστεύματα ειδικών αναγκών και οι λογαριασμοί ABLE. Μπορείτε να εργαστείτε με ένα οικονομικός σύμβουλος για να βεβαιωθείτε ότι τα οικονομικά σας είναι σε τάξη και να δημιουργήσετε ένα οικονομικό πλάνο για το παιδί σας.
Κατανόηση των ορίων πόρων
Συμπληρωματικό εισόδημα ασφαλείας (SSI) Και Medicaid Και τα δύο έχουν όρια στους μετρήσιμους πόρους ενός ατόμου ή ενός ζευγαριού για να είναι επιλέξιμοι. Το SSI είναι ένα ομοσπονδιακό πρόγραμμα που διαχειρίζεται η Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης, επομένως τα όριά του είναι τυπικά σε όλες τις ΗΠΑ.
Ο πόρος SSI περιορίσει είναι 2,000 $ για ένα άτομο και δεν έχει αλλάξει από το 1984. Αν είχε συμβαδίσει με τον πληθωρισμό, το όριο πόρων θα ήταν τώρα σχεδόν 6,000 $. Η υπέρβαση του ορίου πόρων έχει ως αποτέλεσμα την άμεση ολική απώλεια της καταλληλότητας των παροχών για τον μήνα που περνάτε.
Εάν κατά τη διάρκεια μιας περιοδικής αναθεώρησης παροχών που αναφέρεται ως επαναπροσδιορισμός, ανακαλύψουν ότι κάποιος έχει υπερβεί το όριο πόρων, δεν θα πληροί τις προϋποθέσεις και θα πρέπει να επιστρέψει τυχόν οφέλη που έλαβε. Εάν υπερβούν το όριο πόρων για δώδεκα συνεχόμενους μήνες, τα οφέλη θα τερματιστούν και θα πρέπει να υποβάλουν ξανά αίτηση.
Το Medicaid διαχειρίζεται από κάθε πολιτεία και ενώ πολλοί μετρούν τους πόρους με τον ίδιο τρόπο όπως το SSI, ορισμένα έχουν διαφορετικά όρια πόρων και ελαφρώς διαφορετικούς τρόπους καταμέτρησης πόρων. Θα πρέπει να επικοινωνήσετε με την πολιτεία σας για να δείτε ποιο είναι το όριο πόρων και ποια περιουσιακά στοιχεία εξαιρούν.
Πώς το SSI μετράει τους πόρους
Η Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης υπολογίζει σχεδόν τα πάντα με αξία σε μετρητά ή που μπορούν εύκολα να μετατραπούν σε μετρητά ως πόρος όταν εξετάζεται η καταλληλότητα για SSI. Θα εξαιρούν την αξία ενός μεμονωμένου ακινήτου που χρησιμοποιείται ως κύρια κατοικία και ενός μεμονωμένου οχήματος που χρησιμοποιείται για μεταφορά. Εξαιρούνται έως και 100,000 $ σε λογαριασμό ABLE. Το πλήρες υπόλοιπο ενός καταπιστεύματος ειδικών αναγκών μπορεί να αποκλειστεί εάν το προσωπικό της Διοίκησης Κοινωνικής Ασφάλισης κρίνει ότι το καταπίστευμα πληροί τις απαιτήσεις.
Λογαριασμοί ABLE
Επίτευξη μιας καλύτερης εμπειρίας ζωής (ΙΚΑΝΟΣ) οι λογαριασμοί δημιουργήθηκαν με την ψήφιση του νόμου ABLE του 2014 και αποτελούν μια συναρπαστική, σχετικά νέα επιλογή.
Οι λογαριασμοί ABLE λειτουργούν παρόμοια με 529 σχέδια. Οποιοσδήποτε μπορεί να συνεισφέρει σε αυτά και ορισμένα κράτη προσφέρουν φόρος παρακρατήσεις για εισφορές σε λογαριασμούς ABLE. Τα κεφάλαια σε λογαριασμούς ABLE μπορούν να επενδυθούν και τα χρήματα στον λογαριασμό αυξάνονται αφορολόγητο και μπορεί να αποσυρθεί αφορολόγητο για πιστοποιημένο αναπηρία εξόδων.
Τα έξοδα για ειδική αναπηρία περιλαμβάνουν:
Το μέγιστο όριο συνολικής ετήσιας συνεισφοράς σε έναν λογαριασμό ABLE είναι 16,000 $ το 2023. Αν και δεν υπάρχει όριο στο πόσα χρήματα μπορείτε να έχετε σε έναν λογαριασμό ABLE, μόνο τα πρώτα 100,000 $ εξαιρούνται από τα οφέλη SSI. Όρια για το Medicaid ανάλογα με την πολιτεία σας, επομένως επικοινωνήστε με το γραφείο Medicaid της πολιτείας σας.
Καταπιστεύματα ειδικών αναγκών
Τα καταπιστεύματα ειδικών αναγκών σάς επιτρέπουν να προστατεύσετε πολύ περισσότερα χρήματα για το αγαπημένο σας πρόσωπο από άλλες οδούς. Εάν έχετε ήδη αγοράσει ακίνητα και ένα όχημα και έχετε χρηματοδοτήσει έως και 100,000 $ σε έναν λογαριασμό ABLE, ίσως είναι καιρός να σκεφτείτε ανοίγοντας ένα καταπίστευμα.
Τα καταπιστεύματα ειδικών αναγκών είναι πολύπλοκα νομικά μέσα και μπορεί να κοστίσουν χιλιάδες έως δεκάδες χιλιάδες για τη σύσταση και τη συντήρηση. Ακόμη και αφού ξοδέψετε όλα τα χρήματα για να δημιουργήσετε μια εμπιστοσύνη με έναν αξιόπιστο δικηγόρο, μπορεί να μην πληροί τις απαιτήσεις.
Επεξεργασία και οριστικοποίηση εμπιστεύονται Οι αποφάσεις είναι μια διαδικασία που μπορεί να διαρκέσει αρκετά χρόνια στη Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης, όλα αυτά όσο τα οφέλη του αγαπημένου σας προσώπου βρίσκονται σε αναμονή. Η εκπαίδευση εντός της SSA περιορίζεται σε προσδιορισμούς εμπιστοσύνης και οι αποφάσεις λαμβάνονται συχνά λανθασμένα σε καταπιστεύματα, υπολογίζοντάς τα ως πόρους και αρνούνται τα οφέλη εσφαλμένα.
Εάν συμβεί αυτό, θα έχετε την επιλογή να υποβάλετε ένσταση, αλλά μπορεί να χρειαστεί περισσότερος χρόνος, γραφειοκρατία και πονοκέφαλος από ό,τι αξίζει, εάν μπορούσατε να ρίξετε τα χρήματα σε έναν λογαριασμό ABLE, κύρια κατοικία και όχημα για το αγαπημένο σας πρόσωπο.
Απόδοση Medicaid
Όλοι οι λογαριασμοί ABLE και τα περισσότερα καταπιστεύματα ειδικών αναγκών περιλαμβάνουν ένα αμφιλεγόμενο χαρακτηριστικό που συνήθως ονομάζεται "Medicaid payback" ή "Medicaid clawback". Αυτή η διάταξη ορίζει ότι όταν ο κάτοχος του λογαριασμού ABLE αποβιώσει, το Medicaid μπορεί να επιστραφεί για υπηρεσίες που του παρείχε από το υπόλοιπο υπόλοιπο.
Η Medicaid θα πάρει πίσω χρήματα μόνο για υπηρεσίες που παρείχε μετά το άνοιγμα του λογαριασμού. Για παράδειγμα, η Jane Smith λάμβανε 5,000 $ σε υπηρεσίες Medicaid ετησίως από τη γέννησή της το 1970. Άνοιξε έναν λογαριασμό ABLE την 1η Ιανουαρίου 2020 και πέθανε την 1η Ιανουαρίου 2022 με 100,000 $ στον λογαριασμό της ABLE. Η Medicaid θα ζητούσε μόνο 10,000 $ για τα δύο χρόνια υπηρεσιών που παρείχε μετά το άνοιγμα του λογαριασμού της και πριν πεθάνει.
Τα καταπιστεύματα ειδικών αναγκών λειτουργούν συνήθως με παρόμοιο τρόπο, με τα χρήματα που παραμένουν στο καταπίστευμα μετά το θάνατο του δικαιούχου να επιστρέψουν Medicaid υπηρεσίες που παρέχονται μετά τη σύσταση του καταπιστεύματος.
Η κατώτατη γραμμή
Εάν το αγαπημένο σας πρόσωπο εξαρτάται από επιταγές SSI ή προνόμια Medicaid, μην ασχοληθείτε με ένα καταπίστευμα ειδικών αναγκών εκτός και αν θέλετε να του αφήσετε μια σημαντική περιουσία. Η συνεισφορά σε έναν λογαριασμό ABLE σάς παρέχει έκπτωση φόρου και δεν απαιτεί μακρά διαδικασία έγκρισης και ένστασης. Η αποτελεσματική χρήση αυτών των προγραμμάτων μπορεί να αυξήσει σημαντικά τις οικονομικές ευκαιρίες κάποιου με αναπηρίες.
Συμβουλές για αποθήκευση
Μπορεί να είναι δύσκολο να βρείτε ένα σχέδιο που να λειτουργεί για εσάς όταν πρόκειται να αφήσετε χρήματα στην άκρη για διάφορα πράγματα. Αυτό μπορεί να γίνει ακόμα πιο δύσκολο αν έχετε ένα παιδί με ειδικές ανάγκες. Ένας οικονομικός προγραμματιστής μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε το σωστό σχέδιο αποταμίευσης και να βεβαιωθείτε ότι το παιδί σας έχει διαμορφωθεί οικονομικά. Η εύρεση του σωστού οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που υπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να κάνετε συνέντευξη από τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Θα πρέπει να σκεφτείτε να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης για τα παιδιά σας. Με αυτόν τον τρόπο, όταν πέφτουν σε δύσκολες στιγμές, θα έχουν κάτι να ξαναπατήσουν. Μπορείτε ακόμη να χρησιμοποιήσετε ένα από τα καλύτερους λογαριασμούς ταμιευτηρίου για να ξεκινήσετε.
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/blackCAT, ©iStock.com/Renata Angerami, ©iStock.com/Drazen_
Ο ορθοστάτης Καταπιστεύματα ειδικών αναγκών Vs. Λογαριασμοί ABLE εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/ensure-loved-one-special-needs-140024687.html