Πώς τα 10,000 $ τώρα θα βοηθήσουν τη νεογέννητη εγγονή μου να έχει καλύτερη σύνταξη

Αλλά για κάποιον που είναι μόλις ημερών και που θα μπορούσε να ζήσει μέχρι τα 22^nd αιώνα, αυτή είναι μια τρομερή πρόκληση. Οι αναλογιστές λένε ότι αυτό το κοριτσάκι έχει 50-50 πιθανότητες να ζήσει μέχρι τα 100.

Οι γονείς της - η κόρη μου και ο σύζυγός της - έχουν καλή κερδοφορία. Η γυναίκα μου και εγώ υποθέτουμε ότι η εγγονή μας έχει κληρονομήσει το μυαλό και την καλή τους λογική και ότι θα μπορέσει να συντηρήσει τον εαυτό της οικονομικά.

Αποφασίσαμε να κάνουμε ένα εφάπαξ δώρο 10,000 $ που προορίζεται να γίνει ένα ουσιαστικό συμπλήρωμα σε οποιαδήποτε αποταμίευση συνταξιοδότησης δημιουργεί η εγγονή μας για τον εαυτό της. Σκεφτείτε το σαν σύνταξη, αν θέλετε.

Δεν είναι δύσκολο να καταλάβεις (τουλάχιστον μαθηματικά) πώς να χρηματοδοτήσεις ένα αρχικό δώρο σε ένα εγγόνι. Περιέγραψα μια πιθανότητα στις αρχές του 2022, αυτή η εναλλακτική στο 2019, και άλλη παραλλαγή στο 2015.

Ωστόσο, οι καλές μας προθέσεις αντιμετωπίζουν τρεις μεγάλες προκλήσεις, καμία από τις οποίες δεν είναι πραγματικά στον έλεγχό μας.

• Πρώτον, πώς να αποφύγετε σημαντικούς φόρους για την αύξηση αυτών των χρημάτων.

• Δεύτερον, πώς να βεβαιωθείτε ότι τα χρήματα θα παραμείνουν επενδυμένα σωστά για πολύ καιρό αφού έχουμε φύγει.

• Τρίτον, πώς να κρατήσουμε την αγαπημένη μας μικρή εγγονή από το να «επιδρομήσει» στα χρήματα πρόωρα.

Πρώτη πρόκληση: Φόροι

Από όσο γνωρίζω, το καλύτερο όχημα για την εξάλειψη των φόρων είναι το Roth IRA.

Ωστόσο, η εγγονή μας δεν είναι πιθανό να έχει φορολογητέο εισόδημα φέτος για να μπορέσει να συνεισφέρει σε έναν IRA για το 2022 και δεν μπορούμε να υπολογίζουμε σε αυτό για πολλά χρόνια. Εν τω μεταξύ, το δώρο μας των 10,000 $ θα βρίσκεται σε ξεχωριστό φορολογητέο λογαριασμό που ανήκει στην κόρη μου με φόρους που οφείλονται για μερίσματα και πιθανώς διανομές κεφαλαιακών κερδών.

Παρόλο που θα μειώσει σημαντικά τις αποδόσεις της επένδυσης, αυτοί οι φόροι θα καταβληθούν από τον ίδιο τον λογαριασμό. Εάν η κόρη μου και ο σύζυγός της αποφασίσουν να πληρώσουν ορισμένους ή όλους τους φόρους, αυτό θα είναι ένα υπέροχο συμπληρωματικό δώρο. Αλλά δεν θα έχουν καμία υποχρέωση να το κάνουν.

Μόλις η εγγονή μας που τώρα είναι μωρό αποκτήσει εισόδημα που την καθιστά επιλέξιμη, ο λογαριασμός θα αρχίσει να χρηματοδοτεί έναν Roth IRA στο μέγιστο επιτρεπόμενο ποσό. Ωστόσο, κάθε δολάριο που πηγαίνει στον IRA θα φορολογείται. Εάν τα 10,000 $ αυξηθούν όπως ελπίζω, αυτή η χρηματοδότηση της Roth θα μπορούσε να διαρκέσει πολλά χρόνια.   

Δεύτερη πρόκληση: Κατανομή επενδύσεων

Με βάση όλα όσα γνωρίζω για τα τελευταία 100 χρόνια ιστορίας της αγοράς, η επενδυτική μου συμβουλή είναι απλή: ένα χαρτοφυλάκιο εξ ολοκλήρου σε μετοχές μοιράζεται εξίσου μεταξύ του δείκτη S&P 500
SPX,
+ 0.48%
και ένα ETF μετοχών μικρής κεφαλαιοποίησης. Αυτό είναι εύκολο στην εφαρμογή, εύκολο στη διαχείριση, εύκολο στην κατανόηση και πιθανό να παράγει καλά μακροπρόθεσμα αποτελέσματα.

Ωστόσο, ακόμα κι αν μπορούσα με κάποιο τρόπο να υπαγορεύσω αυτό το επενδυτικό μείγμα για τα επόμενα 100 χρόνια, θα ήμουν ανόητος να το κάνω.

Το 1922, η κύρια επενδυτική συμβουλή μπορεί να απαιτούσε την αγορά μετοχών σιδηροδρόμων και υπηρεσιών κοινής ωφέλειας, την τοποθέτηση των πιστοποιητικών σε ασφαλές μέρος και τη διαβίωση από τα μερίσματα. Αλλά οποιοσδήποτε κλείδωσε αυτή τη στρατηγική για τα επόμενα 100 χρόνια θα είχε εγκαταλείψει τις μεταγενέστερες καινοτομίες των αμοιβαίων κεφαλαίων, των κεφαλαίων ευρετηρίου, των λογαριασμών διαδικτυακής μεσιτείας αυτοεξυπηρέτησης, των IRA και πολλά άλλα.

Δεν υπάρχει τρόπος να λυθεί πλήρως αυτή η πρόκληση. Αλλά από τη στιγμή που η εγγονή μας είναι ενήλικας και έχει έναν IRA, οι προτεινόμενες επενδύσεις μου θα έχουν προφανώς αποδώσει αρκετά καλά ώστε να την πείσουν ότι αξίζουν να συνεχιστούν.

Τρίτη πρόκληση: Μακροχρόνια υπομονή

Ίσως η μεγαλύτερη ανησυχία μας είναι ότι η εγγονή μας θα αποσύρει τα χρήματα από τον IRA της και θα τα ξοδέψει. Τελικά, δεν μπορούμε να το αποτρέψουμε αυτό, επομένως πρέπει να κάνουμε ένα άλμα πίστης.

Η γυναίκα μου και εγώ έχουμε γράψει ένα γράμμα που θα της το δώσουμε όταν μεγαλώσει αρκετά για να καταλάβει αυτό το δώρο και την πρόθεσή του. Συμπεριλάβαμε μερικά από τα πράγματα που έχω γράψει και ηχογραφήσαμε ένα ηχητικό μήνυμα που περιγράφει τις ελπίδες μας για αυτήν και για αυτό το δώρο.

Είμαστε βέβαιοι ότι η κόρη μου και ο σύζυγός της είναι πιθανό να ενισχύσουν το μήνυμά μας. Αυτό θα είναι ιδιαίτερα σημαντικό για (η γυναίκα μου και ελπίζω) να αποθαρρύνει την εγγονή μας από το να πάρει χρήματα από τον IRA νωρίς για να κάνει όποια πράγματα θέλουν να κάνουν οι νέοι.

Τελικά αυτή θα είναι η επιλογή της, όπως θα έπρεπε.

Τα πιθανά αποτελέσματα

Τώρα ας δούμε μερικούς αριθμούς. Καταλαβαίνω ότι το να προβάλλεις οτιδήποτε 100 χρόνια στο μέλλον είναι φλερτ με τη φαντασία. Αλλά μείνετε μαζί μου και θα δείτε ότι το κεφάλι μου δεν είναι εντελώς στα σύννεφα.

Από το 1928 έως το 2021, ο S&P 500 αυξήθηκε στο 10.2% και οι μετοχές μικρής κεφαλαιοποίησης στο 13.4%. Θα ξεκινήσω με την υπόθεση ότι, προ φόρων, ο προβλεπόμενος συνδυασμός 50/50 μου θα αυξηθεί στο 12% με την πάροδο των ετών.

Προκειμένου να προβάλω τα τελικά αποτελέσματα, έκανα ορισμένες άλλες υποθέσεις με τις οποίες δεν θα σας κουράσω εδώ και έλαβα γενναιόδωρη βοήθεια από τον Daryl Bahls, διευθυντή ανάλυσης στο Merriman Financial Education Foundation.

Αποτέλεσμα: Όταν η εγγονή μας είναι 65 ετών, ο IRA της θα μπορούσε να έχει αρκετά περιουσιακά στοιχεία για να υποστηρίξει μια κατανομή 5% περίπου 543,000 $ για να βοηθήσει στη χρηματοδότηση του υποτιθέμενου πρώτου έτους της συνταξιοδότησής της.

Λέω «βοήθεια» γιατί σε 65 χρόνια από τώρα, τα 543,000 $ δεν θα αξίζουν αυτό που είναι σήμερα. Ούτε κατά διάνοια.

Εάν ο πληθωρισμός σε αυτή τη χώρα συνεχίσει στο μακροπρόθεσμο ποσοστό του 3%, αυτό θα της έδινε περίπου 79,000 δολάρια σε σημερινή αγοραστική δύναμη. Και τουλάχιστον βάσει της ισχύουσας φορολογικής νομοθεσίας, αυτό θα είναι αφορολόγητο.

Αυτό δεν αρκεί από μόνο του για να την αφήσει να ζήσει μέσα στην πολυτέλεια, αλλά σίγουρα για να κάνει μια σημαντική διαφορά.

Αυτό το σχέδιο δεν θα απαιτήσει χρηματική εισροή από την εγγονή μας. Στην πραγματικότητα, αυτό που θα απαιτήσει είναι ουσιαστικά να μην κάνει τίποτα!

Αν μπορεί να το κάνει αυτό, νομίζω ότι το φετινό μας δώρο θα καταλήξει να είναι νικητής. Μακροπρόθεσμα, θα μπορούσε να αποδειχθεί το καλύτερο δώρο που θα μπορούσαμε να κάνουμε ποτέ.  

Για περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με αυτήν την επένδυση και πώς σκοπεύω να λειτουργήσει, ρίξτε μια ματιά το τελευταίο μου podcast και ένα ξεχωριστό βίντεο, και οι δύο τίτλοι «Η καλύτερη επένδυση που θα κάνουμε ποτέ εγώ και η γυναίκα μου».

Ο Richard Buck συνέβαλε σε αυτό το άρθρο.

Ο Paul Merriman και ο Richard Buck είναι οι συγγραφείς του We're Talking Millions! 12 απλοί τρόποι για να αυξήσετε τη συνταξιοδότησή σας. Αποκτήστε δωρεάν τον αστυνομικό σαςy.