Οι ιδιοκτήτες σπιτιού κατέχουν ρεκόρ μετοχών. Τι πρέπει να ξέρετε αν θέλετε να δανειστείτε

Οι αυξήσεις ρεκόρ στις τιμές των κατοικιών αυξάνουν επίσης το ποσό των μετοχών που έχουν οι άνθρωποι στις κατοικίες τους.

Για πολλούς Αμερικανούς, αυτό σημαίνει ότι μπορούν να δανειστούν περισσότερα έναντι αυτού που είναι συχνά το μεγαλύτερο περιουσιακό τους στοιχείο.

Ωστόσο, οι οικονομικοί ειδικοί προειδοποιούν ότι θα πρέπει να σκεφτείτε προσεκτικά πριν κάνετε μια τέτοια κίνηση.

Ο μέσος κάτοχος στεγαστικού δανείου έχει επί του παρόντος περίπου 185,000 δολάρια σε μετοχικό κεφάλαιο για το σπίτι, το οποίο είναι το ποσό που μπορεί να έχει πρόσβαση ενώ διατηρεί το μερίδιο του 20%, σύμφωνα με έρευνα για τα στεγαστικά δάνεια από την Black Knight.

Περισσότερα από Προσωπικά Οικονομικά:
Τι χρειάζεται για να αγοράσετε μια πρώτη κατοικία στη σημερινή αγορά
Το 65% των γυναικών θα αγόραζαν ένα σπίτι χωρίς να έχουν παντρευτεί πρώτα
Τα ενοίκια αυξάνονται κατά 30% σε ορισμένες πόλεις

Τα ίδια κεφάλαια ιδιοκτητών σπιτιού ανέρχονται πλέον σε συνολικά 9.9 τρισεκατομμύρια δολάρια, σύμφωνα με τον Black Knight. Αυτό έρχεται μετά από ένα κέρδος 35% το 2021 αξίας 2.6 τρισεκατομμυρίων δολαρίων, τη μεγαλύτερη ετήσια αύξηση που έχει καταγραφεί, ξεπερνώντας το άνοδο 1.1 τρισεκατομμυρίων δολαρίων το 2020.

Για ορισμένους ιδιοκτήτες σπιτιού, η καυτή αγορά την έχει καταστήσει ελκυστική στιγμή για πώληση. Φυσικά, αυτές οι ίδιες αυξανόμενες τιμές, καθώς και τα υψηλά ενοίκια, μπορεί να δυσκολέψουν τη μετεγκατάσταση των ανθρώπων.

Πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού επέλεξαν να αντλήσουν χρήματα από τα σπίτια τους, κάτι που παραδοσιακά μπορούν να το κάνουν με τρεις τρόπους. Αυτό περιλαμβάνει τη λεγόμενη αναχρηματοδότηση με μετρητά. πιστωτικές γραμμές κατ' οίκον μετοχών ή HELOC· και αντίστροφα στεγαστικά δάνεια, που συχνά προσφέρονται μέσω αυτού που ονομάζονται στεγαστικά δάνεια μετατροπής μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας ή HECM.

Σύμφωνα με έρευνα του Urban Institute, περισσότεροι ιδιοκτήτες κατοικιών, ιδιαίτερα εκείνοι ηλικίας 62 ετών και άνω, ήταν πρόθυμοι να αποσπάσουν μετοχές από τα σπίτια τους εν μέσω των τρεχουσών συνθηκών της αγοράς. Ο συνδυασμένος αριθμός αυτών των δανείων προς ηλικιωμένους αυξήθηκε σε 759,000 το 2020, από 647,000 το 2018.

Αυτή η αύξηση οφείλεται κυρίως στις αναχρηματοδοτήσεις με μετρητά, όπου ένα νέο, μεγαλύτερο στεγαστικό δάνειο αντικαθιστά το προηγούμενο. Το διάμεσο δάνειο για αυτές τις συναλλαγές αυξήθηκε σε 205,000 $ το 2020, από 180,000 $ το 2018, σύμφωνα με το Urban Institute.

Με το κόστος δανεισμού να αναμένεται να αυξηθεί καθώς η Federal Reserve αυξάνει τα επιτόκια, αυτό μπορεί να αυξήσει το κίνητρο για τους ιδιοκτήτες κατοικιών να κάνουν αυτές τις συναλλαγές τώρα.

«Καθώς τα επιτόκια αυξάνονται το επόμενο έτος, θα μπορούσατε να δείτε τους ανθρώπους να χρησιμοποιούν περισσότερα προϊόντα δεύτερου ενεχύρου… για να αξιοποιήσουν μέρος αυτού του κεφαλαίου όταν το χρειάζονται», δήλωσε ο Karan Kaul, κύριος ερευνητικός συνεργάτης στο Housing Finance Policy Center στο Urban Institute.

«Οι άνθρωποι έχουν ήδη ένα πολύ χαμηλό επιτόκιο και καθώς τα επιτόκια αυξάνονται, δεν θα είναι οικονομικό για τους περισσότερους να αναχρηματοδοτήσουν», είπε ο Kaul.

Καθώς τα επιτόκια ανεβαίνουν, η αγορά μπορεί να μετατοπιστεί από τις συναλλαγές αναχρηματοδότησης κυρίως με μετρητά σε περισσότερα HELOCs και στεγαστικά δάνεια τα επόμενα χρόνια, είπε.

Οι αναχρηματοδοτήσεις με εξαργύρωση απαιτούν από εσάς να αναχρηματοδοτήσετε ολόκληρη την υποθήκη σας, κάτι που μπορεί να μην είναι οικονομικό για πολλούς καταναλωτές, καθώς οι πληρωμές τους πιθανότατα θα αυξάνονταν. Ένα HELOC μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή για κάποιον που ανακαινίζει το μπάνιο του, για παράδειγμα, και χρειάζεται να δανειστεί μόνο 25,000 $. Αν και αυτό μπορεί να έχει υψηλότερο επιτόκιο, το υποκείμενο κεφάλαιο σε αυτό το δάνειο είναι πολύ χαμηλότερο, είπε ο Kaul.

«Είναι ένας εξατομικευμένος, εξατομικευμένος υπολογισμός που πρέπει να γίνει σε επίπεδο νοικοκυριού», είπε ο Kaul.

Όταν αποφασίζετε αν θα δανειστείτε από το σπίτι σας, είναι σημαντικό να θυμάστε ότι οι δανειστές συνήθως θέλουν να διατηρήσετε ένα μερίδιο 20%, δήλωσε ο Greg McBride, επικεφαλής χρηματοοικονομικός αναλυτής στο Bankrate.com.

«Σε γενικές γραμμές, δεν είναι το 2005, όταν μπορείτε να βγάλετε και το τελευταίο νικέλιο μετοχικού κεφαλαίου που έχετε», είπε ο McBride.

«Ακριβώς επειδή έχετε μετοχές στο σπίτι δεν σημαίνει ότι μπορείτε να δανειστείτε από αυτό», είπε.

Για άτομα που θέλουν να αντλήσουν χρήματα για να πληρώσουν πιστωτικές κάρτες ή να χρηματοδοτήσουν έργα βελτίωσης σπιτιού, ο πειρασμός μπορεί να είναι ακόμα μεγάλος.

Τα τρέχοντα επιτόκια πιστωτικών καρτών κυμαίνονται γύρω στο 16%, σύμφωνα με την Bankrate, ενώ τα επιτόκια στεγαστικών δανείων είναι περίπου 4%.

Η McBride προειδοποιεί να μην ενοποιήσετε τα χρέη της πιστωτικής σας κάρτας με ένα στεγαστικό δάνειο ως μόνιμη λύση. Εάν το χρέος ήταν το αποτέλεσμα ενός μεμονωμένου γεγονότος, όπως ιατρικό λογαριασμό ή περίοδος ανεργίας, μπορεί να είναι χρήσιμο. Αλλά αν είναι ενδεικτικό του τρόπου ζωής σας, το πιθανότερο είναι ότι θα συνεχίσετε να έχετε υπόλοιπο στο πλαίσιο ενός στεγαστικού δανείου.

«Εάν δεν έχετε λύσει το πρόβλημα που προκάλεσε το χρέος της πιστωτικής κάρτας εξαρχής, απλώς μετακινείστε στις ξαπλώστρες του Τιτανικού», είπε ο McBride.

Τα έργα βελτίωσης σπιτιού μπορεί επίσης να είναι ένας λόγος για να αξιοποιήσετε τα ίδια κεφάλαιά σας.

«Αν προσθέσω ένα άλλο υπνοδωμάτιο, ένα μπάνιο και μια πισίνα, η αξία τους είναι αμέσως μεγαλύτερη από ό,τι μπορείς να αγοράσεις, για να μην αναφέρουμε την απόλαυση που θα έχεις στην πορεία», είπε ο Charles Sachs, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής. και επικεφαλής επενδύσεων στην Kaufman Rossin Wealth στο Μαϊάμι.

Ενώ ορισμένοι από τους πελάτες υψηλής καθαρής αξίας της Sachs έχουν επιδιώξει αυτές τις συναλλαγές για βελτιώσεις κατοικιών ή ακόμη και επενδύουν σε επενδύσεις υψηλότερης απόδοσης, αυτές οι στρατηγικές δεν είναι για όλους, προειδοποιεί.

Θα πρέπει να είστε οικονομικοί και να έχετε την ικανότητα να αναλαμβάνετε ρίσκο, είπε.

Επιπλέον, είναι αδύνατο να γνωρίζουμε πότε θα είναι ο απόλυτος πάτος για δανεισμό. Ωστόσο, μπορεί να κοιτάξουμε πίσω σε πέντε χρόνια και να ζηλέψουμε τα τρέχοντα επιτόκια, είπε.