Να γιατί οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υγείας μπορεί να συμβάλλουν στην ανισότητα

Ένας δημοφιλής τρόπος εξοικονόμησης ιατρικών εξόδων από την τσέπη μπορεί να συμβάλλει στην ανισότητα στον τομέα της υγειονομικής περίθαλψης, προτείνει νέα έρευνα.

Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υγείας είναι λογαριασμοί με φορολογικό πλεονέκτημα διαθέσιμοι σε Αμερικανούς με ασφαλιστήρια συμβόλαια ασφάλισης υγείας υψηλής έκπτωσης. Ο ομοσπονδιακός νόμος τους καθιέρωσε το 2003. Από τότε, οι HSA αυξήθηκαν γρήγορα καθώς οι εργοδότες υιοθέτησαν σχέδια υψηλής έκπτωσης για το εργατικό δυναμικό τους για να εξοικονομήσουν χρήματα.

Οι HSA προσφέρουν τριών επιπέδων διάλειμμα στους φόρους εισοδήματος: οι εισφορές είναι αφορολόγητες, όπως και τα κέρδη από επενδύσεις και οι αναλήψεις για επιλέξιμες ιατρικές δαπάνες.

Όταν χρησιμοποιούνται βέλτιστα, είναι από τους πιο αποτελεσματικούς τρόπους εξοικονόμησης και οικοδόμησης πλούτου, σύμφωνα με οικονομικούς συμβούλους.

Ωστόσο, οι μαύροι και οι ισπανόφωνοι αποταμιευτές, οι γυναίκες και τα άτομα με χαμηλό εισόδημα δεν χρησιμοποιούν τους λογαριασμούς τόσο αποτελεσματικά όσο άλλοι, όπως οι άνδρες, οι υψηλότεροι αποταμιευτές και οι λευκοί και οι Ασιάτες αποταμιευτές, σύμφωνα με μια νέα έκθεση που δημοσιεύτηκε από το Employee Benefit Research Institute.

Οι πρώην ομάδες τείνουν να συνεισφέρουν λιγότερα χρήματα σε HSA, έχουν μικρότερα υπόλοιπα και επενδύουν αυτά τα κεφάλαια λιγότερο συχνά - δυναμική που μπορεί να ενισχύσει και να επιδεινώσει τις ανισότητες στην υγεία που υπάρχουν ήδη κατά τη φυλετική, το φύλο και το εισόδημα, σύμφωνα με την έκθεση.

«Οι διαφορές στη χρήση των HSA με βάση τη φυλή, την εθνικότητα και το εισόδημα είναι ενοχλητικές», σύμφωνα με την έκθεση, που συντάχθηκε από τον Τζέικ Σπίγκελ, επιστημονικό συνεργάτη στο Ινστιτούτο.

«Στο βαθμό που όσοι είναι εγγεγραμμένοι [σε προγράμματα υγείας με υψηλή έκπτωση] δεν εγγράφονται επίσης σε HSA, δεν επωφελούνται πλήρως από τα φορολογικά οφέλη που προσφέρουν οι HSA ή δεν εξοικονομούν επαρκές ποσό, μπορεί να δυσκολευτούν να πληρώσουν για ιατρικά έξοδα και μπορεί να καθυστερήσει την απαραίτητη φροντίδα ή να την παρατήσει εντελώς», έγραψε. «Η καθυστέρηση ή η παραίτηση από τη φροντίδα έχει επιβλαβείς επιπτώσεις στην υγεία».

Περίπου το 58% των εργαζομένων στον ιδιωτικό τομέα είναι εγγεγραμμένοι σε πρόγραμμα ασφάλισης υγείας με υψηλή έκπτωση, σύμφωνα με το EBRI. Αυτά τα προγράμματα έχουν γενικά χαμηλότερο μηνιαίο ασφάλιστρο αλλά υψηλότερα έξοδα από την τσέπη. Σύνολο περιουσιακών στοιχείων HSA έκλεισε 100 δισεκατομμύρια δολάρια τον Ιανουάριο, σύμφωνα με την Devenir, μια εταιρεία συμβούλων.

Οι κάτοχοι λευκών λογαριασμών έχουν μέσο υπόλοιπο HSA 5,004 $, ενώ οι Μαύροι και Ισπανόφωνοι αποταμιευτές έχουν 3,438 $ και 3,737 $, αντίστοιχα.

Αυτή η διαφορά δεν οφείλεται στη διάρκεια της ιδιοκτησίας του λογαριασμού. Το καθένα είχε το HSA του για περίπου το ίδιο χρονικό διάστημα (τρία χρόνια, κατά μέσο όρο), σύμφωνα με το EBRI.

Αντίθετα, οφείλεται σε μεγάλο βαθμό στις συνεισφορές: οι λευκοί αποταμιευτές συνεισφέρουν 1,806 $ στους λογαριασμούς τους κατά μέσο όρο κάθε χρόνο, ένα ποσό που επισκιάζει αυτό των Μαύρων και Ισπανόφωνων αποταμιευτών κατά $494 και $412, αντίστοιχα.

Οι λευκοί και οι Ασιάτες αποταμιευτές λαμβάνουν επίσης μεγαλύτερες και συχνότερες διανομές από τους λογαριασμούς τους από τους μαύρους και τους Ισπανόφωνους αποταμιευτές, γεγονός που υποδηλώνει ότι ξοδεύουν περισσότερα χρήματα στην υγειονομική περίθαλψη, σύμφωνα με την έκθεση.

Η έκθεση δεν αναφέρθηκε σε ευρύτερους κοινωνικοοικονομικούς παράγοντες. Όμως τα στοιχεία αντικατοπτρίζουν ευρύτερες διαφορές πλούτου και εισοδήματος μεταξύ των Αμερικανών.

Οι λευκοί κατείχαν το 84% του πλούτου των 142 τρισεκατομμυρίων δολαρίων στις ΗΠΑ στο τέλος του 2021, σύμφωνα με προς την Federal Reserve. Συγκριτικά, οι μαύροι κατείχαν το 4% και οι Ισπανόφωνοι 2.5%.

Ο μέσος μαύρος και ισπανόφωνος αποταμιευτής μπορεί να έχει λιγότερα μέσα για να συνεισφέρει χρήματα σε ένα HSA κάθε χρόνο ή να χρησιμοποιήσει άλλα κεφάλαια για ιατρικά έξοδα από την τσέπη του (αναβάλλοντας έτσι τις αναλήψεις HSA και την εξοικονόμηση πόρων για τα επόμενα χρόνια).

Η έκθεση EBRI βασίζεται σε δεδομένα για περισσότερους από 11 εκατομμύρια λογαριασμούς. Χρησιμοποιεί ταχυδρομικούς κώδικες (αυτούς που είναι δυσανάλογα λευκοί, μαύροι, μη λευκοί Ισπανόφωνοι ή Ασιάτες) ως πληρεξούσιο για το εισόδημα, τη φυλή και την εθνικότητα.