Εδώ είναι το μυστικό μιας λέξης για τη μείωση του φορολογικού χτυπήματος στα IRA RMD σας

Όλοι μισούν να τους λένε τι να κάνουν και οι συνταξιούχοι επενδυτές το μισούν ακόμη περισσότερο όταν τους λένε τι να κάνουν συνοδεύεται από έναν βαρύ φορολογικό λογαριασμό – που μας φέρνει στον κανόνα IRS που είναι γνωστός ως απαιτούμενες ελάχιστες αναλήψεις ή RMDs.

Τα RMD είναι ο τρόπος της φορολογικής υπηρεσίας να πάρει στα χέρια της τα χρήματα που αυξάνονται αθόρυβα με αναβολή φόρου στον Ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης, καθώς και σε έναν αριθμό λογαριασμών συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας όπου οι εισφορές σας είναι αφορολόγητες μέχρι να αρχίσετε να βγάζετε χρήματα. Αφού φτάσετε στην ηλικία των 72 ετών (70.5 αν γεννηθήκατε πριν από την 1η Ιουλίου 1949), ο φορολογικός εξαντλείται η υπομονή και απαιτεί από τους συνταξιούχους αποταμιευτές να αρχίσουν να εξαργυρώνουν ένα ορισμένο ποσοστό των αυγών φωλιάς τους για να φορολογηθούν.

Αλλά περιμένετε, γίνεται χειρότερο: Εκτός από το κανονικά αναμενόμενο φορολογικό πλήγμα, ένα RMD μπορεί να σας ωθήσει σε υψηλότερο φορολογικό κλιμάκιο, πράγμα που σημαίνει ότι θα εγκαταλείψετε ακόμη περισσότερα από αυτά που αποσύρετε. Ένα RMD μπορεί επίσης να αυξήσει το φορολογητέο εισόδημά σας στο σημείο όπου οι παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης υπόκεινται σε φόρο και μπορεί επίσης να αυξήσει τα ασφάλιστρά σας στο Medicare.

Τα RMD παραιτήθηκαν από το IRS για το φορολογικό έτος 2020 ως μέρος της ανακούφισης από την πανδημία, αλλά επέστρεψαν το 2021 και δεν υπάρχει κανένα σημάδι ότι τέθηκαν σε αναμονή για το 2022.

Εάν αισθάνεστε γενναιόδωροι, ωστόσο, υπάρχει μια κίνηση που μπορείτε να κάνετε για να μην φορολογηθεί καθόλου το RMD σας, καθώς και να αποτρέψετε τη συνυπολογισμό της διανομής στο συνολικό φορολογητέο εισόδημά σας.

A οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να σχεδιάσετε στρατηγική για τις φορολογικές σας υποχρεώσεις για το συνταξιοδοτικό εισόδημα. 

Χρησιμοποιώντας ένα QCD για να μειώσετε τους φόρους RMD σας

Το μονολεκτικό μυστικό; Φιλανθρωπία. Χρησιμοποιώντας μια ειδική φιλανθρωπική διανομή, ή QCD. μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 100,000 $ σε ορισμένες φιλανθρωπικές οργανώσεις και να πληρώσετε 0% φόρο για την ανάληψη σας. Εκτός από την αποφυγή του φόρου εισοδήματος κατά την απόσυρσή σας, αυξάνετε επίσης τις δωρεές σας δίνοντας χρήματα προ φόρων σε φιλανθρωπικούς σκοπούς σας. Τέλος, ένα QCD μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε τα μελλοντικά RMD σας, τα οποία μειώνονται κάθε χρόνο με βάση το προσδόκιμο ζωής σας.

Το QCD επιτρέπει επίσης στους φορολογούμενους που χρησιμοποιούν την αυξημένη τυπική έκπτωση να λάβουν μια φιλανθρωπική έκπτωση, παρόλο που δεν αναφέρουν στοιχεία. Στην πραγματικότητα, το QCD μπορεί να είναι καλύτερο από μια αναλυτική έκπτωση, επειδή μπορεί να μειώσει το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας, το οποίο αποτελεί βάση για άλλες κρατήσεις και πιστώσεις.

Η ιστορία συνεχίζεται

Ο ελιγμός QCD είναι διαθέσιμος μόνο μέσω IRA και συνταξιοδοτικών προγραμμάτων που βασίζονται σε IRA, όπως λογαριασμούς SEP και Simple IRA όπου ο ιδιοκτήτης δεν καταβάλλει πλέον συνεισφορές. Δεν μπορείτε να κάνετε συνεισφορά από ένα 401 (k), 403(b) ή άλλα συνταξιοδοτικά προγράμματα που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη.

Επειδή όλα αυτά τα χειρίζεται η IRS, υπάρχουν φυσικά αρκετοί περιορισμοί και απαιτήσεις. Το QCD σας πρέπει να προέρχεται από φορολογητέα χρήματα στον IRA σας, το οποίο εξαιρεί τυχόν εισφορές από μεταθέσεις μετά από φόρους ή μη εκπιπτόμενες εισφορές. Η συνεισφορά πρέπει να γίνει απευθείας στη φιλανθρωπική οργάνωση από τον λογαριασμό σας και τα χρήματα πρέπει να πάνε σε μια φιλανθρωπική οργάνωση 501(c)(3) εγκεκριμένη από την IRS.

Ένα άλλο φορολογικό πρόβλημα που πρέπει να προσέξετε είναι ότι το IRS μετράει τις πρώτες διανομές IRA σε ένα φορολογικό έτος στο RMD σας, επομένως θέλετε να κάνετε τα QCD σας στις αρχές του έτους, εάν λαμβάνετε διανομές IRA σε τριμηνιαίο ή μηνιαίο πρόγραμμα. Εάν έχετε λάβει ένα RMD, δεν μπορείτε να επιστρέψετε και να το διεκδικήσετε ως QCD ή να το αντισταθμίσετε με μια συνεισφορά QCD. Μόνο τα άμεσα εισφερόμενα χρήματα μετράνε.

Πριν πάρετε ένα QCD, συζητήστε τα σχέδια απόσυρσής σας με τον α φοροτεχνικός.

Φυσικά, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρους σε ένα RMD εάν το συνολικό φορολογητέο εισόδημά σας παραμένει κάτω από τα ελάχιστα κατάθεσης IRS, τα οποία κυμαίνονται από 12,550 $ έως 27,800 $, ανάλογα με την ηλικία και την κατάστασή σας.

Η κατώτατη γραμμή

Η πραγματοποίηση μιας εξειδικευμένης φιλανθρωπικής διανομής ή QCD, από έναν IRA σε ένα κατάλληλο φιλανθρωπικό ίδρυμα είναι ένας τρόπος για να μειώσετε το φορολογικό σας λογαριασμό. Αυτή είναι μια ακόμη πιο επιδραστική συνεισφορά από μια άμεση συνεισφορά με έκπτωση φόρου, επειδή δεν λαμβάνετε πίστωση για μια φιλανθρωπική δωρεά εάν δεν προσδιορίσετε αναλυτικά τις κρατήσεις σας.

Φροντίστε να σημειώσετε το QCD σας στη δήλωση φόρου εισοδήματός σας. Απλώς προσθέστε το ποσό που δώσατε στο συνολικό ποσό των διανομών IRA που λάβατε. Όλες οι διανομές σας ήταν QCDs; Εάν ναι, μπορείτε απλώς να υποδείξετε ότι το φορολογητέο ποσό είναι μηδέν και να εισαγάγετε "QCD".

Φορολογικές συμβουλές

• A οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει σε όλα τα φορολογικά θέματα. ο Εργαλείο αντιστοίχισης SmartAsset μπορεί να σας βοηθήσει να βρείτε α οικονομικός σύμβουλος να συνεργαστείτε για να καλύψετε τις ανάγκες σας. Πρώτα θα απαντήσετε σε μια σειρά ερωτήσεων σχετικά με την κατάσταση και τους στόχους σας. Στη συνέχεια, το πρόγραμμα θα περιορίσει τις επιλογές σας από χιλιάδες συμβούλους σε έως και τρεις εγγεγραμμένους συμβούλους επενδύσεων που ταιριάζουν στις ανάγκες σας. Στη συνέχεια, μπορείτε να διαβάσετε τα προφίλ τους για να μάθετε περισσότερα για αυτούς, να κάνετε συνέντευξη τηλεφωνικά ή αυτοπροσώπως και να επιλέξετε με ποιον θα συνεργαστείτε στο μέλλον. Αυτό σας επιτρέπει να βρείτε μια καλή εφαρμογή ενώ το πρόγραμμα κάνει μεγάλο μέρος της σκληρής δουλειάς για εσάς.

• Η υποβολή των φόρων σας κάθε χρόνο μπορεί να είναι επίπονη, αλλά βοηθάει να γνωρίζετε τι μπορεί να εξετάζετε από την άποψη της δήλωσης προτού μεταβείτε πραγματικά στο αρχείο. Για να δείτε πώς μπορεί να είναι η φορολογική σας δήλωση, χρησιμοποιήστε το SmartAsset's δωρεάν αριθμομηχανή φορολογικής δήλωσης.

Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/Andrii Dodonov, ©iStock.com/Seiya Tabuchi

Ο ορθοστάτης Εδώ είναι το μυστικό μιας λέξης για τη μείωση του φορολογικού χτυπήματος στα IRA RMD σας εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.