Η Καλή Ταξιαρχία | Digitalvision | Getty Images
Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υγείας μπορούν να είναι ένας ισχυρός τρόπος για να χτίσετε πλούτο και να προετοιμαστείτε για ιατρικά έξοδα σε μεγάλη ηλικία — εάν χρησιμοποιούνται με τον σωστό τρόπο.
Τα HSA παρέχουν ένα τριπλό φορολογικό όφελος. Οι εισφορές και η αύξηση των επενδύσεων είναι αφορολόγητες, όπως και οι αναλήψεις εάν χρησιμοποιούνται εξειδικευμένες δαπάνες υγείας.
Ακόμα κι αν μια ανάληψη δεν σχετίζεται με την υγεία, ο κάτοχος του λογαριασμού θα οφείλει μόνο φόρο εισοδήματος σε αυτά τα κεφάλαια — μετατρέποντας στην πραγματικότητα το HSA σε λογαριασμό με φορολογικά οφέλη παρόμοια με ένα παραδοσιακό πρόγραμμα 401(k) ή ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης.
«Σχεδόν δεν τους σκέφτομαι ως λογαριασμούς αποταμίευσης υγείας, αλλά συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς βαθιά φορολογικούς», είπε ο Andy Baxley, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής με έδρα το Σικάγο στο The Planning Center.
Ιδανική χρήση
Αυτό δίνει χρόνο στα χρήματα της HSA να αυξηθούν αφορολόγητα. Οι επενδύσεις HSA είναι όπως αυτές σε οποιονδήποτε άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης, με διαφοροποιημένα αμοιβαία κεφάλαια μετοχών και ομολόγων, για παράδειγμα.
Ωστόσο, οι περισσότεροι άνθρωποι δεν επενδύουν τις αποταμιεύσεις τους HSA. Αντίθετα, χρησιμοποιούν HSAs σαν τραπεζικό λογαριασμό και κάνουν ανάληψη μετρητών όπως απαιτείται για να πληρώσουν τα τρέχοντα ιατρικά έξοδα.
Μόλις το 9% των κατόχων λογαριασμών επένδυε ένα μέρος του υπολοίπου HSA το 2020, σύμφωνα με το Ερευνητικό Ινστιτούτο Παροχών Εργαζομένων. Το υπόλοιπο — 91% — διατήρησαν ολόκληρο το υπόλοιπό τους σε μετρητά.
Αλλά αυτό δεν προσφέρει ουσιαστικά καμία ανοδική ανάπτυξη - ένα μειονέκτημα όταν το κόστος υγείας κατά τη συνταξιοδότηση αναμένεται να είναι περίπου 300,000 $ για το μέσο ζευγάρι που συνταξιοδοτήθηκε το 2021, σύμφωνα με μια Fidelity Investments εκτίμηση.
Δικο τους περιγράφει μια μεγάλη ποικιλία από επιλέξιμες δαπάνες υγείας HSA, όπως αυτές που σχετίζονται με την οδοντιατρική περίθαλψη, την όραση, την ακοή, τα ασφάλιστρα μακροχρόνιας περίθαλψης (υπόκεινται σε όρια) και φάρμακα, για παράδειγμα.
Αποζημίωση HSA
(Ένα σημαντικό σημείο: Έξοδα που πραγματοποιήθηκαν πριν δημιουργήσετε το HSA σας δεν λαμβάνονται υπόψη ιατρικές δαπάνες που πληρούν τις προϋποθέσεις.)
«Νομίζω ότι [οι άνθρωποι] συχνά δεν συνειδητοποιούν πόσο ευρύς είναι ο κατάλογος των πραγμάτων για τα οποία μπορείτε να λάβετε αποζημίωση», είπε ο Baxley, αναφέροντας θεραπεία της γονιμότητας ως παράδειγμα.
Συνιστά να δημιουργήσετε ένα υπολογιστικό φύλλο με μη επιστρεπτέα ιατρικά έξοδα (για να γνωρίζετε πόσα μπορείτε να πληρώσετε αργότερα) και να κρατήσετε αποδείξεις για απόδειξη.
Προειδοποιήσεις
Η περιορισμένη ταμειακή ροή μπορεί να σημαίνει ότι υπάρχουν ανταγωνιστικές οικονομικές προτεραιότητες: π.χ. ταμεία έκτακτης ανάγκης, συνταξιοδοτικά προγράμματα και αποταμιεύσεις υγείας. (Άτομα και οικογένειες μπορεί να συνεισφέρει έως 3,650 $ και 7,300 $, αντίστοιχα, σε έναν HSA φέτος.) Η πληρωμή από την τσέπη του για τρέχοντα κόστη μπορεί επίσης να μην είναι δυνατή, ανάλογα με την οικονομική κατάσταση ενός ατόμου.
Περισσότερα από Προσωπικά Οικονομικά:
Γιατί το 2022 ήταν μια επικίνδυνη εποχή για συνταξιοδότηση
Δεν μπορείτε να βάλετε χρήματα σε ένα HSA όταν είστε στο Medicare
Το IRS ενισχύει τα όρια συνεισφοράς HSA για το 2023
Επιπλέον, μόνο όσοι έχουν προγράμματα υγείας με υψηλή έκπτωση μπορούν να εξοικονομήσουν χρήματα σε ένα HSA. Το 2021, το 28% των εργαζομένων που καλύπτονταν από ασφάλιση υγείας που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη εγγράφηκαν σε ένα πρόγραμμα υγείας υψηλής έκπτωσης με μια επιλογή αποταμίευσης όπως η HSA, σύμφωνα με στο Ίδρυμα Οικογένειας Κάιζερ. (Οι εγγραφές είναι λίγο υψηλότερες σε μεγάλες επιχειρήσεις με περισσότερους από 200 εργαζόμενους.)
Εκτός από τις επιφυλάξεις, όσοι έχουν πρόσβαση θα πρέπει να προσπαθήσουν να τις χρησιμοποιήσουν όσο το δυνατόν καλύτερα, είπαν οι οικονομικοί σύμβουλοι.
"Ένα HSA δεν είναι καθόλου έξυπνο για σχεδόν όλους όσους έχουν πρόσβαση σε ένα", σύμφωνα με Κάρολιν ΜακΚλάναχαν, γιατρός και CFP που είναι ιδρυτής και επικεφαλής του οικονομικού σχεδιασμού της Life Planning Partners στο Τζάκσονβιλ της Φλόριντα.
Ένα πρόγραμμα υψηλής έκπτωσης - και, κατ' επέκταση, ένα HSA - μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή για όλους. Για παράδειγμα, κάποιος με μια χρόνια ασθένεια που οδηγεί σε συχνές επισκέψεις σε γιατρό μπορεί να έχει μεγαλύτερο οικονομικό όφελος από ένα πρόγραμμα με χαμηλότερο ετήσιο κόστος από την τσέπη του.
Πώς να επενδύσετε
Αυτό σημαίνει ότι μπορείς να αντέξεις το σκαμπανεβάσματα στο χρηματιστήριο και ευθυγραμμίζοντας τη στρατηγική σας με τον επενδυτικό σας χρονικό ορίζοντα.
Ένας νεαρός αποταμιευτής με τα οικονομικά μέσα για να πληρώσει από την τσέπη του για το σημερινό κόστος υγείας μπορεί να αντέξει οικονομικά, για παράδειγμα, να αναλάβει ρίσκο — ίσως σε ένα ευρέως διαφοροποιημένο χρηματιστήριο χαμηλού κόστους, είπε ο McClanahan.
Ωστόσο, οι αποταμιευτές που δεν έχουν τα μέσα να καλύψουν το ετήσιο εκπεστέο ή το ανώτατο όριο με άλλες αποταμιεύσεις θα πρέπει να κρατήσουν τουλάχιστον αυτό το ποσό σε μετρητά ή κάτι άλλο συντηρητικό, όπως ένα ταμείο χρηματαγοράς πριν επενδύσουν τα υπόλοιπα, είπε ο McClanahan. . (Ορισμένοι πάροχοι HSA απαιτούν από τους κατόχους λογαριασμών να διατηρούν ένα συγκεκριμένο ποσό σε μετρητά πριν επενδύσουν.)
Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για τους αποταμιευτές που δεν είναι υγιείς και χρειάζονται συχνή υγειονομική περίθαλψη, πρόσθεσε.
Ομοίως, κάποιος που βρίσκεται πιο κοντά στην ηλικία συνταξιοδότησης θα πρέπει πιθανότατα να μειώσει τις κατανομές των μετοχών του για να αποφύγει να θέσει χρήματα σε κίνδυνο κοντά στην ηλικία στην οποία θα αρχίσουν να κάνουν χρήση των λογαριασμών τους.
Πηγή: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html