Εδώ είναι ακριβώς πότε η πλειοψηφία των οικογενειών αρχίζει να αποταμιεύει για το κολέγιο - αλλά οι ειδικοί λένε ότι αυτό απλά δεν είναι αρκετά καλό

Ενώ αυτό το απόσπασμα προερχόταν πριν από περίπου 10 χρόνια, το συναντήσαμε πρόσφατα ενώ σκεφτόμασταν μια ιστορία σχετικά με το πόσο σύντομα θα πρέπει να αρχίσετε να αποταμιεύετε για το κολέγιο των παιδιών σας. Και μας έκανε να αναρωτηθούμε: Πρέπει να τραβήξετε ένα Swift και να αρχίσετε να σκέφτεστε το κολέγιο των παιδιών σας —ή ακόμα και να κάνετε οικονομία για αυτό— πριν γεννηθούν τα παιδιά σας; (Καλά νέα και για το γενικό μέτωπο αποταμίευσης, καθώς γνωρίζουμε πολύ καλά ότι το να έχεις παιδιά είναι ακριβό ακόμα και πριν το πανεπιστήμιο: Πολλοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλού επιτοκίου πληρώνουν τώρα πάνω από 4%. δείτε τα υψηλότερα ποσοστά αποταμίευσης που μπορείτε να λάβετε τώρα εδώ.)

Σε γενικές γραμμές, η απάντηση είναι ναι, υποθέτοντας ότι γνωρίζετε ότι θέλετε να κάνετε παιδιά, λένε οι επαγγελματίες. «Είμαι μεγάλος θαυμαστής αυτής της στρατηγικής, επειδή μπορείτε να μεγιστοποιήσετε την ελκυστικότητα ενός σχεδίου 529 αφήνοντας τα περιουσιακά στοιχεία να αυξηθούν περισσότερο με αναβολή φόρου. Εάν ξεκινήσετε έναν λογαριασμό όταν έχετε ένα νεογέννητο, έχετε 18 χρόνια για να αυξηθούν αυτά τα περιουσιακά στοιχεία. Εάν ξεκινήσετε πριν γεννηθεί ένα παιδί, μπορείτε να προσθέσετε πολλά χρόνια σε αυτό το αφορολόγητο σύνθετο», λέει η πιστοποιημένη οικονομική σύμβουλος Neela Hummel στην Abacus Wealth Partners. 

Βασικά, ένα σχέδιο 529 είναι ένας φορολογικά προνομιακός λογαριασμός φύλαξης επένδυσης που έχει σχεδιαστεί για να βοηθά τους ανθρώπους να εξοικονομούν χρήματα για μελλοντικά έξοδα εκπαίδευσης. Οι επαγγελματίες γενικά συνηγορούν υπέρ αυτών των σχεδίων λόγω του υψηλού ορίου εισφορών τους, της αναβαλλόμενης φορολογικής ανάπτυξής τους, των αφορολόγητων αναλήψεων και των εισφορών που εκπίπτουν φόρου. Ορισμένες πολιτείες προσφέρουν επίσης προγράμματα προπληρωμένων διδάκτρων για το κολέγιο, όπου τα δίδακτρα μπορούν να κλειδωθούν με τις τρέχουσες τιμές για κάποιον που μπορεί να μην φοιτά στο κολέγιο για τα επόμενα χρόνια.

Ο Mark Kantrowitz, ειδικός στα φοιτητικά δάνεια και συγγραφέας του "How to Appeal for More College Aid", λέει ότι εάν ξεκινήσετε να αποταμιεύετε από τη γέννηση, περίπου το ένα τρίτο του στόχου αποταμίευσης στο κολέγιο θα προέλθει από τα κέρδη. «Αν περιμένετε μέχρι το γυμνάσιο για να αρχίσετε να αποταμιεύετε, λιγότερο από το 10% θα προέλθει από τα κέρδη και θα πρέπει να εξοικονομήσετε έξι φορές περισσότερα για να επιτύχετε τον ίδιο στόχο αποταμίευσης στο κολέγιο. Εάν αρχίσετε να αποταμιεύετε πριν από τη γέννηση, αυξάνετε το χρόνο για να αυξηθούν τα κέρδη», λέει ο Kantrowitz.

Ο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής Nicholas Covyeau στην Swell Financial Partners λέει ότι έχει αρκετούς συναδέλφους και πελάτες που έχουν επιλέξει αυτή τη διαδρομή, απλώς για τον ανατοκισμό. «Οι κανόνες ορίζουν ότι το μόνο πράγμα που πρέπει να έχετε για να δημιουργήσετε έναν έγκυρο λογαριασμό 529 είναι ένας αριθμός Κοινωνικής Ασφάλισης και μετά τη γέννηση του παιδιού σας, μπορείτε να εγγράψετε ξανά τον λογαριασμό στο όνομά του χωρίς φόρους ή κυρώσεις», λέει. Covyeau. Επειδή χρειάζεστε έναν αριθμό κοινωνικής ασφάλισης για να ανοίξετε έναν λογαριασμό 529, εάν αρχίσετε να αποταμιεύετε πριν γεννηθεί το παιδί σας, μπορείτε να ονομαστείτε ως ιδιοκτήτης και δικαιούχος και στη συνέχεια να τον μεταφέρετε στο παιδί σας.

Το να ξεκινήσετε νωρίς σημαίνει ότι απαιτείται χαμηλότερη συνεισφορά για την πλήρη χρηματοδότηση της εκπαίδευσης του παιδιού, καθώς όσο νωρίτερα ξεκινήσετε, τόσο περισσότερο θα γίνει η συνεισφορά. Τελικά, ο Kantrowitz λέει, «Είναι φθηνότερο να αποταμιεύεις παρά να δανείζεσαι. Κάθε δολάριο που εξοικονομείτε είναι ένα δολάριο λιγότερο που θα πρέπει να δανειστείτε. Κάθε δολάριο που δανείζεστε θα κοστίζει περίπου 2 δολάρια μέχρι να αποπληρώσετε το χρέος, επομένως εξοικονομείτε χρήματα εξοικονομώντας χρήματα».

Πότε συνήθως οι οικογένειες αρχίζουν να αποταμιεύουν για το κολέγιο;

Μια έκθεση του 2020 της Sallie Mae και της Ipsos με τίτλο «Υψηλότερες φιλοδοξίες: Πώς η Αμερική σχεδιάζει για τη μεταδευτεροβάθμια εκπαίδευση», διαπίστωσε ότι μόλις το 48% των οικογενειών με παιδί γυμνασίου είχαν αποταμιεύσει για τη μελλοντική εκπαίδευση του παιδιού. Η μέση αποταμίευσή τους ήταν 26,266 $ και η πλειοψηφία αυτών των οικογενειών δεν άρχισαν να αποταμιεύουν παρά αργότερα στη ζωή του παιδιού τους. Πράγματι, ενώ το 44% άρχισε να αποταμιεύει όταν το παιδί ήταν έξι ή μικρότερο, το 32% ξεκίνησε από την ηλικία των 7-12 ετών και το 16% όταν το παιδί ήταν έφηβος.

Από ό,τι είδε, η πιστοποιημένη οικονομική σύμβουλος Ann Garcia, συγγραφέας του «How to Pay for College», λέει ότι η μέση οικογένεια αρχίζει να αποταμιεύει για το κολέγιο όταν το παιδί της είναι περίπου 7 ετών. «Αυτό είναι ατυχές γιατί όχι μόνο χάσατε πολλά χρόνια πιθανών αποταμιεύσεων, αλλά το χρονοδιάγραμμα για το κολέγιο είναι τόσο σύντομο που έχετε παραιτηθεί από πολλές πιθανές σύνθετες αυξήσεις. Μια οικογένεια που έχει δεσμεύσει 10,000 $ για το κολέγιο πριν γεννηθεί ένα παιδί, θα είχε κάπου 35,000 $ όταν το παιδί αποφοιτήσει από το γυμνάσιο. Αν περίμεναν μέχρι το παιδί να γίνει 7 ετών, θα έπρεπε να εξοικονομούν 200 $ το μήνα κάθε μήνα μέχρι το γυμνάσιο, συνολικά περίπου 32,000 $ σε εισφορές, για να έχουν το ίδιο ποσό διαθέσιμο για το κολέγιο», λέει ο Garcia.

Τι να ρωτήσετε τον εαυτό σας πριν κάνετε οικονομία για το κολέγιο

Αλλά προτού διαθέσετε χρήματα για το κολέγιο για το αγέννητο παιδί σας, η Covyeau συνιστά να βεβαιωθείτε ότι τα προσωπικά σας οικονομικά είναι σε τάξη. «Είναι όλα τα φοιτητικά σας δάνεια, οι πιστωτικές κάρτες και οι πληρωμές αυτοκινήτου; Το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας χρηματοδοτείται πλήρως; Μπορείτε να μεγιστοποιήσετε το IRA ή το Roth IRA σας; Μπορείτε να μεγιστοποιήσετε τα 401(k) σας; Υπάρχουν ακόμα υπόλοιπα χρήματα που μπορείτε να υποβάλετε για την υποθήκη σας ή έναν λογαριασμό μεσιτείας; Εάν η απάντηση είναι ναι, τότε μπορεί να έχει νόημα να ανοίξετε έναν λογαριασμό 529 αν δείτε ότι έχετε παιδιά στο μέλλον», λέει ο Covyeau.

Κάτι άλλο που πρέπει να σκεφτούν, για όσους έχουν σημαντική περιουσία, είναι η αναβολή της χρήσης 529 χρημάτων για εγγόνια ή δισέγγονα. «Αν αξίζεις εκατοντάδες εκατομμύρια δολάρια όταν τα παιδιά σου πηγαίνουν στο σχολείο, θα σε έβαζα να πληρώσεις τα δίδακτρα και άλλα έξοδα από την τρέχουσα ταμειακή ροή σου, διατηρώντας τα 529 για τις μελλοντικές γενιές», λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Tom Zimmerman στο Zimmerman Wealth Management. Επιπλέον, αυτά τα χρήματα μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν για ανίψια, ανιψιούς και άλλα μέλη της οικογένειας. 

Τι θα γίνει με τις αποταμιεύσεις του κολεγίου αν δεν καταλήξω να κάνω παιδιά;

Το χειρότερο σενάριο, αν δεν καταλήξετε να κάνετε παιδιά, μπορείτε είτε να χρησιμοποιήσετε τα 529 κεφάλαια για να επιστρέψετε στο σχολείο μόνοι σας είτε να επιβαρυνθείτε με τη φορολογική κύρωση στα κέρδη και όχι στο κύριο μέρος των χρημάτων σας. 

Η έγκαιρη εξοικονόμηση έχει μειονεκτήματα;

Παρόλο που η εξοικονόμηση πρώιμου γενικά επαινείται από τους ειδικούς, δεν είναι χωρίς κάποια μειονεκτήματα. Παρόλο που άνοιξε προσωπικά δύο λογαριασμούς 529 πριν καν παντρευτεί, πόσο μάλλον να κάνει παιδιά, ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Chris Jaccard στο Financial Alternatives, λέει ότι δεν είναι απαραίτητο να ξεκινήσετε τόσο νωρίς. "Προσθέτει πολυπλοκότητα στο χαρτοφυλάκιό σας επειδή είναι ένας άλλος λογαριασμός και χρηματοπιστωτικό ίδρυμα με το οποίο μπορείτε να αντιμετωπίσετε, ο λογαριασμός μπορεί να υποχρηματοδοτηθεί και να ξεχαστεί, ή να υπερχρηματοδοτηθεί και να μην χρησιμοποιηθεί και μπορούν να αφαιρέσουν μετρητά που επενδύονται καλύτερα σε άλλες ευκαιρίες."