Εδώ είναι ακριβώς πόσες αποταμιεύσεις έχουν οι Αμερικάνοι σε κάθε ηλικία - και (ναι) εδώ είναι τι πρέπει να έχουν

Ανεξάρτητα από την ηλικία σας, η αποταμίευση είναι απαραίτητη. Αλλά ανάλογα με την ηλικία σας, το ποσό των αποταμιεύσεων που θα χρειαστείτε αλλάζει ανάλογα με τα στάδια της ζωής και το συνολικό οικονομικό σας τοπίο. Ένας γενικός εμπειρικός κανόνας είναι ότι θα πρέπει —ακόμα και σε περιόδους υψηλού πληθωρισμού— να έχετε κάπου μεταξύ 3-12 μηνών βασικών εξόδων κάπου ασφαλή, όπως ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης (δείτε τα καλύτερα ποσοστά αποταμίευσης που μπορείτε να βρείτε εδώ). Αυτό όμως εξαρτάται από πολλούς παράγοντες.

Πόσες αποταμιεύσεις έχουν οι Αμερικανοί σε κάθε ηλικία; 

Σύμφωνα με ημερομηνία που διατίθεται από την Έρευνα Οικονομικών Καταναλωτών του Διοικητικού Συμβουλίου της Federal Reserve, το διάμεσο αποταμιευτικό υπόλοιπο —χωρίς τα συνταξιοδοτικά ταμεία— των Αμερικανών κάτω των 35 ετών είναι μόλις 3,240 $, ενώ αυτό εκτινάσσεται στα 6,400 $ για τις ηλικίες 55-64.

	Μέτρια	Διάμεσος
Κάτω από το 35	$11,200	$3,240
35-44	$27,900	$4,710
45-54	$48,200	$5,620
55-64	$57,800	$6,400

Αυτά τα δεδομένα είναι τα πιο πρόσφατα διαθέσιμα από αυτήν την πηγή, αλλά προέρχονται από το 2019, και ορισμένες πηγές θέτουν τη μέση εξοικονόμηση ακόμη υψηλότερη: Η μελέτη προγραμματισμού & προόδου του 2022 της Northwestern Mutual αποκάλυψε ότι το μέσο ποσό προσωπικών αποταμιεύσεων (χωρίς τις επενδύσεις) ήταν 62,086 $ το 2022.

Ενώ αυτοί οι αριθμοί φαίνονται υψηλοί, θυμηθείτε το εξής: Πολλοί Αμερικανοί απλά δεν έχουν καθόλου οικονομίες. Σύμφωνα με τα στοιχεία του Bankrate από τον Ιανουάριο του 2022, το 56% των Αμερικανών δεν θα ήταν σε θέση να καλύψει έναν απροσδόκητο λογαριασμό 1,000 $ με εξοικονόμηση πόρων. Με άλλα λόγια, οι Αμερικανοί είναι πολύ, σε γενικές γραμμές, λιγότερο αποταμιευμένοι - παρόλο που αυτοί που αποταμιεύουν συχνά αποταμιεύουν αρκετά.

Πόσα θα έπρεπε να έχετε εξοικονομήσει σε κάθε ηλικία;

Η απάντηση σε αυτό δεν είναι εντελώς απλή, γιατί οι επαγγελματίες λένε ότι εξαρτάται πραγματικά από τον τρόπο ζωής, το εισόδημά σας, αν έχετε ή όχι υποθήκη, αυτοκίνητο, εξαρτώμενα άτομα και άλλα. «Τείνω να σκέφτομαι το καλύτερο μέτρο για το πόση εξοικονόμηση πρέπει να έχετε παράγοντες στα έξοδά σας. Αυτό περιλαμβάνει την οικογενειακή σας κατάσταση: Κάποιος στα 20 του χωρίς σύζυγο ή παιδιά που νοικιάζει και μεταφέρει τα μέσα μαζικής μεταφοράς έχει πιθανώς πολύ διαφορετικές ανάγκες αποταμίευσης από κάποιον στα 30 ή 40 του με δύο παιδιά και έναν σύζυγο που μένει στο σπίτι και πληρωμές δύο αυτοκινήτων και ένα στεγαστικό δάνειο», λέει ο Ted Rossman, ανώτερος βιομηχανικός αναλυτής στην Bankrate.

Από την πλευρά του, ο Rossman συνιστά 3-6 μήνες εξόδων για εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης. Μπορεί να είστε σε θέση να πάτε στο χαμηλότερο όριο αυτού του αριθμού εάν έχετε ένα νοικοκυριό με δύο εισοδήματα και στο υψηλότερο άκρο εάν είστε οικογένεια με ένα εισόδημα που υποστηρίζει παιδιά. "Επίσης, αν είστε ιδιοκτήτης επιχείρησης ή σε έναν τομέα στον οποίο μπορεί να χρειαστεί πολύς χρόνος για να βρείτε μια νέα δουλειά", λέει ο Rossman. Μερικοί επαγγελματίες, όπως η Suze Orman, προτείνουν ακόμη περισσότερα. λέει 8-12 μήνες είναι καλύτερα. (Δείτε τα καλύτερα ποσοστά αποταμίευσης που μπορείτε να βρείτε εδώ.)

Είναι επίσης σημαντικό για τους ανθρώπους να εξετάσουν τους στόχους εξοικονόμησης που μπορεί να είναι ξεχωριστοί από την εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης. «Κάποιος που φιλοδοξεί να αγοράσει ένα σπίτι μέσα στα επόμενα ή δύο χρόνια θα πρέπει να εξετάσει το ενδεχόμενο να ανοίξει έναν ξεχωριστό λογαριασμό ταμιευτηρίου για αυτήν την προκαταβολή. Τα χρήματα που προορίζονται για έναν σχετικά βραχυπρόθεσμο στόχο όπως αυτός πιθανότατα δεν θα πρέπει να επενδύονται σε μετοχές δεδομένης της αστάθειας», λέει ο Rossman. Ωστόσο, μπορεί επίσης να είναι χρήσιμο να το διαχωρίσετε από την εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης, επειδή είναι για ξεχωριστό σκοπό και επειδή η έρευνα δείχνει ότι οι άνθρωποι είναι πιο επιτυχημένοι στην αποταμίευση όταν έχουν ξεχωριστό λογαριασμό με ξεχωριστό όνομα. 

Ένας τρόπος για να επιταχύνετε τις αποταμιεύσεις σας; Ορίστε ένα ποσό άμεσης κατάθεσης από κάθε μισθό σε έναν ξεχωριστό λογαριασμό ταμιευτηρίου, λέει η Chanelle Bessette, τραπεζική ειδικός στο NerdWallet. «Γίνεται πολύ λιγότερο δελεαστικό να ξοδέψετε αυτά τα χρήματα εάν δεν φθάσουν ποτέ στον λογαριασμό όψεως. Είναι φυσικό να αλλάζετε τις συνήθειες δαπανών σας καθώς κερδίζετε περισσότερα χρήματα, αλλά ο πληθωρισμός του τρόπου ζωής μπορεί να σας πλησιάσει, γι' αυτό προσπαθήστε να παρακολουθείτε πώς αλλάζουν τα έξοδά σας καθώς μεγαλώνετε και διορθώστε την πορεία σας, εάν ξοδεύετε πέρα ​​από τις δυνατότητές σας». λέει η Μπεσέτ.

1. Πώς να σκεφτείτε τις οικονομίες που χρειάζεστε στα 20 σας
   Στα 20 σας, οι οικονομικές σας προτεραιότητες είναι πολύ διαφορετικές από αυτές των επόμενων γενεών. «Οι άνθρωποι στα 20 τους μπορεί να αρχίζουν μόλις την καριέρα τους και να κερδίζουν εισόδημα εισοδήματος, ενώ αντιμετωπίζουν το χρέος του κολεγίου. Κάνοντας έξυπνες κινήσεις τώρα, όπως να ξοδεύετε με σύνεση, να αυτοματοποιείτε τις αποταμιεύσεις και να συνεισφέρετε στρατηγικά στο 401(k), μπορείτε να απολαύσετε τους καρπούς της εργασίας σας σήμερα εξασφαλίζοντας παράλληλα μια επιτυχημένη συνταξιοδότηση στο μέλλον», λέει ο Gabe Krajicek, Διευθύνων Σύμβουλος της Kasasa. εταιρεία fintech που παρέχει στις κοινοτικές τράπεζες χρηματοοικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες.

2. Πώς να σκεφτείτε την αποταμίευση στα 30 σας Πιθανότατα είστε πιο εδραιωμένοι στην καριέρα σας και κερδίζετε περισσότερα, κάτι που θα διευκολύνει την αποταμίευση. «Ο ερπυσμός του τρόπου ζωής και οι αλλαγές στον τρόπο ζωής μπορούν να κάνουν μια τεράστια ρωγμή στο αυγό της φωλιάς σας. Πριν κάνετε αγορές, σκεφτείτε εάν οι δαπάνες ευθυγραμμίζονται με τις αξίες σας και σας φέρνουν πιο κοντά ή πιο μακριά από τους μακροπρόθεσμους οικονομικούς σας στόχους. Είναι σημαντικό να βρείτε περιοχές όπου μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα, όπως να περιορίσετε το φαγητό έξω ή να παραλείψετε μια υπηρεσία ροής. Θα πρέπει επίσης να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, να αγοράσετε ασφάλιση ζωής, να προσθέσετε το 401(k) σας και να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο για να διασφαλίσετε ότι παίρνετε σοφές επενδυτικές αποφάσεις», λέει ο Krajicek.

3. Πώς να σκεφτείτε την αποταμίευση στα 40 σας Πιθανότατα έχετε περισσότερα περιουσιακά στοιχεία και θα πρέπει να εστιάσετε στη διαφοροποίηση του επενδυτικού σας χαρτοφυλακίου και στην αναζήτηση πρόσθετων ροών εσόδων. «Εάν καταφέρατε να κλειδώσετε ένα στεγαστικό δάνειο με χαμηλό επιτόκιο, αντί να κάνετε πρόσθετες πληρωμές, εξετάστε το ενδεχόμενο να επενδύσετε αυτά τα πρόσθετα κεφάλαια σε ένα ακίνητο ενοικίασης ή σε άλλες πιθανές παθητικές ροές εσόδων. Αλλά πρώτα, εξοφλήστε το χρέος και διατηρήστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης», λέει ο Krajicek.

4. Πώς να σκεφτείτε την αποταμίευση στα 50 σας
   Συνεχίστε να αυξάνετε τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας και διερευνήστε την ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης. Αυτό το επόμενο κεφάλαιο μπορεί να βαραίνει περισσότερο το μυαλό σας, γι' αυτό αξιολογήστε την τρέχουσα τροχιά σας και λάβετε μέτρα για να βεβαιωθείτε ότι βρίσκεστε στην πορεία που σκοπεύατε. «Χρησιμοποιήστε μια ηλεκτρονική αριθμομηχανή συνταξιοδότησης και ελέγχετε συνεχώς με τον οικονομικό σας σύμβουλο, ειδικά με την τρέχουσα οικονομική αναταραχή», λέει ο Krajicek. Καθώς φτάνετε στα 50 και τα 60 σας, πιο κοντά στη συνταξιοδότηση, οι μη συνταξιοδοτικές σας αποταμιευτικές ανάγκες μπορεί στην πραγματικότητα να μειωθούν. «Τα παιδιά σας μπορεί να μεγαλώσουν και να βγουν από το σπίτι, το στεγαστικό δάνειο και τα αυτοκίνητά σας μπορεί να αποπληρωθούν και το εισόδημά σας θα αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου», λέει ο Rossman. Όσον αφορά τα πράγματα που μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με την ηλικία, ορισμένα σημαντικά έξοδα και στόχοι ζωής θα μπουν και θα βγουν στη λίστα. «Οι νέοι ενήλικες μπορεί να επιβαρύνονται ιδιαίτερα με την αποπληρωμή φοιτητικών δανείων, για παράδειγμα, αλλά όταν αυτά εξοφληθούν, αυτό θα μπορούσε να αποτελέσει μια ευκαιρία αποταμίευσης», λέει ο Rossman.

5. Πώς να σκεφτείτε την αποταμίευση στα 60 σας
   Εάν δεν αισθάνεστε άνετα με την οικονομική σας εικόνα, αξιολογήστε το εισόδημά σας, τις επενδύσεις και τις συνήθειες δαπανών σας, ώστε να μπορείτε να κάνετε αλλαγές. «Εάν νιώθετε ασφάλεια, ίσως σκέφτεστε την κληρονομιά που θα αφήσετε. Ξεκινήστε να σχεδιάζετε με τους ανθρώπους και τις αιτίες που σας ενδιαφέρουν και βεβαιωθείτε ότι προστατεύετε τον πλούτο σας με ένα σταθερό σχέδιο ακινήτων», λέει ο Krajicek.