Εδώ είναι 4 πράγματα που πρέπει να κάνουν οι μικρές τράπεζες τώρα

Στον απόηχο της μεγαλύτερης τραπεζικής χρεοκοπίας μετά τη Μεγάλη Χρηματοπιστωτική Κρίση, οι μικρές τράπεζες βρίσκονται σε έναν ιδιαίτερα ιδιαίτερο χώρο. Οι μικρές τράπεζες χρειάζονται τώρα περισσότερο από ποτέ, αλλά πρέπει να περιηγηθούν στο σημερινό περιβάλλον με σοφία, ισορροπία προστατευτισμού και προσανατολισμό στην ανάπτυξη. Οι αποφάσεις που ελήφθησαν αυτή τη στιγμή, ειδικά για τις μικρές τράπεζες, θα τις βάλουν στην κατηγορία των αγοραστών ή εξαγορασμένων σε λίγα μόλις χρόνια.

Παρακάτω είναι τέσσερα πράγματα που πρέπει να κάνουν οι μικρές τράπεζες τώρα, εάν επιδιώκουν να είναι ζωντανές στην άλλη πλευρά αυτής της τρέχουσας κρίσης:

1) Αναγνωρίστε ότι αυτό ακριβώς θέλει η Fed

Ο Τζερόμ Πάουελ θέλει να επιβραδύνει δραματικά την οικονομία. Σε ένα Jerome Powell's πιο δυνατές ομιλίες κατέστησε πολύ ξεκάθαρη την υπόθεση για την καταπολέμηση του πληθωρισμού, την επιβράδυνση της οικονομίας και την αγνόηση των άλλων θυμάτων από αυτό. Συγκεκριμένα είπε:

«Εάν το κοινό αναμένει ότι ο πληθωρισμός θα παραμείνει χαμηλός και σταθερός με την πάροδο του χρόνου, τότε, ελλείψει σημαντικών κραδασμών, πιθανότατα θα παραμείνει. Δυστυχώς, το ίδιο ισχύει και για τις προσδοκίες για υψηλό και ασταθή πληθωρισμό. Κατά τη δεκαετία του 1970, καθώς ο πληθωρισμός ανέβαινε, η προσδοκία υψηλού πληθωρισμού εδραιώθηκε στη λήψη οικονομικών αποφάσεων των νοικοκυριών και των επιχειρήσεων. Όσο αυξανόταν ο πληθωρισμός, τόσο περισσότεροι άνθρωποι περίμεναν ότι θα παραμείνει υψηλός και οικοδόμησαν αυτή την πεποίθηση στις αποφάσεις για τους μισθούς και τις τιμές. Όπως το έθεσε ο πρώην Πρόεδρος Paul Volcker στο απόγειο του Μεγάλου Πληθωρισμού το 1979, «Ο πληθωρισμός τρέφεται εν μέρει από τον εαυτό του, επομένως μέρος της δουλειάς της επιστροφής σε μια πιο σταθερή και πιο παραγωγική οικονομία πρέπει να είναι να σπάσουμε τη λαβή των πληθωριστικών προσδοκιών. ""

Ο Τζερόμ Πάουελ, με τα δικά του λόγια, στηριζόμενος στις σοφές ενέργειες των προκατόχων του, θέλει να «σπάσει τη λαβή των πληθωριστικών προσδοκιών». Το να σπάσουμε μερικές τράπεζες σε αυτό το μονοπάτι έχει πολύ μικρότερη σημασία. Για να επιτύχει τον φαινομενικά ευγενή στόχο του, οι δανειστές πρέπει να φοβούνται περισσότερο την αποτυχία παρά να φοβούνται ότι θα χάσουν ευκαιρίες ανάπτυξης χωρίς να στερέψουν τη ρευστότητα του χρηματοπιστωτικού συστήματος – μια σφιχτή ισορροπία.

Αυτό που είναι τελικά ωραίο με την τρέχουσα οργάνωση των οικονομικών αποφάσεων του Jerome Powell ως προέδρου της Fed και της Janet Yellen ως Υπουργού Οικονομικών είναι ότι μπορούν να ανακοινώσουν άμεση ανακούφιση για το τραπεζικό σύστημα πριν ανοίξει η αγορά τη Δευτέρα το πρωί για να αποτραπεί η μετάδοση.

2) Αποκτήστε πρόσβαση σε νέα κυβερνητικά προγράμματα και αναζωογονήστε τη σχέση σας με την ομοσπονδιακή τράπεζα του στεγαστικού δανείου σας

Την Κυριακή 12 Μαρτίου^th, η κυβέρνηση ήρθε στη διάσωση σαν να ήταν το 2008 ξανά. Το ολοκαίνουργιο Πρόγραμμα Χρηματοδότησης Τραπεζικής Χρηματοδότησης είναι ένα αλεξικέραυνο σωτηρίας για τις τράπεζες. Για τα επόμενα δύο χρόνια οι τράπεζες μπορούν να αναιρέσουν ένα σημαντικό μέρος του αρνητικού αντίκτυπου των αυξήσεων των επιτοκίων της Fed στη ρευστότητά τους που σχετίζεται ειδικά με τα κρατικά εξασφαλισμένα περιουσιακά τους στοιχεία. Φαινομενικά τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορούν να ενεχυριάσουν περιουσιακά στοιχεία που είναι εγγυημένα από το κράτος στην ονομαστική τους αξία, ανεξάρτητα από την τρέχουσα αξία τους. Αυτό έχει σημασία επειδή τα περιουσιακά στοιχεία που είναι ασφαλισμένα από το κράτος που αγοράστηκαν πριν από 18 μήνες αξίζουν πολύ λιγότερο από την ισοτιμία σήμερα λόγω των υψηλότερων επιτοκίων. Με βάση το τρέχον φύλλο όρου, μια τράπεζα μπορεί να δεσμεύσει αυτά τα περιουσιακά στοιχεία σήμερα και στη συνέχεια να δεσμεύσει εκ νέου στις/ή πριν από τις 11 Μαρτίου 2024. Αυτό παρέχει δύο χρόνια νέων επιλογών ρευστότητας για τις τράπεζες, αλλά ανοίγει επίσης το παράθυρο για τη Fed να αυξήσει τα επιτόκια για την καταπολέμηση του πληθωρισμού χωρίς τόση ζημιά στο χρηματοπιστωτικό σύστημα των ΗΠΑ, όπως θα ήταν την Παρασκευή 10 Μαρτίου^th.

Πόσο όμως πρόκειται να χρησιμοποιήσουν αυτό και άλλα προγράμματα οι μικρές τράπεζες;

Σε συνεχή βάση, οι 11 Ομοσπονδιακές τράπεζες στεγαστικών δανείων προσφέρουν την πιο ελκυστική ρευστότητα στην αγορά για τις μικρές τράπεζες. Ωστόσο, οι μικρές τράπεζες είναι λιγότερο πιθανό να μεγιστοποιήσουν τη χρήση των προγραμμάτων ρευστότητας και εξασφαλίσεων της Ομοσπονδιακής Τράπεζας Στεγαστικού Δανείου έναντι των μεγαλύτερων ομολόγων τους. Είναι πιο δύσκολο για τις μικρότερες τράπεζες να συμμετάσχουν λόγω κλίμακας και άλλων λόγων, αλλά δεν θα μπορούσε να υπάρξει πιο σημαντικός χρόνος για τις μικρές τράπεζες να προσλάβουν, να συμβουλευτούν ή να αποκτήσουν το κατάλληλο ταλέντο για να τις βοηθήσουν να βελτιώσουν τόσο τη ρευστότητα όσο και τα κέρδη μέσω Ομοσπονδιακή Τράπεζα στεγαστικού δανείου και τα προσεχή κυβερνητικά προγράμματα.

3) Πάρτε για παράβαση για καταθέσεις

Μέσα σε 48 ώρες από την αποτυχία της Τράπεζας της Silicon Valley, έλαβα πολλά email από πολύ μεγάλες τράπεζες που προσφέρουν τις λειτουργικές υπηρεσίες διαθεσίμων και άλλες υποστηρίξεις που σχετίζονται με καταθέσεις όψεως και προθεσμιακές καταθέσεις. Αυτά τα email είναι ένα αδιαμφισβήτητο κυνήγι για καταθέσεις και ανάπτυξη πελατών. Πόσο γρήγορα θα είναι σε θέση οι μικρότερες τράπεζες να κινητοποιήσουν τις προσπάθειες επικοινωνίας και μάρκετινγκ για να επωφεληθούν από την αδιαμφισβήτητη ανατροπή των καταθέσεων που βρίσκεται επίσημα σε εξέλιξη τώρα;

Η Silicon Valley Bank δεν ήταν μια μικρή τράπεζα, επομένως ο τρόπος για να το μήνυμα αυτό είναι διαφορετικός από ό,τι αν ήταν ένα μικρό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Οι μικρές τράπεζες εξυπηρετούνται καλύτερα για να βασίζονται στα μοναδικά τους χαρακτηριστικά, στην εξυπηρέτηση πελατών, στην τοπική παρουσία τους και στις πιο προσωπικές τους σχέσεις με τους καταθέτες. Προγραμματίστε μια επίσκεψη στους πελάτες. Ρυθμίστε μια ειδική κλήση συνδιάσκεψης για να βοηθήσετε τους πελάτες να κατανοήσουν πόσο διαφορετική είναι η μικρή ή μεσαία τράπεζά σας σε σχέση με την Silicon Valley Bank.

4) Βελτίωση των Συστημάτων Analytics της Τράπεζας

Την Κυριακή 12 Μαρτίου^th, ένας από τους ετερόρρυθμους εταίρους των κεφαλαίων μου τηλεφώνησε και μας ζήτησε να παράσχουμε στοιχεία για την έκθεσή μας στη Silicon Valley Bank, μόλις δύο ημέρες μετά την κατάσχεσή της από τις ρυθμιστικές αρχές. Από τη μία η απάντηση είναι μηδενική, γιατί δεν είχαμε καταθέσεις στην Silicon Valley Bank από την περασμένη εβδομάδα. Ωστόσο, η έκθεση σπάνια είναι μηδενική, επειδή η Silicon Valley Bank δεν θα είναι το μόνο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που θα πτωχεύσει λόγω της δράσης της Fed και της τρέχουσας οικονομίας.

Ήταν το Silvergate πριν από δύο εβδομάδες. SVBVB
Την προηγούμενη εβδομάδα. Signature Bank αυτή την εβδομάδα. Θα υπάρξουν περισσότερες αποτυχίες. Καθώς συμβαίνουν οι ψίθυροι, οι ομάδες διαχείρισης θα ερωτηθούν από τα διοικητικά συμβούλια και τους επενδυτές τους σχετικά με τις πολυκατευθυντικές εκθέσεις τους. Για τις εταιρείες, ποια είναι η έκθεσή σας σε αυτήν ή εκείνη την τράπεζα; Ποιος είναι ο μέσος λόγος δανείων προς καταθέσεις των δανειστικών ιδρυμάτων που κατέχουν περισσότερο από το 25% των καταθέσεων κεφαλαίου κίνησης; Και ούτω καθεξής. Όσον αφορά τις τράπεζες, πόση έκθεση έχουν οι πελάτες της επιχείρησής σας σε τράπεζες που θα μπορούσαν να αποτύχουν ή με νεοφυείς επιχειρήσεις που υποστηρίζονται από επιχειρηματικούς κινδύνους; Αν και αυτές είναι πολύ σοβαρές ερωτήσεις που χρειάζονται γρήγορες απαντήσεις, οι περισσότερες μικρές τράπεζες δεν είναι σε θέση να ανταποκριθούν γρήγορα σε αυτά τα αιτήματα αναλυτικών στοιχείων (κάποιος παρακαλώ να πει μια προσευχή για όλους τους κατώτερους αναλυτές στις τράπεζες). Για τις μικρές τράπεζες που θέλουν να ευδοκιμήσουν στην άλλη άκρη αυτού, οι επενδύσεις σε τεχνολογίες δεδομένων και ανάλυσης θα είναι κρίσιμες για να μην εκτινάσσεται η επιχειρησιακή σας ικανότητα κάθε φορά που μια άλλη τράπεζα πέφτει ή εμφανίζεται ένα νέο κυβερνητικό πρόγραμμα.