Διασκεδάστε ΚΑΙ συνταξιοδοτηθείτε πλούσιοι — μια μεγάλη διάρκειά της επιστροφής φόρων

Αντίθετα, λέει η Anne Lester, χωρίστε τη διαφορά. Περάστε τη μισή ζωή και αποθηκεύστε το άλλο μισό στο 401(k), IRA ή άλλο συνταξιοδοτικό σας όχημα.

Και μην το κάνετε μόνο με την επιστροφή χρημάτων σας, προσθέτει. Κάντε το με κάθε αύξηση ή επιπλέον χρήματα που έρχονται.

«Η αποταμίευση είναι τόσο δύσκολη», μου λέει. «Ένα από τα καλύτερα life hacks είναι να δεσμευτείς να γλιτώσεις το ήμισυ οποιασδήποτε αύξησης ή οποιουδήποτε απροσδόκητου κέρδους».

Ο Λέστερ, ο οποίος πέρασε σχεδόν 30 χρόνια στην JP Morgan Asset Management, συμπεριλαμβανομένων 15 που διευθύνουν την ομάδα Retirement Solutions και επιβλέπουν τα κεφάλαια της ημερομηνίας-στόχου, σκέφτεται περισσότερο τις συμπεριφορικές πτυχές των χρημάτων από τότε που συνταξιοδοτήθηκε το 2020. Όλοι το βρίσκουμε απίστευτα δύσκολο να εξοικονομήστε χρήματα, λέει. (Επικεφαλίδα του κεφαλαίου στο βιβλίο που γράφει για τα προσωπικά οικονομικά: «Αποταμιεύεσαι και δεν φταις εσύ!»)

Υπάρχουν, φυσικά, όλες οι οικονομικές πιέσεις της ημέρας, από το ενοίκιο μέχρι το γκάζι μέχρι το φαγητό και άλλα παρόμοια. Αλλά υπάρχει και το λεγόμενο "ηδονικός διάδρομος”–ένα καθιερωμένο ψυχολογικό φαινόμενο γνωστό και ως lifestyle creep. Όπως λέει ο Λέστερ, ναι, «Είναι ένα πράγμα».

Ο σημερινός επιτυχημένος μεσήλικας δικηγόρος δεν είναι τόσο πιο ενθουσιασμένος από το ακριβό Beemer του από ό,τι με το πρώτο Chevy που απέκτησε στα 19 του. Προσαρμοζόμαστε πολύ γρήγορα σε κάθε αύξηση και κάθε αναβάθμιση της οικονομικής μας θέσης. Έχουμε συνηθίσει σε περισσότερα και καλύτερα.

(Οι φίλοι μου δεν πιστεύουν πόσο φθηνά τρώω, ακόμη και με τις σημερινές αυξανόμενες τιμές των τροφίμων - αλλά αυτό είναι μια ιστορία για άλλη μια μέρα.)

Ως αποτέλεσμα, το να ξοδεύουμε περισσότερα τελικά δεν μας αφήνει πιο ευτυχισμένους από ό,τι ήμασταν πριν. Εξ ου και ο «διάδρομος»: πρέπει να συνεχίσεις να κινείσαι προς τα πάνω για να πετύχεις άλλο ένα λάκτισμα ευτυχίας.

Αυτός είναι ο λόγος που, για παράδειγμα, το πραγματικό προσωπικό διαθέσιμο εισόδημα ανά άτομο έχει τριπλασιαστεί στις Ηνωμένες Πολιτείες κατά τη διάρκεια της ζωής μου και δεν μπορώ να πω ότι οι άνθρωποι μου φαίνονται τρεις φορές πιο ευτυχισμένοι. Ή ακόμα και διπλάσια χαρούμενη. Για να είμαι ειλικρινής, δεν φαίνεται να είναι καθόλου πιο χαρούμενοι.

Ίσως να είμαι μόνο εγώ, αλλά οι άνθρωποι φαινόταν πολύ πιο ευτυχισμένοι τη δεκαετία του 1990 από ό,τι είναι σήμερα - παρόλο που σε σταθερά δολάρια κέρδιζαν το ένα τρίτο λιγότερα.

Και εκεί είναι που το χακάρισμα αποταμιεύσεων του Λέστερ είναι τόσο σπουδαίο. Έχετε συνηθίσει να ζείτε με διαθέσιμο εισόδημα, για παράδειγμα, 40,000 $ το χρόνο. Λαμβάνετε μια αύξηση 5% ή 2,000 $. Εάν τα μισά από αυτά τα χρήματα πηγαίνουν στον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας, λαμβάνετε μερικά από τα κέρδη εδώ και τώρα. Αλλά βιώνετε μόνο το ήμισυ του ερπυσμού στον τρόπο ζωής.

«Μένεις μακριά από τον ηδονικό διάδρομο», λέει ο Lester. (Ή, τουλάχιστον, το ανεβαίνεις πιο αργά)

Αυτό το απλό hack μπορεί να πάει πολύ μακριά. Έτρεξα μερικούς απλούς αριθμούς για παράδειγμα. Χρησιμοποιώντας μερικούς πολύ πρόχειρους αριθμούς στο πίσω μέρος του φακέλου, ένας μέσος άνθρωπος που εξοικονομούσε τη μισή αύξηση και τη μισή επιστροφή φόρου κάθε χρόνο σε όλη τη διάρκεια της καριέρας του και την επένδυσε στο χρηματιστήριο, θα μπορούσε εύκολα να καταλήξει με μισό εκατομμύριο δολάρια στα χρήματα του. 401(k) μέχρι τη στιγμή που συνταξιοδοτήθηκαν. Πραγματικά. Αυτό είναι περίπου τριπλάσιο του πραγματικού ποσού που έχει εξοικονομήσει επί του παρόντος το διάμεσο άτομο ηλικίας 65-74 ετών, λέει η Fed.

Αυτό προκύπτει μόνο από την εξοικονόμηση μισού από κάθε επιστροφή φόρου και το μισό από κάθε αύξηση. Τίποτα άλλο.

(Οι υποθέσεις μου εδώ; Με βάση δεδομένα: Αρχικός μισθός 35,000 $ ετησίως, ετήσια αύξηση 2.2%, επιστροφή χρημάτων αξίας 6% του εισοδήματος και ετήσια χρηματιστηριακή απόδοση 6%. Χρησιμοποιήστε ό,τι θέλετε.)

Και είναι πραγματικά απλό. Ουσιαστικά μπορείς να τον κάνεις κανόνα ζωής και να τον τηρήσεις. Όταν μιλήσαμε, ο Λέστερ είπε ανέμελα κάτι που με εντυπωσίασε πραγματικά. Όσον αφορά τα χρήματα, είπε, «Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν νοιάζονται τόσο πολύ. Θέλουν απλώς να φύγουν τα χρήματα».

Υποψιάζομαι ότι έχει δίκιο. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο απλοί, εύκολοι στην εφαρμογή και εύκολο να θυμάστε κανόνες όπως αυτός μπορεί να είναι τόσο υπέροχοι.