Οι αποσύρσεις Hardship από 401(k)s φτάνουν σε «ανησυχητικό» υψηλό όλων των εποχών, λέει η Vanguard

Αυτό είναι ένα "ανησυχητικό" υψηλό όλων των εποχών, είπε ο Vanguard, ο βαρύς στην αποταμίευση και η διαχείριση περιουσιακών στοιχείων, προσφέροντας μια άποψη που εκτείνεται από το 2004.

Για σύγκριση, το 0.3% των λογαριασμών είχε αναλήψεις με δυσκολίες τον περασμένο Οκτώβριο και τον Οκτώβριο του 2020, το μερίδιο ήταν 0.2%, έδειξαν τα στοιχεία της Vanguard. Τον Οκτώβριο του 2019, ήταν 0.4%, είπε.

Ταυτόχρονα, οι αριθμοί της Vanguard δείχνουν ότι τα δάνεια 401(k) και οι αναλήψεις χωρίς προβλήματα αυξάνονται επί του παρόντος. Τον Οκτώβριο, το 0.9% των συμμετεχόντων στο πρόγραμμα 401(k) είχε δάνεια και ένα άλλο 0.9% είχε αναλήψεις χωρίς προβλήματα.

Η Fidelity Investments βλέπει επίσης μια άνοδο στις αναλήψεις λόγω δυσκολιών μεταξύ των περισσότερων από 22 εκατομμυρίων συμμετεχόντων στο πρόγραμμα 401(k) που εξυπηρετεί.

Πέρυσι, το 1.9% των συμμετεχόντων στο Fidelity's 401(k) αποσύρθηκαν λόγω δυσκολίας, σύμφωνα με τον Mike Shamrell, αντιπρόεδρο της εταιρείας για θέματα ηγεσίας σκέψης. Από τον Ιανουάριο έως τον Οκτώβριο του 2022, το μερίδιο των ατόμων που έκαναν αναλήψεις λόγω δυσκολίας ήταν 2.2% — ένα ποσοστό που, αν και «παραμένει σχετικά σταθερό», είναι το υψηλότερο ποσοστό από το 2020 και ο πληθωρισμός είναι ένας από τους παράγοντες που συμβάλλουν, σημείωσε.

Είναι εύκολο να υποθέσει κανείς γιατί περισσότεροι Αμερικανοί καταφεύγουν σε αναλήψεις 401 (k) δυσκολιών, λένε οι αναλυτές. Είτε η οικονομία που επιτεύχθηκε έχει πληθωρισμό κορυφής είτε όχι, το κόστος ζωής είναι υψηλό. Εν τω μεταξύ, τα ποσοστά αποταμίευσης είναι φθίνων και χρέος πιστωτικής κάρτας σκαρφαλώνει.

Τα χαρτοφυλάκια μετοχών δεν προσφέρουν ούτε καταφύγιο. Ο βιομηχανικός μέσος όρος Dow Jones
DJIA,
+ 2.18%
είναι έκπτωση περισσότερο από 7% από έτος μέχρι σήμερα, ενώ ο S&P 500
SPX,
+ 3.09%
έχει πέσει πάνω από 17% και η βαριά τεχνολογία Nasdaq Composite
COMP,
+ 4.41%
έχει υποχωρήσει πάνω από 29%.

«Η πρόσφατη αύξηση των νοικοκυριών που βασίζονται στους συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς τους που χρηματοδοτούνται από τους εργοδότες, ωστόσο, θα μπορούσε να είναι ένδειξη κάποιας επιδείνωσης της οικονομικής υγείας του καταναλωτή στις ΗΠΑ», δήλωσε η Fiona Greig, η παγκόσμια επικεφαλής έρευνας και πολιτικής επενδυτών της Vanguard.

Φορολογικές συνέπειες

Αυτό θα μπορούσε να το θέσει ήπια. Ορισμένες από τις φορολογικές γλώσσες, οι πιθανές φορολογικές συνέπειες και η διοικητική διαδικασία που απαιτείται για την απόσυρση των δυσκολιών δείχνουν πόσο δύσκολο πρέπει να είναι ένα νοικοκυριό για να προχωρήσει στην ιδέα.

Για να προβεί σε ανάληψη λόγω δυσκολίας, ένας κάτοχος λογαριασμού 401(k) πρέπει να δείξει στον εργοδότη του ότι έχει «άμεση και μεγάλη οικονομική ανάγκη» για τα χρήματα, σύμφωνα με την Υπηρεσία Εσωτερικών Εσόδων. Αυτό μπορεί να οφείλεται σε έξοδα όπως ιατρικά έξοδα, δίδακτρα και έξοδα κηδείας, είπε η εφορία.

Το ποσό που ζητείται πρέπει να περιοριστεί σε αυτό που απαιτείται για την εξόφληση αυτής της οικονομικής ανάγκης, το σημειώσεις φορολογικής υπηρεσίας.

Υπάρχει γενικά μια φορολογική κύρωση 10% για πρόωρες αναλήψεις πριν από την ηλικία των 59½ ετών. Αυτή η αμοιβή μπορεί να παραλειφθεί για αναλήψεις λόγω δυσκολίας, αλλά η διανομή εξακολουθεί να υπόκειται σε φόρο εισοδήματος. Επιπλέον, ένα άτομο που κάνει μια ανάληψη για δυσκολίες δεν μπορεί να το επιστρέψει στο 401(k) του και επίσης δεν μπορεί να το εντάξει σε άλλο πρόγραμμα 401(k) ή σε έναν IRA, σημείωσε η φορολογική υπηρεσία.

Οι οικονομικές πιέσεις που αντιμετωπίζουν τα νοικοκυριά των ΗΠΑ εστιάζονται έντονα στο Καπιτώλιο. Ο γερουσιαστής Κόρι Μπούκερ, Δημοκρατικός από το Νιου Τζέρσεϊ, και ο Τοντ Γιανγκ, Ρεπουμπλικανός από την Ιντιάνα, ελπίζουν για έλξη σε ένα νομοσχέδιο που θα διευκόλυνε τους εργοδότες να δημιουργήσουν λογαριασμούς έκτακτης αποταμίευσης για τους εργαζομένους, όπως ακριβώς κάνουν οι λογαριασμοί 401(k).

Η έλλειψη αποταμιεύσεων κατά τη διάρκεια της βροχερής ημέρας μεταξύ των Αμερικανών δημιουργεί ένα σενάριο όπου οι άνθρωποι πρέπει να στρέφονται πολύ συχνά στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους, συγγραφέας και προσωπικός-οικονομικός σύμβουλος είπε η Σούζε Ορμάν σε εκδήλωση την Τρίτη με τον Μπούκερ και τον Γιανγκ.

«Δεν θέλουμε μια κατάσταση όπου οι άνθρωποι, όταν χρειάζονται χρήματα, κάτι συμβαίνει και χρειάζονται χρήματα, πηγαίνουν στα 401(k)s, ή 403(b)s ή [Thrift Savings Plan] για να λάβουν ένα δάνειο », είπε ο Όρμαν. «Αυτό θα είναι ένα από τα μεγαλύτερα λάθη που έκαναν, αλλά όμως εκεί πηγαίνουν για χρήματα έκτακτης ανάγκης».