Οι επενδυτές της Wall Street και οι νομοθέτες της Ουάσιγκτον ακούν προσεκτικά τι λέει ο πρόεδρος της Federal Reserve Jerome Powell την Τετάρτη σχετικά με τα επόμενα βήματα της κεντρικής τράπεζας στον αγώνα της κατά του υψηλού πληθωρισμού δεκαετιών.
«Υπό το φως της αξιοσημείωτης προόδου που έχουμε δει στην αγορά εργασίας και του πληθωρισμού που είναι πολύ πάνω από τον μακροπρόθεσμο στόχο μας κατά 2%, η οικονομία δεν χρειάζεται πλέον σταθερά υψηλά επίπεδα στήριξης της νομισματικής πολιτικής», είπε ο Πάουελ.
«Θα έλεγα ότι η επιτροπή είναι πρόθυμη να αυξήσει το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων στη συνεδρίαση του Μαρτίου, υποθέτοντας ότι οι συνθήκες είναι κατάλληλες για να γίνει αυτό», πρόσθεσε.
Σχετικά με αυτήν την αστάθεια: Οι επενδυτές, μεταξύ άλλων, συγκλονίζονται από μια αναμενόμενη αύξηση για το κρίσιμης σημασίας επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων που αναμένεται ευρέως να συμβεί τον Μάρτιο, εγκαινιάζοντας μια σειρά από πιθανές αυξήσεις επιτοκίων έως το 2022.
Όταν η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Ανοιχτής Αγοράς (FOMC) αυξάνει τα επιτόκια, το κόστος δανεισμού αυξάνεται σε ολόκληρη την οικονομία — και επιστρέφει στο στοιχειώνει τους καταναλωτές που πρέπει να συνυπολογίσουν αυτό το υψηλότερο κόστος δανεισμού στις οικονομικές τους αποφάσεις.
"Καθώς ο Τζερόμ Πάουελ χαράζει μια πορεία για αυξήσεις επιτοκίων, οι Αμερικανοί θα πρέπει να σχεδιάσουν τα επόμενα βήματα για τα οικονομικά τους τους επόμενους μήνες."
«Με τον πληθωρισμό πολύ πάνω από το 2% και μια ισχυρή αγορά εργασίας, η FOMC αναμένει ότι σύντομα θα είναι σκόπιμο να αυξηθεί το εύρος στόχου για το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων», ανέφερε η Fed στη δήλωση πολιτικής της που δημοσιεύθηκε την Τετάρτη το απόγευμα.
Δεν δεσμεύτηκε για αύξηση των επιτοκίων στη συνεδρίασή της που ήταν προγραμματισμένη για τα μέσα Μαρτίου.
Το επιτόκιο ομοσπονδιακών κεφαλαίων είναι το επιτόκιο που χρεώνουν μεταξύ τους οι τράπεζες για σύντομα δάνεια μίας ημέρας και χρησιμοποιούν ως βάση για άλλα επιτόκια δανεισμού. Το ποσοστό είναι πλέον ουσιαστικά 0%, ένα επίπεδο υπογείου που αρχικά προοριζόταν να βοηθήσει την οικονομία στην προηγούμενη φάση της πανδημίας των περιορισμών και των υψηλών ποσοστών ανεργίας.
Η Fed έχει καλό λόγο να σκεφτεί μια αύξηση των επιτοκίων: τα ποσοστά ανεργίας είναι πολύ χαμηλότερα, τα lockdown έχουν φύγει και ο πληθωρισμός των τιμών ροκανίζει τους προϋπολογισμούς των νοικοκυριών. Ο ρυθμός του πληθωρισμού τον Δεκέμβριο έφτασε στο 7%, υψηλό σχεδόν 40 ετών.
Καθώς ο Πάουελ χαράζει μια πορεία για αυξήσεις επιτοκίων κατά τη διάρκεια αυτής της ανάκαμψης της οικονομίας, δείτε πώς οι άνθρωποι μπορούν να σχεδιάσουν τα δικά τους επόμενα οικονομικά βήματα για τους επόμενους μήνες:
Τι να κάνετε αν αγοράζετε σπίτι
Όποιος βρισκόταν στην αγορά για ένα στεγαστικό δάνειο - είτε για να αγοράσει ένα σπίτι είτε για να αναχρηματοδοτήσει το δάνειό του - αναμφίβολα έχει γεννηθεί μάρτυρας της εκπληκτικής αύξησης των επιτοκίων για αυτά τα προϊόντα.
Από την Πέμπτη, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων ήταν σε υψηλό επίπεδο της εποχής της πανδημίας, με το επιτόκιο αναφοράς για τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου 30 ετών να ανέρχεται κατά μέσο όρο στο 3.56%. Σε διάστημα τεσσάρων εβδομάδων, το επιτόκιο του 30ετούς δανείου έχει αυξηθεί πάνω από 50 μονάδες βάσης, ή μισό τοις εκατό.
Αυτά είναι τα καλά νέα: Η επικείμενη αύξηση των επιτοκίων της Fed έχει ήδη «ψηθεί» στα επιτόκια των στεγαστικών δανείων — η Fed χειραγωγεί τα βραχυπρόθεσμα επιτόκια, ενώ τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι μακροπρόθεσμα. Κατά συνέπεια, οι προσδοκίες για τις ενέργειες της Fed λαμβάνονται ήδη υπόψη στα επιτόκια που προσφέρουν οι δανειστές στους αιτούντες.
Επιπλέον, η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ μείωσε το ποσό των τίτλων που καλύπτονται από ενυπόθηκα δάνεια που αγοράζει, ενώ μείωσε τη ρευστότητα στην αγορά των ενυπόθηκων δανείων. Αυτό, επίσης, μπορεί να έχει επίδραση στα επιτόκια.
"Σε διάστημα τεσσάρων εβδομάδων, το επιτόκιο του 30ετούς δανείου έχει αυξηθεί στο 3.56%, ή περισσότερο από 50 μονάδες βάσης."
Ένα άλλο θετικό: Γίνεται πιο εύκολο να πληροίτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη από μία άποψη. Καθώς τα επιτόκια αυξάνονται, οι όγκοι αναχρηματοδότησης μειώνονται. Είναι πιο εύκολο για τους δανειστές να προσελκύσουν πελάτες αναχρηματοδότησης, αλλά πρέπει να ανταγωνίζονται περισσότερο για τους αγοραστές κατοικιών.
«Οι δανειστές διψούν για όγκο καθώς η κίνηση της αναχρηματοδότησης μειώνεται και οι επενδυτές που αγοράζουν στεγαστικά δάνεια εξακολουθούν να βρίσκονται σε κατάσταση «ρίσκου-on»», δήλωσε ο Greg McBride, επικεφαλής χρηματοοικονομικός αναλυτής της Bankrate, στο MarketWatch τον Δεκέμβριο. «Μέχρι καμία από αυτές τις αλλαγές, δεν υπάρχει προφανής καταλύτης για αυστηροποίηση της στεγαστικής πίστης».
Ταυτόχρονα, τα υψηλότερα επιτόκια θα μπορούσαν να δυσκολέψουν ορισμένους αγοραστές να πληρούν τις προϋποθέσεις, καθώς είναι μια πιο επαχθής οικονομική δέσμευση.
Οι οικονομολόγοι αναμένουν ότι η άνοδος των επιτοκίων στεγαστικών δανείων τις τελευταίες εβδομάδες έχει ήδη προκαλέσει μια αδικαιολόγητη βιασύνη για αγορά κατοικιών πολύ πριν από την τυπική περίοδο αιχμής της ανοιξιάτικης αγοράς κατοικιών. Αυτοί οι αγοραστές στοχεύουν να κλειδώσουν σε φθηνή χρηματοδότηση όσο ακόμα μπορούν. Οι ειδικοί στον τομέα των ακινήτων πιστεύουν ότι τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων θα συνεχίσουν να αυξάνονται καθ' όλη τη διάρκεια του έτους.
Οποιοσδήποτε αγοραστής σπιτιού θέλει να συμμετάσχει σε αυτή τη βιασύνη θα πρέπει να έχει υπόψη του το χρονοδιάγραμμα. Οι προεγκρίσεις στεγαστικών δανείων συνήθως διαρκούν 90 ημέρες, αλλά ορισμένοι δανειστές προσφέρουν μικρότερα παράθυρα, σύμφωνα με την Bankrate. Εν τω μεταξύ, τα λουκέτα στεγαστικών δανείων είναι γενικά καλά για 15 έως 60 ημέρες, σύμφωνα με την Rocket Mortgage.
Και στις δύο περιπτώσεις, μπορείτε συνήθως να ζητήσετε από τον δανειστή σας παράταση, αν και μερικές φορές αυτό συνεπάγεται άλλο πιστωτικό έλεγχο ή πρόσθετη χρέωση.
Η ανοιξιάτικη περίοδος αγορών κατοικιών είναι προ των πυλών, και αυτή θα είναι μια στιγμή που περισσότερα ακίνητα θα βγουν στην αγορά. Ωστόσο, οι σημερινοί αγοραστές θα πρέπει να είναι προετοιμασμένοι για μια δύσκολη αγορά. Το απόθεμα των κατοικιών προς πώληση κυμαίνεται σε χαμηλά επίπεδα ρεκόρ, πράγμα που σημαίνει ότι τα ακίνητα που κυκλοφορούν στην αγορά πιθανότατα θα φέρουν πολλαπλές προσφορές και θα προσελκύσουν πολέμους προσφορών.
Οι πιθανότητες είναι ότι πολλοί αγοραστές δεν θα πετύχουν στην πρώτη τους προσφορά, επομένως είναι σημαντικό να το έχετε υπόψη σας όταν ζητάτε προέγκριση. Εάν μια οικογένεια δεν είναι έτοιμη να κλείσει γρήγορα μια συμφωνία, μπορεί να πυροβολεί τον εαυτό της στο πόδι παίρνοντας πρόωρη προέγκριση.
Τι γίνεται με το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας;
Μερικές ωμές συμβουλές: Εξοφλήστε όσο το δυνατόν περισσότερο προτού οι αυξήσεις επιτοκίων αυξήσουν το APR (ετήσιο επιτόκιο) της πιστωτικής κάρτας, λένε οι ειδικοί.
Οι δανειστές καταλήγουν στα APR τους συνυπολογίζοντας το λεγόμενο «αρχικό επιτόκιο» - το οποίο είναι στενά συνδεδεμένο με το επιτόκιο της Fed - με άλλα στοιχεία όπως τα πιστωτικά σκορ και τον κίνδυνο αθέτησης υποχρεώσεων ενός ατόμου.
Όταν το επιτόκιο της Fed ανεβαίνει, τα APR ακολουθούν στενά και το κόστος τήρησης υπολοίπου αυξάνεται, είπε προηγουμένως ο Matt Schulz, επικεφαλής πιστωτικός αναλυτής της LendingTree. Μετά από μια αύξηση των επιτοκίων, μπορεί να χρειαστούν έως και δύο μήνες για να αυξηθούν τα APR, είπε. Ο μέσος APR είναι τώρα 19.55%, αμετάβλητος από τον Δεκέμβριο, σύμφωνα με το LendingTree.
"Εάν έχετε πιστωτική κάρτα και έχετε υπόλοιπο από μήνα σε μήνα, τα επιτόκια θα πρέπει να έχουν κάποια σημασία για εσάς", δήλωσε ο Bruce McClary, εκπρόσωπος του National Foundation for Credit Counseling.
""Εάν έχετε πιστωτική κάρτα και κουβαλάτε από μήνα σε μήνα, τα επιτόκια θα πρέπει να έχουν κάποια σημασία για εσάς.""
Αυτός είναι ένας μεγάλος αριθμός ανθρώπων, επειδή το 38% των καταναλωτών φέρει κάποιο είδος χρέους πιστωτικών καρτών από μήνα σε μήνα, σύμφωνα με την πρόσφατη έρευνα του οργανισμού. Αυτό είναι χαμηλότερο από 43% το 2020.
Ωστόσο, ο McClary σημείωσε ότι περίπου το 30% ξοδεύει περισσότερο από ένα χρόνο πριν και περίπου το ένα πέμπτο λέει ότι εξοικονομεί λιγότερα. «Πολλοί άνθρωποι ζουν κοντά στο όριο» και ακόμη και μια μικρή αύξηση του ΣΕΠΕ μπορεί να έχει μεγάλο αντίκτυπο, είπε.
Όταν η εξόφληση ενός υπολοίπου δεν είναι δυνατή, ο McClary είπε ότι υπάρχουν άλλα πράγματα που μπορούν να κάνουν οι άνθρωποι. Μια ιδέα είναι να αναζητήσετε τώρα μια νέα πιστωτική κάρτα όπου οι άνθρωποι μπορούν να κάνουν μεταφορά υπολοίπου με χαμηλότερο επιτόκιο και χρεώσεις. Τα APR στις κάρτες μεταφοράς υπολοίπου 0% ανέρχονται πλέον στο 18.09%, σύμφωνα με την ημερομηνία LendingTree.
Μια άλλη ιδέα που συχνά παραβλέπεται είναι η διαπραγμάτευση με τον δανειστή της πιστωτικής κάρτας για να λάβετε χαμηλότερο APR ή να βρείτε μια άλλη κάρτα από τον εκδότη που προσφέρει χαμηλότερα επιτόκια, είπε ο McClary.
Αυτές οι στρατηγικές είναι οι καλύτερες για άτομα με καλή πιστωτική βαθμολογία, σημείωσε ο McClary. Αλλά οι βαθμολογίες για πολλούς ανθρώπους έχουν ανέβει κατά τη διάρκεια της πανδημίας και μπορεί να μην το συνειδητοποιήσουν, είπε.
Πρέπει να πάρω δάνειο αυτοκινήτου πριν από την αύξηση επιτοκίου;
Κατ' αρχήν, τα αυτοκίνητα δεν είναι πολύ παζάρια στις μέρες μας — χάρη στη συνεχιζόμενη έλλειψη chip που περιορίζει την προσφορά τόσο νέων όσο και μεταχειρισμένων αυτοκινήτων.
Κατά το παρελθόν έτος, οι τιμές για μεταχειρισμένα αυτοκίνητα και φορτηγά έχουν εκτοξευθεί κατά 37%. Ενώ οι τιμές για τα καινούργια οχήματα αυξήθηκαν σχεδόν κατά 12% το περασμένο έτος, σύμφωνα με τον Δείκτη Τιμών Καταναλωτή Δεκεμβρίου.
Αν θέλετε να συνάψετε δάνειο αυτοκινήτου για να χρηματοδοτήσετε το νέο σας αυτοκίνητο, δεν χρειάζεται να βιαστείτε να κλείσετε τη συμφωνία για να εξοικονομήσετε χρήματα προτού τεθεί σε ισχύ η αύξηση των επιτοκίων της Fed, δήλωσε ο McBride στο Bankrate.com.
""Η διαφορά του ενός τετάρτου της ποσοστιαίας μονάδας ανέρχεται σε διαφορά 3 $ ανά μήνα για έναν αγοραστή αυτοκινήτου που δανείζεται 25,000 $.""
«Μια αύξηση των επιτοκίων έχει ελάχιστο αντίκτυπο στην προσιτότητα των επιτοκίων δανείων αυτοκινήτων», είπε στο MarketWatch. "Η διαφορά του ενός τετάρτου της ποσοστιαίας μονάδας ανέρχεται σε μια διαφορά 3 $ το μήνα για έναν αγοραστή αυτοκινήτου που δανείζεται 25,000 $."
Το επιτόκιο για την πληρωμή του αυτοκινήτου σας είναι πιο ευαίσθητο σε παράγοντες όπως το πιστωτικό σας σκορ, το πιστωτικό ιστορικό και η αναλογία χρέους προς εισόδημα «παρά μια οριακή αύξηση στο επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων», δήλωσε η Shannon Bradley, ειδικός σε δάνεια αυτοκινήτων στο NerdWallet.
NRDS,
Εάν αναβάλλετε την αγορά ενός αυτοκινήτου αυτήν τη στιγμή, πιθανότατα θα πληρώσετε υψηλότερο επιτόκιο σε ένα δάνειο αυτοκινήτου, αλλά «μπορεί επίσης να είστε σε θέση να αγοράσετε σε καλύτερη τιμή», είπε ο Bradley. Αλλά αυτό εξαρτάται από το αν θα ανακάμψει η προσφορά αυτοκινήτων ή όχι.
Πού μπορώ να βάλω με ασφάλεια τις οικονομίες μου;
Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου και τα πιστοποιητικά καταθέσεων δεν είναι το μέρος για να έχετε εντυπωσιακές αποδόσεις επένδυσης, αλλά μπορεί να είναι ένας συντηρητικός τρόπος για να φέρετε λίγο επιπλέον εισόδημα, διατηρώντας παράλληλα ένα ταμείο βροχερής ημέρας.
Επειδή οι ετήσιες ποσοστιαίες αποδόσεις (APY) για αυτούς τους λογαριασμούς εξαρτώνται στενά από το επιτόκιο της Fed, οι επερχόμενες αυξήσεις επιτοκίων θα κάνουν αυτές τις αποδόσεις ελαφρώς πιο γενναιόδωρες, δήλωσε ο Ken Tumin, ιδρυτής και συντάκτης του DepositAccounts.com.
Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου και τα CD που προσφέρονται από διαδικτυακές τράπεζες αντί για κληροδοτημένες τράπεζες, είπε ο Tumin.
Για παράδειγμα, το μέσο επιτόκιο του λογαριασμού ταμιευτηρίου για όλες τις τράπεζες είναι 0.06% τον Ιανουάριο, αλλά για τις διαδικτυακές τράπεζες, το μέσο επιτόκιο είναι 0.46%, είπε ο Tumin. Οι τράπεζες με τούβλα και κονιάματα είναι «γεμάτες καταθέσεις», επομένως έχουν λιγότερα κίνητρα να αυξήσουν γρήγορα τα επιτόκια σε έναν αγώνα δρόμου για λογαριασμούς, είπε ο Tumin.
Θα μπορούσαν να χρειαστούν χρόνια και πολλαπλές αυξήσεις επιτοκίων για τις τράπεζες από τούβλα και κονιάματα για να αυξήσουν το μέσο επιτόκιο στο 0.09%, είπε ο Tumin. Αλλά αν η ιστορία είναι ένας οδηγός, τα επιτόκια στις διαδικτυακές τράπεζες θα ταιριάζουν πολύ με το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων και με πολύ πιο γρήγορο ρυθμό.
Τον Δεκέμβριο του 2018, το επιτόκιο στόχος για το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων ήταν 2.25%-2.25%, σημείωσε. Εκείνη την εποχή, οι διαδικτυακοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου προσέφεραν κατά μέσο όρο 2.23% APY, είπε. Ήταν κατά μέσο όρο 2.72% για ένα CD ενός έτους από μια ηλεκτρονική τράπεζα, είπε.
Τα ποσοστά για τα CD αυξάνονται και η Tumin λέει ότι η ανοδική τάση θα συνεχιστεί. Το APY σε όλα τα CD ενός έτους είναι τώρα 0.13% και είναι 0.51% για τις διαδικτυακές τράπεζες.
Λάβετε υπόψη ότι τα CD έχουν περιόδους κλειδώματος και κυρώσεις για πρόωρες αναλήψεις. Όταν πρόκειται για χρηματοοικονομικές στρατηγικές στο τρέχον περιβάλλον, τα CD «δεν αντικαθιστούν μετοχές και ομόλογα», είπε ο Tumin. "Βλέπω ότι συμπληρώνει έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου."
Εν τω μεταξύ, ο Πάουελ είπε ότι υπάρχει πολύς δρόμος για την ανάκαμψη της εποχής της πανδημίας. «Οι οικονομικές προοπτικές παραμένουν εξαιρετικά αβέβαιες», είπε την Τετάρτη. «Η χάραξη κατάλληλης νομισματικής πολιτικής σε αυτό το περιβάλλον απαιτεί ταπεινότητα, αναγνωρίζοντας [ότι] η οικονομία εξελίσσεται με απροσδόκητους τρόπους».
Πηγή: https://www.marketwatch.com/story/fed-rate-hikes-are-coming-how-to-tackle-your-savings-mortgage-car-payments-and-credit-card-debt-in- advance-11643227349?siteid=yhoof2&yptr=yahoo