Fannie Mae, Freddie Mac για χρήση εναλλακτικών πιστωτικών αποτελεσμάτων: Τι σημαίνει για τους αγοραστές σπιτιού

«Οι επιχειρήσεις βασίζονται εδώ και πολύ καιρό στο κλασικό FICO και έχει καλύψει τις βασικές τους ανάγκες», δήλωσε η Sandra Thompson, διευθύντρια του FHFA, είπε στο Nashville, Tenn., αλλά «είναι καιρός να αναγνωρίσουμε τις σημαντικές καινοτομίες που έχουν συμβεί στη μοντελοποίηση πιστωτικών αποτελεσμάτων».

Ο Πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος της VantageScore, Σίλβιο Ταβάρες, δήλωσε ότι η απόφαση να συμπεριληφθεί το πιστωτικό μοντέλο της εταιρείας «ξεκινά μια νέα και πιο δίκαιη εποχή χρηματοοικονομικής ένταξης» και πρόσθεσε ότι «η δράση του FHFA θα επιτρέψει σε εκατομμύρια περισσότερους αξιόπιστους Αμερικανούς να έχουν πρόσβαση σε στεγαστικά δάνεια».

Η Fannie και ο Freddie ήταν ιδρύματα που δημιουργήθηκαν από το Κογκρέσο και είναι ιδρύματα υποθηκών που υποστηρίζονται από την ομοσπονδία. Εγγυούνται τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια που κατασκευάζονται στις ΗΠΑ, τόσοι πολλοί δανειστές ακολουθούν τους κανόνες που ορίζουν η Fannie και ο Freddie όταν δίνουν στεγαστικά δάνεια σε δανειολήπτες.

Τις τελευταίες δύο δεκαετίες, η Fannie Mae
FNMA,
+ 2.64%
και ο Freddie Mac
FMCC,
+ 0.04%
έχουν βασίστηκε σε παρτιτούρες που δημιούργησε η FICO, ή Fair Isaac Corp.
FICO,
+ 3.49%,
να κατανοήσουν την ικανότητα των δανειοληπτών να αποπληρώνουν στεγαστικά δάνεια. Τα πιστωτικά σκορ δεν επηρεάζουν μόνο την αναδοχή δανείων, αλλά επηρεάζουν επίσης την τιμολόγηση των δανείων, τη συγκέντρωση, τις γνωστοποιήσεις επενδύσεων κ.λπ. 

Το 2017, ένα νομοσχέδιο της Γερουσίας πρότεινε οι υπηρεσίες να υιοθετήσουν εναλλακτικά μοντέλα βαθμολόγησης, ιδίως λόγω του γεγονότος ότι τα παραδοσιακά πιστωτικά σκορ όπως αυτά που δημιουργούνται από τη FICO εξετάζουν μόνο εάν οι δανειολήπτες έχουν πληρώσει χρέη όπως στεγαστικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες.

Με το FICO 10T και το VantageScore 4.0 να αντικαθιστούν το Classic FICO, η πεποίθηση είναι ότι τα πιστωτικά σκορ που αναφέρονται θα είναι πιο ακριβή και χωρίς αποκλεισμούς, δήλωσε η FHFA.

Και το FICO 10T VantageScore θα εξετάσει ένα ευρύτερο φάσμα δεδομένων ιστορικού πληρωμών για δανειολήπτες, από λογαριασμούς κινητών τηλεφώνων έως πληρωμές κοινής ωφέλειας και ενοικίων, για να καθορίσει την πιστοληπτική ικανότητα.

Όσο πιο ακριβείς είναι οι πιστωτικοί βαθμοί, τόσο καλύτερη κατανόηση του κινδύνου αποκτούν η αγορά και οι επενδυτές. Αυτό επίσης δυνητικά επεκτείνει την πρόσβαση σε πιστώσεις για δανειολήπτες με «λιγότερο ισχυρό πιστωτικό ιστορικό», είπε ο Thompson.

Η κίνηση από το FHFA έχει ξεκινήσει εδώ και πολύ καιρό, δήλωσε στο MarketWatch ο Chi Chi Wu, δικηγόρος του προσωπικού στο Εθνικό Κέντρο Δικαίου Καταναλωτών.

«Εργαζόμαστε πάνω σε αυτό από το 2014, προτρέποντας την FHFA να ενημερώσει τα μοντέλα πιστοληπτικής βαθμολογίας», είπε ο Wu. «Και πρέπει να δώσουμε συγχαρητήρια στη Σάντρα Τόμσον που πραγματικά τράβηξε τη σκανδάλη σε αυτό, επειδή οι προκάτοχοί της έριξαν το κουτάκι στο δρόμο».

«Οπότε αυτή η συγκεκριμένη απόφαση είναι καλή… [γιατί] τα μοντέλα αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας θα έπρεπε να είχαν ενημερωθεί εδώ και πολύ καιρό», πρόσθεσε ο Wu.

Η χρήση πιστωτικών βαθμολογιών πέρα ​​από το FICO θα άνοιγε την πρόσβαση σε πίστωση για περίπου 72,000 περισσότερα νοικοκυριά κάθε χρόνο, σύμφωνα με μια μελέτη του 2015 από το VantageScore, μια βαθμολογία που αναπτύχθηκε από τις τρεις κύριες εταιρείες παροχής πιστωτικών αναφορών Experian
EXPGF,
-0.49%,
TransUnion
TRU,
-1.29%
και Equifax
EFX,
+ 0.95%.

Επιπλέον, 16% περισσότερα νοικοκυριά Ισπανόφωνων και Αφροαμερικανών θα είχαν διευρυμένη πρόσβαση σε στεγαστικά δάνεια.

Έχετε σκέψεις για την αγορά κατοικίας; Γράψτε στον δημοσιογράφο του MarketWatch Aarthi Swaminathan στο [προστασία μέσω email]