Ο κλάδος των «μικροχρηματοδοτήσεων» – που εδώ και πολύ καιρό διαφημιζόταν ως τρόπος βοήθειας των φτωχών, αγροτικών κοινοτήτων στις αναπτυσσόμενες χώρες – ωθεί δεκάδες χιλιάδες αγροτικές οικογένειες σε παγίδες χρέους καθώς προσπαθούν να προσαρμοστούν σε ένα μεταβαλλόμενο κλίμα, σύμφωνα με έκθεση.
Η μελέτη, που διεξήχθη από ερευνητές σε μια ομάδα πανεπιστημίων του Ηνωμένου Βασιλείου, εξέτασε μια σειρά περιπτωσιολογικών μελετών στην Καμπότζη, όπου διαπίστωσε ότι τα δάνεια εύκολης πρόσβασης είχαν προκαλέσει μια «έκτακτη ανάγκη υπερχρέωσης» που υπονόμευε τη μακροπρόθεσμη ικανότητα των δανειοληπτών να αντιμετωπίσουν το νέο τους περιβάλλον. .
Τα σύγχρονα ιδρύματα μικροχρηματοδότησης (ΝΧΙ), τα οποία είναι γενικά μικροί, τοπικοί οργανισμοί με ποικίλες πηγές χρηματοδότησης, όπως διεθνείς επενδυτές, τράπεζες και αναπτυξιακούς φορείς, εμφανίστηκαν τη δεκαετία του 1970 και αναπτύχθηκαν γρήγορα στις αρχές της δεκαετίας του 2000. Προωθήθηκαν ως τρόπος παροχής χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, συνήθως μικρών δανείων κεφαλαίου κίνησης, αλλά και αποταμιευτικών λογαριασμών και ασφάλισης, στους παραδοσιακά μη τραπεζικούς — όπως γυναίκες και άτομα με πολύ χαμηλά εισοδήματα.
Στην Καμπότζη, περίπου το 61% των ανθρώπων ζει σε αγροτικές περιοχές και το 77% των αγροτικών νοικοκυριών βασίζονται στη γεωργία, την αλιεία και τη δασοκομία για τα προς το ζην. σύμφωνα με την αναπτυξιακή υπηρεσία USAID.
Πολλοί έχουν δει αυτά τα παραδοσιακά μέσα διαβίωσης να επηρεάζονται από ένα μείγμα κλιματικής αλλαγής, υπερανάπτυξης και παράνομης υλοτομίας και αλιείας, με αύξηση ξηρασίες, πυρκαγιές και απρόβλεπτα μοτίβα βροχοπτώσεων που προκαλούν απώλειες καλλιεργειών και βλάβη στο οικοσύστημα της Η ζωτική λίμνη Tonle Sap της Καμπότζης.
Η ίδρυση εκατοντάδων υποκαταστημάτων των ΝΧΙ από τις αρχές της δεκαετίας του 2010, τα οποία διαφημίζονται στις παρυφές των δρόμων στη χώρα των 17 εκατομμυρίων κατοίκων, συχνά έχει βλάψει παρά έχει βοηθήσει τους πληγέντες, σύμφωνα με την έκθεση που δημοσιεύθηκε τον Σεπτέμβριο.
Στην έρευνά της σε περίπου 1,800 δανειολήπτες, περίπου οι μισοί ανέφεραν ότι το τάισμα της οικογένειάς τους είναι το κύριο κίνητρό τους.
Ωστόσο, οι συγγραφείς λένε ότι τα δάνεια λαμβάνονται όλο και περισσότερο για την εξυπηρέτηση του υπάρχοντος χρέους από έναν συνδυασμό επίσημων και ανεπίσημων πηγών, αντί να δίνονται σε επενδύσεις προσαρμοστικές στο κλίμα. Τα δάνεια είναι βλέποντας επίσης τους αγρότες να βάζουν περιουσιακά στοιχεία, συμπεριλαμβανομένης της γης τους ως εγγύηση, ακόμη και όταν τα δάνεια είναι υψηλά επιτόκια και έχουν σύντομες προθεσμίες αποπληρωμής.
Ένα υποκατάστημα της Maxima Microfinance στην επαρχία Kandal της Καμπότζης, τον Ιούλιο του 2018. Η ίδρυση εκατοντάδων τοπικών υποκαταστημάτων ΝΧΙ από τις αρχές της δεκαετίας του 2010 συχνά έχει βλάψει παρά έχει βοηθήσει τους πληγέντες, σύμφωνα με μια έκθεση.
Taylor Weidman | Bloomberg | Getty Images
ΜΚΟ υπολογίζουν ότι περίπου 167,000 Καμποτζιανοί πούλησαν τη γη τους για να πληρώσουν δάνεια μικροχρηματοδότησης τα τελευταία πέντε χρόνια.
Το επίπεδο του χρέους των μικροχρηματοδοτήσεων στην Καμπότζη στο τέλος του 2021 ήταν 4,213 δολάρια κατά κεφαλήν, υπερδιπλάσιο του κατά κεφαλήν ακαθάριστου εγχώριου προϊόντος. Περίπου 2.6 εκατομμύρια άνθρωποι έχουν λάβει μικροδάνεια.
«Το βάρος του χρέους που δημιουργείται από τη σχέση μεταξύ κλιματικής αλλαγής και μικροχρηματοδότησης δημιουργεί τεράστιες προκλήσεις για πολλά άτομα και κοινότητες προκαλώντας σωματικό και συναισθηματικό στρες», δήλωσε ο Ian Fry, ειδικός εισηγητής των Ηνωμένων Εθνών για τα ανθρώπινα δικαιώματα στο πλαίσιο της κλιματικής αλλαγής, ο οποίος επίσης αναγνώρισε ότι η μικροχρηματοδότηση είχε προωθηθεί. από τον ΟΗΕ, την Παγκόσμια Τράπεζα και άλλους διεθνείς οργανισμούς.
Υπάρχει κάποια επίβλεψη του κλάδου. Τα ΝΧΙ υποχρεούνται να εγγραφούν στην Εθνική Τράπεζα της Καμπότζης, την κεντρική τράπεζα της χώρας, η οποία τον Δεκέμβριο του 2021 σταμάτησε την έκδοση νέων αδειών και είπε στα ιδρύματα να βελτιώσουν την «ποιότητα, την αποτελεσματικότητα και την οικονομική προσιτότητα» των υπηρεσιών τους. Το 2017, περιόρισε τα επιτόκια μικροδανείων στο 18% ετησίως.
Η Ένωση Μικροχρηματοδοτήσεων της Καμπότζης, ένας εμπορικός οργανισμός, διατηρεί ότι τα δάνεια των ΝΧΙ έχουν συνολικά θετικό αντίκτυπο στην αύξηση του εισοδήματος και της ιδιοκτησίας γης, και έχει εκδώσει κατευθυντήριες γραμμές δανεισμού για τη «μείωση του κινδύνου υπερβολικού χρέους» για τους καταναλωτές. Έχει επίσης χτύπησε πίσω επικρίσεις του κλάδου από ΜΚΟ και σε προηγούμενες εκθέσεις. Το NBC και η CMA δεν απάντησαν σε αιτήματα για σχολιασμό.
Ήχος συναγερμού
Τα ζητήματα που αφορούν τα ιδρύματα μικροχρηματοδότησης στην Καμπότζη — και σε όλο τον κόσμο, από South Africa προς την India προς την Μεξικό — έχουν επισημανθεί από ΜΚΟ και δημοσιογράφους εδώ και σχεδόν μια δεκαετία.
Τα ιδρύματα μικροχρηματοδότησης παγκοσμίως είχαν εκτιμώμενο ακαθάριστο χαρτοφυλάκιο δανείων 124 δισεκατομμυρίων δολαρίων το 2019.
Σε ορισμένες περιπτώσεις έχει βρεθεί ότι έχει θετικά αποτελέσματα. Ένα βιβλίο του 2016 που δημοσιεύθηκε από την Παγκόσμια Τράπεζα υποστήριξε ότι τα δάνεια μικροχρηματοδότησης μείωσαν τη φτώχεια και αύξησαν τα εισοδήματα στο Μπαγκλαντές και στον τραπεζικό γίγαντα HSBC εξακολουθεί να προωθεί τη χρηματοδότηση μικροχρηματοδότησης στη χώρα.
Αλλά και η Παγκόσμια Τράπεζα, ένας πρώιμος και μακροχρόνιος υποστηρικτής της μικροχρηματοδότησης, ήταν επίσης προειδοποίηση για χρόνια των κινδύνων, συμπεριλαμβανομένης της υπερχρέωσης και της αυξανόμενης εμπορευματοποίησης του κλάδου.
Αγρότης στον ορυζώνα. Κρατήστε. Καμπότζη. (Φωτογραφία: Pascal Deloche/Godong/Universal Images Group μέσω Getty Images)
Godong | Universal Images Group | Getty Images
Στα 30 χρόνια υπεράσπισης της Καμποτζιανής ΜΚΟ ανθρωπίνων δικαιωμάτων Licadho, αρπαγή γης ήταν ένα από τα πιο παραγωγικά προβλήματα που αντιμετωπίζει επί τόπου, είπε ο διευθυντής του, Naly Pilorge, στο CNBC τηλεφωνικά.
Αυτό είναι εν μέρει μια κληρονομιά του δολοφονικού καθεστώτος των Ερυθρών Χμερ, το οποίο απαγόρευσε την ιδιωτική ιδιοκτησία γης όταν διοικούσε τη χώρα από το 1975 έως το 1979 και άφησε τους επιζώντες χωρίς τίτλους γης στα ταραχώδη χρόνια που ακολούθησαν.
«Αρχίσαμε να παρατηρούμε ότι στις αγροτικές κοινότητες, οι εργαζόμενοι έχασαν τη γη τους εξαιτίας ενός άλλου προβλήματος, ακόμη και όταν είχαν εξασφαλίσει τους τίτλους γης τους – την έχασαν από τα ΝΧΙ», είπε ο Pilorge. «Πώς μπορεί ένας αγρότης να καλλιεργεί χωρίς γη;»
Οι άνθρωποι αναγκάζονταν να μεταναστεύσουν και να αναζητήσουν εναλλακτική εργασία, διαπίστωσε ο Licadho, κάτι που ήταν δύσκολο στην οικονομία της Καμπότζης, όπου η γεωργία αποτελεί περίπου το ένα πέμπτο του ΑΕΠ, και ο μεγαλύτερος εργοδότης είναι ο κλάδος των εργοστασίων ενδυμάτων, που ήταν χτυπήθηκε σκληρά από την πανδημία του Covid-19 και κυρώσεις της ΕΕ.
Η Καμπότζη επηρεάστηκε άσχημα από την πανδημία, με τα έσοδα από την πτώση του τουρισμού από το υψηλό όλων των εποχών των 4.9 δισεκατομμυρίων δολαρίων το 2019 σε λίγο πάνω από 184 εκατομμύρια δολάρια το 2021, σύμφωνα με κυβερνητικά στοιχεία.
Η Licadho έχει κάνει τέσσερα ερευνητικά έργα σε θέματα που αφορούν τη μικροχρηματοδότηση για να τονίσει τους κινδύνους της, συμπεριλαμβανομένου ενός το 2021.
Οι αυτοκινητιστές περνούν από ένα υποκατάστημα Sonatra Microfinance Institution Plc στην Πνομ Πενχ της Καμπότζης, την Παρασκευή 31 Ιουλίου 2018.
Bloomberg | Bloomberg | Getty Images
«Οι αριθμοί δεν είχαν νόημα. Σε μια χώρα που θεωρείται αναπτυσσόμενη, που πάλευε με τον τουρισμό λόγω του Covid, ο τομέας των ΝΧΙ εξακολουθούσε να αυξάνεται κατά 30% κάθε χρόνο και το μέσο δάνειο αυξήθηκε από περίπου 3,000 δολάρια σε 4,000 δολάρια», είπε ο Pilorge.
«Μερικοί από τους ανθρώπους που τους προσφέρονται αυτά τα ποσά δεν έχουν δει ποτέ 500 δολάρια σε μετρητά, πόσο μάλλον 4,000 δολάρια, οπότε όταν κάποιος έρχεται και τα προσφέρει σε αντάλλαγμα για τη γη τους ως εγγύηση είναι δελεαστικό». Η Καμπότζη χρησιμοποιεί τόσο το ριέλ της Καμπότζης όσο και το αμερικάνικο δολλάριο.
Τα έντυπα δανείων είναι περίπλοκα για τον μέσο άνθρωπο, πρόσθεσε, αλλά «ένα σημαντικό μέρος δίνεται σε εθνοτικές μειονότητες που ούτε γράφουν ούτε διαβάζουν Χμερ. Οι άνθρωποι υπογράφουν με αντίχειρα».
Στην πρωτεύουσα Πνομ Πενχ, πρόσθεσε, συναντά συνήθως ανθρώπους που εργάζονται επτά ημέρες την εβδομάδα για να εξοφλήσουν τα σπειροειδή δάνεια των ΝΧΙ.
Η έκθεση του 2022 πρόσθεσε την υποστήριξή της σε προηγούμενες εκκλήσεις για τη θέσπιση προγραμμάτων ελάφρυνσης του χρέους και αναστολής τόκων. Αυτό θα πρέπει να είναι παράλληλα με τις προσπάθειες για ακύρωση και αναδιάρθρωση του εθνικού χρέους των χωρών στις αναπτυσσόμενες χώρες, είπε.