Μια διάταξη στη νέα νομοθεσία του Προέδρου Μπάιντεν στοχεύει να εμποδίσει τους εργαζόμενους να εξαργυρώσουν τα 401(k) τους όταν μετακινούνται από τη μια δουλειά στην άλλη, βασιζόμενη σε μια παρόμοια προσπάθεια που ξεκίνησε πέρυσι από τον ιδιωτικό τομέα.
Η νομοθεσία ανοίγει το δρόμο για τα σχέδια συνταξιοδότησης των εργοδοτών να παρέχουν υπηρεσίες αυτόματης φορητότητας, έτσι ώστε τα κεφάλαια να μπορούν να μεταφερθούν απρόσκοπτα σε ένα νέο πρόγραμμα εργοδότη, εκτός εάν ο εργαζόμενος εξαιρεθεί. Αυξάνει επίσης το όριο για τις αυτόματες ανατροπές από 5,000 $ σε 7,000 $. Αυτό ακολουθεί μια νέα κοινοπραξία που ξεκίνησε τον Οκτώβριο από ηγέτες στον τομέα συνταξιοδότησης 401(k) με στόχο την αυτοματοποίηση των μετατροπών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων.
Η ρευστοποίηση κεφαλαίων πριν από μια ορισμένη ηλικία είναι δαπανηρή με κυρώσεις και φόρους και μπορεί να στερήσει από ευάλωτους εργαζόμενους την ευκαιρία να δημιουργήσουν σημαντικές οικονομίες για τη συνταξιοδότηση. Ωστόσο, ορισμένοι επικριτές λένε ότι οι κινήσεις μπορεί να είναι πολύ στενές και δεν εξετάζουν πλήρως γιατί οι άνθρωποι εξαργυρώνουν νωρίς.
Αποθαρρυντικές εκταμιεύσεις
Πριν από την υπογραφή της νομοθεσίας τον Δεκέμβριο, μια συνεργασία της Vanguard, της Fidelity Investments, της Alight Solutions και του Retirement Clearinghouse δημιούργησε το Portability Services Network, ένα πανεθνικό, ψηφιακό ανταλλακτήριο που θα αυτοματοποιήσει τη διαδικασία για τους πελάτες τους χορηγούς και τους συμμετέχοντες να μετακινήσουν το 401( ια), 401(α), 403(β) και 457 υπόλοιπα λογαριασμών από πρόγραμμα σε πρόγραμμα όταν οι εργαζόμενοι αλλάζουν δουλειά.
Η κοινοπραξία - αναμένεται να λειτουργήσει μέχρι τα τέλη Μαρτίου - εκπροσωπεί επί του παρόντος περίπου 43.8 εκατομμύρια εργαζόμενους σε περισσότερα από 48,000 συνταξιοδοτικά προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, με βάση τα στοιχεία που δημοσιεύονται από την Pensions & Investments. Αυτός ο νέος νόμος θα βοηθήσει να φτάσει αυτό σε υψηλότερο επίπεδο.
«Η νομοθεσία έχει σημαντικό, θετικό αντίκτυπο στην κοινοπραξία και στη φορητότητα των αυτοκινήτων», δήλωσε στο Yahoo Finance ο Neal Ringquist, εκτελεστικός αντιπρόεδρος στο Retirement Clearinghouse. «Αυτό θα αυξήσει τον αριθμό των συναλλαγών φορητότητας αυτοκινήτου κατά 20% όταν τεθεί σε ισχύ ο νέος νόμος, επιτρέποντας τελικά στην κοινοπραξία να μειώσει το εφάπαξ τέλος συναλλαγής φορητότητας αυτοκινήτου που χρεώνεται στον συμμετέχοντα».
Οι εφάπαξ προμήθειες συναλλαγής που χρεώνονται στον συμμετέχοντα είναι επί του παρόντος 30 $ για υπόλοιπα άνω των 600 $, το 5% των υπολοίπων λογαριασμού για υπόλοιπα μεταξύ 50 και 599 $ και καμία χρέωση για υπόλοιπα κάτω των 50 $.
Για να έχει σημαντικό αντίκτυπο για τους μελλοντικούς συνταξιούχους, η πρακτική πρέπει να είναι μεγάλη. Και η διάταξη του νέου νόμου θα πρέπει να παρέχει αυτή την αίσθηση.
«Η επιτυχία της αυτόματης φορητότητας εξαρτάται από την κλίμακα και τη συμμετοχή όσο το δυνατόν περισσότερων από τους τηρητές αρχείων του κλάδου», δήλωσε στο Yahoo Finance ο Kevin Barry, πρόεδρος του τμήματος επενδύσεων στο χώρο εργασίας της Fidelity. «Προτρέπουμε όλους τους τηρητές αρχείων να ενταχθούν στο δίκτυο για να προσφέρουν τα πλεονεκτήματα της αυτόματης φορητότητας στους πελάτες τους χορηγούς προγράμματος και στους συμμετέχοντες στο πρόγραμμα».
Ποιος εξαργυρώνει;
Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η διάταξη αυτού του νέου νόμου είναι κρίσιμη. Το 2021, η Fidelity διεκπεραίωσε 1.1 εκατομμύρια υποχρεωτικές εξαργυρώσεις για τους χορηγούς πελάτες της. Από τα 1.1 εκατομμύρια, το 66% ήταν κάτω των 1,000 δολαρίων και στάλθηκαν ως επιταγές. Και το 55% του 1.1 εκατομμυρίου ήταν κάτω των 35 ετών.
Ένας στους 3 εργαζομένους εξαργυρώνει τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής του όταν εγκαταλείπει τη δουλειά του, σύμφωνα με έρευνα που παρέχεται από το Γυναικείο Ινστιτούτο Ασφαλούς Συνταξιοδότησης (ΣΟΦΟΤΕΡΟΣ). Για τους εργαζόμενους μεταξύ 20 και 30 ετών, αυτό φτάνει το 41% ή υψηλότερο, δήλωσε στο Yahoo Finance η Cindy Hounsell, πρόεδρος και ιδρύτρια της WISER.
Η αλλαγή εργασίας ανοίγει την πόρτα για να βγάλουν τα χρήματα.
Οι διαρροές του συνταξιοδοτικού προγράμματος προέρχονται κυρίως από χωρισμούς εργασίας, ακολουθούμενες από αγορές σπιτιού, διαζύγια, μεγάλα ιατρικά έξοδα και νέους λογαριασμούς διδάκτρων, σύμφωνα με ανάλυση δημοσιεύθηκε στην Εθνική Φορολογική Εφημερίδα.
Και όσο πιο νέος είσαι, τόσο μεγαλύτερες είναι οι πιθανότητες να αλλάξεις δουλειά. Το 2020, το Υπουργείο Εργασίας ανέφερε μια μέση θητεία 10 ετών για εργαζομένους ηλικίας μεταξύ 55 και 64 ετών σε σύγκριση με λίγο λιγότερο από τρία χρόνια για εργαζόμενους μεταξύ 25 και 34 ετών.
«Συγκεντρωθήκαμε για να πούμε, «πώς θα λύσουμε αυτό το τεράστιο οικονομικό πρόβλημα που επηρεάζει πολλούς Αμερικανούς», δήλωσε ο Robert Johnson, ιδρυτής και πρόεδρος του Retirement Clearinghouse, στο Yahoo Finance. «Αυτό στοχεύει πραγματικά στο να κρατήσει στο σύστημα τους χαμηλόμισθους εργαζομένους, τις μειονότητες και τις γυναίκες, που πλήττονται περισσότερο από τα μετρητά».
Το κόστος της εξαργύρωσης
Το να βγάλετε χρήματα από ένα ταμείο συνταξιοδότησης με αναβολή φόρου πριν συμπληρώσετε τα 59 ½ είναι δαπανηρό. Το IRS επιβάλλει πρόστιμο 10% στις διανομές που πραγματοποιούνται πριν ο κάτοχος του λογαριασμού είναι 59 ½. Και οφείλονται φόροι εισοδήματος στα κεφάλαια που αποσύρονται. Τελικά, χάνετε τα αποτελέσματα της σύνθεσης εάν η ισορροπία παραμένει ανέγγιχτη.
Για παράδειγμα, εάν είστε 25 ετών και έχετε κάλτσες 5,000 $ στο συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα, υποθέτοντας μια απόδοση 5%, ο λογαριασμός σας θα μπορούσε να αξίζει 38,808 $ όταν συνταξιοδοτηθείτε στην ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής σας στα 67. Η άλλη όψη: Εάν επρόκειτο να εξαργυρώστε τώρα, θα πληρώνατε πρόστιμα 500 $ στο IRS και φόρους 1,000 $, αφήνοντάς σας 3,500 $.
(Εάν είστε περίεργοι για το πόσο μπορεί να σας κοστίσει τελικά η εξαργύρωση, μπορείτε να εκτελέσετε το Υπολογιστής εξαργύρωσης συνταξιοδοτικού γραφείου εκκαθάρισης για να σας δείξουμε τι μπορεί να σας κοστίσει ακόμη και ένα μικρό υπόλοιπο που έχετε εξαργυρώσει.)
Θα λειτουργήσει;
Ενώ η νέα διάταξη για τη φορητότητα αυτοκινήτου σίγουρα θα βοηθήσει τους ανθρώπους να συνεχίσουν να αποταμιεύουν για τη συνταξιοδότηση, το πεδίο εφαρμογής είναι περιορισμένο, σύμφωνα με ορισμένους παρατηρητές του κλάδου.
«Αυτή η διευκόλυνση της ανατροπής δεν θα βοηθήσει πολύ», δήλωσε η Teresa Ghilarducci, καθηγήτρια οικονομικών και ανάλυσης πολιτικής στο Νέο Σχολείο Κοινωνικής Έρευνας, είπε στο Yahoo Finance.
Οι ΗΠΑ κατατάσσονται χαμηλά μεταξύ των συνταξιοδοτικών συστημάτων, σύμφωνα με το Mercer Global Index, επειδή επιτρέπουμε την αξιοποίηση των χρημάτων συνταξιοδότησης που επιδοτούνται από φόρους πριν από τη συνταξιοδότηση, είπε.
«Γυναίκες και μη λευκοί άνδρες και γυναίκες, που είναι πιο πιθανό να έχουν χαμηλό εισόδημα, είναι πιο πιθανό να αποσύρουν τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις πριν από τη συνταξιοδότηση και να πληρώσουν φορολογική ποινή λόγω οικονομικών κλυδωνισμών όπως η ανεργία, το μειωμένο ωράριο, η ασθένεια ή ένα διαζύγιο». είπε ο Ghilarducci. «Η διευκόλυνση χρημάτων από το ένα σχέδιο στο άλλο δεν βοηθά τους ανθρώπους που πιθανότατα αποσύρονται και δεν αντιμετωπίζει τους λόγους που αποσύρουν».
Το επόμενο έτος θα μπορούσε να αναδείξει το επιχείρημα του Ghilarducci. ο Η Federal Reserve αναμένει ότι το ποσοστό ανεργίας θα αυξηθεί στο 4.6% το 2023 από 3.7% φέτος, πράγμα που σημαίνει ότι πολλοί περισσότεροι εργαζόμενοι που αντιμετωπίζουν απολύσεις θα αντιμετωπίσουν επίσης το δίλημμα τι να κάνουν με τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις τους.
"Η διευκόλυνση των ανατροπών είναι εντελώς εκτός θέματος, αρκετά άσχετη με το πρόβλημα και δεν θα μετακινήσει τη βελόνα για τη διόρθωση του μετρητή προβλημάτων απόσυρσης", είπε ο Ghilarducci. «Η διόρθωση των αναλήψεων πριν από τη συνταξιοδότηση και η βελτίωση του συστήματός μας απαιτεί την αποτροπή προσυνταξιοδοτικών αναλήψεων των επιδοτούμενων φόρων συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων. Περίοδος."
Ο Kerry είναι ανώτερος δημοσιογράφος και αρθρογράφος στο Yahoo Money. Ακολουθήστε την στο Twitter @kerryhannon
Διαβάστε τις τελευταίες τάσεις και νέα για τα προσωπικά οικονομικά από το Yahoo Money.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/efforts-to-keep-workers-from-cashing-out-their-401-ks-gain-steam-181832994.html