Μην αρχίσετε να αποταμιεύετε για συνταξιοδότηση μέχρι τη μέση ηλικία, λέει η νέα μελέτη

Σύμφωνα με τους περισσότερους ειδικούς, υπάρχει ένας φαινομενικά αναμφισβήτητος πυλώνας των προσωπικών οικονομικών συμβουλών: αρχίστε να αποταμιεύετε για συνταξιοδότηση όσο το δυνατόν νωρίτερα.

Αλλά όχι τόσο γρήγορα.

Σύμφωνα με νέα έρευνα που δημοσιεύτηκε στο The Journal of Retirement – ένα ακαδημαϊκό περιοδικό που επικεντρώνεται στις οικονομικές μελέτες γύρω από τη συνταξιοδότηση – για ορισμένους νέους, το να αρχίσουν να αποταμιεύουν νωρίς για συνταξιοδότηση δεν είναι στην πραγματικότητα η καλύτερη ιδέα. Αν και αυτό φαίνεται σίγουρα αντιφατικό - πώς θα μπορούσε να είναι κακό η εξοικονόμηση χρημάτων;! – η έκθεση παρουσιάζει στοιχεία ότι τόσο για τους υψηλούς όσο και για τους χαμηλόμισθους, η βέλτιστη χρήση των χρημάτων είναι να τα ξοδέψουν παρά να αποταμιεύσουν.

Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να βρείτε το καλύτερο που έχετε να κάνετε με τα χρήματά σας. Για βοήθεια στην εύρεση ενός, χρησιμοποιήστε το SmartAsset's δωρεάν υπηρεσία αντιστοίχισης οικονομικών συμβούλων.

Τα ευρήματα της μελέτης για τη συνταξιοδότηση

Πρώτα απ 'όλα, μια μικρή δήλωση αποποίησης ευθύνης - αυτή είναι μόνο μια μελέτη. Βεβαιωθείτε ότι έχετε εξετάσει τη δική σας κατάσταση και ίσως μιλήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο προτού αποφασίσετε να ξεχάσετε την αποταμίευση για το μέλλον, ρευστοποιήστε 401 (k) και αγόρασε μια Bugati.

Τούτου λεχθέντος, η μελέτη χρησιμοποιεί μια θεωρία που κέρδισε το βραβείο Νόμπελ για να παρουσιάσει έναν λόγο για τον οποίο η αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση δεν είναι τελικά προς το συμφέρον πολλών εργαζομένων. Ουσιαστικά συνοψίζεται σε κάτι που ονομάζεται μοντέλο κύκλου ζωής, το οποίο αναπτύχθηκε τη δεκαετία του 1950 από τους οικονομολόγους Φράνκο Μοντιλιάνι και Ρίτσαρντ Μπρούμπεργκ, σύμφωνα με αναφορά από το MarketWatch.

Η γρήγορη και βρώμικη εκδοχή του κύκλου ζωής είναι η εξής: οι άνθρωποι τείνουν να προσαρμόζουν τις δαπάνες τους φυσικά με βάση το πού βρίσκονται στη ζωή τους. Αυτό σημαίνει ότι οι νέοι ξοδεύουν χωρίς ιδιαίτερη σημασία για το μέλλον τους, οι μεσήλικες αρχίζουν να αποταμιεύουν πολλά και οι ηλικιωμένοι ξοδεύουν τα χρήματα που έχουν αποταμιεύσει.

Τυπικά, τα χαμηλά πραγματικά επιτόκια καθιστούν επίσης βέλτιστη τη δαπάνη περισσότερων χρημάτων νωρίς στη ζωή (αν και αυτό δεν συμβαίνει απαραίτητα σε αυτό το περιβάλλον αυξανόμενων επιτοκίων).

Πώς λειτουργεί για εργαζόμενους υψηλού εισοδήματος έναντι εργαζομένων με χαμηλό εισόδημα

Η πρώτη υποομάδα που εξετάζει η μελέτη είναι οι εργαζόμενοι υψηλού εισοδήματος. Ενώ θεωρητικά ένας εργαζόμενος υψηλού εισοδήματος θα μπορούσε να εξοικονομήσει πολλά χρήματα όταν είναι νέος, η εργασία παρουσιάζει ένα συναρπαστικό επιχείρημα για το γιατί το άτομο δεν χρειάζεται να το κάνει.

Η ιστορία συνεχίζεται

«Οι εργαζόμενοι υψηλού εισοδήματος τείνουν να βιώνουν αύξηση μισθών κατά τη διάρκεια της σταδιοδρομίας τους», αναφέρει η μελέτη. «Για αυτούς τους εργαζόμενους, η διατήρηση ενός όσο το δυνατόν πιο σταθερού βιοτικού επιπέδου απαιτεί επομένως να ξοδεύουν όλο το εισόδημα όταν είναι νέοι και να αρχίζουν να αποταμιεύουν για τη συνταξιοδότηση μόνο στη μέση ηλικία».

Οι εργαζόμενοι με χαμηλό εισόδημα επωφελούνται επίσης από τις δαπάνες νωρίς στην καριέρα τους, σύμφωνα με τα ευρήματα της εφημερίδας.

«Οι εργαζόμενοι με χαμηλό εισόδημα, των οποίων τα μισθολογικά προφίλ τείνουν να είναι πιο επίπεδα, λαμβάνουν υψηλά ποσοστά αναπλήρωσης κοινωνικής ασφάλισης, καθιστώντας τα βέλτιστα ποσοστά αποταμίευσης πολύ χαμηλά», αναφέρει.

Η κατώτατη γραμμή

Μια πρόσφατη εργασία που δημοσιεύτηκε σε ένα ακαδημαϊκό περιοδικό αναφέρει ότι ενώ οι εργαζόμενοι πρέπει να αρχίσουν να αποταμιεύουν νωρίς, είναι πραγματικά ωφέλιμο να περιμένουμε να αρχίσουν να αποταμιεύουν μέχρι αργότερα στη ζωή τους. Θυμηθείτε, ωστόσο, ότι αυτό είναι μόνο ένα ακαδημαϊκό έγγραφο – μην κάνετε κανένα δραστικό βήμα μέχρι να αναλύσετε την κατάστασή σας, ίσως με τη βοήθεια ενός οικονομικός σύμβουλος.

Συμβουλές συνταξιοδότησης

• A οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να πάρετε τις καλύτερες αποφάσεις σχετικά με το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα. Η εύρεση ενός ειδικευμένου οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. του SmartAsset δωρεάν εργαλείο σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.

• Για να δείτε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για τη συνταξιοδότηση, χρησιμοποιήστε το δωρεάν SmartAsset αριθμομηχανή συνταξιοδότησης.

Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/shih-wei, ©iStock.com/Delmaine Donson, ©iStock.com/Moyo Studio

Ο ορθοστάτης Μην αρχίσετε να αποταμιεύετε για συνταξιοδότηση μέχρι τη μέση ηλικία, λέει η νέα μελέτη εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.