A λογαριασμού ταμιευτηρίου υγείας (ένα HSA) είναι μια μορφή φορολογικά προνομιούχου λογαριασμού συνταξιοδότησης που έχει σχεδιαστεί για δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης. Μπορείτε να κάνετε συνεισφορές στο λογαριασμό σας ανά πάσα στιγμή, εφόσον δεν είστε εγγεγραμμένος στο Medicare. Κατά τη διάρκεια οποιασδήποτε περιόδου εγγραφής στο Medicare, δεν μπορείτε να κάνετε συνεισφορές σε πιστοποιημένο HSA. Εάν έχετε άλλες ερωτήσεις σχετικά με τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις και την υγειονομική περίθαλψη, ίσως είναι καλή ιδέα να μιλήσετε με έναν οικονομικό επαγγελματία που μπορεί να σας βοηθήσει να προγραμματίσετε. Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να παίξει έναν τέτοιο ρόλο, και Το δωρεάν εργαλείο αντιστοίχισης συμβούλων του SmartAsset μπορεί να σας ταιριάξει με συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας.
Τι είναι το HSA;
A λογαριασμού ταμιευτηρίου υγείας (HSA) είναι ένας φορολογικά προνομιακός λογαριασμός συνταξιοδότησης που μοιράζεται τα χαρακτηριστικά ενός 401(k), ενός IRA και ενός Roth IRA. Όπως ένα 401(k) και το IRA, τα χρήματα που συνεισφέρετε σε ένα HSA εκπίπτουν πλήρως από τον φόρο. Δεν πληρώνετε ομοσπονδιακούς ή πολιτειακούς φόρους εισοδήματος για αυτά τα χρήματα και μπορείτε ακόμη και να τα αφαιρέσετε από το δικό σας φόρους μισθοδοσίας (FICA)..
Μπορείτε να δημιουργήσετε ένα HSA είτε μεμονωμένα είτε μέσω του εργοδότη σας. Με ένα ατομικό πρόγραμμα θα κάνετε εισφορές μόνοι σας και στη συνέχεια θα κάνετε τις σχετικές μειώσεις στους φόρους σας στο τέλος του έτους. Με ένα πρόγραμμα εργοδότη, το τμήμα μισθοδοσίας σας θα μπορούσε να κάνει εισφορές HSA και φορολογικές προσαρμογές με τον ίδιο τρόπο που κάνουν με ένα 401(k). Οι εργοδότες που διαχειρίζονται ένα πρόγραμμα HSA μπορούν επίσης να κάνουν συνεισφορές για τους υπαλλήλους τους.
Επιπλέον, όπως ένας Roth IRA, οι αναλήψεις από ένα HSA είναι αφορολόγητες, εφόσον χρησιμοποιείτε τα χρήματα για να πληρώσετε για μια ειδική ιατρική δαπάνη. Αυτό περιλαμβάνει όλα τα κέρδη του λογαριασμού με την πάροδο του χρόνου, πράγμα που σημαίνει ότι έχετε μια δεξαμενή εντελώς αφορολόγητων χρημάτων διαθέσιμα για ιατρικές δαπάνες.
Αναλήψεις HSA
Μετά την ηλικία των 65 ετών, μπορείτε να κάνετε ανάληψη χρημάτων από ένα HSA για οποιονδήποτε λόγο χωρίς να επιβαρυνθείτε με ποινή. Ωστόσο, εάν ξοδέψετε τα χρήματα σε μη ιατρικά έξοδα, θα πρέπει να πληρώσετε φόρους για τις αναλήψεις σας με τον ίδιο τρόπο που θα κάνατε με έναν IRA ή ένα σχέδιο 401(k).. Αυτή η δομή έχει κάνει τους λογαριασμούς αποταμίευσης υγείας δυνητικά δημοφιλείς ως μέσο συνταξιοδότησης για άτομα που πληρούν τις προϋποθέσεις. (Τούτου λεχθέντος, τόσο οι ειδικοί στον τομέα της υγείας όσο και των οικονομικών γενικά δεν συνιστούν αυτό το πρόγραμμα συνολικά, για λόγους που εξηγούνται παρακάτω.)
Ουσιαστικά ένα HSA προσφέρει όλα τα πλεονεκτήματα ενός 401(k) και ενός IRA, ενώ έχει το πρόσθετο πλεονέκτημα της εξ ολοκλήρου εξάλειψης των φόρων από τις δαπάνες που σχετίζονται με την υγεία. Ωστόσο, εάν κάνετε ανάληψη χρημάτων πριν από την ηλικία των 65 ετών και τα ξοδέψετε σε έξοδα μη υγειονομικής περίθαλψης, υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος και σε πρόσθετη φορολογική κύρωση.
Πότε μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα HSA;
Για να συνεισφέρετε σε ένα HSA πρέπει να πληροίτε τρία κριτήρια:
Δεν πρέπει να εγγραφείτε στο Medicare;
Δεν πρέπει να αξιωθείτε ως εξαρτώμενος από τους φόρους κάποιου άλλου.
Πρέπει να εγγραφείτε σε ένα κατάλληλο πρόγραμμα ασφάλισης υγείας με υψηλή έκπτωση χωρίς άλλη μορφή ασφάλισης υγείας.
Δεν χάνετε ποτέ την πρόσβαση στον λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας σας. Τα χρήματα είναι δικά σας, υπόκεινται μόνο σε οποιασδήποτε μορφής κυρώσεις πρόωρης ανάληψης ανάλογα με τον τρόπο που τα χρησιμοποιείτε. Ωστόσο, εάν κάποιο από αυτά τα τρία κριτήρια αλλάξει, δεν μπορείτε πλέον να συνεχίσετε να συνεισφέρετε σε αυτόν τον λογαριασμό.
Η εγγραφή στο Medicare σημαίνει ότι οι περισσότεροι άνθρωποι δεν μπορούν να συνεχίσουν να συνεισφέρουν στο HSA τους αφού συνταξιοδοτηθούν. Στα 65 δικαιούστε να λάβετε Medicare, και οι περισσότεροι (αν όχι όλοι) παραλήπτες Κοινωνικής Ασφάλισης εγγράφονται αυτόματα σε αυτό το πρόγραμμα. Αφού εγγραφείτε, δεν μπορείτε να κάνετε πρόσθετες εισφορές λογαριασμού ταμιευτηρίου υγείας.
Μετασυνταξιοδοτικές εισφορές
Κάποιος που θέλει να συνεχίσει να κάνει συνεισφορές μετά τη συνταξιοδότηση μπορεί να το κάνει είτε μη εγγραφεί στο Medicare είτε αποσυρθεί από το πρόγραμμα. Αν και σπάνια, και τα δύο είναι επιλογές. Ωστόσο, είναι απίθανο αυτό να έχει νόημα οικονομικά. Στις περισσότερες περιπτώσεις το Medicare προσφέρει περισσότερα σε αξία σε δολάρια από ό,τι θα έκανε ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας.
Κατά τη στιγμή της γραφής, το Η IRS όρισε ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα υψηλής έκπτωσης ως ένα με έκπτωση τουλάχιστον 1,400 $ για ένα άτομο ή 2,800 $ για μια οικογένεια. Αυτά τα ποσά προσαρμόζονται περιοδικά για να λαμβάνεται υπόψη ο πληθωρισμός. Εάν έχετε πρόγραμμα υγειονομικής περίθαλψης με χαμηλότερες εκπτώσεις ή εάν είστε ανασφάλιστοι, δεν μπορείτε να συνεισφέρετε σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας.
Λόγω της απαίτησης υψηλής έκπτωσης ασφάλισης, ορισμένοι ειδικοί στον τομέα της υγειονομικής περίθαλψης και των οικονομικών εμπειρογνωμόνων θεωρούν τα HSA κακή ιδέα για πολλά άτομα. Τα φορολογικά πλεονεκτήματα αυτού του προγράμματος είναι εξαιρετικά, επομένως στο κενό ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας θα μπορούσε βοήθεια στον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης.
Πότε μια HSA είναι καλή ιδέα;
Για τους περισσότερους ανθρώπους, η καλύτερη περίπτωση χρήσης ενός προγράμματος εξοικονόμησης υγείας είναι όταν είστε νέοι. Ένας υγιής ενήλικας στα 20 του μπορεί συχνά να αντέξει οικονομικά να εγγραφεί σε ένα πρόγραμμα υψηλής έκπτωσης, καθώς οι ιατρικές του ανάγκες συχνά καθορίζονται από καταστροφικό κίνδυνο και όχι από συντήρηση ρουτίνας. Αυτό το άτομο μπορεί να κάνει συνεισφορές λογαριασμού αποταμίευσης υγείας κατά τη διάρκεια των λεγόμενων «νεαρών ανίκητων» ετών. Τελικά θα μπουν σταδιακά ένα πιο ολοκληρωμένο σχέδιο υγειονομικής περίθαλψης και δεν θα επιτρέπεται πλέον να κάνουν συνεισφορές στο HSA, αλλά διατηρούν πρόσβαση στον λογαριασμό. Αυτά τα χρήματα μπορούν να αυξηθούν κατά τη διάρκεια των ενήλικων ετών και να παρέχουν ένα συμπληρωματικό συνταξιοδοτικό ταμείο όταν έρθει η ώρα.
Για κάποιον που έχει ένα πρόγραμμα υψηλής έκπτωσης, η συνεισφορά σε ένα HSA είναι μια εξαιρετική επιλογή. Ωστόσο, εάν έχετε τα μέσα, είναι συνήθως καλύτερα να εγγραφείτε σε ένα πιο ολοκληρωμένο πρόγραμμα ασφάλισης υγείας και να χάσετε την πρόσβαση στο πρόγραμμα HSA.
Κατώτατη γραμμή
Μπορείτε να συνεισφέρετε σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας μετά τη συνταξιοδότησή σας, εφόσον δεν είστε εγγεγραμμένος στο Medicare. Εάν είστε εγγεγραμμένος στο Medicare, δεν μπορείτε να συνεισφέρετε σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας, αλλά υπάρχουν άλλοι τρόποι εξοικονόμησης για αναμενόμενα και απροσδόκητα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης. Προσπαθήστε να βεβαιωθείτε ότι είστε προετοιμασμένοι για όλα τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης που θα μπορούσαν να προκύψουν.
Συμβουλές για αποταμίευση για συνταξιοδότηση
Η συνταξιοδοτική αποταμίευση μπορεί να είναι ευκολότερη όταν έχετε έναν οικονομικό επαγγελματία να συνεργαστείτε. Εύρεση ειδικευμένου οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολο. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Ο συνταξιοδοτικός προγραμματισμός είναι ένα περίπλοκο έργο. Ανάμεσα στους φορολογικά προνομιούχους λογαριασμούς, την κοινωνική ασφάλιση, τα προσωπικά περιουσιακά στοιχεία και πολλά άλλα, αυτό απαιτεί πραγματική δουλειά. Το SmartAsset σάς καλύπτει με δωρεάν διαδικτυακούς πόρους που μπορούν να σας βοηθήσουν. Δοκιμάστε να χρησιμοποιήσετε το δωρεάν μας αριθμομηχανή συνταξιοδότησης σήμερα.
Φωτογραφία: ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas
Ο ορθοστάτης Μπορώ να συνεισφέρω σε ένα HSA αφού συνταξιοδοτηθώ; εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/contribute-hsa-retire-175816750.html