Τα παραδοσιακά ή τα Roth IRA αποδίδουν περισσότερα μακροπρόθεσμα;

Κατά την αποθήκευση για συνταξιοδότηση, θα έχετε συνήθως δύο επιλογές για τον τρόπο χρηματοδότησης του IRA σας. Με παραδοσιακό IRA, θα συνεισφέρετε σε δολάρια προ φόρων που θα αυξηθούν εντός του λογαριασμού αφορολόγητα και θα φορολογηθούν όταν αποσυρθούν τα χρήματα. ΕΝΑ Roth IRA, ωστόσο, φορολογεί την αρχική σας συνεισφορά, ώστε να μην χρειάζεται να πληρώνετε φόρους κατά την ανάληψη των αποταμιεύσεών σας.

Ευγενική χορηγία: Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να διαχειριστείτε τις αποταμιεύσεις σας και να σχεδιάσετε τη συνταξιοδότηση. Βρείτε έναν τοπικό σύμβουλο σήμερα.

Η διαφορά μεταξύ αυτών των δύο οχημάτων αποταμίευσης είναι αρκετά απλή, αλλά το να καταλάβετε ποιο είναι καλύτερο για εσάς δεν είναι τόσο κομμένο. Η απάντηση τελικά εξαρτάται από το αν σας φορολογικός συντελεστής κατά τη συνταξιοδότηση (ή όποτε αρχίζετε να αποσύρετε τα χρήματά σας) θα είναι υψηλότερα από ό,τι είναι σήμερα. Ενώ οι εργαζόμενοι με χαμηλό έως μέτριο εισόδημα μπορεί να επιλέξουν έναν Roth IRA επειδή αναμένουν να βρίσκονται σε υψηλότερο φορολογική κλίμακα Όταν αρχίσουν να αποσύρουν τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις τους, τα άτομα με υψηλότερα εισοδήματα μπορεί να αναμένουν ότι θα βρεθούν σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο στο μέλλον, καθιστώντας τον παραδοσιακό IRA την καλύτερη επιλογή.

Επίσης, λάβετε υπόψη ότι οι παραδοσιακές εισφορές του IRA εκπίπτουν φόρου και μειώνουν τον ετήσιο φορολογικό λογαριασμό ενός ατόμου, ένα όφελος που δεν παρέχει η επιλογή Roth. Θυμηθείτε ότι υπάρχουν όρια εισοδήματος για όσους συνεισφέρουν σε Roth IRA: για το φορολογικό έτος 2021, ένας άγαμος πρέπει να έχει τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα (MAGI) κάτω από $140,000 και ένα παντρεμένο ζευγάρι που υποβάλλει από κοινού πρέπει να έχει MAGI κάτω από $208,000. Για το 2022, αυτά τα όρια ανέρχονται σε 144,000 $ και 214,000 $, αντίστοιχα).

Για να δούμε πώς ένας παραδοσιακός και ο Roth IRA ταιριάζουν μεταξύ τους, συγκρίναμε δύο παραλλαγές σε τρία διαφορετικά φορολογικά σενάρια. Για το καθένα, υπολογίσαμε πόσα απομένουν σε ένα άτομο 30 χρόνια μετά τη συνεισφορά 6,000 $ στον παραδοσιακό IRA και έναν Roth IRA. Υποθέσαμε ετήσιο ποσοστό απόδοσης 8% σε κάθε σενάριο και εξετάσαμε μόνο ομοσπονδιακά φορολογικά κλιμάκια, ως φόρος εισοδήματος του κράτους διαφέρει. (Σε κάθε ένα από τα σενάρια, για λόγους απλότητας, υποθέσαμε μια εφάπαξ απόσυρση και όχι σταδιακές διανομές.)

Η ιστορία συνεχίζεται

Σενάριο 1: Τα φορολογικά όρια παραμένουν τα ίδια

Στο πρώτο μας σενάριο, εξετάσαμε τη διαφορά μεταξύ ενός παραδοσιακού IRA και ενός λογαριασμού Roth, εάν ο φορολογικός συντελεστής ενός ατόμου (22%) είναι ο ίδιος στην ηλικία των 60 ετών όπως ήταν 30 χρόνια νωρίτερα. Κάποιος που συνεισέφερε 6,000 $ σε έναν παραδοσιακό IRA στην ηλικία των 30 θα έβλεπε τα χρήματά της να αυξάνονται κατά τις επόμενες τρεις δεκαετίες σε σύγκριση με έναν Roth IRA. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι ο φόρος εισοδήματος θα μείωνε τη συνεισφορά του Roth στα 4,680 $, ενώ το σύνολο των 6,000 $ θα μπορούσε να αυξηθεί εντός του παραδοσιακού λογαριασμού.

Ως αποτέλεσμα, το παραδοσιακό IRA θα αξίζει 60,376 $ μετά από 30 χρόνια, ενώ το Roth IRA θα αξίζει 47,093 $. Ωστόσο, ένα άτομο με παραδοσιακό IRA θα πλήρωνε σχεδόν 13,000 $ σε φόρους τη στιγμή που αποσύρει τα χρήματά του, καθιστώντας την απόσυρσή του μετά τη φορολογία ακριβώς ίδια με τον Roth IRA: 47,093 $.

Η κατώτατη γραμμή? Εάν ο φορολογικός συντελεστής σας είναι ο ίδιος κατά τη στιγμή της ανάληψης με εκείνον όταν συνεισφέρατε στον IRA σας, δεν έχει σημασία ποια επιλογή θα επιλέξετε.

Σενάριο 2: Ανώτερος φόρος στο 60ο

Τι γίνεται αν οι μισθοί ενός ατόμου αυξάνονται εκθετικά μεταξύ 30 και 60 ετών; Κάποιος που βρισκόταν στο φορολογικό κλιμάκιο του 22% όταν ήταν 30 ετών μπορεί να βρίσκεται στο φορολογικό κλιμάκιο του 32% τρεις δεκαετίες αργότερα. Αυτό είναι όταν ένας Roth IRA αποδίδει πραγματικά.

Οι φόροι εισοδήματος θα αφαιρέσουν σημαντικά τον παραδοσιακό IRA του ατόμου στην ηλικία των 60 ετών, μειώνοντας τον λογαριασμό στα 41,056 $. Ωστόσο, εάν το ίδιο άτομο χρησιμοποιούσε έναν λογαριασμό Roth, ο φορολογικός της λογαριασμός θα είχε ήδη πληρωθεί, επιτρέποντάς της να αποσύρει και τα 47,093 $. Χρησιμοποιώντας έναν λογαριασμό Roth, το άτομο θα έβγαινε περίπου 6,000 $ μπροστά.

Σενάριο 3: Κατώτερη φορολογική κατηγορία στην ηλικία των 60 ετών

Ωστόσο, δεν καταλήγουν όλοι σε υψηλότερο φορολογικό κλιμάκιο μέχρι την ηλικία των 60 ετών. Ίσως κάποιος που βρισκόταν στην κατηγορία του 24% στην ηλικία των 30 ετών δεν εργάζεται πλέον με πλήρη απασχόληση στα 60, τοποθετώντας την στην κατηγορία του 22%. Με Roth IRA, το άτομο θα συνεισέφερε 4,560 $ στον λογαριασμό της μετά από φόρους σε ηλικία 30 ετών και θα παρακολουθούσε το αυγό φωλιάς της να αυξάνεται στα 45,886 $. Ωστόσο, θα κατέληγε με λίγο περισσότερα χρήματα μέχρι την ηλικία των 60 ετών αν είχε συνεισφέρει σε έναν παραδοσιακό IRA 30 χρόνια νωρίτερα. Αφού πληρώσει τους φόρους, το άτομο θα έμενε με 47,093 $ στον παραδοσιακό IRA, καθιστώντας το μια οριακά καλύτερη επιλογή.

Κατώτατη γραμμή

Κατά τη σύγκριση ενός παραδοσιακού IRA και του Roth IRA, οι αρχικοί και μελλοντικοί φορολογικοί συντελεστές ενός ατόμου θα καθορίσουν ποια επιλογή είναι πιο συμφέρουσα. Ενώ τα τρία σενάρια μας δείχνουν πώς οι διαφορετικοί φορολογικοί συντελεστές μπορούν να επηρεάσουν την τελική απόσυρση ενός ατόμου, είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι οι προσομοιώσεις μας βασίζονται σε πολλές υποθέσεις που μπορεί να μην ισχύουν για την οικονομική κατάσταση όλων, συμπεριλαμβανομένων συγκεκριμένων φορολογικών κλιμακίων.

Όχι μόνο οι φορολογικοί συντελεστές υπόκεινται σε πιθανές αλλαγές στο μέλλον, αλλά η ανάλυσή μας δεν λαμβάνει υπόψη τους κρατικούς φόρους εισοδήματος, οι οποίοι μπορεί να διαδραματίσουν σημαντικό ρόλο στο εάν ένα άτομο επιλέγει τον έναν λογαριασμό έναντι του άλλου. Τελικά, η επιλογή μεταξύ ενός παραδοσιακού και του Roth IRA είναι μια περίπλοκη οικονομική απόφαση που λαμβάνεται καλύτερα με τη βοήθεια του α οικονομικός σύμβουλος.

Συμβουλές προγραμματισμού συνταξιοδότησης

• Από την κοινωνική ασφάλιση και τις εναλλακτικές ροές εισοδήματος έως τα ιατρικά έξοδα και τη μακροχρόνια περίθαλψη, υπάρχουν πολλά που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά τη δημιουργία ενός σχεδίου συνταξιοδότησης. Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει σε αυτή την περίπλοκη διαδικασία. Η εύρεση ενός ειδικευμένου οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.

• Είναι ξεπερασμένος ο κανόνας του 4%; ο Κανόνας 4% έχει καθοδηγήσει τις στρατηγικές απόσυρσης αμέτρητων συνταξιούχων από την ανάπτυξή του στη δεκαετία του 1990. Ωστόσο, νέα έρευνα από τη Morningstar προτείνει οι συνταξιούχοι που ελπίζουν να τεντώσουν το αυγό φωλιάς τους για 30 χρόνια θα πρέπει να ξεκινήσουν με απόσυρση 3.3% αντί 4%.

Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/designer491

Ο ορθοστάτης Αυτά τα γραφήματα δείχνουν πώς οι παραδοσιακοί IRA και οι Roth IRA στοιβάζονται ο ένας εναντίον του άλλου εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.