Κάνε αυτά τα 15 πράγματα το 2023 και θα είσαι πολύ πιο πλούσιος

Έγραψα για την εξοικονόμηση χρημάτων πολύ το 2022 και αυτό σήμαινε ότι είδα πολλούς τρόπους με τους οποίους οι άνθρωποι σας προτείνουν να εξοικονομήσετε χρήματα. Οι περισσότεροι από αυτούς, ειλικρινά, ήταν κουρασμένοι (ναι, όλοι ξέρουμε ότι πρέπει να φτιάχνουμε καφέ στο σπίτι αντί να πάρουμε ένα latte μπαχαρικών κολοκύθας) και/ή δεν σας εξοικονομούσαν πολλά χρήματα σε σχέση με τον χρόνο που χρειάστηκαν (σίγουρα , θα μπορούσα να αναλύσω την εγκύκλιο του παντοπωλείου για μια ώρα για να εξοικονομήσω 3 $, αλλά ο χρόνος μου αξίζει περισσότερο από αυτό). Έτσι, αν είστε στο στρατόπεδο για να επαναφέρετε τους οικονομικούς σας στόχους και τελικά να εξοικονομήσετε περισσότερα το 2023, ακολουθούν 15 τρόποι με τους οποίους οι διαχειριστές περιουσίας και οι οικονομικοί σύμβουλοι συνιστούν να συγκεντρώσετε επιπλέον μουλάχ:

1. Μετάβαση σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης — πολλοί πληρώνουν περισσότερα από ό,τι πληρώνουν από το 2009

Οι επαγγελματίες λένε ότι χρειάζεστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης κάπου μεταξύ 3-12 μηνών βασικών εξόδων. Καλά νέα σε αυτό το μέτωπο: Πολλοί διαδικτυακοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης πληρώνουν περισσότερα από ό,τι σε πάνω από μια δεκαετία. Αυτό το επιτόκιο, το οποίο μπορεί να φτάσει το 4.5% και μερικές φορές περισσότερο, είναι βασικά δωρεάν χρήματα που προστίθενται στον λογαριασμό σας.

Αντίθετα, οι παραδοσιακοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου πληρώνουν ένα αβυσσαλέο 0.19%. Σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου με 50,000 $ που πληρώνει 4%, ο τόκος που κερδίζεται είναι περίπου 2,000 $, έναντι 95 $ σε έναν παραδοσιακό λογαριασμό με επιτόκιο 0.19%. Δείτε τα υψηλότερα επιτόκια λογαριασμού ταμιευτηρίου που μπορείτε να λάβετε τώρα εδώ.

2. Μπορείτε να συνεισφέρετε περισσότερα στο 401(k) σας φέτος — κάντε το. 

Τα άτομα μπορούν να συνεισφέρουν 22,500 $ στα 401 (k) σχέδιά τους το 2023, από 20,500 $ το 2022 και οι ετήσιες συνεισφορές του IRA αυξάνονται σε 6,500 $. Εάν μπορείτε να τα μεγιστοποιήσετε, κάντε το, λένε οι επαγγελματίες.

Ακόμα κι αν δεν μπορείς να πετύχεις το μέγιστο, τουλάχιστον πάρε το ταίρι. «Βεβαιωθείτε ότι συνεισφέρετε αρκετά στο κατάλληλο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα του εργοδότη σας για να λάβετε τη μέγιστη αντίστοιχη εισφορά. Οι συνεισφορές που ταιριάζουν είναι κυριολεκτικά δωρεάν χρήματα», λέει ο Bradley Nelson, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής στην Point Loma Advisors.

3. Σκεφτείτε το I-Bonds. 

«Εάν έχετε επιπλέον αποταμιεύσεις πέρα ​​από το ταμείο έκτακτης ανάγκης, ίσως αξίζει να εξετάσετε το ενδεχόμενο I-Bonds. Αυτά πληρώνουν πάνω από δύο φορές τα υψηλότερα τραπεζικά επιτόκια, 6.89% σε σύγκριση με τα τρέχοντα ανταγωνιστικά τραπεζικά επιτόκια 3%,» λέει η Autumn Campbell, πιστοποιημένη χρηματοοικονομικός σχεδιαστής της Facet Wealth. Ενώ η τοποθέτηση μετρητών σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι κορυφαία προτεραιότητα, εάν χρηματοδοτείτε πλήρως εκεί, το I-Bonds μπορεί να είναι ένας σοφός τρόπος για να εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα.

4. Η μετοχή κατοικιών έφτασε σε υψηλά ρεκόρ. Καταργήστε την ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (PMI) αν μπορείτε.

«Εάν πληρώνετε PMI για το σπίτι σας επειδή έχετε κάτω από λιγότερο από 20%, σκεφτείτε να αξιολογήσετε το σπίτι σας για να δείτε εάν η αξία έχει ανατιμηθεί αρκετά σε σημείο όπου τα ίδια κεφάλαιά σας είναι πάνω από 20%. Η κατάργηση της πληρωμής σας PMI θα απελευθερώσει ένα μεγάλο ποσό αποταμίευσης», λέει ο Alexis Woodward στο Blend Wealth.

Αυτό συμβαίνει επειδή τα ίδια κεφάλαια κατοικιών βρίσκονται σε υψηλό ρεκόρ αυτή τη στιγμή, πράγμα που σημαίνει ότι πολλοί ιδιοκτήτες κατοικιών πιθανότατα θα μπορούν να παραιτηθούν από το PMI. Ο Freddie Mac εκτιμά ότι οι περισσότεροι δανειολήπτες πληρώνουν μεταξύ 30 και 70 $ το μήνα σε ασφάλιστρα PMI για κάθε 100,000 $ που δανείζονται.

5. Επιλέξτε μεταφορά υπολοίπου.

Ορισμένες πιστωτικές κάρτες προσφέρουν τώρα 0% επιτόκιο για 18-21 μήνες. «Εάν έχετε επαναλαμβανόμενο χρέος πιστωτικής κάρτας, ίσως αξίζει να εξετάσετε το ενδεχόμενο μεταφοράς υπολοίπου. Αγνοήστε τα προνόμια των πόντων εάν εστιάζετε στην αποπληρωμή του χρέους. Η μείωση του ενδιαφέροντός σας θα μπορούσε να έχει σημαντικό αντίκτυπο στο χρονοδιάγραμμα πληρωμών σας», λέει ο Campbell. Ακόμα κι αν δεν θέλετε να το κάνετε αυτό, «το να καλέσετε τον τρέχοντα σέρβις της πιστωτικής σας κάρτας και να ζητήσετε χαμηλότερο επιτόκιο θα μπορούσε ακόμη και να μειώσει το τρέχον επιτόκιο κατά ένα σημαντικό ποσό», λέει ο Campbell.

6. Ο πληθωρισμός είναι αχαλίνωτος. Μην αγοράσετε αυτοκίνητο ή μην κάνετε αυτό το ταξίδι, αν μπορείτε να το βοηθήσετε.

Ο πληθωρισμός έχει εκτοξεύσει το κόστος ορισμένων πραγμάτων - ιδιαίτερα των αυτοκινήτων, των ταξιδιών και των τροφίμων. Όσο πρέπει να φάτε, ίσως να μην χρειαστεί να ταξιδέψετε ή να αγοράσετε αυτό το αυτοκίνητο. Συνολικά, τα αεροπορικά εισιτήρια αυξήθηκαν κατά 42.9% από τον Σεπτέμβριο του 2021 έως τον Σεπτέμβριο του 2022, σύμφωνα με το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας των ΗΠΑ (BLS). Το Car and Driver αναφέρει ότι η μέση τιμή του αυτοκινήτου ξεπέρασε τα 47,000 $ τον Δεκέμβριο του περασμένου έτους, από 40,000 $ την προηγούμενη άνοιξη.

«Αν σκέφτεστε να αγοράσετε ένα νεότερο αυτοκίνητο, συγκρίνετε το κόστος αυτού με το να διατηρήσετε το τρέχον όχημά σας για άλλα δύο χρόνια. Συγκρίνετε το κόστος ιδιοκτησίας των μοντέλων πολυτελείας, επιδόσεων και SUV με πιο οικονομικές εναλλακτικές λύσεις. Ίσως να απολαμβάνετε να προσθέτετε τακτικά περισσότερα στις επενδύσεις σας παρά να οδηγείτε ένα όχημα υψηλού κόστους», λέει ο Nelson.

Και «με τα αεροπορικά εισιτήρια, τα ξενοδοχεία, τα εστιατόρια και το φυσικό αέριο όλα να κοστίζουν περισσότερο από τα προηγούμενα χρόνια, οι διακοπές είναι πιο ακριβές. Σκεφτείτε να ταξιδέψετε με φίλους και άλλες οικογένειες και να μοιράσετε το κόστος της Airbnb ή της καμπίνας», λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Alexis Woodward στο Blend Wealth.

7. Αλλαγή παρόχων ασφάλισης.

Σίγουρα είναι ενοχλητικό να διαπραγματεύεστε τα πάντα, από την ασφάλιση του αυτοκινήτου σας μέχρι την ασφάλεια των ιδιοκτητών του σπιτιού σας, αλλά μπορεί να σας εξοικονομήσει εκατοντάδες δολάρια κάθε χρόνο. Μπορείτε επίσης να ρωτήσετε σχετικά με τον τρέχοντα ασφαλιστή σας εκπτώσεις προσφέρεται εάν έχετε καθαρό ιστορικό οδήγησης, ενδιαφέρεστε να ομαδοποιήσετε τις πολιτικές του αυτοκινήτου σας, του σπιτιού ή του ενοικιαστή, έχετε πολλά αυτοκίνητα ή έχετε συνδρομές σε ορισμένες ομάδες όπως δασκάλους, στρατιωτικούς, αποφοίτους και τοπικούς οργανισμούς.

Όσο είστε σε αυτό, σκεφτείτε το εξής: «Μεταβείτε στην πληρωμή ασφαλίστρων κάθε 6 έως 12 μήνες για να μειώσετε το κόστος, αλλά πρέπει να προγραμματίσετε το μεγαλύτερο κόστος. Ας υποθέσουμε ότι η ασφάλιση του αυτοκινήτου σας είναι 100 $ το μήνα, αλλά θα μπορούσατε να αλλάξετε αμοιβή ετησίως με κόστος 900 $. Αυτό που πρέπει να κάνετε είναι να εξοικονομήσετε 900 $ διαιρεμένα με το 12, που ισούται με 75 $ σε έναν λογαριασμό για να το καλύψετε ετησίως. Ένα μικρό βήμα μπορεί να οδηγήσει σε μερικές εκατοντάδες δολάρια πίσω σε ταμειακή ροή», λέει ο Woodward.

8. Αποκτήστε τον έλεγχο των επαναλαμβανόμενων δαπανών.

Όπως ανέφερε πρόσφατα το MarketWatch Picks, όσον αφορά το μηνιαίο κόστος για το κινητό τηλέφωνο, το διαδίκτυο, τις εφαρμογές ροής ταινιών και άλλα, οι Αμερικανοί ξόδευαν 213 δολάρια κάθε μήνα το 2022, σύμφωνα με έκθεση της C+R Research. Ήρθε λοιπόν η ώρα να κάνετε απογραφή αυτών των εξόδων (έλα, απλά κοιτάξτε τις αναφορές του τραπεζικού λογαριασμού ή της πιστωτικής σας κάρτας από το προηγούμενο έτος και δείτε τι συμβαίνει) και να κόψετε ό,τι δεν χρησιμοποιείτε αρκετά.

Και αν έχετε καλώδιο και πολλές επιλογές ροής, σκεφτείτε το εξής: «Χρειάζεστε πραγματικά όλα αυτά τα κανάλια», λέει ο Nelson. «Ίσως θα μπορούσατε να καταργήσετε εντελώς την καλωδιακή τηλεόραση και να καλύψετε τις ανάγκες ψυχαγωγίας σας μέσω επιλεγμένων υπηρεσιών ροής στο Διαδίκτυο. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτό θα μπορούσε να ελευθερώσει 100 $ ανά μήνα ή περισσότερα για εξοικονόμηση ή επένδυση." Ή ο Struthers λέει, "Χρησιμοποιήστε την έκδοση διαφημίσεων των υπηρεσιών ροής".

9. Δοκιμάστε «γεμίσεις μετρητών».

Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό μετρητών και μείνετε σε αυτόν. Επιλογές Marketwatch πρόσφατα τόνισε την τάση του TikTok, γνωστή ως γέμισμα μετρητών, η οποία είναι ουσιαστικά ένας τρόπος προϋπολογισμού ξοδεύοντας μόνο μετρητά που κατανέμετε σε διαφορετικά έξοδα.

«Οι περισσότεροι άνθρωποι που έχουν προϋπολογισμούς μετρητών κάθε μήνα τείνουν να παραμένουν μέσα σε αυτούς. Αυτό δεν σημαίνει μινιμαλιστικό προϋπολογισμό, αλλά ρεαλιστικό που καλύπτει τις ανάγκες σας. Υπάρχει ψυχολογική επίδραση όταν βλέπεις τον τραπεζικό σου λογαριασμό να μειώνεται, έναντι μιας πιστωτικής κάρτας που ανεβαίνει, κάτι που προκαλεί λίγο περισσότερο πόνο όταν σύρεις τη χρεωστική σου κάρτα ή όταν σου φεύγουν μετρητά», λέει η Sandra.

Και ενώ είστε σε αυτό, οι "προσφορές" είναι πολύ συχνά ψεύτικες. Σταματήστε να ακούτε αυτή τη γλώσσα. κάνε πρώτα την εργασία σου. Ακριβώς επειδή είναι φθηνό, δεν σημαίνει ότι το χρειάζεστε. «Μην αγοράζετε κάτι μόνο και μόνο επειδή είναι υπέροχο. Κάποτε άκουσα «το να πάρεις έναν ελέφαντα για μια δεκάρα είναι πολύ καλό», εκτός αν δεν έχεις δεκάρα ή δεν χρειάζεσαι έναν ελέφαντα», λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Steve Weiss στο Buckingham Strategic Wealth.

Με άλλα λόγια, σκεφτείτε πραγματικά το κόστος κάτι. «Κάτι σε καλή τιμή μπορεί να μην είναι και τόσο καλή ιδέα, αν περιορίζει σημαντικά τον προϋπολογισμό σας», λέει ο Weiss. Η Amazon, για παράδειγμα, αλλάζει πολύ τις τιμές σε πράγματα. Μπορείτε να ελέγξετε πόσο καλή είναι η προσφορά στο CamelCamelCamel. Οι Αγορές Google επιτρέπουν επίσης στους καταναλωτές να παρακολουθούν τις τιμές κατά την ενεργοποίηση του διακόπτη παρακολούθησης τιμών στην καρτέλα αγορών τους.

10. Σκεφτείτε μια πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας (HELOC). 

«Εάν έχετε ένα σπίτι που εκτιμά ότι έχετε πάνω από το 20% της αξίας, μπορεί να επωφεληθείτε από το άνοιγμα ενός HELOC. Αυτό θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για να αφαιρεθεί μέρος του μετοχικού κεφαλαίου στο σπίτι και να εξοφλήσει άλλα χρέη υψηλότερου επιτοκίου. Όχι ότι αυτό δεν είναι μια πρόταση για να αναλάβετε περισσότερο χρέος, αλλά μάλλον για να αναδιατάξετε το χρέος στο συνολικό κόστος», λέει ο Campbell. 

Επί του παρόντος, τα επιτόκια για 20ετή HELOC είναι περίπου 7.78%, που είναι χαμηλότερα από πολλά προσωπικά δάνεια, μερικά από τα οποία έχουν επιτόκια έως και 36%. Ωστόσο, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι επειδή δίνετε το σπίτι σας ως εγγύηση όταν συνάπτετε ένα HELOC, εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο, διατρέχετε τον κίνδυνο να χάσετε το σπίτι σας. Σε διάστημα 10 ετών, ένα HELOC $50,000 στο 7.78%, έναντι ενός προσωπικού δανείου στο 15% θα εξοικονομούσε έναν δανειολήπτη περίπου $36,000. Δείτε τις χαμηλότερες τιμές HELOC που μπορείτε να λάβετε εδώ.

11. Το εισόδημα έχει σημασία για αυτήν την εξίσωση, οπότε σκεφτείτε το.

Είναι πιο εύκολο να εξοικονομήσετε περισσότερα όταν κερδίζετε περισσότερα. «Διαπραγματευτείτε έναν νέο μισθό ή μια νέα δουλειά», λέει ο Struthers - αυτό είναι αν μπορείτε. Και σκεφτείτε τις παράπλευρες συναυλίες.

Ή σκεφτείτε ως εξής: Πουλήστε αχρησιμοποίητα αντικείμενα. «Εάν έχετε αντικείμενα γύρω από το σπίτι που εξακολουθούν να μπορούν να χρησιμοποιηθούν, όπως ρούχα, συσκευές, παιδικά αντικείμενα, εργαλεία ή έργα τέχνης που δεν χρησιμοποιείτε, ίσως αξίζει να τα καταχωρήσετε σε έναν από τους πολλούς μεταχειρισμένους ιστότοπους ή πλατφόρμες κοινωνικών μέσων για να ανακτήσετε κάποια του κόστους και επαναχρησιμοποιήστε αυτά τα κεφάλαια για κάτι άλλο που θα σας έφερνε περισσότερη χαρά», λέει ο Campbell. Ιστότοποι όπως TheRealReal, eBay, Poshmark, ThredUP, Tradesy και άλλα προσφέρουν μια ποικιλία από πλατφόρμες όπου μπορείτε να πουλάτε μεταχειρισμένα αντικείμενα.

12. Φτιάξτε μια σκάλα δεσμών. 

«Κτίριο α σκάλα ομολόγων για τις ταμειακές ροές μπορεί να είναι α πολύ αποτελεσματική στρατηγική», λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Mark Struthers στη Sona Wealth Advisors. Για να δημιουργήσετε μια κλίμακα 10ετών ομολόγων του Δημοσίου, για παράδειγμα, αγοράστε 10 ETF ομολόγων, ένα για κάθε έτος λήξης της επόμενης δεκαετίας. 

13. Αντιμετωπίστε το μπόνους σας όπως του αξίζει.

«Όταν λαμβάνετε ένα μπόνους στη δουλειά, κατανείμετε αμέσως ένα ποσοστό σε έναν IRA [ή άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης]. Είναι ένα μπόνους, αντιμετωπίστε το ως τέτοιο. Τα μπόνους δεν πρέπει να αποτελούν μέρος των μηνιαίων εξόδων σας», λέει ο Josh Chamberlain, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής στο Chamberlain Financial Advisors. 

14. Μάθετε την ωριαία τιμή σας.

«Όταν σκέφτεστε μια μη ουσιαστική αγορά, μεταφράστε το κόστος της αγοράς σε πόσες ώρες θα χρειαστείτε να εργαστείτε για να την πληρώσετε», λέει ο R. Michael Parry, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής στη Liberty Wealth Advisors.

15. Χρησιμοποιήστε ασφαλέστερες στρατηγικές. 

Η απάτη κοστίζει χρήματα και χρόνο. Χρησιμοποιήστε πιστωτικές κάρτες αντί για χρεωστικές κάρτες και χρησιμοποιήστε έλεγχο ταυτότητας δύο παραγόντων όταν πραγματοποιείτε ηλεκτρονικές αγορές για να σας προστατεύσουμε από το κόστος και την ταλαιπωρία που χρειάζεται να αντιμετωπίσετε την απάτη στο Διαδίκτυο. "Ποτέ μην αποθηκεύετε αυτόματα το τηλέφωνο ή τον υπολογιστή σας τους κωδικούς πρόσβασης σε τραπεζικούς λογαριασμούς ή ιστότοπους πιστωτικών καρτών στο διαδίκτυο", λέει ο Parry.

Το ατομικό κόστος της παραδοσιακής απάτης ταυτότητας είχε μέση απώλεια ανά θύμα $1,551 σε 2021 και Experian αποκαλύπτει ότι οι οικονομικές απώλειες από απάτη αυξήθηκαν κατά 77% από το 2021 έως το 2022, αντιστοιχώντας σε περισσότερα από 6.1 δισεκατομμύρια δολάρια.