Η διαγραφή του χρέους τράβηξε όλη την προσοχή, αλλά αυτή η πρόταση Μπάιντεν θα μπορούσε να επηρεάσει περισσότερο τους δανειολήπτες φοιτητικών δανείων, λένε οι επικριτές και οι υποστηρικτές

«Ένιωσα ότι ήταν μια μεγαλύτερη ιστορία», είπε ο Daurio για τις προτεινόμενες μεταρρυθμίσεις.

Οι ειδικοί στην πολιτική φοιτητικών δανείων - τόσο υποστηρικτές όσο και επικριτές της πρωτοβουλίας ελάφρυνσης του χρέους της κυβέρνησης Μπάιντεν - πιστεύουν επίσης ότι το προτεινόμενο νέο σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, γνωστό ως IDR, θα μπορούσε να αναδιαμορφώσει το σύστημα φοιτητικών δανείων. Οι αξιωματούχοι δεν έχουν δημοσιοποιήσει τις λεπτομέρειες των προτεινόμενων αλλαγών τους στο κυβερνητικό πρόγραμμα που επιτρέπει στους δανειολήπτες φοιτητικών δανείων να αποπληρώσουν το χρέος τους ως ποσοστό του εισοδήματός τους. Αν όμως τα κομμάτια του σχεδίου υπαλλήλους έχουν έχει ήδη σκιαγραφηθεί θα μπορούσε να αλλάξει ριζικά την εμπειρία αποπληρωμής φοιτητικών δανείων για εκατομμύρια δανειολήπτες.

Η γερουσιαστής Ελίζαμπεθ Γουόρεν, Δημοκρατική της Μασαχουσέτης, χαρακτήρισε το σχέδιο «δυνητικά μεταμορφωτικό», σε μια ομιλία του Σεπτεμβρίου σε υποστηρικτές δανειοληπτών φοιτητικών δανείων. 

«Δεν πρόκειται μόνο για το να κάνουμε τον πρόεδρο να κάνει μια εφάπαξ ακύρωση», είπε ο Γουόρεν. «Αυτό αφορά τον τρόπο με τον οποίο αναμορφώνουμε τον τρόπο με τον οποίο σκεφτόμαστε να πληρώσουμε για τη μεταλυκειακή εκπαίδευση». 

Η αποπληρωμή με γνώμονα το εισόδημα είναι ένα χαρακτηριστικό δεκαετιών του συστήματος φοιτητικών δανείων, αλλά τον Αύγουστο, η κυβέρνηση Μπάιντεν παρουσίασε μια νέα έκδοση του συστήματος αποπληρωμής. Η κυβέρνηση προσέφερε για πρώτη φορά το πρόγραμμα πληρωμής ως επιλογή για ορισμένα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια στις αρχές της δεκαετίας του 1990, προκειμένου να δημιουργήσει ένα δίχτυ ασφαλείας για τους δανειολήπτες που, επειδή αποφοίτησαν σε ύφεση ή αντιμετώπισαν μια απροσδόκητη ή προσωρινή κρίση, δεν μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά να αποπληρώσουν το χρέος τους σε ένα τυπικό σχέδιο στεγαστικού δανείου. Η ιδέα ήταν να παραχωρηθεί μια εναλλακτική λύση στις σταθερές μηνιαίες πληρωμές που βασίζονται στο μέγεθος του δανείου. Σύμφωνα με τα τρέχοντα σχέδια αποπληρωμής που βασίζονται στο εισόδημα, οι δανειολήπτες αποπληρώνουν τα δάνειά τους ως ποσοστό του εισοδήματός τους και στη συνέχεια ακυρώνουν το υπόλοιπο υπόλοιπο μετά από 20 ή 25 χρόνια. 

Τις δεκαετίες από τότε που οι υπεύθυνοι χάραξης πολιτικής ανέπτυξαν το πρόγραμμα, έχουν προσθέσει περισσότερες εκδόσεις του σχεδίου, συνήθως σε μια προσπάθεια να το κάνουν πιο γενναιόδωρο και ένα αυξανόμενο μερίδιο δανειοληπτών — 47%, σύμφωνα με μια έκθεση του 2022 από το Γραφείο Λογοδοσίας της Κυβέρνησης — αποπληρώνουν τα δάνειά τους ως ποσοστό του εισοδήματος, υποδεικνύοντας ότι το IDR έχει γίνει λιγότερο ασφαλιστήριο συμβόλαιο και περισσότερο ένας τυπικός τρόπος με τον οποίο οι δανειολήπτες διαχειρίζονται το χρέος τους εν μέσω αυξανόμενου κόστους σχολής και αργής αύξησης μισθών . 

Ωστόσο, οι δανειολήπτες και οι υποστηρικτές έχουν παραπονεθεί ότι το πρόγραμμα δεν αντιμετωπίζει επαρκώς τις προκλήσεις των δανειοληπτών όσον αφορά την αποπληρωμή του χρέους τους, επειδή μπορεί να αντιμετωπίσει εμπόδια μπαίνοντας και παραμένοντας στα σχέδια, οι πληρωμές μπορεί να είναι πολύ ακριβές επειδή προστατεύεται πολύ λίγο από το εισόδημα του δανειολήπτη και οι δανειολήπτες των οποίων οι πληρωμές καλύπτουν μόνο μέρος των τόκων παρακολουθούν τα υπόλοιπά τους να μεγαλώνουν και να μεγαλώνουν.

Χωρίς την τελική γλώσσα, είναι δύσκολο να πούμε ακριβώς πόσο μακριά θα φτάσουν οι προτεινόμενες αλλαγές της κυβέρνησης Μπάιντεν στην αποπληρωμή με γνώμονα το εισόδημα για την αντιμετώπιση των ανησυχιών των υποστηρικτών. Αλλά με βάση τις λεπτομέρειες που δημοσιεύονται σε υλικό τύπου, ελπίζουν ότι θα μπορούσε να δώσει μια λύση σε μερικές από τις μεγαλύτερες προκλήσεις που αντιμετωπίζουν οι δανειολήπτες που χρησιμοποιούν το IDR. 

Εάν εφαρμοστεί, το σχέδιο θα μπορούσε να είναι «υπερβοηθητικό» ψυχολογικά για τους δανειολήπτες, μετριάζοντας κάποια από τα «δυστυχία, τα πράγματα που επιβαρύνουν επίσης τις αποφάσεις των ανθρώπων στην καθημερινή τους ζωή», δήλωσε ο Daniel A. Collier, επίκουρος καθηγητής στο Πανεπιστήμιο του Μέμφις που μελετά την αποπληρωμή βάσει εισοδήματος.

Εν τω μεταξύ, η πρόταση είναι επίσης πιθανό να παράσχει καύσιμο στους επικριτές που κατηγόρησαν ότι η αποπληρωμή βάσει του εισοδήματος είναι πολύ δαπανηρή για τους φορολογούμενους.

«Μακρύς δρόμος για την επίλυση ενός από τα μεγάλα προβλήματα»

Οι πλήρεις λεπτομέρειες παραμένουν ασαφείς, αλλά αυτό το γνωρίζουν μέχρι στιγμής οι δανειολήπτες. Σύμφωνα με ένα περίγραμμα του σχεδίου που κυκλοφόρησε η κυβέρνηση Μπάιντεν μαζί με την ανακοίνωση διαγραφής του χρέους τον Αύγουστο, όσοι έχουν μόνο προπτυχιακά δάνεια θα μπορούν να πληρώνουν το 5% του προαιρετικού εισοδήματός τους μηνιαίως - από τουλάχιστον 10% στα σημερινά σχέδια IDR - και να παραμένουν ενημερωμένοι τα δάνειά τους. Εάν αυτοί οι δανειολήπτες έχουν υπόλοιπο 12,000 $ ή λιγότερο, ο χρόνος που θα ξοδέψουν για την αποπληρωμή του χρέους τους θα περιοριστεί σε 10 χρόνια, από 20 ή 25 χρόνια σε προηγούμενες επαναλήψεις αποπληρωμής βάσει του εισοδήματος. 

Το ποσό του εισοδήματος που θα προστατεύεται από τις πληρωμές φοιτητικών δανείων βάσει της πρότασης της κυβέρνησης Μπάιντεν θα αυξηθεί από το 150% του ορίου της φτώχειας στο 225%. Αυτό σημαίνει ότι ένα άτομο που κερδίζει περίπου 15 $ την ώρα μπορεί να πληρώνει 0 $ το μήνα και να παραμένει ενημερωμένο για τα δάνειά του. 

Επιπλέον, η κυβέρνηση θα καλύψει τους απλήρωτους τόκους που προκύπτουν κάθε μήνα όσο οι δανειολήπτες είναι σε αυτά τα σχέδια. Αυτή η αλλαγή, εάν πραγματοποιηθεί, θα μπορούσε να μεταμορφώσει την εμπειρία των δανειοληπτών που πληρώνουν φοιτητικά δάνεια ως ποσοστό του εισοδήματος. 

Δεν είναι ασυνήθιστο για αυτούς τους δανειολήπτες να βιώνουν αυτό που είναι γνωστό ως αρνητική απόσβεση, όπου αντί να συρρικνώνεται το υπόλοιπο του δανείου —ακόμα και όταν πραγματοποιούν πληρωμές— στην πραγματικότητα μεγαλώνει. Το 2019, περισσότερο από το 25% των δανειοληπτών μεταξύ 18 και 35 ετών είχαν μεγαλύτερο υπόλοιπο φοιτητικού δανείου από το 2009, σύμφωνα με μια ανάλυση από τον οικονομολόγο Marshall Steinbaum και δημοσιεύτηκε από το Ινστιτούτο Jain. Το 2019, το 10% των δανειοληπτών είχε υπόλοιπα φοιτητικών δανείων σχεδόν τέσσερις φορές υψηλότερα από αυτά που ήταν το 2009, διαπίστωσε ο Steinbaum. 

«Θα βοηθήσει πολύ προς την επίλυση ενός από τα μεγάλα προβλήματα, το οποίο είναι ότι εάν οι άνθρωποι κάνουν αυτό που τους ζητά το Υπουργείο Παιδείας και κάνουν πληρωμές κάθε μήνα, το να μην βλέπουν τα υπόλοιπά τους να αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου είναι πραγματικά, πολύ σημαντικό», δήλωσε η Sarah Sattelmeyer, διευθύντρια έργου, Education Opportunity and Mobility στη New America, μια δεξαμενή σκέψης, σχετικά με τις προτεινόμενες μεταρρυθμίσεις. 

Αυτή είναι μια εμπειρία που ο Daurio γνωρίζει από πρώτο χέρι. «Νομίζω ότι συγκέντρωσα μερικές χιλιάδες δολάρια σε δύο χρόνια μεταξύ του προπτυχιακού και του μεταπτυχιακού σχολείου και πλήρωνα κάθε μήνα για αυτό», είπε ο Daurio. «Απλώς ένιωθα συντριπτικό πριν, τώρα αισθάνομαι πολύ πιο διαχειρίσιμο». 

Δεν είναι σαφές εάν η κυβέρνηση θα καλύψει τους απλήρωτους τόκους για δανειολήπτες όπως ο Daurio που έχουν δάνεια τόσο από προπτυχιακό όσο και από μεταπτυχιακό σχολείο. Το ενημερωτικό δελτίο που κυκλοφόρησε από τον Λευκό Οίκο τον Αύγουστο δεν διευκρίνιζε εάν το όφελος ισχύει μόνο για προπτυχιακά δάνεια και το Υπουργείο Παιδείας δεν έδωσε αμέσως σχόλια για να διευκρινιστεί. 

Αλλά αν συμβεί αυτό, οι δανειολήπτες με χρέη από μεταπτυχιακές σπουδές θα λάβουν «ένα μεγάλο όφελος», είπε ο Jason Delisle, ανώτερος συνεργάτης στον τομέα της πολιτικής στο Urban Institute, μια δεξαμενή σκέψης. 

Η Delisle επέκρινε τον συνδυασμό του να επιτρέπεται στους φοιτητές να δανείζονται μέχρι το κόστος φοίτησης για μεταπτυχιακά και να τους παρέχεται πρόσβαση σε αποπληρωμή βάσει του εισοδήματος, λέγοντας ότι αυξάνει το κόστος του προγράμματος φοιτητικού δανείου επειδή οι δανειολήπτες με χρέη από μεταπτυχιακά τείνουν να έχουν υψηλότερα υπόλοιπα που θα μπορούσαν τελικά να συγχωρηθούν στο πλαίσιο ενός σχεδίου αποπληρωμής που βασίζεται στο εισόδημα. Ανησυχεί επίσης ότι θα μπορούσε να αυξήσει το κόστος της μεταπτυχιακής εκπαίδευσης επειδή τα πανεπιστήμια γνωρίζουν ότι οι φοιτητές έχουν τη δυνατότητα να πληρώνουν υψηλότερα δίδακτρα μέσω δανεισμού και αποπληρωμής του χρέους μέσω σχετικά γενναιόδωρων προγραμμάτων. 

Η κάλυψη των απλήρωτων τόκων για τους δανειολήπτες με δάνεια από μεταπτυχιακές σπουδές θα επιδεινώσει αυτό το πρόβλημα, είπε ο Delisle, και θα τους παρείχε μεγαλύτερο όφελος από τους δανειολήπτες με δάνεια μόνο από προπτυχιακό κολέγιο, επειδή τα υπόλοιπά τους είναι πιθανό να είναι υψηλότερα. Το ίδιο ισχύει εάν η πιο γενναιόδωρη προστασία εισοδήματος ισχύει και για δανειολήπτες με δάνεια από μεταπτυχιακές σπουδές, είπε ο Delisle. 

"Κάνει αυτό που θα περιέγραφα ως τα προβλήματα στον χώρο των μεταπτυχιακών σχολών χειρότερα", είπε ο Delisle. «Κατευθυντικά υπάρχει περισσότερη διαγραφή δανείου τώρα». 

Ωστόσο, για ορισμένους υποστηρικτές των δανειοληπτών φοιτητικών δανείων, η διάκριση μεταξύ προπτυχιακών και μεταπτυχιακών δανειοληπτών - ένα σύστημα που εφαρμόζεται ήδη σε ορισμένες από τις τρέχουσες εκδοχές αποπληρωμής με γνώμονα το εισόδημα και το οποίο η νέα πρόταση επαναλαμβάνει σε ορισμένες διατάξεις - υπονομεύει τη φιλοσοφική βάση του σχεδίου αποπληρωμής. 

Εάν η ιδέα είναι να διατηρηθούν τα φοιτητικά δάνεια προσιτά για τους δανειολήπτες και η κυβέρνηση καθορίζει τι είναι προσιτό με βάση το εισόδημα, «δεν είναι πραγματικά λογικό», ότι θα κάνετε μια διάκριση μεταξύ του ποσού που πρέπει να πληρώσει ένας δανειολήπτης με βάση το πτυχίο του. , δήλωσε ο Persis Yu, αναπληρωτής εκτελεστικός διευθυντής στο Κέντρο Προστασίας Φοιτητών Δανειοληπτών.    

«Δεν έχουν περισσότερους πόρους για να πληρώσουν αυτά τα χρήματα μόνο και μόνο επειδή έχουν πτυχίο», είπε. 

Ο Yu, ο οποίος χαρακτήρισε τη διάκριση, «ειλικρινά απλώς τρομερή», ανησυχεί επίσης ότι θα μπορούσε να βλάψει δυσανάλογα τους μαύρους δανειολήπτες και ιδιαίτερα τις μαύρες γυναίκες. Λόγω των διακρίσεων στην αγορά εργασίας, οι μαύρες γυναίκες χρειάζονται συχνά περισσότερη εκπαίδευση για να ανταγωνιστούν στην αγορά εργασίας, αλλά αυτές οι ίδιες δυνάμεις σημαίνουν ότι δεν αμείβονται το ίδιο για την απόκτηση αυτών των πτυχίων με τους λευκούς και τους άνδρες ομολόγους τους. Μαύρες γυναίκες με προχωρημένα πτυχία πληρώθηκαν Σχεδόν 7 δολάρια λιγότερο από τους λευκούς άνδρες με μόνο πτυχίο το 2020, σύμφωνα με στοιχεία του Ινστιτούτου Οικονομικής Πολιτικής, μιας δεξαμενής σκέψης με επίκεντρο τους εργάτες. 

Αυτές οι γυναίκες είναι επίσης πιο πιθανό να δανειστεί να φοιτούν στο κολέγιο και τείνουν να δανείζονται περισσότερο λόγω ιστορικών πολιτικών που έχουν εμποδίσει την ικανότητα των μαύρων νοικοκυριών να χτίζουν πλούτο. «Το γεγονός ότι γνωρίζουμε ότι οι λευκοί άντρες μπορούν να έχουν το ίδιο εισόδημα μόνο με ένα πτυχίο, υποδηλώνει πόσο άδικη είναι αυτή η διάκριση», είπε ο Yu σχετικά με τις διατάξεις της πρότασης που περιορίζονται στους προπτυχιακούς δανειολήπτες. "Αυτό εξακολουθεί να είναι ένα πραγματικά προβληματικό στοιχείο αυτού του σχεδίου." 

Το σχέδιο, εάν εφαρμοστεί, πιθανότατα θα καταστήσει λιγότερο επικίνδυνη την απόπειρα φοίτησης στο κολέγιο ή την απόκτηση διαπιστευτηρίων στο άλλο άκρο του εκπαιδευτικού φάσματος. Είναι συχνά δανειολήπτες με σχετικά μικρά υπόλοιπα δανείων που αγωνίζονται να αποπληρώσουν το χρέος τους. Αυτό οφείλεται σε μεγάλο βαθμό επειδή το χαμηλό υπόλοιπο είναι σημάδι ότι είτε κέρδισαν ένα βραχυπρόθεσμο πιστοποιητικό που δεν αξίζει πολλά στην αγορά εργασίας είτε ότι άφησαν το σχολείο πριν προλάβουν να ολοκληρώσουν το πτυχίο τους, λένε ειδικοί στα φοιτητικά δάνεια.  

Περιορίζοντας τις πληρωμές των δανειοληπτών με δάνεια από προπτυχιακό κολέγιο στο 5% του μηνιαίου εισοδήματός τους και θέτοντας ένα 10ετές όριο στο χρόνο που θα πληρώσουν τα σχετικά χαμηλά υπόλοιπα - $12,000 ή λιγότερο - για τα δάνειά τους, η πρόταση στοχεύει να φτάσει σε κάποια από αυτές τις προκλήσεις. 

«Η ιδέα ότι στο μέλλον θα έχουμε στην πραγματικότητα μια ομοσπονδιακή κυβέρνηση που λέει σε όλους σε αυτή τη χώρα «θέλετε περισσότερη εκπαίδευση, θα συνεργαστούμε μαζί σας, ο αμερικανικός λαός θα είναι οι συνεργάτες σας», είπε ο Γεν. Ο Γουόρεν είπε στην αίθουσα γεμάτη δικηγόρους τον Σεπτέμβριο. «Αν όταν φεύγεις από το σχολείο, έχεις χρέη και βγάζεις λίγα χρήματα, τότε ξεπληρώνεις μόνο λίγα, και αν βγάζεις πολλά χρήματα, πληρώνεις πολλά».

Το κοινοτικό κολέγιο δεν θα είναι δωρεάν, αλλά θα μπορούσε να είναι λιγότερο επικίνδυνο

Για μήνες, η κυβέρνηση Μπάιντεν προσπαθούσε να στοχεύσει την ανακούφιση για τους φοιτητές του κοινοτικού κολεγίου. Μια από τις πρώτες σανίδες ρίχνω από το πλέον ανενεργό Build Back Better, το σχέδιο κοινωνικών δαπανών των Δημοκρατικών, ήταν μια διάταξη που θα έκανε το κοινοτικό κολέγιο δωρεάν. Οι νέες μεταρρυθμίσεις για την αποπληρωμή φαίνεται να παίρνουν άλλο ένα μαχαίρι στη βοήθεια αυτής της ομάδας. «Οι οφειλέτες των οποίων το αρχικό υπόλοιπο ήταν μικρότερο από 12,000 $, πολλοί από τους οποίους είναι φοιτητές κοινοτικών κολεγίων, θα πληρώσουν μόλις μετά από 10 χρόνια». Είπε ο Μπάιντεν στην ανακοίνωση του σχεδίου. 

Το νέο σχέδιο αποπληρωμής δεν θα καταστήσει δωρεάν δύο χρόνια κοινοτικού κολεγίου, όπως είχαν προτείνει οι νομοθέτες στο πλαίσιο του Build Back Better. Αυτό οφείλεται εν μέρει επειδή απαιτεί από τους μαθητές να δανείζονται εκ των προτέρων και να κερδίζουν κάτω από ένα συγκεκριμένο όριο, προκειμένου να διατηρηθούν ελάχιστες οι πληρωμές δανείων για τα 10 χρόνια πριν από τη στιγμή που πληρούν τις προϋποθέσεις για ελάφρυνση χρέους. Θα πρέπει επίσης να συνεχίσουν να παρακολουθούν τα έγγραφα που είναι απαραίτητα για να παραμείνουν εγγεγραμμένοι στο πρόγραμμα.  

«Δεν βλέπουμε τις μεταρρυθμίσεις IDR ως δρόμο προς το ελεύθερο κολέγιο», δήλωσε ο Maxwell Lubin, διευθύνων σύμβουλος της Rise, μιας οργάνωσης υπεράσπισης των φοιτητών, επειδή «προφανώς, απαιτεί ακόμα το σύστημα που βασίζεται στο χρέος για να λειτουργήσει». 

Επιπλέον, το υπόλοιπο των 12,000 $ είναι μικρότερο από το μέσο όρο $16,800 του ομοσπονδιακού χρέους φοιτητών που οφείλονται από φοιτητές που έλαβαν πτυχίο συνεργάτη σε κοινοτικό κολέγιο κατά το ακαδημαϊκό έτος 2017 έως 2018.

Αν και δεν καθιστά δωρεάν το κοινοτικό κολέγιο, το νέο σχέδιο IDR αναγνωρίζει ότι ορισμένοι φοιτητές πρέπει να δανειστούν για να φοιτήσουν σε κοινοτικό κολέγιο - η φθηνότερη διαθέσιμη επιλογή κολεγίου - και θα μπορούσε να βοηθήσει στην ελαχιστοποίηση του κινδύνου για φοιτητές που επενδύουν σε διαπιστευτήρια κάτω από πτυχίο. είπε η Τζούλι Πέλερ, ιδρύτρια και εκτελεστική διευθύντρια των Υπερασπιστών Ανώτερης Μάθησης, μιας ομάδας υπεράσπισης που επικεντρώνεται στους σημερινούς φοιτητές. Αυτό είναι ιδιαίτερα πιθανό να ισχύει για όσους αποκτούν πιστοποιητικά που απαιτούνται για να εργαστούν στην ιατρική βοήθεια, την κοσμετολογία και άλλες σταδιοδρομίες. Οι δανειολήπτες που σπουδάζουν σε δημόσια σχολεία όπως τα κοινοτικά κολέγια για αυτά τα διαπιστευτήρια είχε μέσο όρο χρέος 13,700 δολαρίων.

Δημογραφικά, οι γυναίκες δανειολήπτες, οι δανειολήπτες που είναι μαύρες και ισπανόφωνες και οι δανειολήπτες της μεσαίας τάξης είναι αυτές που είναι πιο πιθανό να επωφεληθούν από τη μεταρρύθμιση της αποπληρωμής βάσει του εισοδήματος, επειδή υπερεκπροσωπούνται μεταξύ των δανειοληπτών που χρησιμοποιούν αυτά τα προγράμματα πληρωμών. Σύμφωνα με έρευνα από τον Collier και τους συγγραφείς. 

«Θα ήταν κυριολεκτικά μια πολιτική μεσαίας τάξης, αλλά και μια πολιτική που θα βοηθήσει περισσότερο τις γυναίκες και τους πιθανούς δανειολήπτες της μειονότητας», είπε ο Collier. «Πρέπει να το έχουμε κατά νου και να διαμορφώσουμε ουσιαστικά πολιτική γύρω από αυτά τα άτομα, να μην σκοντάψουμε κατά λάθος σε αυτήν», πρόσθεσε, σημειώνοντας ότι η πρόταση φαίνεται να στοχεύει στην ανακούφιση από το εισόδημα και όχι από άλλους δημογραφικούς παράγοντες. 

Οι κάτοχοι φοιτητικών οφειλών απέχουν ακόμη τουλάχιστον αρκετούς μήνες από το να γίνει πραγματικότητα το προτεινόμενο σχέδιο αποπληρωμής που ανακοινώθηκε τον Αύγουστο. Για να πραγματοποιηθεί αυτό, η κυβέρνηση Μπάιντεν πρέπει να δημοσιεύσει μια ανακοίνωση για την προτεινόμενη θέσπιση κανόνων, ουσιαστικά μια πρόσκληση προς τους ενδιαφερόμενους να υποβάλουν σχόλια. Σύμφωνα με ένα κανονικό πρόγραμμα, εάν οι υπάλληλοι δημοσιεύσουν αυτήν την ειδοποίηση έως τον Νοέμβριο, τότε το σχέδιο αποπληρωμής θα πρέπει να είναι διαθέσιμο έως την 1η Ιουλίου 2023. Το Υπουργείο είπε δεν πιστεύει ότι θα τηρήσει την προθεσμία του Νοεμβρίου, αλλά η υπηρεσία έχει δηλώσει ότι σχεδιάζει να εφαρμόσει τον κανόνα μέχρι τον Ιούλιο. 

Πληρωμές φοιτητικών δανείων είναι πλακόστρωτα να ξαναρχίσει στις αρχές του έτους. Εάν ισχύει αυτό το χρονοδιάγραμμα, τότε θα μείνουν περίπου έξι μήνες στο μεταξύ, όταν οι δανειολήπτες αρχίσουν να αποπληρώνουν τα δάνειά τους και το νέο σχέδιο που βασίζεται στο εισόδημα είναι διαθέσιμο. 

Προκειμένου η πολιτική να ωφελήσει ποτέ κανέναν, η εφαρμογή της πρέπει να προχωρήσει ομαλά. Η κυβέρνηση και οι εργολάβοι που προσλαμβάνει για τη διαχείριση του προγράμματος φοιτητικών δανείων έχουν παλέψει ιστορικά με τέτοια καθήκοντα.  

Μια έκθεση που δημοσιεύθηκε από το Γραφείο Λογοδοσίας της Κυβέρνησης νωρίτερα αυτό το έτος διαπίστωσε ότι το Υπουργείο Παιδείας και οι υπηρεσίες δεν έκαναν αρκετά για να διασφαλιστεί ότι οι δανειολήπτες σε σχέδια αποπληρωμής που βασίζονται στο εισόδημα και ήταν επιλέξιμοι για συγχώρεση έλαβαν την προβλεπόμενη ελάφρυνση. Ο GAO διαπίστωσε ότι ο οργανισμός είχε εγκρίνει απορρίψεις που σχετίζονται με το IDR για μόλις 157 δάνεια και ότι το 11% ή 7,700 από τα δάνεια που εξέτασε ο φύλακας ήταν δυνητικά επιλέξιμα για ελάφρυνση. Το τμήμα ανακοίνωσε ένα πρόγραμμα τον Απρίλιο με στόχο να βοηθήσει περισσότερους δανειολήπτες να έχουν πρόσβαση στη συγχώρεση στο πλαίσιο της αποπληρωμής που βασίζεται στο εισόδημα και να διασφαλίσει ότι οι υπηρεσίες εξυπηρέτησης υπολογίζουν με ακρίβεια τις πληρωμές των δανειοληπτών προς την απαλλαγή.

Επιπλέον, οι δανειολήπτες αγωνίστηκαν ιστορικά να μπουν και να παραμείνουν σε σχέδια αποπληρωμής που βασίζονται στο εισόδημα. Νωρίτερα φέτος, Ο Navient εγκαταστάθηκε με μια ομάδα γενικών εισαγγελέων του κράτους σχετικά με ισχυρισμούς ότι η εταιρεία οδήγησε τους δανειολήπτες που αγωνίζονταν προς την ανοχή - η οποία διακόπτει τις πληρωμές δανείων, αλλά μπορεί να αυξήσει το κόστος ενός δανείου μακροπρόθεσμα - αντί για αποπληρωμή βάσει εισοδήματος, η οποία απαιτεί περισσότερα βήματα για να εγγραφούν, αλλά παρέχει συγχώρεση στο τέλος δεκαετιών πληρωμών. Ο επικεφαλής νομικός διευθυντής της Navient χαρακτήρισε τους ισχυρισμούς του γενικού εισαγγελέα «αβάσιμους» όταν ανακοινώθηκε η συμφωνία. 

Ο Scott Buchanan, εκτελεστικός διευθυντής της Συμμαχίας Εξυπηρέτησης Δανείου Σπουδαστών, είπε ότι οι προκλήσεις που αντιμετωπίζουν οι δανειολήπτες στην αποπληρωμή βάσει του εισοδήματος έχουν να κάνουν με τις απαιτήσεις για απόδειξη και ετήσια πιστοποίηση εισοδήματος, εμπόδια που αυτό το σχέδιο δεν φαίνεται να αντιμετωπίζει. 

«Η δουλειά που πρέπει να κάνουν οι δανειολήπτες για να επωφεληθούν από αυτά τα σχέδια, δεν είμαι σίγουρος ότι κάτι από αυτά πρόκειται να αλλάξει», είπε. 

Το αν οι δανειολήπτες υιοθετούν την κυβέρνηση για την προσφορά της για πιο γενναιόδωρους όρους αποπληρωμής θα βασίζεται εν μέρει στο πόσο καλά η κυβέρνηση, οι μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί και τα κολέγια διαφημίζουν το πρόγραμμα, είπε ο Lubin. Ανησυχεί για το κενό στην πληροφόρηση και την προβολή σε τέτοιου είδους προγράμματα που προέρχονται από ιδρύματα τριτοβάθμιας εκπαίδευσης και φιλανθρωπία. Η οργάνωσή του ξεκινά μια εκστρατεία τον Οκτώβριο για να βοηθήσει στην ευαισθητοποίηση σχετικά με το ευρύ σχέδιο ελάφρυνσης του χρέους της κυβέρνησης Μπάιντεν καθώς και άλλες πρωτοβουλίες, συμπεριλαμβανομένων των προτεινόμενων αλλαγών στην αποπληρωμή βάσει εισοδήματος. 

«Η πρόταση IDR είναι ένα από τα πιο σημαντικά μέρη αυτού που ανακοινώθηκε από τον Πρόεδρο Μπάιντεν, αλλά έχει λάβει τη λιγότερη προσοχή και ως αποτέλεσμα χρειάζεται πολύ περισσότερη δουλειά για να διασφαλιστεί ότι οι δανειολήπτες μπορούν να επωφεληθούν», είπε. «Είναι δουλειά του Υπουργείου Παιδείας και της διοίκησης να επικοινωνούν με τους δανειολήπτες, πρέπει να δούμε πολύ περισσότερα από αυτούς όσον αφορά τον τρόπο με τον οποίο θα χρησιμοποιήσουν όλα τα περιουσιακά τους στοιχεία για να διασφαλίσουν ότι οι άνθρωποι το γνωρίζουν». 

Εάν η ανάπτυξη αυτού του προγράμματος αποδειχθεί παρόμοια με τον τρόπο διαχείρισης της συγχώρεσης δανείων δημόσιας υπηρεσίας — με περίπου 99% των αιτούντων στο πρόγραμμα που απορρίφθηκαν στα πρώτα του χρόνια — «τότε αυτή η πολιτική θα είναι ένα πραγματικά καλό δελτίο τύπου που ποτέ δεν υλοποιήθηκε πλήρως στην ικανότητά του να βοηθά τους ανθρώπους», είπε ο Λούμπιν.