Η Βουλή των Αντιπροσώπων ψήφισε την SECURE Act 2.0, αλλιώς γνωστός ως νόμος περί εξασφάλισης ισχυρής συνταξιοδότησης. Αυτό το νομοσχέδιο τροποποιεί τους νόμους γύρω από τους φορολογικά προνομιούχους λογαριασμούς συνταξιοδότησης με πολλούς διαφορετικούς τρόπους, αλλά είναι ιδιαίτερα καλά νέα για δύο ομάδες: τους καθυστερημένους συνταξιούχους και τους πτυχιούχους.
Σκεφτείτε να συνεργαστείτε με α οικονομικός σύμβουλος καθώς σταθμίζετε πώς οι αλλαγές στον κανόνα RMD θα επηρεάσουν την οικονομική σας εικόνα.
Τι είναι το Secure 2.0;
Ο SECURE Act 2.0 επεκτείνεται στις αλλαγές συνταξιοδότησης που έγιναν από τον νόμο SECURE, ένα προηγούμενο νομοσχέδιο που ψηφίστηκε το 2019. Και οι δύο νόμοι προσαρμόζουν τα συνταξιοδοτικά προγράμματα που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη με διάφορους τρόπους, από 401(k) κόστος εκκίνησης σε απλοποιημένη γραφειοκρατία. Οι χορηγοί έχουν περιγράψει τόσο τον SECURE Act όσο και τον SECURE Act 2.0 ως καθαρισμό του συνταξιοδοτικού συστήματος συνολικά, διευκολύνοντας τους εργαζόμενους να αποταμιεύουν και ευκολότερο για τους εργοδότες να εκτελέσουν τα προγράμματά τους.
Αν και δεν θα επωφεληθούν απαραίτητα όλοι από το SECURE 2.0, θα αγγίξει τους περισσότερους λογαριασμούς συνταξιοδότησης με τον ένα ή τον άλλο τρόπο. Ιδίως δύο ομάδες θα επωφεληθούν από αυτούς τους νέους κανόνες.
Οι καθυστερημένοι και πλούσιοι συνταξιούχοι λαμβάνουν τις απαιτούμενες ελάχιστες αυξήσεις διανομής
Ο νόμος SECURE 2.0 αυξάνει την ηλικία στην οποία οι συνταξιούχοι πρέπει να λαμβάνουν τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs).
Λογαριασμοί συνταξιοδότησης με φορολογικό πλεονέκτημα όπως α 401 (k) ή ένα παραδοσιακό IRA συνοδεύεται από έναν κανόνα που ονομάζεται απαιτούμενες ελάχιστες διανομές. Αυτό είναι το χρηματικό ποσό που πρέπει να αποσύρετε από τον λογαριασμό κάθε χρόνο. Προτού φτάσετε το όριο ηλικίας RMD, δεν χρειάζεται να κάνετε ανάληψη τίποτα από τον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας, εάν το επιλέξετε.
Ως IRS εξηγεί, «δεν μπορείτε να κρατήσετε συνταξιοδοτικά κεφάλαια στο λογαριασμό σας επ' αόριστον. Γενικά πρέπει να αρχίσετε να κάνετε αναλήψεις από τον λογαριασμό σας IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA ή συνταξιοδοτικού προγράμματος όταν συμπληρώσετε την ηλικία των 70.5 ετών [ή 72 ετών για όσους φτάσουν τα 70 την 1η Ιουλίου 2019 ή αργότερα]. Το όριο ηλικίας αυξήθηκε με τον πρώτο νόμο SECURE, ο οποίος ανέβηκε από τα 70.5 στα 72. Η επόμενη έκδοση του νόμου SECURE θα προσθέσει τρία χρόνια σε αυτό το ανώτατο όριο, αυξάνοντάς το από τα 72 στα 75.
Η μόνη σημαντική εξαίρεση σε αυτόν τον κανόνα είναι ένα Roth IRA, το οποίο δεν έχει απαιτούμενες ελάχιστες διανομές. Αυτό συμβαίνει επειδή η βάση του κανόνα RMD είναι η φορολογία. Το IRS σάς επιτρέπει να επενδύετε χρήματα αφορολόγητα στους περισσότερους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, επομένως θέλει τελικά να εισπράξει φόρους σε αυτά τα κεφάλαια. Με ένα Roth IRA έχετε ήδη πληρώσει φόρους στο συνταξιοδοτικό σας ταμείο, επομένως το IRS δεν ενδιαφέρεται πολύ για τον τρόπο διαχείρισης του.
Το ακριβές ποσό που πρέπει να κάνετε ανάληψη από έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης βασίζεται σε έναν τύπο που περιλαμβάνει την ηλικία σας και το χρηματικό ποσό στον λογαριασμό σας. Το IRS βασίζει αυτόν τον υπολογισμό σε ένα φύλλο που ονομάζεται το Ενιαίος πίνακας διάρκειας ζωής.
Για τους εργαζόμενους που επιλέγουν να συνταξιοδοτηθούν αργότερα ή για τους συνταξιούχους που θέλουν να καθυστερήσουν τις αποσύρσεις, το αυξημένο ανώτατο όριο RMD μπορεί να είναι ένα σημαντικό πλεονέκτημα. Με περισσότερα χρήματα στον λογαριασμό συνταξιοδότησης για επιπλέον τρία χρόνια, ο λογαριασμός σας θα απολαμβάνει πρόσθετη αφορολόγητη ανάπτυξη στη μέγιστη αξία του. Επιπλέον, όταν αρχίσετε να κάνετε αναλήψεις, η απαιτούμενη ελάχιστη κατανομή σας θα είναι χαμηλότερη για κάθε δεδομένο έτος, επειδή η αύξηση του ορίου ηλικίας αλλάζει τον τρόπο με τον οποίο η IRS υπολογίζει αυτές τις αναλήψεις.
Καθώς οι άνθρωποι εργάζονται αργότερα και ζουν περισσότερο, πιο υγιείς ζωές, αυτό μπορεί να είναι ένα σημαντικό πλεονέκτημα για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης. Μπορεί επίσης να είναι μια σημαντική βοήθεια για τα άτομα που αποσύρονται σε ένα δύσκολο οικονομικό κλίμα, καθώς έχουν μεγαλύτερη ευελιξία να περιμένουν μια αρκούδα.
Ωστόσο, οι επικριτές υποστήριξαν ότι η αύξηση του ορίου ηλικίας για το RMD ωφελεί σχεδόν αποκλειστικά τους πλούσιους συνταξιούχους, καθώς είναι αυτοί που έχουν την πολυτέλεια να καθυστερήσουν τη λήψη αναλήψεων από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Αυτό το όφελος για τα νοικοκυριά υψηλού πλούτου έχει σημαντικό κόστος για την ομοσπονδιακή κυβέρνηση σε ανείσπρακτους φόρους. Ο κανόνας RMD δημιουργήθηκε για να εμποδίσει τους ανθρώπους να χρησιμοποιούν τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης τους ως φορολογικό και κληρονομικό καταφύγιο και κάθε χρόνο που η κυβέρνηση παρατείνει την προθεσμία σημαίνει ότι η IRS θα εισπράττει λιγότερους φόρους τόσο από ιδιώτες όσο και από τα κτήματά τους.
Μια ώθηση στην εξοικονόμηση πόρων για πτυχιούχους
Οι εργαζόμενοι με φοιτητικά δάνεια λαμβάνουν επίσης κάποια βοήθεια από τον νόμο SECURE 2.0. Αυτό είναι ίσως το πιο σημαντικό σύνολο αλλαγών πολιτικής του νόμου.
Το χρέος των φοιτητών έχει δημιουργήσει μια αργά αναπτυσσόμενη κρίση για τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης της χιλιετίας και της γενιάς Z. Πολλοί απόφοιτοι εισέρχονται στο εργατικό δυναμικό με σημαντικό χρέος, συχνά υψηλού τόκου, και δίνουν προτεραιότητα στην πληρωμή αυτών των δανείων σε σχέση με άλλες οικονομικές ανησυχίες. Ως αποτέλεσμα, συχνά δεν έχουν καθόλου λογαριασμό συνταξιοδότησης, τοποθετώντας αυτά τα χρήματα στο χρέος.
Ο νόμος SECURE 2.0 κάνει δύο αλλαγές για να προσπαθήσει να βοηθήσει σε αυτό.
Πρώτον, οι εργοδότες που προσφέρουν πρόγραμμα συνταξιοδότησης 401(k) ή 403(b) θα πρέπει να εγγραφούν αυτόματα όλοι οι εργαζόμενοι. Οι εργαζόμενοι θα εξακολουθούν να επιτρέπεται να εγκαταλείψουν το πρόγραμμα εάν το επιθυμούν. αυτός ο νόμος απλώς θα αντιστρέψει το τρέχον μοντέλο. Αντί οι εργαζόμενοι να μην συμμετέχουν σε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, εκτός εάν επιλέξουν διαφορετικά, οι εργοδότες θα περιλάμβαναν όλους από προεπιλογή, εκτός εάν κάποιο άτομο εξαιρεθεί.
Οι εργοδότες επιτρέπεται επί του παρόντος, αλλά δεν απαιτείται, να εγγράφουν αυτόματα τους υπαλλήλους τους σε συνταξιοδοτικά προγράμματα γραφείου. Αυτό έχει αποδειχθεί ότι αυξάνει σημαντικά τη συμμετοχή, ιδιαίτερα μεταξύ των νεότερων εργαζομένων.
Δεύτερον, και αναμφισβήτητα πιο σημαντικό, το SECURE 2.0 επεκτείνει το σύστημα συνταξιοδότησης για να λαμβάνει υπόψη τις πληρωμές φοιτητικών δανείων. Οι εργοδότες που κάνουν αντίστοιχες εισφορές σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης μπορούν πλέον να το κάνουν βάσει τόσο των ατομικών εισφορών ενός εργαζομένου όσο και των πληρωμών του φοιτητικού δανείου. Για παράδειγμα, εάν ένας εργαζόμενος έχει πληρώσει 100 $ σε ένα αναγνωρισμένο, ομοσπονδιακά αναγνωρισμένο φοιτητικό δάνειο σε έναν δεδομένο μήνα, ο εργοδότης του θα μπορούσε να συνεισφέρει 100 $ στο 401(k). Αυτή είναι μια σημαντική απόκλιση από το ισχύον σύστημα, στο οποίο οι πτυχιούχοι που δίνουν προτεραιότητα στην πληρωμή του χρέους δεν μπορούν να συμμετάσχουν σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης που διοικείται από τον εργοδότη.
«Αυτή η ενότητα», η Επιτροπή Τρόπων και Μέσων της Βουλής γράφει, «προορίζεται να βοηθήσει τους υπαλλήλους που μπορεί να μην είναι σε θέση να αποταμιεύσουν για συνταξιοδότηση επειδή έχουν κατακλυστεί με φοιτητικά χρέη και, ως εκ τούτου, χάνουν τις διαθέσιμες αντίστοιχες εισφορές για συνταξιοδοτικά προγράμματα. Το άρθρο 109 θα επέτρεπε σε αυτούς τους υπαλλήλους να λαμβάνουν αυτές τις αντίστοιχες εισφορές λόγω αποπληρωμής του δανείου τους.» Τουλάχιστον α τρίτος των millennials και των αποφοίτων της γενιάς Z που κατέχουν φοιτητικά δάνεια έχουν καθυστερήσει την αποταμίευση για συνταξιοδότηση για να δώσουν προτεραιότητα στις πληρωμές φοιτητικών δανείων. Ενώ οι αντίστοιχες εισφορές θα ήταν εθελοντικές για τον εργοδότη, θα μπορούσαν να έχουν σημαντική διαφορά στο ποσοστό προγραμματισμού συνταξιοδότησης για τους νέους εργαζομένους.
Μετά το πέρασμά του στο σπίτι, το SECURE 2.0 έχει πλέον μεταφερθεί στη Γερουσία, η οποία αναμένεται να περάσει μια σε μεγάλο βαθμό συγκρίσιμη εκδοχή του.
Κατώτατη γραμμή
Η Βουλή των Αντιπροσώπων ψήφισε ένα νομοσχέδιο συνταξιοδότησης που ονομάζεται SECURE 2.0. Ο νέος νόμος θα επιφέρει πολυάριθμες αλλαγές στον τρόπο λειτουργίας της συνταξιοδότησης, με δύο σημαντικές προσαρμογές για καθυστερημένους και πλούσιους συνταξιούχους καθώς και φοιτητές δανειολήπτες.
Συμβουλές για τους συνταξιούχους
Το SmartAsset θέτει την ερώτηση που όλοι φοβούνται να απαντήσουν: Θα σας στοιχειώσει το χρέος φοιτητικού δανείου μέχρι τη σύνταξη;
Θέλετε να μάθετε πώς οι αλλαγές RMD θα επηρεάσουν τη συνταξιοδότησή σας; Με Το εργαλείο αντιστοίχισης του SmartAsset μπορείτε να βρείτε έναν οικονομικό επαγγελματία κοντά σας για να σας βοηθήσει να κατανοήσετε τον δρόμο που έχετε μπροστά σας.Μην χάνετε νέα που θα μπορούσαν να επηρεάσουν τα οικονομικά σας. Λάβετε νέα και συμβουλές για να λαμβάνετε πιο έξυπνες οικονομικές αποφάσεις με το εξαμηνιαίο email του SmartAsset. Είναι 100% δωρεάν και μπορείτε να διαγραφείτε ανά πάσα στιγμή. Εγγραφείτε σήμερα.
Για σημαντικές αποκαλύψεις σχετικά με το SmartAsset, κάντε κλικ εδώ.
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/Andrii Dodonov, ©iStock.com/BrianAJackson
Ο ορθοστάτης Το Κογκρέσο ενδέχεται να περάσει σύντομα τις αυξήσεις της ηλικίας RMD και τη βοήθεια συνταξιοδότησης για φοιτητές δανειολήπτες εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/congress-may-soon-pass-rmd-203115553.html