Η Βουλή των Αντιπροσώπων και η Γερουσία εργάζονται σε παρόμοιες γραμμές για τη μεταρρύθμιση των νόμων που διέπουν τα συνταξιοδοτικά σχέδια όπως το 401(k) και τα παραδοσιακά IRA. Οι πρωτοβουλίες και στους δύο φορείς αυξάνουν το όριο ηλικίας για συνταξιοδοτικές ελάχιστες διανομές (RMDs). Και οι δύο επιτρέπουν στους εργοδότες να αντιμετωπίζουν τις πληρωμές φοιτητικών δανείων ως προαιρετική συνεισφορά για τους σκοπούς της αντιστοίχισης προγραμμάτων 401(k), τα οποία θα μπορούσαν να επεκτείνουν τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις για νεότερους εργαζόμενους που συχνά δίνουν προτεραιότητα στην πληρωμή χρέους έναντι των εισφορών 401(k). Αλλά αυτές οι πρωτοβουλίες της Βουλής και της Γερουσίας διαφέρουν επίσης. Εδώ είναι μια σύγκριση.
Σκεφτείτε να συνεργαστείτε με α οικονομικός σύμβουλος καθώς δημιουργείτε ή ενημερώνετε το δικό σας συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.
Ομοιότητες μεταξύ των προσπαθειών της Βουλής, της Γερουσίας για τη μεταρρύθμιση του συνταξιοδοτικού συστήματος
Τον Μάρτιο, η Βουλή των Αντιπροσώπων ψήφισε τον νόμο SECURE 2.0. Το νομοσχέδιο, που προορίζεται ως συνέχεια του νόμου SECURE του 2019, επιφέρει σημαντικές αλλαγές στα σχέδια 401(k) και 403(b). Τώρα η Γερουσία προχωρά με τις δικές της ενημερώσεις στα σχέδια συνταξιοδότησης των εργαζομένων. Η έκδοση του οργανισμού SECURE 2.0, που ονομάζεται Enhancing American Retirement Now (EARN) Act, πέρασε από την Επιτροπή Οικονομικών της Γερουσίας τον Ιούνιο, ενώ ένα συνοδευτικό νομοσχέδιο που ονομάζεται Νόμος RISE & SHINE εισήχθη στη Γερουσία νωρίτερα τον ίδιο μήνα.
Κατά τη στιγμή της συγγραφής του νόμου EARN δεν είχε ακόμη συνταχθεί σε επίσημο νομοσχέδιο, και επομένως δεν έχει νομοθετικό αριθμό. Αντίθετα, η Επιτροπή Οικονομικών της Γερουσίας ψήφισε α νομοθετική περίληψη, το οποίο τώρα πρέπει να αναδιατυπωθεί ως επίσημο νομοσχέδιο και πιθανότατα θα συνδυαστεί με τον νόμο RISE & SHINE στην έκδοση της Γερουσίας του SECURE 2.0.
Το EARN και το Secure 2.0 επικαλύπτονται με πολλούς, αν όχι τους περισσότερους, σημαντικούς τρόπους. Και οι δύο αυξάνουν το όριο ηλικίας για τα RMD και επιτρέπουν στους εργοδότες να αντιμετωπίζουν τις πληρωμές φοιτητικών δανείων ως προαιρετική συνεισφορά για τους σκοπούς της αντιστοίχισης των προγραμμάτων 401(k). Αυτό έχει τη δυνατότητα να επεκτείνει σημαντικά τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις για τους νεότερους εργαζόμενους, οι οποίοι συχνά δίνουν προτεραιότητα στην πληρωμή του χρέους σε σχέση με τις εισφορές 401(k).
Διαφορές μεταξύ των προσπαθειών της Βουλής, της Γερουσίας για τη μεταρρύθμιση του συνταξιοδοτικού συστήματος
Παρά αυτές τις ομοιότητες, υπάρχουν αρκετές διαφορές μεταξύ των πρωτοβουλιών στη Βουλή των Αντιπροσώπων και στη Γερουσία για τη βελτίωση των νόμων του έθνους που διέπουν τα συνταξιοδοτικά προγράμματα αποταμίευσης:
Απαιτούμενες ελάχιστες διανομές
Σύμφωνα με το νομοσχέδιο του Σώματος, το ανώτατο όριο ηλικίας για RMD θα αυξηθεί σταδιακά σε μια περίοδο 10 ετών. Επί του παρόντος, οι συνταξιούχοι πρέπει να αρχίσουν να χρησιμοποιούν τον λογαριασμό συνταξιοδότησης τους το αργότερο μέχρι την ηλικία των 72 ετών. SECURE Act 2.0 θα αυξηθεί σε 73 ετών από το 2022, στη συνέχεια στην ηλικία των 74 ετών από το 2029 και, τέλος, στην ηλικία των 75 ετών από το 2032.
Ο νόμος EARN της Γερουσίας θα καταργήσει τα παρεμβαίνοντα βήματα, αυξάνοντας το όριο ηλικίας για RMD απευθείας στα 75 έτη, σε ισχύ από το 2032.
Αυτόματη εγγραφή
Σύμφωνα με την έκδοση House του SECURE 2.0, οι περισσότεροι εργοδότες θα πρέπει να υιοθετήσουν αυτό που είναι γνωστό ως "αυτόματη εγγραφή". Αυτό σημαίνει ότι για τους εργοδότες που προσφέρουν ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα 401(k) ή 403(b)., όλοι οι εργαζόμενοι θα εγγραφούν αυτόματα στο πρόγραμμα με ποσοστό εισφοράς 3 τοις εκατό. Οι εργαζόμενοι μπορούν να εξαιρεθούν από τη συμμετοχή σε αυτό το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα ή μπορούν να προσαρμόσουν το επίπεδο συνεισφοράς τους όπως κρίνουν κατάλληλο.
Η ισχύουσα νομοθεσία επιτρέπει σε έναν εργοδότη να εγγράφει αυτόματα όλους τους εργαζόμενους στο πρόγραμμα 401(k), αλλά είναι διακριτικό. Σχόλια από μέλη της Βουλής των Αντιπροσώπων δείχνουν ότι αυτή η διάταξη αποσκοπεί στην αύξηση της συμμετοχής στα συνταξιοδοτικά προγράμματα, καθώς οι εργοδότες που εκτελούν προγράμματα αυτόματης εγγραφής βλέπουν σχεδόν πάντα σημαντικά υψηλότερα ποσοστά συμμετοχής εργαζομένων.
Τα νομοσχέδια της Γερουσίας δεν απαιτούν αυτόματη εγγραφή. Ωστόσο, ο νόμος RISE & SHINE απαιτεί ότι εάν ένας εργοδότης εκτελεί ένα πρόγραμμα αυτόματης εγγραφής, πρέπει να εγγράφει εκ νέου κάθε εργαζόμενο κάθε τρία χρόνια, εκτός εάν επιλέξει να εξαιρεθεί ξανά.
Διανομές Έκτακτης Ανάγκης
Ο νόμος House SECURE 2.0 περιλαμβάνει μια διάταξη που επιτρέπει στα θύματα ενδοοικογενειακής κακοποίησης να αντλούν από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους, ωστόσο δεν περιλαμβάνει γλώσσα σχετικά με τα γενικευμένα κονδύλια έκτακτης ανάγκης.
Τα νομοσχέδια της Γερουσίας περιλαμβάνουν την ίδια διάταξη σχετικά με τα θύματα ενδοοικογενειακής κακοποίησης. Επιτρέπουν επίσης στα άτομα να αντλούν από τους λογαριασμούς τους 401(k) και 403(b) για κεφάλαια έκτακτης ανάγκης. Ο καθένας το κάνει αυτό με διαφορετικό τρόπο.
Σύμφωνα με τον νόμο EARN, ένα άτομο θα επιτρέπεται να κάνει ανάληψη έως και 1,000 $ σε ένα μόνο έτος για προσωπικές ή οικιακές έκτακτες ανάγκες. Δεν θα πλήρωναν φορολογικές κυρώσεις εφόσον εξοφλήσουν τα χρήματα εντός τριών ετών και δεν μπορούν να λάβουν νέο έκτακτο δάνειο παρά μόνο αφού εξοφλήσουν το τελευταίο. Αυτός ο νόμος θα επέτρεπε επίσης τη διανομή 22,000 $ κατ' ανώτατο όριο από τα σχέδια συνταξιοδότησης των εργοδοτών ή τους IRA σε άτομα που έχουν υποστεί μια δηλωμένη καταστροφή.
Σύμφωνα με τον νόμο RISE & SHINE, ένα σχέδιο 401(k) ή 403(b) θα μπορούσε να περιλαμβάνει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης 2,500 $. Οι ιδιώτες μπορούσαν να αποσύρουν από αυτό το ταμείο μία φορά το μήνα σε βάση μετά από φόρους.
Ανίατη ασθένεια
Ο νόμος EARN θα εξαλείψει τις φορολογικές κυρώσεις για την πρώιμη διανομή στην περίπτωση ατόμων που πάσχουν από καταληκτικό θάνατο. Αυτό θα επέτρεπε στους ασθενείς να αντλήσουν πρόσθετα χρήματα για ιατρική περίθαλψη ή για γενικά έξοδα στο τέλος της ζωής τους.
Η πίστωση φόρου του Αποταμιευτή
Η πίστωση του Saver είναι μια πίστωση φόρου που έχει σχεδιαστεί για να βοηθήσει τα νοικοκυριά χαμηλού εισοδήματος να αποταμιεύουν για συνταξιοδότηση. Τη στιγμή της σύνταξης, επέτρεψε σε φορολογούμενους με χαμηλό εισόδημα που πληρούν τις προϋποθέσεις να λάβουν μη επιστρέψιμη πίστωση φόρου είτε του 10% είτε του 20% των επιλέξιμων συνεισφορών τους στο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα. Αν και δεν συζητείται στο νομοσχέδιο SECURE 2.0, ο νόμος EARN θα επεκτείνει σημαντικά αυτήν την πίστωση. Σύμφωνα με αυτήν την πρόταση, η πίστωση θα γίνει επιστρεφόμενη πίστωση φόρου που καταβάλλεται απευθείας στον λογαριασμό συνταξιοδότησης του φορολογούμενου. Όπως σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία, θα ισχύει για τα σχέδια 401(k), 403(b) και IRA. Αυτό θα ισχύει για νοικοκυριά που κερδίζουν έως και 71,000 $ ετησίως και οι φορολογούμενοι θα μπορούσαν να λάβουν μέγιστη πίστωση 2,000 $.
Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι ούτε ο νόμος EARN ούτε ο νόμος RISE & SHINE έχουν ψηφιστεί από τη Γερουσία. Ο νόμος EARN δεν έχει καν συνταχθεί σε επίσημο νομοσχέδιο και τη στιγμή που γράφεται μόνο μια δήλωση νομοθετικής πρόθεσης. Ως αποτέλεσμα, και τα δύο μπορούν να αλλάξουν σημαντικά πριν από οποιαδήποτε ψηφοφορία.
Κατώτατη γραμμή
Όπως και η Βουλή των Αντιπροσώπων, η Γερουσία προετοιμάζεται να αναλάβει σημαντική δράση συνταξιοδοτικά προγράμματα αποταμίευσης. Από την αυτόματη εγγραφή έως τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές, πολλά διαφορετικά κομμάτια αυτού του συστήματος φαίνεται πιθανό να αλλάξουν. Μεταξύ αυτών των αλλαγών περιμένουν περισσότερο χρόνο για να ξεκινήσουν οι απαιτούμενες διανομές και να χαλαρώσουν οι όροι για αναλήψεις έκτακτης ανάγκης.
Συμβουλές για συνταξιοδότηση
Πώς συσσωρεύονται οι συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας; Ρίξτε μια ματιά στο πού προσγειώνονται οι Αμερικανοί με μέση συνταξιοδοτική αποταμίευση για να δείτε πώς συγκρίνεται ο δικός σας λογαριασμός.
Μην πανικοβληθείτε εάν υστερείτε στις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις! Ακόμη και λίγη περισσότερη δουλειά μπορεί να κάνει μεγάλη διαφορά, ανεξάρτητα από το πού βρίσκεστε στην επαγγελματική σας ζωή. Και ένα οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να επιστρέψετε στην τροχιά. Η εύρεση ενός ειδικευμένου οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/Douglas Rissing, ©iStock.com/olm26250, ©iStock.com/marchmeena29
Ο ορθοστάτης Το Κογκρέσο θα μπορούσε να αλλάξει τα συνταξιοδοτικά σας σχέδια. Εδώ είναι τι πρέπει να γνωρίζετε εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/congress-could-change-retirement-plans-130053814.html