Η CFPB μπορεί να περιορίσει τις χρεώσεις καθυστέρησης πιστωτικών καρτών, καθώς ο πληθωρισμός απειλεί να τις αυξήσει

Το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών σηματοδότησε μια καταστολή των καθυστερημένων τελών που χρεώνουν οι εταιρείες πιστωτικών καρτών την Τετάρτη, καθώς ο πληθωρισμός απειλεί να αυξήσει τα λεγόμενα «σκουπίδια» τέλη που επιβάλλονται στους καταναλωτές.

Ο φύλακας, μια ομοσπονδιακή υπηρεσία που δημιουργήθηκε στον απόηχο της οικονομικής κρίσης του 2008, εξέδωσε ένα προειδοποίηση για την προτεινόμενη θέσπιση κανόνων αναζήτηση πληροφοριών από εκδότες καρτών, ομάδες καταναλωτών και το κοινό σχετικά με τις καθυστερήσεις.

Τα δεδομένα θα βοηθήσουν τη ρυθμιστική αρχή να συντάξει νέους κανόνες με στόχο να στηρίξει τα «αδύναμα σημεία» στους υφιστάμενους νόμους που διέπουν τις «προκαταβολικές ποινές» που επιβάλλονται από εταιρείες καρτών, δήλωσε ο διευθυντής της CFPB Rohit Chopra σε συνέντευξη Τύπου την Τετάρτη.

Περισσότερα από Προσωπικά Οικονομικά:
100 εκατομμύρια ενήλικες έχουν χρέη υγειονομικής περίθαλψης
Εκατομμύρια φορολογικές δηλώσεις παραμένουν ανεπεξέργαστες
Η διαγραφή φοιτητικού δανείου είναι ένα ζήτημα της εργατικής τάξης, λέει ο Schumer

Τα δημόσια σχόλια πρέπει να γίνουν έως τις 22 Ιουλίου. Το χρονοδιάγραμμα για μια επίσημη πρόταση κανόνα (και τελικά έναν τελικό κανόνα) είναι ασαφές, αλλά αξιωματούχοι της υπηρεσίας είπαν ότι δεν αναμένουν ότι η διαδικασία θα ολοκληρωθεί πριν από το τέλος του έτους.

Οι αξιωματούχοι αναμένουν ότι οι αλλαγές θα μειώσουν τις συνολικές καθυστερήσεις κατά δισεκατομμύρια δολάρια κάθε χρόνο, δήλωσαν την Τετάρτη. Σηματοδοτούσαν επίσης μελλοντικούς κανονισμούς για άλλους τύπους τελών, χωρίς να προσφέρουν λεπτομέρειες.

Περισσότεροι από 175 εκατομμύρια Αμερικανοί κατέχουν τουλάχιστον μία πιστωτική κάρτα, σύμφωνα με την CFPB.

Οι εταιρείες γενικά επιβάλλουν τέλη καθυστέρησης όταν ένας πελάτης δεν πραγματοποιεί την ελάχιστη πληρωμή με κάρτα μέχρι την ημερομηνία λήξης τους.

Το 2019, οι καταναλωτές πλήρωσαν 26 $ για κάθε καθυστέρηση πληρωμής, κατά μέσο όρο, σύμφωνα με την CFPB. Η χρέωση αυξάνεται εάν πραγματοποιηθεί άλλη μια καθυστερημένη πληρωμή εντός έξι κύκλων χρέωσης, σε μέσο όρο 34 $.

Οι συνολικές καθυστερήσεις ανήλθαν σε 12 δισεκατομμύρια δολάρια το 2020, ελαφρώς χαμηλότερα από το ρεκόρ 14 δισεκατομμυρίων δολαρίων που σημειώθηκε το προηγούμενο έτος, ανέφερε η CFPB σε πρόσφατη αναφέρουν.

Το κόστος επηρεάζει δυσανάλογα τους χρήστες σε γειτονιές χαμηλού εισοδήματος και πλειοψηφίας μαύρων, σύμφωνα με τη ρυθμιστική αρχή.

Ο φύλακας χαρακτηρίζει τις καθυστερήσεις ως ένα είδος «άχρηστης» χρέωσης που χρεώνουν οι εκδότες πιστωτικών καρτών. Το πρακτορείο είχε εξέδωσε ξεχωριστό αίτημα τον Ιανουάριο ζητώντας από τους καταναλωτές πληροφορίες για κρυφές και υπερβολικές χρεώσεις από μια σειρά δανειστών.

"Αυτό είναι μόνο ένα έργο που σχετίζεται με έναν τύπο χρεώσεων για σκουπίδια", σύμφωνα με έναν αξιωματούχο της CFPB, ο οποίος μίλησε στο παρελθόν. "Πιστεύω ότι είναι δίκαιο να πούμε ότι θα υπάρξουν άλλα έργα που σχετίζονται με άλλα τέλη στο εγγύς μέλλον."

Ο Richard Hunt, πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της Ένωσης Τραπεζιτών Καταναλωτών, δήλωσε ότι οι πρόσθετοι περιορισμοί θα βλάψουν τους πελάτες και θα μπορούσαν τελικά να τους ωθήσουν σε πιο επικίνδυνους τύπους πίστωσης.

«Η σημερινή ανακοίνωση είναι άλλη μια υπενθύμιση ότι το Γραφείο φαίνεται ότι ενδιαφέρεται περισσότερο για την προώθηση μιας συγκεκριμένης ατζέντας παρά για την ανάπτυξη πολιτικών που βασίζονται σε γεγονότα που βελτιώνουν τη ζωή των εργατικών οικογενειών», είπε ο Χαντ σε μια δήλωση. «Λείπει από αυτήν την ανακοίνωση το γεγονός ότι οι τράπεζες - περισσότερο από κάθε άλλη βιομηχανία - έχουν λάβει συγκεκριμένα μέτρα για να κάνουν τα προϊόντα τους πιο προσιτά και προσβάσιμα για εκατομμύρια Αμερικανούς».

Η ισχύουσα νομοθεσία δεν επιτρέπει στους εκδότες πιστωτικών καρτών να χρεώνουν στους πελάτες μια προμήθεια για καθυστερημένη πληρωμή, εκτός από ορισμένες περιπτώσεις. Για να εισπράξει μια αμοιβή, η εταιρεία πρέπει να καθορίσει ότι η αμοιβή είναι ένα «εύλογο» ποσοστό του συνολικού κόστους που πραγματοποίησε η εταιρεία για να επεξεργαστεί μια καθυστερημένη πληρωμή.

Αλλά ο νόμος προσφέρει επίσης ένα νομικό δίχτυ ασφαλείας: Οι εκδότες μπορούν γενικά να αποφύγουν την ανάλυση κόστους (και τον ρυθμιστικό έλεγχο) εάν χρεώνουν 30 $ ή λιγότερα για καθυστερημένη πληρωμή και έως 41 $ για κάθε επόμενη καθυστερημένη πληρωμή που πραγματοποιείται εντός των επόμενων έξι κύκλων τιμολόγησης.

«Στη σημερινή εκ των προτέρων ειδοποίηση για την προτεινόμενη θέσπιση κανόνων, η CFPB ζητά πληροφορίες σχετικά με αυτές τις χρεώσεις προκειμένου να αξιολογήσει εάν είναι πραγματικά λογικές και αναλογικές», είπε ο Chopra.

Αυτά τα μέγιστα τέλη «ασφαλούς λιμένα» προσαρμόζονται για τον πληθωρισμό κάθε χρόνο, γεγονός που επείγει τη θέσπιση κανόνων της CFPB σε μια εποχή που οι τιμές καταναλωτή είναι αυξάνονται με τον ταχύτερο ρυθμό των τελευταίων 40 περίπου ετών.

«Αυτή η προσπάθεια είναι ιδιαίτερα επίκαιρη δεδομένου ότι ο κανόνας επιτρέπει στις τράπεζες να αυξάνουν τις προμήθειες τους με βάση τον πληθωρισμό», σύμφωνα με αξιωματούχο της CFPB. «Πολλοί [άνθρωποι] δυσκολεύονται να τα βγάλουν πέρα ​​αυτή τη στιγμή και παλεύουν με υψηλότερο κόστος».

Οι περισσότερες μικρότερες τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις χρεώνουν μέγιστη προμήθεια καθυστέρησης 25 $ ή λιγότερο, αλλά σχεδόν όλοι οι μεγαλύτεροι εκδότες έχουν προμήθειες στο μέγιστο επιτρεπόμενο ή κοντά στο μέγιστο επιτρεπόμενο ποσό, σύμφωνα με στοιχεία της CFPB.

Ο Τσόπρα αμφισβήτησε εάν το κόστος επεξεργασίας καθυστερημένων πληρωμών αυξάνεται με τον πληθωρισμό ή εάν είναι πιο λογικό να αναμένεται ότι το κόστος αυτό θα μειωθεί λόγω των βελτιώσεων στην τεχνολογία.

Ωστόσο, η Hunt of the Consumer Bankers Association πλαισίωνε τον πληθωρισμό ως έναν μεγάλο λόγο για τον οποίο η CFPB δεν πρέπει να επιβάλει πρόσθετους κανόνες στον κλάδο.

«Η επιβολή περισσότερων περιορισμών στα πιστωτικά προϊόντα που προσφέρονται από τις τράπεζες θα βλάψει περισσότερο τις εργατικές οικογένειες, αναγκάζοντάς τις να καλύψουν τις ανάγκες τους εκτός του καλά εποπτευόμενου τραπεζικού συστήματος», είπε ο Χαντ. «Αυτός ο κίνδυνος είναι ακόμη μεγαλύτερος τώρα καθώς οι οικογένειες αντιμετωπίζουν τις επιπτώσεις του πληθωρισμού». 

Η CFPB είπε ότι αναζητά πληροφορίες για τα ακόλουθα σημεία, μεταξύ άλλων: παράγοντες που χρησιμοποιούνται από τους εκδότες καρτών για τον καθορισμό των καθυστερημένων ποσών προμηθειών. κόστη και ζημίες εταιρειών που συνδέονται με καθυστερήσεις πληρωμών· τα αποτρεπτικά αποτελέσματα των καθυστερημένων τελών· συμπεριφορά καθυστερημένων πληρωμών των κατόχων κάρτας. μεθόδους που χρησιμοποιούν οι εταιρείες για να διευκολύνουν ή να ενθαρρύνουν τις έγκαιρες πληρωμές (όπως η αυτόματη πληρωμή και οι ειδοποιήσεις)· και τη χρήση των διατάξεων «ασφαλούς λιμένα».