Τα ποσοστά CD είναι υψηλότερα, αλλά πρέπει να βάλετε τα μετρητά σας σε αυτά; Σκεφτείτε τους στόχους σας.

Ορισμένα CD έχουν αποδόσεις άνω του 3% αυτή τη στιγμή, αλλά όπως κάθε τραπεζικός λογαριασμός, δεν λειτουργούν για κάθε οικονομική κατάσταση. Ας δούμε αν τα CD έχουν νόημα για εσάς.

Γρήγορη ευκρίνεια: CD που περιέχουν χρήματα, όχι μουσική

Εάν ήρθατε σε αυτό το άρθρο και σκεφτήκατε ένα CD όπως σε ένα δίσκο για μουσική, ζητώ συγγνώμη — αλλά καλή τύχη με τη μουσική συλλογή της παλιάς σχολής σας.

Στον τραπεζικό τομέα, ένα CD αναφέρεται σε ένα πιστοποιητικό κατάθεσης, το οποίο είναι ένας τύπος λογαριασμού ταμιευτηρίου που έχει σταθερή διάρκεια και σταθερό επιτόκιο. Προσθέτετε χρήματα, περιμένετε να τελειώσει η θητεία του CD — συνήθως από τρεις μήνες έως πέντε χρόνια — και παίρνετε τα χρήματά σας πίσω με τόκο.

Οι κύριοι χώροι για το άνοιγμα των CD είναι οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις, οι οποίες είναι μη κερδοσκοπικές αντίστοιχες τράπεζες. Οι πιστωτικές ενώσεις τείνουν να αποκαλούν τα CD "πιστοποιητικά μετοχών". Οι χρηματιστηριακές εταιρείες προσφέρουν επίσης CD, αλλά η διαδικασία είναι πιο περίπλοκη και απαιτεί επενδυτικό λογαριασμό.

Περισσότερο: Εκπληξη! Τα CD είναι και πάλι στη μόδα με τα Treasurys και τα I-bonds ως ασφαλή καταφύγια για τα μετρητά σας

CD: Το καλό, το κακό, το πέναλτι

Η καλή

Αυτός είναι ο μεγαλύτερος λόγος για να εξετάσετε τα CD: Μπορούν να προσφέρουν τις υψηλότερες εγγυημένες αποδόσεις για έναν τραπεζικό λογαριασμό. Και τα τρέχοντα ποσοστά CD είναι μερικά από τα υψηλότερα της τελευταίας δεκαετίας, με βάση την ανάλυση των δεδομένων της Fed από το NerdWallet και τα δικά της δεδομένα. Όταν η Federal Reserve αυξήσει το επιτόκιο, όπως έκανε πολλές φορές το 2022, οι τράπεζες συνήθως αυξάνουν τις αποδόσεις των αποταμιεύσεών τους και των CD.

Με τα χέρια κάτω, οι καλύτερες τιμές είναι μόνο σε διαδικτυακά ιδρύματα. Τη στιγμή της σύνταξης, μπορείτε να βρείτε ποσοστά για CD ενός έτους άνω του 2.3% ετήσια ποσοστιαία απόδοση, CD τριών ετών άνω του 2.7% APY και πενταετών CD άνω του 3% APY. Τα μέσα επιτόκια CD σε εθνικό επίπεδο, αντίθετα, είναι κάτω από 0.70%, που είναι ακόμα καλύτερο από τον εθνικό μέσο όρο του 0.13% στους κανονικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου.

Ακολουθήστε αυτό το σενάριο: Βάλτε 10,000 $ σε ένα CD με 3% για μια πενταετή θητεία και θα κερδίσετε περίπου 1,600 $ σε τόκο. Δοκιμάστε το ίδιο ποσό και το ίδιο χρονικό διάστημα, αλλά σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου με επιτόκιο 0.13% και θα κερδίσετε περίπου 65 $. Θα διάλεγα την πρώτη επιλογή.

Σε αντίθεση με ορισμένους λογαριασμούς επιταγών ή ταμιευτηρίου, τα CD δεν έχουν μηνιαίες προμήθειες ή ελάχιστες απαιτήσεις υπολοίπου εκτός από ένα ελάχιστο ποσό για άνοιγμα. Τα CD υψηλής απόδοσης έχουν ελάχιστα που κυμαίνονται από $0 έως $10,000.

Το κακό

Τα CD είναι το ισοδύναμο τραπεζικού λογαριασμού ενός lockbox. Σε αντάλλαγμα για υψηλά επιτόκια, εγκαταλείπετε την πρόσβαση σε κεφάλαια. Η πρώτη φορά που προσθέτετε χρήματα είναι σχεδόν πάντα η μόνη φορά που προσθέτετε χρήματα, επομένως πρέπει να είστε εντάξει με τη μεταφορά ενός αξιοπρεπούς ποσού μετρητών σε έναν λογαριασμό εκ των προτέρων. Στη συνέχεια, τα χρήματά σας κλειδώνονται για τον όρο CD που θα επιλέξετε.

Το πέναλτι

Αν χρειαστεί να εξαργυρώσετε ένα CD νωρίς, μπορεί να σας βλάψει. Πρέπει να κάνετε ανάληψη όλων των χρημάτων σε μία συναλλαγή και σχεδόν πάντα να πληρώνετε ένα πρόστιμο που μπορεί να κοστίσει από αρκετούς μήνες έως τόκους ενός έτους που κερδίσατε — ή θα είχατε κερδίσει. Μια τράπεζα μπορεί να βουτήξει στο αρχικό σας ποσό για να καλύψει μια ποινή. Σε αντίθεση με άλλους τραπεζικούς λογαριασμούς, ωστόσο, τα CD έχουν μόνο αυτό το πιθανό κόστος και μπορείτε να το αποφύγετε περιμένοντας να ωριμάσει ένα CD.

Μπορεί να σας αρέσουν: Πώς να μετατρέψετε 30,000 $ σε εκατομμύρια: η δύναμη του χρόνου ξεπερνά μια τυχερή επιλογή μετοχών

Πότε θα λειτουργούσαν καλύτερα τα CD για μένα;

Τα CD έχουν πιο συγκεκριμένες περιπτώσεις χρήσης από τους καθημερινούς λογαριασμούς επιταγών και ταμιευτηρίου σας. Ρωτήστε τον εαυτό σας οποιαδήποτε από αυτές τις ερωτήσεις πριν αποφασίσετε να ανοίξετε μία.

1. Χρειάζομαι μεγαλύτερη απόσταση από κάποιες οικονομίες;

Ας υποθέσουμε ότι έρχεστε σε μια κληρονομιά ή άλλου είδους απροσδόκητα κέρδη. ή έχετε δημιουργήσει αποταμιεύσεις για χρόνια? ή, είστε σαν τους γονείς μου που — καθώς μεγάλωσα — έβαλαν κάποιες οικονομίες σε ένα πιστοποιητικό μετοχών για να το κρατήσουν μακριά. Όποιος κι αν είναι ο λόγος, ένα CD έχει δημιουργηθεί για να μην μπείτε στον πειρασμό να ξοδέψετε αυτά τα χρήματα.

2. Έχω δεσμευτεί οικονομίες για μια μεγάλη αγορά;

Εάν έχετε ένα ποσό που προορίζεται για ένα αυτοκίνητο ή προκαταβολή σε ένα σπίτι τα επόμενα χρόνια, ένα CD σας βοηθά να αφήσετε στην άκρη τα χρήματα μέχρι να είστε έτοιμοι.

3. Θέλω να προστατεύσω κάποιον πλούτο εκτός επενδύσεων;

Τα CD παρέχουν βραχυπρόθεσμη ασφάλεια, όχι μακροπρόθεσμη ανάπτυξη. Τα κεφάλαια είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένα όπως και σε άλλους τραπεζικούς λογαριασμούς, που σημαίνει ότι τα κεφάλαιά σας επιστρέφονται σε εσάς ακόμη και αν μια τράπεζα χρεοκοπήσει. Τα CD επίσης δεν έχουν τον κίνδυνο διακύμανσης της αξίας τους όπως στο χρηματιστήριο.

Τα CD «βρίσκονται στη μέση μεταξύ της εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης και της επένδυσης», λέει ο Derek Brainard, εθνικός διευθυντής χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης στο Ινστιτούτο AccessLex, μια μη κερδοσκοπική οργάνωση χρηματοοικονομικής παιδείας.

Ουσιαστικά, τα CD είναι ταμειακά αποθέματα για βραχυπρόθεσμους στόχους. Εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης θα πρέπει να είναι άμεσα προσβάσιμα, εάν χρειάζονται, ενώ οι επενδύσεις — όπως σε μετοχές ή ομόλογα — είναι για τη συσσώρευση πλούτου μακροπρόθεσμα, εξηγεί ο Brainard.

Επισκεφτείτε το MarketWatch's Πώς να επενδύσετε σελίδα

Τι γίνεται αν τα CD δεν είναι κατάλληλα για μένα;

Μπορεί να είναι δύσκολο να εγκαταλείψετε τη σκέψη των υψηλών ποσοστών CD, αλλά ίσως συνειδητοποιήσετε ότι η απώλεια της πρόσβασης σε κεφάλαια δεν αξίζει τον κόπο. Μπορείτε ακόμα να επωφεληθείτε από το περιβάλλον αυξανόμενου ποσοστού ανοίγοντας το α λογαριασμός ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης. Όπως και τα CD υψηλής απόδοσης, αυτοί οι λογαριασμοί είναι κυρίως διαθέσιμοι σε τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις μόνο στο διαδίκτυο. Πολλοί έχουν ποσοστά κοντά στο 2% APY αυτή τη στιγμή και μπορείτε να προσθέσετε ή να αφαιρέσετε χρήματα ανά πάσα στιγμή.

Διαβάστε επίσης: 3 τρόποι με τους οποίους οι συνταξιούχοι μπορούν να αξιοποιήσουν στο έπακρο τα χρήματά τους σε μια απρόβλεπτη αγορά

Θέλω ένα CD, αλλά τι γίνεται αν αυξηθούν τα ποσοστά CD;

Το σταθερό επιτόκιο ενός CD μπορεί να είναι δίκοπο μαχαίρι: Παρέχει εγγυημένες αποδόσεις, αλλά αν τα ποσοστά αυξηθούν, χάνετε υψηλότερες τιμές αφού κλειδώσετε τα δικά σας. Και τα ποσοστά αυξάνονται τελευταία.

«Εάν πιστεύετε ότι το περιβάλλον των αυξανόμενων επιτοκίων θα συνεχιστεί, μια στρατηγική για την αντιστάθμιση αυτού του κινδύνου είναι η κλιμάκωση πιστοποιητικών [ή CD]», λέει ο CJ Pointkowski, βοηθός αντιπρόεδρος προϊόντων αποταμίευσης στη Navy Federal Credit Union.

Laddering CD ή δημιουργία α Σκάλα CD, περιλαμβάνει το άνοιγμα πολλών CD με διαφορετικούς όρους — γενικά σύντομους, μεσαίους και μεγάλους όρους. Μια κοινή κλίμακα αποτελείται από CD διάρκειας ενός έως πέντε ετών, όπου πέντε CD ωριμάζουν σε κλιμακωτά διαστήματα, όπως κάθε χρόνο για την επόμενη μισή δεκαετία. Όταν τελειώσει κάθε CD, μπορείτε να επανεπενδύσετε σε ένα νέο πενταετές CD για να επωφεληθείτε από υψηλότερες μελλοντικές τιμές — ή μπορείτε να κάνετε ανάληψη των μετρητών.

Εάν η ταχυδακτυλουργία πολλών CD ακούγεται σαν ταλαιπωρία, μια άλλη στρατηγική είναι να ανοίξετε ένα CD χωρίς ποινή. Αυτός ο λιγότερο συνηθισμένος τύπος CD επιτρέπει δωρεάν πρόωρη απόσυρση σε οποιοδήποτε σημείο μετά τις πρώτες ημέρες, γεγονός που καταργεί κάθε εμπόδιο για μετάβαση σε CD υψηλότερης τιμής αργότερα. Αλλά οι τιμές από μόνες τους δεν θα πρέπει να καθοδηγούν την απόφασή σας να ανοίξετε ένα CD.

«Στο τέλος της ημέρας, ένα CD είτε θα είναι το σωστό εργαλείο είτε όχι, ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει στο περιβάλλον των επιτοκίων», λέει ο Brainard.

Περισσότερα από το NerdWallet

Ο Spencer Tierney γράφει για το NerdWallet. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [προστασία μέσω email]. Twitter: @SpencerNerd.