Η κυβέρνηση προσφέρει πολλά κίνητρα για λογαριασμούς συνταξιοδότησης όπως το 401(k)s. Για παράδειγμα, είναι ένα αναβαλλόμενη φορολογική επένδυση, που σημαίνει ότι δεν θα πληρώσετε φόρους για αυτά μέχρι να κάνετε ανάληψη. Οι καταθέσεις 401(k) επίσης δεν υπολογίζονται ως φορολογητέο εισόδημα κατά τη διάρκεια του έτους που τις πραγματοποιείτε, επομένως μπορείτε να τις χρησιμοποιήσετε για να μειώσετε τη φορολογική σας υποχρέωση. Ακριβώς όπως δίνουν κίνητρα για συνταξιοδοτικές επενδύσεις, η κυβέρνηση τιμωρεί τους ανθρώπους που αποσύρονται πρόωρα. Αλλά σε ορισμένα σενάρια, μπορεί να έχει νόημα να βουτήξετε στα 401(k) σας νωρίς. Ένα από αυτά τα σενάρια είναι να πληρώσετε το στεγαστικό σας δάνειο. Πριν αποφασίσετε να βγάλετε χρήματα από το συνταξιοδοτικό σας ταμείο για να πληρώσετε για την υποθήκη σας, θα πρέπει να σταθμίσετε τα υπέρ και τα κατά. Μπορεί επίσης να θέλετε να λάβετε συμβουλές από ειδικούς από έναν οικονομικός σύμβουλος για τη μοναδική σας κατάσταση.
Πρέπει να εξοφλήσετε το στεγαστικό σας δάνειο με το 401(k);
Πληρώνοντας σας στεγαστικών δανείων μακριά μπορεί να αισθάνεται σαν ανακούφιση, ειδικά αν το Το χρέος βλάπτει την ψυχική σας υγεία. Αλλά δεν θέλετε να πάρετε αυτήν την απόφαση αποκλειστικά με αυτό το συναίσθημα. Η σύνταξή σας είναι το αυγό της φωλιάς σας. Πριν βουτήξετε στο δικό σας συνταξιοδότηση εξοικονόμηση, υπάρχουν τέσσερις ερωτήσεις που πρέπει να απαντήσετε.
1. Πόσο χρονών είσαι;
Εάν είστε κάτω των 59.5 ετών, θα αντιμετωπίσετε πρόσθετη ποινή 10%. απόσυρση από 401(k) νωρίς. Αυτό είναι ένα τεράστιο πλήγμα που κάνει την πληρωμή της υποθήκης σας να μην αξίζει τον κόπο. Αυτό σημαίνει ότι αν πάρετε 50,000 $ για να πληρώσετε την υποθήκη, θα τιμωρηθείτε αυτόματα με 5,000 $. Και αυτό προ φόρων, επομένως τα πραγματικά μετρητά σας θα είναι ακόμη μικρότερα.
2. Πόσα χρωστάς;
Πόσα οφείλετε στους παράγοντες στεγαστικών δανείων σας με δύο τρόπους. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι οφείλετε 200,000 $ στην υποθήκη σας. Εάν εξοφλήσετε την υποθήκη σας, όχι μόνο δεν θα χρειαστεί να κάνετε την πληρωμή της υποθήκης, αλλά θα αποφύγετε επίσης να πληρώσετε τους τόκους των 200,000 $. Ωστόσο, εάν πάρετε 200,000 $ από τα 401(k) σας, θα πρέπει να πληρώσει φόρο για τη διανομή. Για 200,000 $, αυτό θα μπορούσε να οδηγήσει σε χρέη χιλιάδων φόρων.
3. Πόσα έχετε εξοικονομήσει;
Ανάλογα με το πόσο μεγάλο είναι το αυγό φωλιάς σας, η εξόφληση της υποθήκης σας με το 401(k) σας θα μπορούσε να έχει νόημα. Ωστόσο, εξετάστε πρώτα τις άλλες αποταμιεύσεις ή τα περιουσιακά σας στοιχεία. Εάν πρέπει να επεκτείνετε το 401(k) σας μέχρι τη σύνταξη, ίσως είναι πιο λογικό να το διατηρήσετε επενδυμένο και να χρησιμοποιήσετε άλλα περιουσιακά στοιχεία για να πληρώσετε το στεγαστικό σας δάνειο.
4. Ποιο είναι το αναμενόμενο ποσοστό απόδοσης;
Αυτό είναι μεγάλο. Εάν το 401(k) σας αποδίδει αξιόπιστα ποσοστό απόδοσης 7%, θα πρέπει να το σκεφτείτε πριν το αγγίξετε. Αυτό το ποσοστό απόδοσης είναι δωρεάν χρήματα. Για παράδειγμα, εάν έχετε 1 εκατομμύριο $ στο 401(k), με 7% ετησίως, αυτό σας κερδίζει 70,000 $ ετησίως. Καθώς βυθίζεστε στα 401(k), αυτή η ετήσια πληρωμή θα συρρικνωθεί. Εάν πάρετε 300,000 $ για να εξοφλήσετε το στεγαστικό σας δάνειο, η ετήσια ανάπτυξή σας θα μειωθεί από $70,000 σε $49,000.
Πλεονεκτήματα της εξόφλησης της υποθήκης σας με το 401(k) σας
Όταν αποπληρώνετε το στεγαστικό σας δάνειο, ανεξάρτητα από τη μέθοδο, μπορεί να σας ανταμείβει και να σας προσφέρει άφθονο χώρο αναπνοής στα οικονομικά σας. Ακολουθούν μερικά από τα πιο σημαντικά πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη και τα οποία μπορούν να θεωρηθούν θετικά στη διαδικασία λήψης αποφάσεων.
Μειωμένο μηνιαίο κόστος: Υπάρχει κάτι που πρέπει να ειπωθεί για το ότι δεν χρειάζεται να πληρώνετε το στεγαστικό σας δάνειο κάθε μήνα. Εάν η πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου είναι 2,500 $ το μήνα, αυτό είναι 30,000 $ κάθε χρόνο για το οποίο δεν χρειάζεται να ανησυχείτε. Εάν έχετε σταθερό εισόδημα, η εξάλειψη αυτής της δαπάνης στεγαστικού δανείου θα μπορούσε να μειώσει δραστικά το κανονικό σας κόστος.
Αποφυγή ή μείωση πληρωμών τόκων: Εξοφλώντας νωρίς το στεγαστικό σας δάνειο, θα μειώσετε τους συνολικούς τόκους που πληρώνετε. Για παράδειγμα, εάν έχετε μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου 30 ετών 400,000 $ με επιτόκιο 7%, θα πληρώσετε 558,035.59 $ μόνο σε τόκο για αυτά τα 30 χρόνια. Όσο νεότερη είναι η υποθήκη σας, τόσο περισσότερο αυτό έχει αντίκτυπο. Αυτό οφείλεται στον τρόπο στεγαστικά δάνεια αποσβένονται. Οι δανειολήπτες πληρώνουν τους τόκους που οφείλονται προκαταβολικά, πληρώνοντας σταδιακά μεγαλύτερο μέρος του κεφαλαίου κατά τη διάρκεια του δανείου. Εάν βρίσκεστε στα τελευταία πέντε χρόνια της 30ετούς υποθήκης σας, έχετε ήδη πληρώσει το μεγαλύτερο μέρος των τόκων. Ωστόσο, εάν βρίσκεστε στα πρώτα πέντε χρόνια της υποθήκης σας, έχετε ακόμα το μεγαλύτερο μέρος του ενδιαφέροντος μπροστά σας.
Προγραμματισμός της περιουσίας σας: Η πλήρης ιδιοκτησία του σπιτιού σας μπορεί να διευκολύνει τους κληρονόμους σας. Οταν σχεδιασμός περιουσίας, μπορεί να αποφασίσετε να εξοφλήσετε την υποθήκη σας, ώστε οι κληρονόμοι σας να το λάβουν στην πλήρη αξία. Καθώς πλησιάζετε στο τέλος της ζωής σας, η πλήρης ιδιοκτησία του σπιτιού μπορεί να προστατεύσει το περιουσιακό στοιχείο για όσους το αφήνετε.
Μειονεκτήματα της εξόφλησης της υποθήκης σας με το 401(k)
Η χρήση των ταμείων συνταξιοδότησης συνοδεύεται πάντα με ορισμένα πιθανά μειονεκτήματα που πρέπει να λάβετε υπόψη για να διασφαλίσετε ότι είναι η σωστή απόφαση για την κατάστασή σας. Εδώ είναι τι πρέπει να γνωρίζετε πριν προχωρήσετε.
Μειωμένα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης: Η εξόφληση του στεγαστικού δανείου σας με το 401(k) σας μπορεί να επηρεάσει σημαντικά τα συνταξιοδοτικά περιουσιακά σας στοιχεία, ειδικά εάν έχετε ένα μεγάλο υπόλοιπο για να πληρώσετε. Για παράδειγμα, εάν πληρώνετε μια υποθήκη 200,000 $ και έχετε 1,000,000 $ σε συνταξιοδοτική αποταμίευση, αυτό είναι το 20% της συνταξιοδότησής σας.
Απώλεια δυναμικού για αύξηση του ενεργητικού συνταξιοδότησης: Εάν βλέπετε αποδόσεις 7% ετησίως στις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας, μειώνοντας τα 401(k), μειώνετε τις αποδόσεις σας. Αυτή η ετήσια ανάπτυξη μπορεί να είναι ένα μεγάλο κομμάτι αυτού που σας επιτρέπει συνταξιοδοτηθούν. Λαμβάνοντας ένα σημαντικό κομμάτι για να εξοφλήσετε την υποθήκη σας, μειώνετε τις αποδόσεις που μπορείτε να πάρετε.
Ένας μεγάλος φορολογικός λογαριασμός: Ίσως ένας από τους μεγαλύτερους αποτρεπτικούς παράγοντες για την εξόφληση της υποθήκης σας με 401(k) είναι ο φορολογικός σας λογαριασμός. Θυμηθείτε, όλα τα χρήματα που αποσύρετε από το 401(k) σας θα υπολογίζονται ως εισόδημα για εσάς φόρος εισοδήματος. Αυτό σημαίνει ότι εάν αποσύρετε 200,000 $ για να εξοφλήσετε την υποθήκη σας, θα πληρώσετε φόρους για αυτό. Αυτό θα μπορούσε να σας οδηγήσει σε άλλο φορολογικό κλιμάκιο, αυξάνοντάς σας πραγματικό φορολογικό συντελεστή. Εάν πρόκειται να εξοφλήσετε την υποθήκη σας με ανάληψη 401 (k), να είστε έτοιμοι να πληρώσετε έναν βαρύ φορολογικό λογαριασμό.
Η κατώτατη γραμμή
Εξόφληση υποθήκης με α 401 (k) μπορεί να έχει νόημα σε συγκεκριμένα σενάρια. Αφαιρεί το συναισθηματικό βάρος του χρέους, συν μπορεί να κάνει τα πράγματα ευκολότερα για τους κληρονόμους σας κατά τον προγραμματισμό της περιουσίας. Ωστόσο, πρέπει να εξετάσετε προσεκτικά τα μειονεκτήματα. Θα καταλήξετε να πληρώνετε φόρους και δεν θέλετε να βουτήξετε στις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας σε σημείο που να επηρεάσει την ποιότητα της ζωής σας.
Συμβουλές για συνταξιοδότηση και στεγαστικά δάνεια
Θέλετε να δημιουργήσετε ένα οικονομικό σχέδιο που αυξάνει τα χρήματά σας και παρέχει μια ασφαλή συνταξιοδότηση; Μπορεί να ωφεληθείτε εάν μιλήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο. Η εύρεση ενός οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που υπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να κάνετε συνέντευξη από τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Χρήση Υπολογιστής υποθηκών SmartAsset για να υπολογίσετε πόσο θα είναι μια νέα πληρωμή στεγαστικού δανείου, δείτε πώς αποσβένεται η υποθήκη και πόσους τόκους θα πληρώσετε σε όλη τη διάρκεια του δανείου.
Αναχωρώ Υπολογιστής φόρου εισοδήματος SmartAsset, μπορείτε να υπολογίσετε πόσο φόρο θα πληρώσετε λόγω μεγάλης ανάληψης από το 401(k).
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip
Ο ορθοστάτης Χρησιμοποιώντας το 401(k) σας για να εξοφλήσετε το στεγαστικό σας εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html