Οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης μπορούν να σας προσφέρουν μια αξιόπιστη ροή συνταξιοδοτικού εισοδήματος. Το να αποφασίσετε πότε θα λάβετε επιδόματα είναι μια σημαντική ερώτηση, ειδικά εάν είστε παντρεμένοι και ελπίζετε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για παροχές συζύγου. Εάν παίρνετε ήδη Κοινωνική Ασφάλιση, ίσως αναρωτιέστε εάν είναι δυνατόν να μεταβείτε σε συζυγικό επίδομα αργότερα. Η απάντηση εξαρτάται από το εάν ο σύζυγός σας λαμβάνει ακόμη παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης.
A οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε τι πληροίτε τις προϋποθέσεις και πότε είναι η καλύτερη στιγμή για να αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές ως μέρος του πλήρους συνταξιοδοτικού σας προγράμματος.
Πώς λειτουργούν οι παροχές συζύγου κοινωνικής ασφάλισης;
Υπολογισμός παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης ως παντρεμένο ζευγάρι είναι λίγο διαφορετικό από το να το κάνεις ως ελεύθερος. Όταν κάποιος υποβάλλει αίτηση για παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, ο σύζυγός του μπορεί να μπορεί να διεκδικήσει συζυγικό επίδομα. Το επίδομα βασίζεται στις εισφορές του συζύγου τους στην Κοινωνική Ασφάλιση και περιορίζεται στο 50% του ποσού των παροχών τους σε ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης. Για παράδειγμα, εάν επρόκειτο να λάβουν 2,200 $ το μήνα σε ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης, το επίδομα συζύγου τους θα έφτανε τα 1,100 $ το μήνα.
Για να λάβετε παροχές κοινωνικής ασφάλισης συζύγου, πρέπει:
Να είστε τουλάχιστον 62 ετών, η νεαρότερη ηλικία στην οποία μπορείτε να λάβετε επιδόματα Κοινωνικής Ασφάλισης Ή
Γίνετε φροντιστής για ένα παιδί κάτω των 16 ετών ή ένα παιδί που λαμβάνει Παροχές αναπηρίας κοινωνικής ασφάλισης
Να είστε παντρεμένοι για τουλάχιστον ένα χρόνο με κάποιον που έχει υποβάλει αίτηση για συνταξιοδοτικές παροχές
Όταν κάνετε αίτηση για επιδόματα συζύγου, η Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης υπολογίζει τις παροχές σας με βάση επίσης τη δική σας εργασία και το ιστορικό αποδοχών. Εάν δικαιούστε να λάβετε το επίδομα συνταξιοδότησης καθώς και τα επιδόματα συζύγου, τότε θα λάβετε το υψηλότερο από τα δύο.
Εάν ο σύζυγός σας δεν έχει υποβάλει ακόμη αίτηση συνταξιοδότησης, τότε δεν μπορείτε να λάβετε συζυγικά επιδόματα. Μπορείτε, ωστόσο, να υποβάλετε αίτηση για τις δικές σας παροχές συνταξιοδότησης εάν είστε τουλάχιστον 62 ετών.
Λήψη κοινωνικής ασφάλισης σε ηλικία 62 ετών θα μειώσει το ποσό του επιδόματός σας, κάτω από το ποσό που θα δικαιούσατε αν περιμένατε μέχρι να συμπληρώσετε την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης. Η καθυστέρηση των παροχών μέχρι την ηλικία των 70 ετών, από την άλλη πλευρά, αυξάνει το ποσό των παροχών σας.
Εάν διεκδικείτε επιδόματα συζύγου και υποβάλετε αίτηση πριν από την πλήρη σας ηλικία συνταξιοδότησης, τότε το ποσό των παροχών σας θα είναι περίπου 30% αντί για 50%. Η μόνη εξαίρεση είναι εάν διεκδικείτε επιδόματα συζύγου και είστε φροντιστής για ένα παιδί κάτω των 16 ετών ή ένα παιδί με αναπηρία.
Μπορώ να αλλάξω το επίδομα κοινωνικής ασφάλισης μου σε συζυγικό επίδομα;
Η μετάβαση από το κανονικό επίδομα συνταξιοδότησης σε ένα επίδομα συζύγου είναι κάτι που μπορεί να σας ενδιαφέρει εάν ελπίζετε να μεγιστοποίηση των παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης. Το αν μπορείτε να κάνετε αυτήν την αλλαγή καθορίζεται από το αν ο σύζυγός σας λαμβάνει ήδη παροχές.
Εάν ο σύζυγός σας δεν λαμβάνει ακόμη παροχές συνταξιοδότησης, τότε θα μπορούσατε τεχνικά να λάβετε το κανονικό σας επίδομα Κοινωνικής Ασφάλισης ήδη από την ηλικία των 62 ετών. Όταν ο σύζυγός σας υποβάλει αίτηση προς όφελός του αργότερα, μπορείτε να μεταβείτε σε συζυγικές παροχές. Αυτό θα μπορούσε ενδεχομένως να αυξήσει το συνολικό ποσό των παροχών που λαμβάνετε ως ζευγάρι, εάν περιμένουν μέχρι την ηλικία των 70 ετών για να αρχίσουν να λαμβάνουν παροχές.
Τι γίνεται αν ο σύζυγός σας λαμβάνει ήδη τα επιδόματά του Κοινωνικής Ασφάλισης; Σε αυτήν την περίπτωση, ισχύει ο κανόνας της θεωρούμενης κατάθεσης. Αυτός ο κανόνας υπαγορεύει ότι όταν κάποιος υποβάλλει αίτηση για τακτικό επίδομα συνταξιοδότησής του, του εγκρίνεται και για παροχές συζύγου, εάν δικαιούται να τις λάβει. Οπότε πάλι, θα έπαιρνες το μεγαλύτερο ποσό από τα δύο.
Τεκμαίρεται κατάθεση και παροχές συζύγου
Η Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης εφάρμοσε τον θεωρούμενο κανόνα κατάθεσης για να αποτρέψει τη διπλή εμβάπτιση. Πριν από τον κανόνα, εάν οι παροχές συζύγου ήταν υψηλότερες από τις ατομικές παροχές, το άτομο μπορούσε να λάβει συνδυασμό παροχών ίσο με το υψηλότερο επίδομα. Η λογιζόμενη κατάθεση εμποδίζει τους συζύγους να λαμβάνουν ένα είδος συνταξιοδοτικού επιδόματος, ενώ επωφελούνται επίσης από την καθυστέρηση ενός άλλου είδους παροχών.
Υπάρχουν ορισμένες εξαιρέσεις σε αυτόν τον κανόνα, οι οποίες θα σας επιτρέψουν να υποβάλετε αίτηση συζυγικές παροχές ανεξάρτητα από το δικό σας επίδομα συνταξιοδότησης. Μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για εξαίρεση εάν:
Γεννήθηκαν πριν από τις 2 Ιανουαρίου 1954
Φροντίζετε ένα παιδί κάτω των 16 ετών ή ένα παιδί με αναπηρία
Είναι επιλέξιμοι για επιδόματα αναπηρίας Κοινωνικής Ασφάλισης
Εάν έχετε ήδη λάβει τα συνταξιοδοτικά σας επιδόματα και ο σύζυγός σας λαμβάνει συζυγικό επίδομα, μπορεί να επιλέξει να μεταβεί στο επίδομα συνταξιοδότησης, εάν έχουν γεννηθεί πριν από τις 2 Ιανουαρίου 1954. Σε αυτήν την περίπτωση, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για επιπλέον το επίδομα συζύγου πέρα από το κανονικό σας επίδομα μόλις ξεκινήσουν οι παροχές τους.
Πότε πρέπει να διεκδικήσετε συζυγικές παροχές;
Ο χρόνος έχει σημασία όταν αποφασίζετε πότε θα διεκδικήσετε συζυγικά επιδόματα. Πάλι, λήψη παροχών πριν από την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης μπορεί να μειώσει τον αριθμό των παροχών που δικαιούστε να λαμβάνετε. Ωστόσο, η καθυστέρηση των παροχών συζύγου πέρα από την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης δεν θα αυξήσει το ποσό των παροχών, όπως θα αυξάνει τα κανονικά επιδόματα συνταξιοδότησης.
Όταν αποφασίζετε πώς να χρονομετρήσετε τις συζυγικές παροχές ή συνταξιοδότηση οφέλη, βοηθάει να δούμε τη μεγαλύτερη εικόνα και να εξετάσουμε:
Το προσδόκιμο ζωής και πόσο καιρό εσείς και ο σύζυγός σας υπολογίζετε να βασίζεστε στις παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης
Υγεία και πιθανότητα ο ένας ή και οι δύο να χρειαστείτε κάποια στιγμή μακροχρόνια φροντίδα
Άλλες πηγές εισοδήματος, συμπεριλαμβανομένων των επενδύσεων, α 401 (k) or IRA ή χρήματα που κερδίζονται από μερική απασχόληση ή παράπλευρες εργασίες
Προϋπολογισμός συνταξιοδότησης και εκτιμώμενα έξοδα
Η μεγαλύτερη διάρκεια ζωής, για παράδειγμα, μπορεί να κάνει πιο ελκυστική την καθυστέρηση των παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης. Από την άλλη πλευρά, εάν δεν έχετε επαρκή αποταμίευση και επενδύσεις τότε μπορεί να χρειαστείτε το πρόσθετο εισόδημα που μπορεί να προσφέρει η Κοινωνική Ασφάλιση νωρίτερα παρά αργότερα.
Εάν έχετε σύγχυση σχετικά με το πότε να λάβετε παροχές συζύγου ή εάν μπορείτε να αλλάξετε το επίδομα συνταξιοδότησης σε συζυγικές παροχές, μιλήστε σε οικονομικός σύμβουλος μπορώ να βοηθήσω. Ένας σύμβουλος που είναι έμπειρος στον προγραμματισμό Κοινωνικής Ασφάλισης μπορεί να σας βοηθήσει να αποφασίσετε για την κατάλληλη στιγμή για να διεκδικήσετε αυτά τα οφέλη.
Η κατώτατη γραμμή
Είναι δυνατό να αλλάξετε το επίδομα συνταξιοδότησης Κοινωνικής Ασφάλισης σε συζυγικές παροχές, εάν ο σύζυγός σας δεν έχει υποβάλει ακόμη αίτηση. Το αν είναι λογικό να το κάνετε μπορεί να εξαρτάται από τις τρέχουσες ηλικίες σας και τις ηλικίες στις οποίες ο καθένας από εσάς υποβάλει αίτηση για παροχές.
Ως γενικός εμπειρικός κανόνας, όσο περισσότερο μπορείτε να καθυστερήσετε την υποβολή αίτησης Κοινωνικής Ασφάλισης, τόσο το καλύτερο, καθώς μπορεί να οδηγήσει σε μεγαλύτερο ποσό επιδόματος.
Συμβουλές προγραμματισμού συνταξιοδότησης
Εξετάστε το ενδεχόμενο να μιλήσετε με τον οικονομικό σας σύμβουλο σχετικά με τη μετάβαση από το επίδομα συνταξιοδότησής σας σε συζυγικές παροχές, εάν ο σύζυγός σας έχει σχέδια να διεκδικήσει τα δικά του επιδόματα. Εάν δεν έχετε ακόμη οικονομικό σύμβουλο, η εύρεση ενός δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Με Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset, σας ταιριάζει με έως και τρεις χρηματοοικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Η συζήτηση με τον σύμβουλό σας μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να καταλήξετε σε μια στρατηγική για τον συντονισμό της Κοινωνικής Ασφάλισης μαζί με άλλες πηγές εισοδήματος, όπως ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, πρόσοδος, 401(k) ή κρατικές συνταξιοδοτικές παροχές. Το να αποφασίσετε πότε θα αξιοποιήσετε κάθε ροή εισοδήματος μπορεί να επηρεάσει τη φορολογική σας κατάσταση, επομένως είναι σημαντικό να κατανοήσετε την καλύτερη σειρά για την ανάληψη περιουσιακών στοιχείων. Ένας σύμβουλος μπορεί επίσης να προσφέρει συμβουλές για πώς να διεκδικήσετε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης ως πρώην σύζυγος αν τώρα έχεις χωρίσει.
©iStock.com/dragana991, ©iStock.com/RainStar, ©iStock.com/Jelena Stanojkovic
Ο ορθοστάτης Κανόνες για την αλλαγή παροχών κοινωνικής ασφάλισης εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/switch-social-security-benefit-spousal-130049081.html