Η συνταξιοδότηση όταν είστε στα 60 σας ή νεότεροι είναι ο στόχος για κάθε εργαζόμενο. Μπορείς όμως να συνταξιοδοτηθείς άνετα στα 65 σου με 1 εκατομμύριο δολάρια; Για κάποιους ανθρώπους, ναι. Αλλά η αληθινή απάντηση είναι ότι δεν υπάρχει μία απάντηση σε αυτό το ερώτημα. Οι συνθήκες ζωής του καθενός είναι διαφορετικές. Θα συζητήσουμε παραδείγματα για να δούμε πώς μπορείτε να διαχειριστείτε τη συνταξιοδότησή σας και τους αποταμιευτικούς σας στόχους, τα οποία μπορούν να σας καθοδηγήσουν καθώς παίρνετε τις δικές σας αποφάσεις.
Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα οικονομικό σχέδιο για τα έξοδά σας στη συνταξιοδότηση.
Μπορώ να συνταξιοδοτηθώ στα 65 μου με 1 εκατομμύρια δολάρια;
Ναι, είναι δυνατόν να συνταξιοδοτηθείτε με 1 εκατομμύριο δολάρια. Η συνταξιοδότηση στην ηλικία των 65 ετών με 1 εκατομμύριο δολάρια μπορεί να φαίνεται σαν πολλά χρήματα σε πολλούς συνταξιούχους. Αλλά η αλήθεια είναι ότι αυτό το ποσό εξαρτάται αποκλειστικά από το νοικοκυριό σας, τα οικονομικά σας και τις ανάγκες σας.
Για παράδειγμα, το πόσο μεγάλη ή μικρή είναι η οικογένειά σας και οι ευθύνες που μπορεί να έχετε ως τροφός μπορούν να καθορίσουν σημαντικά το ποσό 1 εκατομμυρίου $ μπορεί να αποφέρει τα οικονομικά σας κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησής σας.
Ένας άλλος παράγοντας που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι πόσες ροές εισοδήματος έχετε για να βοηθήσετε στη διατήρηση 1 εκατομμυρίου $ κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησής σας. Πρέπει να θυμάστε ότι όταν βγαίνετε στη σύνταξη, ψάχνετε να μείνετε έτσι για το υπόλοιπο της ζωής σας.
Έτσι, το να επεκταθεί το 1 εκατομμύριο δολάρια για τα επόμενα 25 έως 30 τουλάχιστον χρόνια μπορεί να μην είναι αρκετό για μερικούς ανθρώπους. Εδώ είναι τα καθήκοντα που κάθε συνταξιούχος πρέπει να λάβει υπόψη.
Εάν είστε έτοιμοι να ταιριάξετε με τοπικούς συμβούλους που μπορούν να σας βοηθήσουν να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Κοινωνική Ασφάλιση και Ιατρική
Όταν μιλάμε για συνταξιοδότηση, πρέπει πρώτα να εξετάσουμε την Κοινωνική Ασφάλιση και το Medicare. Εάν συνταξιοδοτηθείτε στα 65, τότε θα πληροίτε τα κριτήρια για και τα δύο προγράμματα, κάτι που είναι πολύ καλό.
Στην περίπτωση του Medicare, αυτό σημαίνει ότι δεν θα χρειαστεί να προγραμματίσετε επιπλέον δαπάνες για την υγειονομική περίθαλψη. Τώρα για να είμαστε πολύ σαφείς, αυτό δεν σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να σχεδιάσετε την υγειονομική περίθαλψη. Το Medicare δεν καλύπτει τα πάντα και δεν είναι δωρεάν. Ωστόσο, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε για βασική ασφάλιση υγείας, κάτι που είναι υπέροχο.
Η κοινωνική ασφάλιση, από την άλλη πλευρά, είναι ελαφρώς πιο περίπλοκη.
Για όλους όσους γεννήθηκαν το 1960 και μετά, η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης δεν ξεκινά πριν από την ηλικία των 67 ετών. Εάν λάβετε Κοινωνική Ασφάλιση πριν από αυτήν την ηλικία, θα λάβετε μειωμένες μηνιαίες παροχές καθ' όλη τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Λαμβάνετε πλήρη οφέλη εάν αρχίσετε να εισπράττετε στα 67. Λαμβάνετε ενισχυμένα οφέλη εάν αρχίσετε να εισπράττετε μετά τα 67, έως την ηλικία των 70 ετών όταν λαμβάνετε τις μέγιστες μηνιαίες πληρωμές.
Για παράδειγμα, εδώ είναι οι μέγιστες μηνιαίες παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης για κάποιον που αρχίζει να εισπράττει Κοινωνική Ασφάλιση το 2023:
Σε ηλικία 62 ετών – Έως 2,572 $ το μήνα
Σε ηλικία 67 ετών – Έως 3,808 $ το μήνα
Σε ηλικία 70 ετών – Έως 4,555 $ το μήνα
Αυτή είναι μια μεγάλη διαφορά. Απλώς η αναμονή από τα 67 έως τα 70 μπορεί να δημιουργήσει σχεδόν 9,000 $ ετησίως σε πρόσθετο εισόδημα για το υπόλοιπο της συνταξιοδότησής σας, με την επιφύλαξη των ετήσιων αυξήσεων του κόστους ζωής της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA).
Τα Οφέλη
Υπάρχουν δύο αποτελέσματα σε όλα αυτά. Πρώτον, εάν συνταξιοδοτηθείτε σε ηλικία 65 ετών, είστε κοντά στην ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης σύμφωνα με την Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης. Αυτό σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να περιμένετε να καλύψετε το κενό για πολύ.
Αλλά εάν θέλετε να εισπράξετε πλήρεις παροχές, θα πρέπει να προετοιμαστείτε για τουλάχιστον δύο χρόνια χωρίς εισόδημα Κοινωνικής Ασφάλισης. Και αν θέλετε να συγκεντρώσετε τα μέγιστα οφέλη, θα πρέπει να προετοιμαστείτε για πέντε χρόνια χωρίς αυτά τα χρήματα. Αυτό σημαίνει ότι βεβαιωθείτε ότι ο λογαριασμός συνταξιοδότησής σας μπορεί να χειριστεί περισσότερες αναλήψεις από νωρίς για να αναπληρώσει τη διαφορά.
Συνολικό εισόδημα
Ενώ η συνταξιοδότηση έχει πολλά κινούμενα κομμάτια, τελικά το ερώτημά μας είναι το εξής: Μπορούν ο λογαριασμός συνταξιοδότησης συν το εισόδημά σας από την Κοινωνική Ασφάλιση να αντισταθμίσουν τα έξοδά σας; Εάν η απάντηση είναι βιώσιμα ναι, τότε έχετε αρκετά χρήματα. Αν όχι, τότε όχι. Στην περίπτωση του 1 εκατομμυρίου δολαρίων στην ηλικία των 65 ετών, η πλευρά του "χρήματος μέσα" αυτής της φόρμουλας θα είναι γενικά ισχυρή.
Ένας τρόπος για να το δούμε αυτό είναι με τον εμπειρικό κανόνα της βιομηχανίας. Ο κλασικός κανόνας είναι ότι θα πρέπει να σχεδιάζετε να κάνετε ανάληψη περίπου 4% από τον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας κάθε χρόνο. Λαμβάνοντας υπόψη το εισόδημα, τις αποδόσεις και την ανάληψη κεφαλαίου, αυτό θα σας προσφέρει εξοικονόμηση πολλών δεκαετιών.
Ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης 1 εκατομμυρίου $ σάς δίνει περίπου 40,000 $ ετησίως για τα πρώτα χρόνια της συνταξιοδότησής σας. Μόλις ξεκινήσει η Κοινωνική Ασφάλιση, αυτό θα σας δώσει κατά μέσο όρο από 65,000 $ έως 95,000 $ ετησίως ανάλογα με τα κέρδη της ζωής σας και πότε ξεκινήσατε να συλλέγετε επιδόματα.
Ωστόσο, ο εμπειρικός κανόνας του 4% έχει δεχθεί κριτική. Το πιο σημαντικό είναι ότι όλο και περισσότερο δεν αντικατοπτρίζει την αγορά των τελευταίων 40 ή 50 ετών. Για παράδειγμα, κατά μέσο όρο η αγορά εταιρικών ομολόγων από μόνη της πληρώνει επιτόκιο 4% ετησίως κατά μέσο όρο.
Το χαρτοφυλάκιό σας
Ένα χαρτοφυλάκιο 1 εκατομμυρίου δολαρίων με τίποτε άλλο εκτός από εταιρικά ομόλογα επενδυτικής διαβάθμισης θα μπορούσε να αποφέρει περίπου 40,000 δολάρια ετησίως – επ’ αόριστον – από πληρωμές τόκων, που θα έπρεπε να διαπραγματευτεί περιουσιακά στοιχεία μόνο όταν λήξουν τα υποκείμενα ομόλογά του.
Στο άλλο άκρο του φάσματος κινδύνου, ο S&P 500 έχει μέσο όρο συνολικής απόδοσης 10% – 11%. Αυτό σημαίνει ότι ένα χαρτοφυλάκιο 1 εκατομμυρίου δολαρίων που περιέχει μόνο κεφάλαια του δείκτη S&P 500 θα μπορούσε να δημιουργήσει κατά μέσο όρο καθαρές αποδόσεις 100,000 δολαρίων.
Τέλος, μια πρόσοδος 1 εκατομμυρίου δολαρίων μπορεί μερικές φορές να κάνει μια πολύ γενναιόδωρη πληρωμή. Σύμφωνα με τον Schwab, ακόμα κι αν επενδύσατε στην πρόσοδο σας την ημέρα της συνταξιοδότησής σας, με 1 εκατομμύριο δολάρια μπορείτε ενδεχομένως να εισπράξετε 6,000 δολάρια το μήνα ή περισσότερα για το υπόλοιπο της ζωής σας.
Όλα αυτά σημαίνει ότι με 1 εκατομμύριο δολάρια, μπορείτε σίγουρα να εισπράξετε ένα άνετο χρηματικό ποσό στη συνταξιοδότησή σας. Σύμφωνα με τις πιο συντηρητικές εκτιμήσεις, ίσως χρειαστεί να κάνετε πολύ προσεκτικό προϋπολογισμό για τα δύο πρώτα χρόνια, προκειμένου να αυξήσετε τα χρήματά σας μέχρι να ξεκινήσει η κοινωνική ασφάλιση, αλλά διαφορετικά, όλα αυτά είναι πολύ εφικτά.
Δαπάνες και Ανάγκες
Με βάση τους παραπάνω αριθμούς, μπορείτε να περιμένετε από 80,000 $ έως 180,000 $ ετησίως στη συνταξιοδότησή σας, ανάλογα με το πώς αποφασίζετε να δημιουργήσετε το χαρτοφυλάκιό σας και το εισόδημα Κοινωνικής Ασφάλισης που μπορείτε να περιμένετε.
Θα είναι αρκετά χρήματα για να καλύψετε τις ανάγκες σας όμως; Αυτός είναι ένας τομέας που γίνεται πιο δύσκολος αφού γίνεται εγγενώς πιο προσωπικός.
Ένας καλός εμπειρικός κανόνας όταν προβλέπετε τις συνταξιοδοτικές σας ανάγκες είναι η αναλογία 80%. Κατά γενικό κανόνα, κατά τη συνταξιοδότηση, πιθανότατα θα χρειαστείτε περίπου το 80% του τρέχοντος εισοδήματός σας για να διατηρήσετε το τρέχον βιοτικό σας επίπεδο. Η αλλαγή οφείλεται στο ότι τα οικονομικά σας αλλάζουν κατά τη συνταξιοδότηση.
Για παράδειγμα, δεν χρειάζεται να κάνετε συνεχείς εισφορές στον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας, οι φόροι σας τείνουν να μειώνονται και γενικά έχετε λιγότερα καθημερινά έξοδα. Με μεγάλους και μικρότερους τρόπους, απλά τείνετε να χρειάζεστε λιγότερα χρήματα.
Έτσι, για παράδειγμα, πείτε ότι βγάζετε 100,000 $ ετησίως αυτή τη στιγμή. Θα πρέπει να έχετε προϋπολογισμό για περίπου 80,000 $ ετησίως στη συνταξιοδότηση. Εάν θέλετε να δείτε ποιες θα είναι οι δικές σας ανάγκες, σας συνιστούμε να χρησιμοποιήσετε μια καλή αριθμομηχανή συνταξιοδότησης.
Πέρα από το γενικό, κοιτάξτε στη ζωή σας για μεγάλα έξοδα που θα πρέπει να λογοδοτήσετε. Τα κοινά ζητήματα περιλαμβάνουν:
Αστική Κατοικία
Αν ζεις σε μεγαλούπολη, μάλλον νοικιάζεις και μάλλον είναι ακριβό. Βεβαιωθείτε ότι ο προϋπολογισμός σας μπορεί να αυξηθεί καθώς το ενοίκιο αυξάνεται τα επόμενα χρόνια.
Ιατρικές Ανάγκες
Εάν έχετε ειδικές ιατρικές ανάγκες, φροντίστε να λάβετε υπόψη αυτές τις δαπάνες από νωρίς. Από εκεί και πέρα, μην ξεχνάτε να κάνετε προϋπολογισμό για θέματα όπως η συμπληρωματική ασφάλιση.
εξαρτώμενα
Οι πιθανότητες είναι ότι δεν έχετε εξαρτώμενα άτομα. Αλλά αν το κάνετε, φροντίστε να λάβετε υπόψη τις ανάγκες τους τόσο στη συνταξιοδότησή σας όσο και στον προγραμματισμό της περιουσίας σας.
Ταμεία έκτακτης ανάγκης
Φροντίστε να έχετε ένα σταθερό απόθεμα μετρητών για να καλύψετε απροσδόκητα έξοδα, από σπασμένη οροφή έως σκασμένο λάστιχο. Μπορεί να είναι πιο δύσκολο να λάβετε πίστωση στη συνταξιοδότηση, επομένως θα θέλετε μετρητά στο χέρι.
Αγορά Έκτακτων Ταμείων
Ο κίνδυνος αλληλουχίας είναι η πιθανότητα να χρειαστεί να πουλήσετε περιουσιακά στοιχεία από το χαρτοφυλάκιό σας κατά τη διάρκεια μιας πτωτικής αγοράς. Εάν μπορείτε να διαθέσετε ένα σταθερό ποσό μετρητών, μπορείτε να αποφύγετε αυτόν τον κίνδυνο αξιοποιώντας τις αποταμιεύσεις σας όταν τα περιουσιακά στοιχεία είναι μειωμένα και αναπληρώνοντας αυτό το κεφάλαιο όταν ανακάμψουν.
Κατώτατη γραμμή
Ναι, είναι δυνατό να συνταξιοδοτηθείτε με 1 εκατομμύριο $ στην ηλικία των 65 ετών. Αλλά εάν αυτό το ποσό είναι αρκετό για τη δική σας σύνταξη θα εξαρτηθεί από παράγοντες που περιλαμβάνουν τις παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, την επενδυτική σας στρατηγική και τα προσωπικά σας έξοδα.
Συμβουλές για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/kupicoo, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Morsa Images
The post Μπορώ να συνταξιοδοτηθώ στα 65 μου με 1 εκατομμύριο $; εμφανίστηκε πρώτα στο SmartAsset Blog.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/retire-comfortably-65-1-million-130047104.html